לדברי איגוד הבנקאים האמריקאי (ABA), הרוב המכריע של הצרכנים האמריקאים לא משלמים כל עמלות לבנק שלהם. האם אתה חלק מאותה קבוצה?
הבנקים עדיין מרוויחים הרבה כסף , ואגרות הן מקור חשוב לרווחים. זה אומר שאנשים לשלם דמי לשלם על כולם - לפעמים משלמים מאות דולרים או יותר מדי שנה. אם אתה משלם עמלות לבנק שלך, גלה מה הם, מה הם עולים לך, ואיך אתה יכול לשים קץ לעלויות האלה.
01 דמי אחזקה
דמי אחזקה קל יחסית להימנע. גם אתה יכול:
- השתמש בבנק שאינו גובה דמי אחזקה, או
- זכאי לוויתור על עמלה, כך שהעמלות לא יחויבו
בנקאות חופשית היא עדיין מציאות. לאחר המשבר הפיננסי, הבנקים הגדולים עשו חדשות גדולות על ידי חיתוך חשבונות בדיקה חופשית (והגדלת דמי אחזקה). עם זאת, שפע של בנקים עדיין מציעים בדיקה חינם. בנקים מקוונים הם מקור מהיר וקל עבור בנקאות חינם, כפי שהם לעתים נדירות יש דרישות המינימום או דמי חודשי . אם אתה רוצה את היתרונות של בנק לבנים לבנים ( סניפי הבנק עדיין שימושי ), לחפש מוסדות מקומיים קטנים יותר כמו בנקים אזוריים. איגודי אשראי, אשר בבעלות הלקוחות שלהם, הם גם אופציה נהדרת לבדיקה חופשית.
דמי ויתור הם פשוט למדי: אם אתה עומד בקריטריונים מסוימים, הבנק לא יגבה דמי אחזקה. קריטריונים נפוצים המאפשרים לך להתחמק מהאגרות כוללים:
- הגדרת ההפקדה הישירה של התשלום לחשבון הבנק שלך (לפעמים נדרש מינימום של $ 500 לחודש)
- שמירה על יתרת החשבון שלך מעל רמה מסוימת ($ 1,000, לדוגמה)
- הרשמה להצהרות ללא נייר
- באמצעות שירותים שונים מאותו בנק (מקבל משכנתא מאותו בנק שבו אתה שומר את החשבון שלך לבדוק, למשל)
02 Overdraft וקרנות מספיקות
דמי Overdraft הם בדרך כלל בסביבות 35 $ לכל עסקה נכשלה. לדוגמה, אם לחשבון שלך יש $ 1, אך אתה מוציא 4 דולר באמצעות כרטיס החיוב שלך (ואתה נרשמת לתוכנית ההגנה על משיכת יתר של הבנק שלך), תשלם 35 ש"ח רק כדי ללוות $ 3. למשוך כסף מהכספומט לאחר מכן, ואתה יכול להתמודד עם עוד 35 דולר תשלום.
למרבה המזל, דמי משיכת יתר הם אופציונליים. הבנקים השתמשו כדי לחתום לך להגנה על משיכת יתר באופן אוטומטי, אבל עכשיו אתה צריך opt-in עבור השירות. ברוב המקרים, אתה מעדיף רק את הכרטיס נדחה (אתה יכול כנראה לשלם במזומן או עם כרטיס אחר, חוסך את עצמך 35 $). אם אתם מעוניינים בהגנה על משיכת יתר, כדאי לחקור את האפשרויות. חלק מהבנקים יעבירו כסף מחשבון החיסכון שלך לחשבון הבידוק שלך עבור $ 10 או כך, ואחרים מציעים קווי משיכת יתר של אשראי (אשר לגבות ריבית על הסכום שאתה "ללוות" במקום תשלום גבוה שיעור שטוח לכל עסקה).
ביטול הצטרפות לא מספיק
אתה עשוי לחשוב שאתה ברור אם מעולם לא הצטרפת להגנה על משיכת יתר. עם זאת, עדיין תשלם עמלות, אם היתרה בחשבונך פועלת לאפס וחיובים יגיעו לחשבון שלך. לדוגמה, ייתכן שהגדרת משכנתא אוטומטית או תשלומי ביטוח מחשבון בודק שלך (כך השואל שלך מושך את הכספים החוצה כל חודש). תשלומים אלה מטופלים בצורה שונה - ביטול הגנה מפני משיכת יתר רק מונע ממך overspending עם כרטיס החיוב שלך .
אם העסקאות מציירות את יתרת החשבון שלך מתחת לאפס, הבנק שלך יחייב עמלה בגין סכומים שאינם מספיקים . דמי אלה הם גם בדרך כלל סביב 35 $ לכל עסקה נכשלה.
מה אתה יכול לעשות
איך אתה יכול למנוע משיכות יתר ודמי NSF? התשובה הקלה היא לשמור מספיק כסף בחשבון שלך. אבל קשה למשוך את זה כאשר הכסף הוא הדוק עסקאות אלקטרוניות למשוך כסף בלי לדעת על זה.
עקוב אחר הסכום שיש לך בחשבונך, ואפילו הסכום שתקבל בחשבונך בשבוע הבא. אם אתה מאוזן את חשבונך באופן קבוע, אתה יודע אילו עסקאות כבר עברו ואיזה מהם אתה עדיין ממתין. ייתכן שהבנק שלך יראה שיש לך כמות מסוימת של כסף זמין - אך תדע שלא כל החשבונות שלך פגעו בחשבונך עדיין. לקבלת פרטים נוספים, כולל טפסים ותבניות גיליונות אלקטרוניים, ראה כיצד לאזן את חשבונך .
כדאי גם להגדיר התראות. בקש מהבנק שלך לכתוב לך כאשר יתרת החשבון שלך נמוכה . אתה יודע שאתה צריך לשנות או לבטל תשלומים, או להעביר כספים מעל מחשבון חיסכון.
בתור רשת ביטחון, ייתכן שתרצה גם להגדיר מסגרת של משיכת יתר. אני מקווה, אתה לא תעשה את ההרגל של השימוש בו, אבל זה פחות יקר דרך להתמודד עם טעויות מדי פעם.
03 דמי כספומט
אם אתה משתמש כספומטים לעתים קרובות, אתה צריך דרך להימנע אלה עמלות. הגישה הטובה ביותר היא להשתמש כספומטים כי הם בבעלות או מסונפים על ידי הבנק שלך . לא תשלם את כספומט "החוץ" של הבנק שלך, וגם לא תשלם תשלום נוסף למפעיל הכספומט. השתמש באפליקציה לנייד של הבנק שלך כדי למצוא כספומטים בחינם.
אם אתה משתמש באיגוד אשראי - אפילו איחוד אשראי קטן - ייתכן שיהיה לך יותר גישה כספומטים בחינם ממה שאתה חושב. איגודי אשראי רבים להשתתף הסתעפות משותפת . זה מאפשר לך להשתמש בשירותי סניף (כספומטים) על איגודי אשראי שונים - לא רק את האיגוד שלך אשראי. גלה אם האשראי שלך משתתף באיגוד, ו להבין איפה כספומטים נוח ביותר.
04 הרשימה ממשיכה
העברה בנקאית: העברות בנקאיות נהדרות עבור שליחת כסף במהירות , אך הן אינן זולות. אם אתה לא באמת צריך לשלוח חוט, למצוא דרך פחות יקר לשלוח כספים אלקטרונית .
עמלת הסגירה של החשבון: הבנקים דינג לך כאשר אתה סוגר חשבון זמן קצר לאחר פתיחתו. אם שינית את דעתך בנוגע לבנק, המתן לפחות שלושה עד שישה חודשים לפני סגירת חשבונך, כדי להימנע מעמלות.
עודף העברות: חשבונות מסוימים להגביל את מספר העסקאות (במיוחד העברות מתוך החשבון) מותר לחודש. חשבונות שוק הכסף, אשר מציעים כמה מן היתרונות של בדיקת חשבונות חיסכון , עשוי להגביל אותך לשלוש משיכות לחודש. חשבונות החיסכון, עקב תקנה D, להגביל סוגים מסוימים של משיכות עד 6 לחודש . אם אתה הולך להוציא כסף מחשבונות אלה, לתכנן מראש ולהעביר את הכסף לחשבון הבדיקה שלך גדול chunks.
עונשים נסיגה מוקדמת: תעודות פיקדון (תקליטורים) לעתים קרובות לשלם ריבית גבוהה יותר מאשר חשבונות חיסכון. הסחר? אתה צריך להתחייב לעזוב את הכסף שלך בחשבון במשך זמן רב. אם תצא מוקדם, תשלם קנס . כדי לשמור את הכסף, להגדיר סולם תקליטורים, כך שתמיד יש לך קצת מזומנים מגיע בחינם או להשתמש בתקליטור נוזלי המאפשר נסיגות מוקדם .