משכנתא Refinancing אינה נכונה עבור כל בעל הבית
משכנתא refinancing הוא כל זעם כאשר הריבית יורדת. שערי לא צריך לרדת רחוק מאוד, או, לפני עשרות בעלי הבית להחליט כי מימון מחדש משכנתאות שלהם הגיוני. אבל זה לא תמיד הגיוני פיננסי למחזר . לפעמים, refinancing משכנתא היא הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות.
מהו מימון מחדש למשכנתאות?
Refinancing משכנתא פירושו הבעלים משלמים את המשכנתא הקיימת והחלפת משכנתא עם הלוואה חדשה.
בדרך כלל, את העלויות הקשורות המשכנתא refinancing הם התגלגל לתוך ההלוואה, כלומר הם נוספו את האיזון הקיים, להגדיל את סכום ההלוואה.
כאשר סכום ההלוואה גדל, ההון העצמי של הבעלים הוא ירד.
ניתן להגדיל את היתרה העיקרית של המשכנתא ולהקטין את תשלום המשכנתא הקיים. זו הסיבה לווים רבים נמשכים למשכנתאות refinancing. כדי להקטין את תשלום המשכנתא הקיים, הוארך תקופת ההלוואה. אבל תשלום נמוך יותר אולי לא ישתלם בטווח הארוך. זה בדרך כלל החלטה לטווח קצר.
מדוע Refinancing למשכנתאות מרחיב את תקופת המשכנתא שלך
כאשר תקופת ההלוואה הוארך, זה ייקח יותר זמן לשלם את המשכנתא במלואה. אם הוצא הלוואה כאשר קנית את הבית שלך, זה היה כנראה הלוואה של 30 שנה. תגיד שאתה מחליט למחזר את המשכנתא שלך בסוף 5 שנים. במקום מצפה לשלם את ההלוואה שלך ב -25 שנים בשלב זה, עכשיו אתה משלם על המשכנתא לתקופה כוללת של 35 שנים.
אם ההלוואה המקורי שלך הופחת במשך 30 שנה על משכנתא $ 100,000 ב 6% ריבית, התשלום החודשי שלך הוא 599.55 $. אם אתה refinance כי המשכנתא ב 103,000 $, ב 5.5%, את התשלום החדש הוא $ 584.82. ההלוואה שלך יאפס ל 30 שנה טווח. רוב הלווים לבחור תקופה של 30 שנה הפחתה.
אתה תעשה תוספת של 60 חודשים של תשלומים ולשלם $ 35,065 יותר על החיים של ההלוואה, אתה צריך לחיות את הנכס מספיק זמן כדי לשלם את ההלוואה.
אם תחליט למכור לאחר המשכנתא refinancing, אתה תאבד $ 3,000 של הון עצמי, בתוספת כל יתרת הקרן ששילמת על ההלוואה המקורי 100,000 $.
עלויות המשויך למשכנתאות refinancing
תוכלו גם לשלם את העלויות של refinancing משכנתא באמצעות ריבית גבוהה יותר או דמי אלה יתווספו את יתרת המשכנתא שלא שולמו כי כמה בעלי בתים לשלם את העלויות האלה במזומן. אין נסיעה חופשית. להלן דמי טיפוסי ששולמו כדי לקבל למחזר:
- הערכה
- מדיניות כותרת
- בפקדון
- נקודות הלוואה
- מקור
- מעבד
- חיתום
- חוּט
- דרישת מוטב
- יישום
- מִנהָל
- הזיהוי מחדש
- דוח אשראי
- נוֹטָרִיוֹן
- דואר אלקטרוני doc
- שירות מס
- הקלטה
זה כמעט לא שווה את זה כדי למחזר את המשכנתא כדי לחסוך 15 $ לחודש בנסיבות אלה. רוב המומחים למשכנתאות אומרים שאתה אמור להיות מסוגל להחזיר את העלויות שלך משכנתא refinancing על פני תקופה של 3 שנים. אם שמרת רק 15 $ לחודש וזה עולה לך 3,000 $ דמי, זה ייקח 200 חודשים כדי לשבור אפילו.
עם זאת, אם את סך כל העלויות כדי למחזר את המשכנתא עולה לך 3,000 $, למשל, ואתה נשמר $ 50 לחודש תשלום המשכנתא שלך על ידי הפחתת אותו על ידי סכום זה, היית לשבור אפילו בסוף 5 שנים. לפעמים, אנשים הופכים refinancers סדרתי, ובכל פעם הריבית יורדת חצי נקודה או נקודה, הם ממהרים למחזר, לחשוב שהם עושים את הדבר חכם כאשר לעתים קרובות הוא ההפך.
יתר על כן, המצב האישי שלך יכול להיות ייחודי, refinancing עשוי להיות הגיוני לך כאשר זה לא היה לאחרים בתחילה סומק. לדוגמה, נניח שאתה הבעלים של בית שני עם יתרת משכנתא של 200,000 $. כי המשכנתא עשוי להיות משולם בשיעור מעט גבוה יותר מאשר שיעורי של היום. אם המשכנתא העיקרית של הבית שלך היה, למשל, מופחת על פני 15 שנים, אתה יכול כנראה refinance הבית העיקרי שלך מעל 30 שנה, לשמור את התשלום אותו, ולשלם את המשכנתא על הבית השני שלך.
אם יש לך ספק, לשאול מקצועי הנדל"ן אשר אין כלב במרוץ, כמו שמאי, או קצין השלשה, או אפילו סוכן נדל"ן לחשב את המתמטיקה בשבילך. כי אם אתה שואל משאיל משאיל אם אתה צריך למחזר, לעתים קרובות את התשובה לשאלה זו היא כן.
בזמן הכתיבה, אליזבת Weintraub, Calber # 00697006, הוא ברוקר, עמית ב ליון נדל"ן בסקרמנטו, קליפורניה.