אם הייתי אומר לך כי מנסה למצוא ולהשוות את שיעורי המשכנתא הטובה ביותר היא משימה קשה, אתה יכול לומר כי קשה להאמין. הטיעון שלך יכול להיות שכל מה שאתה צריך לעשות הוא ללכת לאתר פופולרי כמו bankrate.com וכל שיעורי המשכנתא הם שם לך לראות. אחד הדברים שאתה לא רואה, עם זאת, היא העלות כדי לקבל את ההלוואה. יתר על כן, שיעורי כפופים לשינוי.
המחירים אינם מובטחים.
באופן לא מפתיע, כל מצב מימון הוא ייחודי במידת מה. ישנם גורמים הבסיסית לקבוע איזה סוג של משכנתא הדולר ייתכן שתוכל לקבל בסופו של דבר. חלק מהדברים האלה הם:
- מטרת ההלוואה למשכנתאות. האם ההלוואה שלך לרכוש בית מגורים, בית שני, שכירות, או שזה במזומן מחוץ למחזר , אשר שונה מ רגיל למחזר. במזומן מחוץ למחזר refinance הוא לעתים קרובות בשעה ריבית גבוהה יותר מאשר refinance כי משלם את ההלוואה הקיימת ולא נותן כסף ללווה.
- מהו יחס הלוואה ל-ערך? לעתים קרובות, הלוואות ממונפות מאוד לשאת ריבית גבוהה יותר. המלווים מקצים גורמי סיכון להלוואות, ויחס נמוך יותר של הלוואה לערך הוא פחות סיכון למלווה. לדוגמה, אם אתה מניח למטה 50 אחוז במזומן כדי לקנות 200,000 $ הביתה, ההלוואה שלך יהיה 50 אחוז הלוואה ל-ערך יחס. אם היית ברירת המחדל על המשכנתא, המלווה מוגן על ידי כמות גדולה של הון עצמי.
- מהו הציון שלך אצבע משולשת? ככל הדירוג שלך, הריבית נוחים יותר תקבל. משאיל משתמש במנוע אחר כדי לקבוע ציונים FICO ממה שאתה יכול לקבל מן 3 סוכנויות הדיווח אשראי.
- כמה זמן אתה עובד בעבודה שלך? לאחרונה קונה הבית היה חסום לקנות בית כי המעסיק שלה היה סוכנות זמנית, ואת המשכנתא שלה קצין לא הבחין כי בדלי שכר שלה לא משקף את שם החברה שבה היא עבדה. היא היתה במרחק של 3 ימים מן הסגירה כאשר גילתה ההלוואה שלה נדחתה.
- האם יש לך אשראי מזיק? האם אתה (או בן זוג לשעבר) הגישו אי פעם על פשיטת רגל, עברו טרפה, השלימו מכירה קצר או אי פעם היה עבריין על הלוואה כלשהי? דרישות ההלוואה התהדקו מאז התרסקות השוק של 2007. המלווים הם לא כל כך מקל יותר יותר לעתים רחוקות להתעלם אשראי גנאי.
אתה לא יכול לקבוע מספיק את רוב הדברים האלה מאתר אינטרנט. אתה צריך לדבר עם אדם, קצין הלוואה משכנתא. אני לא רשום הכל חיתום משתמש כדי לקבוע אם תקבל אישור הלוואה. יש ניואנסים רבים הדורשים תשומת לב של מומחה. כמה אנשים הם באמת סלאם דאנק בעסקי המשכנתאות יותר.
באופן מפתיע, אנשים שמנסים למצוא ולהשוות את שיעורי המשכנתא הטובה ביותר לא תמיד בסופו של דבר עם שיעור הם חשבו שהם יקבלו. נוסף על כך, זה לא יכול לקבל ייעוץ מוסמך, הדרכה או אריזות הלוואה מוכשר. משכנתאות ההלוואה הם כמו כל מקצוע אחר. יש לך טוב, רע וכל השאר בין לבין.
משכנתא חליפין הם די מתנגש
כמעט כל משאיל למעט ערוצי הבנקאות הפרטית יש גישה לאותה שקית של כסף. אם LTV שלך הוא לפחות 80 אחוז הציון שלך FICO עולה על 800, את שיעורי בשבילך יהיה דומה מ משאיל את משאיל.
אתה עשוי למצוא הפסקה בשיעורי עקב תנאי השוק המשתנים במהלך היום, קידום מכירות או מוצר חדש. אבל זה כנראה לא ישתנה הרבה יותר מ 125 אחוז. זה 1 / 8th של נקודה.
1/8 של נקודה על הלוואה 300,000 $ עלול לגרום הפרש התשלום של 22 $ לחודש בין 4.5% ל 4.625% למשכנתא של 30 שנה. אתה יכול לומר מעל 360 תשלומים זה יהיה כמעט $ 8,000, אך האמת היא שאנשים רבים למכור ולהעביר לפני 30 שנה. או שהם למחזר את המשכנתא. אז ההבדל הוא בדרך כלל לא שולמו על פני 30 שנה טווח.
יתר על כן, המלווים לגבות לווים לבצע הלוואה. דמי אלה, הנקראים לעתים קרובות נקודות, נקודות הנחה דמי Origination, להשפיע על שיעור המשכנתא שלך. אם אתה רואה שיעור משכנתא נמוך המפורסם, יש כנראה לתפוס. אולי זה יעלה לך נקודות כדי לקבל את ההלוואה.
אולי ההלוואה אינה הלוואה בריבית קבועה, אולי זה משכנתא בריבית משתנה. המלווים עשויים לפרסם את זה כך שתתקשר אליהם והם יכולים לסובב אותך, מעשן עשן ומראות. לשאול שאלות.
כמה לווים אוהבים להשתמש באינטרנט משכנתא המלווים כי הם מרגישים שהם יכולים למצוא ולהשוות את שיעורי המשכנתא בקלות רבה יותר באינטרנט. שוב, האתר באינטרנט כנראה לא לחשוף את כל הסיפור. לא יכול להיות קשיים כי לצוץ כאשר באמצעות המלווים באינטרנט אשר מקורם הלוואות במדינות אחרות, גם. אני לאחרונה היה לווה עובד עם משאיל מקוון מתוך שיקגו. שיקגו היא שעתיים לפנינו בקליפורניה, מה שגרם לקשיים בתקשורת. כמו כן, המלווה השתמשו חברת ניהול שמאות מ סטוקטון כאשר הנכס היה ממוקם במרחק שעה בסקרמנטו, אשר הביא הערכה נמוכה .
במקום לנסות למצוא ולהשוות את שיעורי המשכנתא הטובה ביותר, אני מציע לנסות למצוא את המלווה הטוב ביותר. המלווה הטוב ביותר הוא לעתים קרובות מקומי. זה יכול להיות איחוד האשראי שלך, שבו אתה הבנק או משכנתא המלווה על ידי סוכן הנדל"ן שלך. סוכני נדל"ן יודע אשר המלווים קרוב בזמן לטפל כדי למנוע טעויות. ודא המשכנתא שלך קצין הלוואה היא הבטיחה במתן השירות הטוב ביותר האפשרי לך.
כמו כן, אל תמשיך לצפות בריבית לאחר שבחרת משאיל משאיל, תוהה אם יש הלוואה טובה יותר שם איפשהו. זה רק יסיע אותך משוגע. רוב המלווים אני יודע יהיה להתאים את שיעור למטה אם השוק מתאים כלפי מטה לאחר נעילת הלוואה .
בזמן הכתיבה, אליזבת Weintraub, Calber # 00697006, הוא ברוקר, עמית ב ליון נדל"ן בסקרמנטו, קליפורניה.