אף משפט לא סיכם בצורה טובה יותר את המאבקים הרגשיים והמעשיים המתמודדים עם אנשים ממוצעים המנסים לבנות לעצמם חיים טובים יותר עבור עצמם ומשפחותיהם מאשר אמירה המיוחסת למשקיע מאוד מוצלח מאוד, עכשיו אחד האנשים העשירים בעולם הון של יותר מ -2 מיליארד דולר: "הראשון 100,000 $ הוא כלבה." סליחה את השפה, אבל מתוך הניסיון האישי שלי, אני מסכים באופן חד משמעי יכול להעיד על עובדה זו. חלק מזה הוא תוצאה של קוד המס. חלק ממנו הוא עצם טבעו של הרכבה - פשוט מתמטיקה אומר לך כי התשואה של 10% על 1,000,000 $ הוא 100,000 $; עם סוג זה של כסף, לחזור כזה הוא ליד מאמץ מול מורה אשר היה מאבק לגרד יחד 10,000 $ או 20,000 $. החלק השלישי הוא ניסיון. תארו לעצמכם את הזמן, המאמץ, ואת כאב לב אתה יכול להציל את עצמך אם אתה יכול לחזור ולדבר עם עצמך בגיל חמש עשרה או שש עשרה, עובר על ידע לא רק כסף, אבל החיים בכלל.
זה צעד אחר צעד, חלק המדריך השלם למתחילים כדי לחסוך כסף , אני הולך לתת לך כמה קווי מתאר כללי שיעזור לך להתחיל על הכביש לשים בצד את 100,000 $ הראשונים שלך בהון ההשקעה, חינם וברור . כמובן, חוקים ומנהגים משתנים לפי מדינה, אזור ומדינה, ולכן אף אחד מהם אינו מהווה ייעוץ השקעות, מס או ייעוץ משפטי, ועליך להתייעץ עם המומחה המתאים שלך כדי להבטיח שאסטרטגיה, מבנה או דרך פעולה מסוימים מתאימים עבור אתה. בסופו של דבר, אני מקווה שזה יגרום לחסוך ולהשקיע רק קצת יותר קל .
הכר את קוד המס
זה במהלך הזמן הזה בחייו - כאשר הם נאבקים לשלם חשבונות עדיין כפופים מס שכר - כי קשה ביותר לבנות עושר. הקונגרס סיפק מספר דרכים להתקדם קוד המס, בעיקר באמצעות רוט IRA , IRA מסורתית , 401k תוכניות . במקרה של שני האחרונים, כסף המשולם להשקעות הוא לניכוי מס בעת השקיעה. לדוגמה, אם אתה תורם 5,000 $ ל 401k ואתה בתוך 25% סוגר, אתה לא צריך לשלם 1,250 $ מס הכנסה הפדרלי על הכסף כי בינתיים, מבחינת הממשלה, זה מעולם לא היה קיים. זה אומר כי זכות מחוץ לשער, יש לך 1,250 $ עובד בשבילך. אם היית לוקח את הכסף הזה המשכורת שלך כדי לנסות לשלם את החשבונות שלך, אתה רק בסופו של דבר עם $ 0.75 על $ 1 עקב לנשוך מס הכנסה.
ללכת אחרי כסף חינם
כמו כן, אם אתה הולך להיות חוב (וזה לא בדיוק אידיאלי), הקפד ללכת על עלות נמוכה, מס, deductible, לטווח ארוך, סוג קבוע שיעור. כרטיס אשראי אישי אינו ניתן לצורכי מס. נניח שיש לך 15,000 $ היתרה ואת הקלפים הם לחייב אותך 23% ריבית בשנה. אתה הולך צריך לבוא עם כמעט 3,500 $ בשנה רק כדי לכסות את תשלומי הריבית - זה אפילו לא משלם את המנהלת! כסף זה אינו deductible על מסים על הכנסה או מס שכר שלך, כלומר, עבור רוב האמריקאים מרוויח פחות מ 100,000 $ לשנה, אתה הולך צריך לעשות $ 5,200 לפני מס כדי לכסות את עלויות הריבית! זה 200 $ לכל תשלום אם אתה משולם דו שבועי (26 פעמים בשנה), או 433 $ אם אתה משולם חודשי. תחשוב על זה - 433 $ לחודש של ההכנסה שלך רק כדי עלויות הריבית שירות, מבלי להקטין את יתרת הקרן. עבור מישהו עובד 40 שעות בשבוע, 52 שבועות בשנה, זה $ 2.50 לשעה רק כדי לשמור על עומס החוב שלהם. זה הרסני למישהו עושה $ 8 או $ 10 לשעה. עכשיו, לדבר על מנסה לא רק לשלם את החוב, אבל לשים כסף בצד לחיים טובים יותר והוא הופך להיות מרתיע.
אם המעסיק שלך מציע התאמה 401k, לנצל את זה. בדוגמה לעיל, אם היית מקבל דולר תמורת דולר על הראשון, נניח, 5% התרומות שלך ואתה עשה 30,000 $ בשנה, היית מקבל 1,500 $ ב בונוס התאמה שהופקדו בחשבון שלך. אתה כבר יודע כי שמרת 1,250 $ מסים, אז עכשיו, פשוט על ידי לשים 5,000 $ ב 401k שלך, יש לך סך של $ 6,250 הון עובד בשבילך - או 2,750 $ יותר ממה שהיה לך אם אתה פשוט לקח את המשכורת הרגילה שלך, שילם את מסים, וניסה כסף לתוך חשבון תיווך! זה כמעט 79% יותר כסף בעבודה בשבילך!
צור מחוללי מזומנים רק להשקעות
אחת הדרכים להוסיף עוד כסף היא לגדול את העוגה הכנסה, לא רק לנסות לחתוך יותר הוצאות אורח החיים הקיים שלך. אם יש לך כישרון או מיומנות, אולי אתה יכול עצמאי בצד כדי לאסוף כמה מאות דולר לחודש, כל אשר יכול לקבל עלות דולר ממוצעת מניות שבב כחול. אולי אתה עובד בבית חרושת; אתה יכול להרים שעות נוספות? על ידי הבאת יותר כסף, אתה מממן את ההשקעות שלך בלי לגעת בחיים הרגילים שלך. זה מאוד חשוב כי זה יותר סביר שאתה תהיה מוכן להישאר כמובן כפי שאתה לא מרגיש מקופח.
זה אולי לא נראה כמו הרבה, אבל אם אתה יכול להצליח לשים עוד 10 $ ליום מפעילויות עסקיות חדשות או פרויקטים, ב 10% מעל 40 שנים, אתה מדבר על שיש $ 1.6 מיליון! אנשים לא מאומנים לחשוב ככה, ומערכת החינוך שלנו בהחלט לא נראה לתת להם את הכלים האלה. אתה לא יכול לנסות לשים בצד סכומי עתק - הון בנויים $ 1 או $ 3 בכל פעם. זה כסף compounds, גדל, ובונה. זה רק טבע הדברים. בלוט לא הופך אלון אדיר לילה, או אפילו בעוד כמה שנים. זה לוקח זמן.
04 לפשט את החיים שלך
זה אולי לא נראה אינטואיטיבי, אבל תאמין לי על זה. עבור רוב האנשים, העומס הוא לא רק מבולגן, אבל יש לו עלות כספית. אתה מבלה זמן בחיפוש אחר דברים, שטח אחסון זה, להפסיד מס ניכויים כי אין לך את הקבלות שלך מקוטלג או שאתה לא יכול למצוא את הניירת בדואר הנחה, דורשים זמן רב יותר עבור רואי חשבון ועורכי דין כדי למיין את העניינים שלך כאשר משהו משתבש, או מתגעגע אחריות המכונית שלך, מה שהופך אותך לשלם עבור עלויות התיקונים מתוך הכיס. יש עלות כספית עצומה להיות disorganized.
- פתח קבוצה של 26 קבצים תלויים, עם לשונית על כל מסומן עבור כל אות של האלפבית, AZ.
- בכל פעם שאתה מוציא כסף, למלא גיליון כיסוי, מצרך אותו עותק של הקבלה יחד עם המקור, ואת הקובץ על ידי שם הספק בקובץ המתאים. אם אתה בילה $ 97.52 ב וול מארט, היית מסמן את הפריטים deductible המס על העותק (כמה קבלות תרמית תגרום האותיות להיעלם אם לסמן את המסמך), ואת הקובץ תחת "W". בסוף השנה, זה הופך להיות מאמץ לעקוב אחר ההוצאות שלך ולהפוך את הקבצים שלך על הכנת מס.
- לזרוק את הדברים שאתה לא משתמש. ברצינות. החיים שלך ירגישו נקיים יותר ברגע שהוא נעלם.
- אם יש לך מספיק נכסים בשביל זה הגיוני מבחינה כלכלית, לשקול איחוד כל החיים הפיננסיים שלך עם חברה אחת. לבנקים רבים יש כיום שירותי עושר כוללים הכוללים בדיקה, חסכון, שוק כספים, תיווך, ביטוח, משכנתאות ביתיות וקווי הון, מימון מכללות, כרטיסי אשראי, תכנון נדל"ן ושירותי פרישה. ב Wachovia, אלה נמצאים תחת תוכנית נכס פיקוד, ב UBS (הבנק המאוחד של שוויץ), הם חשבון ניהול משאבים, בוולס פארגו הם משווקים כמו חשבון ניהול תיק, רק כדי שם כמה.
05 למד לנהל את צד האחריות של המאזן שלך
טעות נפוצה המשקיעים לעתים קרובות להתחייב היא להתמקד רק בצד הנכס של המאזן שלהם. צד האחריות, שבו החובות נשמרים, חשוב באותה מידה. שאלה שאנחנו מקבלים לעתים קרובות היא, "אני צריך לשלם את החוב שלי או להשקיע?" והתשובה היא פשוטה: זה תלוי. גם אם יש לך מיליוני דולרים בעושר, אם אתה מספיק הון כדי לקבל הליבה מאוחד deductible הפדרלית הלוואות סטודנט נעול ב 5% במשך עשרים השנים הבאות, זה יהיה כנראה להיות טעות להתמקד לשלם את אלה בשל עלות ההון. לאחר factoring באינפלציה, את החיסכון המס, ואת עלות ההזדמנות של השקעה בנכסים אטרקטיביים כגון אוסף של שבבים כחולים, לשלם את החוב על חשבון ההשקעה עלולה לגרום מיליוני דולרים פחות עושר על פני תקופות זמן ארוכות.
על הצד השני של מטבע Janus, זה עושה שום טעם להשקיע בחשבון עמילות רגיל אם אתה משלם 20% על כרטיס אשראי בשל חובות שצברת בעבר. זה מדהים אותי לשמוע אנשים מדברים על לקיחת חופשות, קניית מתנות חג המולד, להרים חולצה חדשה, או לצאת לארוחת ערב כאשר הם שוחים בים של עלות גבוהה החוב.
06 חשוב לך להשקיע את כל הדיבידנדים
לאלו מכם ההשקעה יודע, זה כבר חזר על המודעה naseum. הגורם החשוב ביותר בהפחתת הסיכון לטווח ארוך כאשר אתה הבעלים של אוסף של מניות באיכות גבוהה שבב כחול היא reinvest את הדיבידנדים. פרופ 'ג'רמי סיגל הוכיח בעבודתו וספרים כי זה לא רק מקטין את הזמן הדרוש כדי לקבל בחזרה הפסדים בשווקים למטה, אך בשל עלות הדולר עלות ממוצעת , משקיעים רבים לחוות תוצאות טובות יותר כפי שהם לא מתפתים זמן השוק . כפי שציין בספרו:
בין השנים 1950 ו -2003 גדלה יבמ ב -12.19% למניה, דיבידנדים ב -9.19% למניה, רווח למניה 10.94% וצמיחה של 14.65%. יחד עם זאת, Standard Oil of New Jersey (כיום חלק מ- Exxon Mobile) רשמה צמיחה למניה של 8.04% בלבד, גידול דיבידנד למניה של 7.11%, צמיחה ברווח למניה של 7.47%, וצמיחה שלילית של 14.22% .
ידיעת העובדות הללו, אילו מבין שתי החברות הללו היית מעדיף להיות בבעלותך? התשובה עשויה להפתיע אותך. רק 1,000 דולר שהושקעו ביבמ היו גדלות ל -961 אלף דולר, ואילו אותה השקעה שהושקעה בסטאנדרד אויל היתה מסתכמת ב -1,260,000 דולר - או כמעט 300 אלף דולר נוספים - למרות שמניות חברת הנפט עלו רק פי 120 בתקופה זו וב- IBM, ניגודיות, גדל פי 300, או כמעט לשלש את הרווח למניה. ההבדלים בביצועים נובעים מהדיבידנדים העלובים לכאורה: למרות התוצאות הרבה יותר טובות למניה של יבמ, בעלי המניות שרכשו את Standard Standard והשקיעו מחדש את הדיבידנדים במזומן שלהם היו מקבלים יותר מ -15 פעמים את מספר המניות שהתחילו עם בעלי המניות של יבמ היו רק 3 - הסכום המקורי שלהם. זה גם הולך להוכיח את טענתו של בנג 'מין גרהם שלמרות הביצועים התפעוליים של העסק חשוב, המחיר הוא Paramount.
07 לשמור על עלויות נמוך ולשקול אינדקס
כאשר אתה מתחיל קטן, יש לך חסרון גדול כי הכלכלות שלך בקנה מידה פשוט אינם נוכחים. אתה לא יכול להרשות לעצמו לשלם $ 12 או $ 25 עמלה בכל פעם שיש לך 500 $ להשקיע; זה יהיה להרוס את המשמעות העיקרית שלך יש פחות כסף בעבודה בשבילך. זו אחת הסיבות לכך שלעתים קרובות זה עושה הרבה יותר הגיוני עבור משקיע ממוצע, קטן פשוט עלות הדולר הממוצע לתוך הסלע התחתון עלות קרן הקרן המוצעים על ידי ענק בתעשייה כגון ואנגארד או פידליטי.
הרשמה לתוכניות אלה יכולה להיעשות על כל אתר אינטרנט של החברה וכל מה שאתה צריך לעשות הוא לבחור את הקרן שבה אתה מעוניין (רוב היועצים מעדיפים בעלות נמוכה קרנות מדד לחקות את S & P 500), ולאחר מכן לקשר אותו בודק או חשבון חיסכון, כך משיכות אוטומטית, קבועים נעשים במועדים קבועים מראש. זה לוקח את ניחושים מתוך ניהול תיק שלך כפי שאתה בעצם קונה "אמריקה בע"מ"
לקבלת מידע נוסף, קרא:
אם אתה לא יכול לנצח אותם, הצטרף להם - אסטרטגיה למתחילים להשקעה בעלות נמוכה אינדקס קרנות