ובכל זאת, כאשר זה התפקיד שלך לייעץ לאנשים יום ולילה על ניהול הכסף , זה רק טבעי כי אתה לפתח פילוסופיה ליישם את הכספים שלך.
שאלנו כמה יועצים פיננסיים העליון של המדינה כדי למשוך בחזרה את הכיסויים על הרגלי הכסף שלהם - ויש לנו כמה הצעות להחלת הרגלים אלה המומחה לתוך החיים שלך.
שמור על עקביות לעקוב אחר ההוצאות שלך
לאכול את הירקות, לקבל קצת תרגיל, לעשות תקציב - יש סיבה שאנחנו שומעים את העצה הזו שוב ושוב (ומעלה). בדיוק כמו לאכול נכון ולקבל את הספה והעברה, תקצוב הוא חייב לעשות כי אתה לא יכול לזהות היכן אתה צריך לעשות שינויים הרגלי ההוצאות שלך אם אתה לא יודע מה הרגלי ההוצאות האלה. "כאשר מדובר בתקצוב, דבר אחד שאני מטיף הוא עקביות - בחירת שיטה המתאימה לך ודבקות בה", אומר דבון בארט, אנליסט פיננסי בפרנסיס. משטר אישי שלו כולל מעקב קפדני של ההוצאות שלו , אשר גם מאפשר לו לקצץ ולראות מגמות לאורך זמן. הוא משתמש חינם באתר / app הון אישי כדי לסווג את ההוצאות שלו, ואז מייצא אותם Excel בסוף כל חודש כדי שיוכל לשחק עם הוספת פריטים בקטגוריות שונות.
בארט מסביר שהוא התחיל לראות דברים בצורה ברורה יותר כאשר שינה את הדרך שבה הוא כינה הוצאות. הוא התחיל תיוג חיובי מזון כמו "האוכל החוצה", ואז הבנתי "האוכל בחוץ / צהריים" ו "האוכל בחוץ / ארוחת ערב" עבד הרבה יותר טוב בשבילו. הוא ידע שארוחת הצהריים תהיה הוצאה קבועה יחסית עבורו, שכן הוא אינו מחזיק אותה בחום, אבל הוא מביט בארוחות ערב, וראה שהבישול יכול לקצץ בעלויות בכמה מקרים.
"אם זה היה Chipotle או Shake Shack, זה היה להיות עצלן", הוא אומר.
איך לעשות את זה: שיטות תקצוב שונות לעבוד עבור אנשים שונים - ישנם יישומים כמו מנטה, כסף בהירות ואת ההון אישי הנ"ל (כל בחינם), בתוספת שירותים כמו MoneyMinder ($ 9 לחודש או 97 $ לשנה) ואתה צריך תקציב ( $ 50 לשנה לאחר תקופת ניסיון בחינם ל -34 יום). לפי בחירתך, סמן את היומן שלך לפחות יום אחד בחודש - לדוגמה, בשבת השנייה - והקדיש זמן מה באותו יום כדי לבדוק את העלויות והתכנון שלך לחודש הבא. אם אתה עסוק, לדעת כי לאחר שתקבל את הדברים, 15 דקות יהיה מספיק כדי להסתכל על ההוצאות שלך עבור החודש, אומר בארט.
שמור מספיק (אבל לא יותר מדי) בחשבון החיסכון שלך
בעוד שיש כרית חיסכון חיוני, שיש יותר מדי של אחד יכול לפגוע בך בטווח הארוך. מחקר של NerdWallet מצא ש -63% מאלפי המילניום אמרו שהם שומרים לפחות חלק מחיסכון הפרישה שלהם בחשבון חיסכון. הסוגיה: שיעורי הריבית של החיסכון הרגיל מרחפים סביב 0.01%, וחשבונות בריבית גבוהה מניבים כ -1%. שניהם נמוכים משמעותית מאשר האינפלציה, כלומר אתה מפסיד כסף לאורך זמן.
אז איך היועצים לשבור איזון בין שמירה מספיק על היד כדי להרגיש בטוחים, אבל לא כל כך הרבה כי זה גרור על העתיד שלך?
"כשהתחלתי [בתכנון פיננסי], לא היה לי שום דבר", אומר בארט. "לא היתה לי יד אחת על הכספים האישיים שלי ... לא הבנתי את כללי האצבע". אבל כאשר הוא יצר את התוכנית הפיננסית הראשונה שלו עבור לקוח, הוא ידע שהוא לא יכול להמליץ על משהו שהוא לא עשה עַצמוֹ. בהסתכלות על ההוצאות החודשיות שלו ובהתחשב ביציבות הקריירה שלו, הגיע בארט למסקנה כי שלושה חודשים מספיקים לקרן החירום שלו, אם כי הבניין לא היה מיידי. הוא עשה את זה קצת יותר משנתיים על ידי לשים כמה מאות דולרים הצידה כל חודש. "אני העדיף את זה על ההשקעה שלי במס," הוא אמר. "אבל אני עדיין דוחה חלק מהמשכורת שלי על תרומות 401 שלי".
כיצד לעשות זאת: אם אתה מתקשה לשמור, אפליקציות יכולות לעזור. Digit (שעולה $ 2.99 לחודש) מנתח את דפוסי ההוצאות שלך, ואז בשקט גרביים כסף משם לך עד שיש לך קצת כרית. Qapital מאפשרת לך להגדיר מטרות חיסכון ספציפיות למקרי חירום (בין היתר) ואז קישורים לחשבונות שלך, כך שכאשר אתה, למשל, להשקיע 5 $ על קפה, אתה מזיז סכום שאתה בוחר לחיסכון בו זמנית. אתה יכול גם להגדיר חיסכון אוטומטי מעורר עבור כאשר אתה מקבל תשלום, ימים ספציפיים של השבוע או דברים רבים אחרים. כפי שעשה בארט, אתה רוצה לממן חשבון עם דולרים תואמים - כמו 401 (k) - באופן סימולטני ואוטומטי, כך שאתה לא להחמיץ את הכסף בחינם.
להשקיע Unmotionally: מקווה לטוב ביותר, היכונו הגרוע ביותר
"אחרי שעשיתי את העשרים השנים האחרונות, אני יכול לומר לכם את השגיאות ... כאשר הרגשות מפריעים לנו, והאנשים מתרחקים מלהישאר מושקעים [בשוק]", אומר ג'ף ארדמן, מנכ"ל מריל לינץ '. הוא מוסיף כי הוא מקצה שליש מהמשקיעים בשוק המשפחתי שלו בהשקעות פאסיביות ובקרנות אינדקס. "אני לא רואה את זה משתנה בעתיד הנראה לעין", הוא אומר.
הוא ומשפחתו שואפים גם להוצאות של קרן חירום אחת או שתיים כדי להבטיח שבמקרה של ירידה משמעותית בתיק, הם יוכלו להשתמש במזומנים שנשמרו כדי לתמוך באורח חייהם במקום למכור נכסים.
איך לעשות את זה: מידע נוסף על מה צפוי הראש שלך יכול לעזור לך להישאר רציונלי. "אם נלך לתהליך ההבנה ותנועות הדעת יהיו שם, אז אנחנו נמצאים במקום הרבה יותר טוב לא לתת לרגשות שלנו להשתלט", אומר ארדמן. קח את הזמן לחשוב על מסגרות הזמן הקשורים ההשקעות שלך. ודא שיש לך מספיק נכסים נזילים, כך שאתה לא צריך למכור לשוק למטה כדי לממן מטרות קצרות טווח כמו בשנה הבאה של שכר לימוד במכללה. לגבי נכסים אתה לא מתכנן להשתמש במשך חמש שנים או יותר, לאזן מחדש פעם או פעמיים בשנה. וגם להגביל את מספר הפעמים לבדוק את תיק ההשקעות שלך, במיוחד אם קצת חדשות רעות נוטה לדרבן אותך לתוך קבלת החלטה פריחה.
להישאר על מסלול עם תמרונים אוטומטיים
גם את היתרונות להפוך את החיסכון שלהם להשקיע על מנת לשמור אותם על המטרה. ליילה פנס, נשיאת חברת Pence Wealth Management בניופורט ביץ ', קליפורניה, אומרת שהיא נקטה בצעדים מכריעים כשהיתה צעירה יותר: היא חיסלה את חיסכון הפנסיה שלה (תוך ניצול תוכנית העבודה שהוצעה לה) והקימה תרומה אוטומטית של 10% של שלה לקחת הביתה לחשבון אחר מטרות לטווח קצר. זה עזר לה לשמור על ההוצאות שלה לבדוק. למה? כי ברגע שהכסף הועבר, היא לא ראתה אותו. וזה עזר לה להרחיק את ידיה. "אפילו עכשיו, אני עדיין עושה את זה בשביל הנכסים שלי", היא אומרת.
בארט מסכים, וציין כי אם אתה רואה את המשכורת שלך לאחר התרומות האלה הם הוציאו החוצה, "אתה תתאים את ההרגלים שלך," הוא אומר.
איך לעשות את זה: אתה צריך לשאוף לשים בצד 15 אחוזים של הכסף שלך לטווח ארוך המטרות שלך ועוד 5 אחוזים לטווח קצר. אם אתה רשום בתוכנית פרישה בעבודה, לבדוק ולראות כמה קרוב התרומות שלך (בתוספת דולר תואם) מקבלים אותך סימנים אלה. אם לא, לעשות את אותו הדבר עם IRA רוט, מסורתי IRA, SEP או תוכנית אחרת שהגדרת לעצמך. (לא צריך אחד? פתיחת אחד הוא רק עניין של מילוי טופס או שניים, ולאחר מכן לממן אותו עם העברות אוטומטיות מן הבדיקה.) לגבי 5 אחוזים? זה כסף אתה רוצה לעבור מתוך בדיקה לתוך חיסכון, כך שזה יהיה שם כאשר אתה צריך את זה.
עם היידן שדה