אלא אם כן אתה עובד עם בנק מקוון , רוב הבנקים איגודים אשראי יש גם מקומות פיזיים עם עובדים, והם מפעילים מוקדים טלפוניים עם שירות לקוחות מורחבת שעות.
איך הם משלמים על כל זה? הבנקים מרוויחים הכנסות מהשקעות (או הלוואות והלוואות), דמי חשבון ושירותים פיננסיים נוספים.
בכל פעם שאתה נותן כסף למוסד פיננסי, זה חיוני כדי להבין את המודל העסקי של החברה ואת בדיוק כמה אתה משלם. אבל זה לא תמיד ברור איך הבנקים מקבלים תשלום. למעשה, ישנן מספר דרכים עבור הבנקים כדי להרוויח הכנסות, כולל להשקיע את הכסף ואת דמי הטעינה ללקוחות.
הממרח
הדרך המסורתית לבנקים להרוויח רווחים היא על ידי הלוואות והלוואות. הבנקים לקחת פיקדונות מלקוחות (בעיקר ללוות את הכסף מבעלי החשבון), והם להשאיל אותו ללקוחות אחרים. המכניקה קצת יותר מסובכת, אבל זה הרעיון הכללי.
לשלם פחות, להרוויח יותר: הבנקים משלמים ריבית בשיעורים נמוכים יחסית המפקידים אשר שומרים כסף בחשבונות חיסכון, תקליטורים, חשבונות שוק הכסף . הם בדרך כלל לא משלמים כלום על יתרות בחשבונות עו"ש.
במקביל, הבנק גובה ריבית גבוהה יחסית ללקוחות ללוות (באמצעות הלוואות הביתה, הלוואות רכב, הלוואות לסטודנטים, הלוואות עסקיות, וסוגים אחרים של הלוואות).
ההבדל בין הריבית הנמוכה שהבנקים משלמים לבין השיעור הגבוה שהם מרוויחים ידועה כהתפשטות או בשולי הבנק.
דוגמה: הבנק משלם אחוז אחוז שנתי אחוז (APY) על מזומנים בחשבונות חיסכון. לקוחות אשר מקבלים הלוואות רכב לשלם לפחות 4 אחוזים (או יותר, בהתאם ציונים האשראי שלהם מאפיינים אחרים של ההלוואה). כלומר, הבנק מרוויח לפחות 3% על קרנות אלה - אולי הרבה יותר מזה. במיוחד עם כרטיסי אשראי, אשר עשוי תכונה אחוז אחוז שנתי (אפריל) סביב 20 אחוזים.
השקעות: כאשר הבנקים להלוות את הכסף שלך ללקוחות אחרים, הבנק בעצם "משקיעה" אלה כספים. אבל הבנקים לא רק להשקיע על ידי ביצוע הלוואות לבסיס הלקוחות שלהם. חלק מהבנקים משקיעים בהיקפים שונים בנכסים שונים (חלק מהשקעות אלה פשוטים ובטוחים, אך אחרים מורכבים ומסוכנים יחסית).
תקנות קיימות כדי להגביל כמה בנקים יכולים להמר עם הכסף שלך (במיוחד אם החשבון שלך הוא FDIC מבוטח ). עם זאת, הבנקים עדיין מסוגלים להגדיל את ההכנסה על ידי לקיחת סיכון יותר עם הכסף שלך, תקנות אלה נוטים להשתנות עם הזמן.
בנוסף להשקעה בכסף, הבנקים גובים עמלות ללקוחות.
עמלת חשבון
כצרכן, אתה בטח מכיר את דמי שפגע הבדיקה שלך, חיסכון, וחשבונות אחרים. חיובים אלה מקבלים יותר קל להתחמק , אבל דמי עדיין תרומה משמעותית לרווחי הבנק.
בעבר, בדיקה חינם היה קל למצוא, אבל עכשיו דמי אחזקה חשבון חודשי הם הנורמה. הטריק הוא לקבל את דמי אלה ויתר .
Pesky עמלות: הבנקים גם תשלום דמי עבור סוגים מסוימים של פעולות ו "טעויות" שתבצע בחשבון שלך. אם בחרת בהגנה על משיכת יתר, הסכום שתקבל הוא 35 ש"ח או יותר בכל פעם שתבצע משיכת יתר בחשבונך (ועדיין תוכל לשלם את העלויות האלו, גם אם ביטלת את הסכמתך ). להקפיץ את המחאה ? גם זה יעלה לך. קיימת רשימה ארוכה של חיובים המגיעים כתוצאה מפעילות בחשבון, כולל (אך לא רק):
- דמי כספומט (כולל עמלות כי הבנק שלך חיובי, כמו גם עמלות מהבנק כי הבעלים של כספומט)
- החלפת כרטיס אבוד או גנוב (וכן חיובים נוספים עבור משלוח העומס)
- נסיגה מוקדמת מתקליטור
- קנסות מראש על הלוואות
- תשלום מאוחר קנסות על הלוואות
- דמי אי פעילות
- עמלות על דפי נייר
- עמלות עבור מדבר עם מספר אם יש לך חשבון מקוון זול
- עצור בקשות תשלום
דמי שירות
בנוסף להרוויח הכנסות ההלוואות והלוואות, הבנקים מציעים שירותים אופציונליים. אתה לא יכול לשלם עבור כל אלה, אבל הרבה לקוחות הבנק (יחידים, עסקים, וארגונים אחרים) לעשות.
דברים שונים בכל בנק, אבל כמה מן השירותים הנפוצים ביותר המפורטים להלן.
כרטיסי אשראי: אתה כבר יודע כי הבנקים לגבות ריבית על יתרות ההלוואה שלך, ובנקים בדרך כלל תשלום דמי שנתי למשתמשים כרטיס. הם גם להרוויח הכנסה מחלף או "לגנוב עמלות" בכל פעם שאתה משתמש בכרטיס שלך לבצע רכישה (כרטיס חיוב עסקאות להביא הרבה פחות הכנסות מאשר כרטיסי אשראי). לכן הסוחרים מעדיפים שתשלם במזומן או בכרטיס חיוב, וכמה חנויות אפילו יעבירו את העמלות האלה ללקוחות .
המחאות והוראות כסף: הבנקים מודפסים המחאות של הקופה על עסקאות משמעותיות, ורבים מציעים גם הזמנות כסף עבור פריטים קטנים יותר. אגרות עבור מכשירים אלה הם לעתים קרובות בסביבות 5 $ ל $ 10. אתה יכול אפילו להזמין מחדש בדיקות אישיות ועסקית מהבנק שלך, אבל זה בדרך כלל פחות יקר כדי לחדש באינטרנט עם חברת הדפסת הסימון.
ניהול עושר: בנוסף לחשבונות בנק סטנדרטיים, ישנם מוסדות המציעים מוצרים ושירותים באמצעות יועצים פיננסיים. העמלות והאגרות (כולל נכסים בדמי ניהול) מפעילויות אלה משלימות את רווחי הבנק.
עיבוד תשלומים: הבנקים לעיתים קרובות לטפל תשלומים עבור עסקים גדולים וקטנים שרוצים לקבל כרטיסי אשראי ותשלומים ACH מלקוחות. דמי שכר חודשיים ועסקיים משותפים.
תשלום חיובי: אם העסק שלך מודאג לגבי הגנבים בדיקות המחאות מזויפות עם פרטי החשבון שלך, אתה יכול לקבל את הבנק לפקח על כל התשלומים היוצאות לפני שהם מורשים . אבל כמובן, יש תשלום עבור זה.
דמי הלוואה: בהתאם לבנק שלך ואת סוג ההלוואה, אתה עשוי לשלם דמי בקשה, דמי מקור של 1 אחוז או כך, נקודות הנחה , או עמלות אחרות כדי לקבל משכנתא. עמלות אלה בנוסף הריבית שאתה משלם על יתרת ההלוואה שלך.
מה לגבי איגודי אשראי?
איגודי אשראי הם מוסדות בבעלות לקוחות הפועלים פחות או יותר כמו בנקים. הם מציעים מוצרים ושירותים דומים, הם בדרך כלל יש את אותם סוגים של עמלות, והם משקיעים פיקדונות דומה (על ידי הלוואות או להשקיע בשווקים הפיננסיים).
עם זאת, משום שהם בבעלות לקוחות (או "חברים") לעומת משקיעים המבקשים רווח, ומכיוון שהם ארגונים פטורים ממס, איגודי אשראי יכולים לפעמים לרדוף פחות רווח. הם עשויים לשלם יותר ריבית, לגבות פחות על הלוואות, ולהשקיע באופן שמרני יותר. עם זאת, כמה איגודי אשראי לשלם ריבית דמי תשלום דומה למה שאתה מוצא בבנק טיפוסי, ולכן המבנה שונה הוא רק טכני.
לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד איגודי אשראי פועלים .