אתה צריך לשלם את החוב או להשקיע?

התשובה היא: זה מסובך.

מצב נפוץ אנשים פנים הוא מחליט בין לשלם את החוב או להשקיע. שניהם ראויה להערצה והכרחי.

תשלום החוב שלך פירושו הפחתת מתח, סיכונים נמוכים יותר, ויכולת גדולה יותר לעמוד במצבי חירום אישיים. לחיות ללא תשלום גם להקל על המיתון הכלכלי או דיכאון, ואתה תהיה גמישות מוגברת שיכולה למקסם את האושר האישי .

השקעות פירושו בניית עתודה שיכולה להגן עליך ועל משפחתך ולספק לך מקורות הכנסה פסיבית.

אולי הכי חשוב, זה אומר לצבור מספיק כסף כדי לפרוש בנוחות.

מה עליך לעשות? תיאורטית, כמובן אינטליגנטי ביותר של פעולה כאשר מחליטים בין לשלם את החוב שלך להשקיע צריך להיות להשוות בין שני משתנים:

1. שיעור הריבית לאחר מס אתה משלם על החוב שלך
2. שיעור התשואה לאחר מס, שאתה מצפה להרוויח על ההשקעה שלך

במילים אחרות, אם אתה יכול להרוויח תשואה גבוהה יותר על ההשקעות שלך מאשר הריבית על החוב שלך, אתה צריך להשקיע. אחרת, אתה צריך לשלם את היתרה שלך. הדוגמה תהיה המשקיעים המיליארדר וורן באפט בכוונה נושאת משכנתא על ביתו באומהה, נברסקה עד העשורים האחרונים כי הוא ידע שהוא יכול לשים את הכסף לעבוד במקום אחר בתיק ההשקעות שלו לעשות הרבה יותר בטווח הארוך.

עם זאת, זה לא תמיד אופטימלי ברגע שאתה נחשב הסתגלות הסיכון . במקום זאת, מתכננים פיננסיים רבים בימים אלה ממליצים על מה שאני מחשיב להיות קבוצה אינטליגנטית יותר של הנחיות המספקים את הטוב משני העולמות.

אילו חובות לפרוע ואשר השקעות הקרן

אני מציע את ההיררכיה הבאה:

1. הקרן כל חשבון פרישה אתה ובן הזוג שלך יש בעבודה, כגון 401 (k) תוכנית , עד סכום של כל הכסף התואמות חינם שאתה מקבל. עבור חברות רבות, סכומי התאמה נעים בין 50% ל -150% מהראשון [x]%.

1. לבנות את קרן החירום שלך נוזלי מאוד, בדיקת FDIC המבוטח, חיסכון, שוק הכסף, או חשבון דומה.
2. אם אתה עומד בהנחיות הזכאות, מלא קרן רוט IRA גם לך וגם אם אתה נשוי, בן הזוג שלך. יהיה עליך לבדוק את גבולות התרומה בפועל בכל שנת מס. לדוגמה, בשנת 2018, זוג נשוי מרוויח פחות מ $ 135,000 בהכנסה ברוטו מותאם יכול לתרום עד $ 5,500 הכנסה שהרווחת לכל בן זוג (6,500 $ לכל בן זוג אם 50 + שנים).
3. לשלם את כל ריבית גבוהה חוב כרטיס אשראי, סטודנט חוב ההלוואה, או התחייבויות אחרות . באופן אישי, אני בטח יהיה סדרי עדיפויות סטודנט הלוואה כי זה יכול להיות הכי קשה לפרוק פשיטת רגל. שמור על זה עד שאתה חוב ללא תשלום ולהפסיק להוסיף את זה כמעט בכל עלויות.
4. החזר לאחור ותרום בחשבונות 401 (k) של בן / בת הזוג שלך עד לסכום המרבי המותר על פי התוכנית או תקנות המס.
5. אם אתה רציני לגבי פרישה חיסכון, להסתכל לתוך אסטרטגיה הכוללת שימוש HSA (בריאות החיסכון חשבונות) כמו סוג אחר של דה פקטו IRA על גבי ROT IRA שלך.
6. להתחיל בבניית נכסים בחשבונות ברוקראז ' חייבים במס, תוכניות השקעה מחדש של דיבידנדים , חשבונות קרן נאמנות המוחזקים ישירות, או אפילו רכישת נכסים מניבים אחרים שנמצאים בתחום המומחיות שלך. לדוגמה, משקיע הנדל"ן יכול לרכוש בנייני מגורים, בנייני משרדים, מחסנים תעשייתיים. לחילופין, כדאי לשקול מימון תוכנית חיסכון לקולג' 529 לילדיך ו / או לנכדיך.

בדרך זו אתה משיג מספר דברים:

1. אתה למזער את הצעת החוק המס שלך, כלומר יותר כסף בכיס שלך.
2. אתה יוצר הגנה משמעותית על פשיטת רגל עבור נכסי הפרישה שלך. תוכנית הפרישה בחסות המעסיק שלך, כגון 401 (k), יש הגנה ללא הגבלה על פשיטת רגל תחת הכללים הנוכחיים, בעוד ROT שלך IRA יש 1,283,025 $ בפשיטת רגל הגנה כמו של 2018. (זה יהיה להתאים שוב כלפי מעלה בחודש אפריל אם 2019.)
3. אתה להקטין את החובות שלך לאורך זמן. מגיעה נקודה שבה הם נפרעו לחלוטין, ואת תזרים המזומנים החופשי שלך עובר דרך הגג.
4. אתה רק לבצע השקעות מסוכנות בחשבונות במס פעם אחת את כל הצרכים הבסיסיים האחרים הם נפגשו. לדוגמה, אם יש לך הרבה חוב ופנסיה חשבון קטן, אתה כנראה לא צריך להשקיע בהנפקות .

גישה נוספת

לחלופין, זה לא רעיון נורא להיות לגמרי ללא חוב, ציור קו סביב הנכסים שלך, כך שאתה לא צריך לדאוג שיש להם נלקח ממך.

אני מכיר אנשים שנמנעו מכל השקעה עד שהם היו הבעלים של הבית שלהם, על הסף, שילמו את המכללה, ובנו קרן חירום שעבדה בעבודות רגילות בשנות העשרים ותחילת שנות השלושים לחייהם. עד שהם התקרבו לגיל העמידה, היה להם בסיס המאפשר את הנכסים להשקעה שלהם להמריא, לגמרי לא מרוסן על ידי דרישות כספיות, כי נראה לרדוף אנשים מסוימים ומשפחות לנצח. במילים אחרות, תשובתם היתה תמיד לפרוע את החובות תחילה, ואז - ורק אז - להתחיל להשקיע. וגם עבור אנשים רבים, זה עובד טוב מאוד בטווח הארוך.

השורה התחתונה: אתה משתנה זה משנה

בסופו של דבר, הדעה שלי היא שכלכלה התנהגותית צריכה להילקח בחשבון. אתה צריך להחליט בין להשקיע לשלם את החוב כי 1. אתה יכול לחיות עם, 2. אתה צפוי להישאר עם זה עד שזה הושלם, ו 3. מאפשר לך לישון טוב בלילה. כל עוד אתה ממשיך ללכת, אתה צריך בסופו של דבר להגיע אל המטרה סוף המשחק, אשר אין לך חוב ושפע של השקעות גדולות, משתלם לספק רמה נוחה של החיים עבור המשפחה שלך. עם מספיק סבלנות ועבודה קשה, זוהי מטרה שאתה יכול להשיג.