עבור אנשים מתחת לגיל 18, פתיחת חשבון בנק קשה. הבעיה היא שאתה צריך לחתום על חוזה לפתוח חשבון, ואת החתימות חתום על ידי קטינים הם מסובכים.
במקרים רבים, הקטין יהיה במצב טוב יותר מאשר הבנק (אם היה סכסוך). כתוצאה מכך, הבנקים לא הולכים לפתוח חשבונות עבור כל אחד מתחת לגיל 18, אלא אם כן יש גם מבוגר על החשבון.
ניסיון ועצמאות: קטינים אינם חייבים להתקיים לחלוטין מחוץ למערכת הבנקאית. ישנן מספר דרכים לפתוח חשבון עבור מישהו מתחת לגיל 18, וילדים יכולים גם להשתמש באופן פעיל בחשבונות בנק במקרים מסוימים. קבלת נוחות עם כסף הוא מיומנות חשובה שיכולה לשלם דרך החיים, והוא מספק עצמאות לילדים אחראי.
חיסכון לעתיד: אם הורים רוצים לפתוח ולנהל חשבונות כדי לספק הוצאות עתידיות, קל לעשות זאת. אתה יכול אפילו לפתוח חשבונות עבור התינוק.
הפרטים בחשבונות אלה משתנים ממדינה למדינה ומבנק לבנק (לכן פנה למחלקת שירות הלקוחות של הבנק שלך לפרטים ספציפיים), אך הפתרונות הנפוצים ביותר מוסברים בהמשך.
חשבונות משותפים
אם המטרה היא קטין להשתמש בחשבון (ביצוע הפקדות, משיכות, ורכישות עם כרטיס חיוב , למשל), חשבון משותף יעשה את הטריק. פשוט פתח חשבון עם לפחות מבוגר אחד כבעל חשבון. חשבון זה יכול להיות חשבון וניל רגיל, או חשבון המיועד לקהל מתחת לגיל 18.
רוב החשבונות המשווקים כ"חשבונות בנק לילדים "באים בצורה של חשבונות משותפים, למרות שהם עוברים בשמות שונים:
- חשבונות בדיקת בני נוער
- חשבונות חיסכון לנוער
- חשבונות לוני Toons
- מועדון החיסכון
- בדיקת סטודנטים
במקרים מסוימים, המבוגר צריך להיות בן משפחה או אפוטרופוס חוקי, אבל כמה בנקים מאפשרים לאף אחד להיות הבעלים המשותף ( Capital One 360 , למשל).
סיכוני חשבון משותף: עם חשבון משותף סטנדרטי, לכל בעל חשבון יש 100% גישה לקרנות, כך שהמבוגר או הילד יכולים לנקז את החשבון ולגבות עמלות משיכת יתר (אלא אם הבנק מגביל את מה שהילד יכול לעשות). זכרו את זה לפני שאתם מגדירים את הילד עם איזון גדול זמין. אם אתה קטין, חשוב לשתף חשבון רק עם אדם מבוגר אתה באמת יכול לסמוך על - אתה לא רוצה את הכסף שהרווחת קשה להיעלם.
שמירה על מידע (או בשליטה): לטוב ולרע, לחשבונות אלו יכולות להיות תכונות שמבטיחות למבוגרים להודיע על הפעילות בחשבון. הורים יכולים להגדיר התראות טקסט או דוא"ל , והם עשויים גם להיות מסוגלים להגדיר את גבולות ההוצאה על כרטיסי חיוב אם overspending הוא חשש.
גיל 18 הקפד לשאול את הבנק מה קורה כאשר הקטין מגיע לגיל 18. אם היו הגבלות על מה הקטין יכול לעשות (אם הם לא היו מסוגלים לבצע משיכות, למשל), דברים עשויים להשתנות - ואתה רוצה לדעת את זה מראש.
כמו כן, כל ויתור דמי עשויים להיעלם (אבל אתה יכול לקבל אותם המורחבת אם המבוגר הופך לתלמיד). אם הקטין זקוק לחשבון שלה, תוכל לנסות להסיר את "המבוגר הישן" מהחשבון או לפתוח חשבון חדש כאשר הקטין הופך לגיל 18.
חשבונות משמורת
חשבונות משמורת הם אופציה אחרת. ידוע גם חשבונות UGMA או UTMA , חשבונות אלה שימושיים כאשר הקטין לא יהיה מעורב עם ניהול הכסף. הם לא לילדים להשתמש , אבל הם משמשים לטובת הילדים.
לטובת הילד: הכספים בחשבון קסטודיאלי שייכים מבחינה משפטית לילד, וכל הפקדה לחשבון היא מתנה בלתי חוזרת. אדם מבוגר חייב לקבל החלטות (בין אם לקנות תקליטור ובין אם לאו) ולטפל בלוגיסטיקה (לבצע הפקדות ומשיכות), אבל הכסף יכול להיות מנוצל רק לטובת הילד.
במילים אחרות, המבוגר אינו יכול לקנות לעצמו מוצרי מותרות, כי זה יהיה לגנוב מהילד. תשלום עבור החינוך של קטין או לקנות לה מכונית, לעומת זאת, הם כנראה הוצאות מקובלות.
גיל 18 מה קורה כאשר הקטין מגיע לגיל הרוב (18 ברוב המדינות, אבל יש כמה יוצאים מן הכלל)? כל הכסף בחשבון המשמורת הוא "הקטין". ברגע שהיא מבוגרת, היא יכולה לעשות כל מה שהיא רוצה עם זה - כל דבר מהשקעה בחינוך לפדות ולפוצץ אותו בסוף השבוע.
איפה לפתוח חשבון
כמעט כל בנק או איגוד האשראי יציע את החשבונות המתוארים לעיל, אז אתה רק צריך לקנות את התכונות החשובות ביותר עבורך. חפש נמוך (או לא) עמלות , ריבית תחרותית, וכן מוסד זה קל לעבוד איתו. אם אתה לא יכול למצוא שום דבר מקומי, בנקים מקוונים הם אפשרות טובה .
חשבונות חינוך
בנוסף לחשבונות בנק, ישנם מספר חשבונות זמינים במיוחד עבור עלויות החינוך. חשבונות אלה עשויים להיות הטבות מס (לבדוק עם יועץ המס שלך לפני קבלת החלטות כלשהן), כך שהם יכולים להקל על הנטל לשלם עבור הספר.
529 תוכניות: תוכניות החיסכון המכללות מאפשרות לך לתרום לחשבון, ובהנחה שאתה מבין את כל חוקי המס הרלוונטיים, להוציא את הכסף ללא תשלום על הוצאות ההשכלה הגבוהה. "השכלה גבוהה" יכול לכלול בתי ספר למסחר, מוסדות בחו"ל, חדר ולוח, ועלויות אחרות עבור המכללה או בוגר בית הספר. אתה יכול לעשות תרומות משמעותיות בחשבונות אלה , ולכן הם דרך רבת עוצמה כדי לשמור על העתיד.
חשבונות החיסכון לחינוך של Coverdell (ESA): עבור הוצאות חינוך אחרות, כגון שכר לימוד יסודי, ESA עשוי לעזור לך לבנות את הכספים הדרושים לך. חשבונות אלה יכולים לשמש גם עבור המכללה. עם זאת, לא כולם זכאים לתרום ESA, ואת התרומה השנתית המקסימלית היא נמוכה למדי - כך תצטרך להתחיל מוקדם.
כרטיסים מראש?
אם המטרה העיקרית היא פשוט עבור בני נוער לשלם עם פלסטיק, כרטיסים מראש הם אופציה אחרת . עם זאת, כרטיסי מראש הם יקרים לשמצה, והם לא מציעים הרבה כי חשבון בודק לא יכול להציע. חשבונות בנק עבור בני נוער וילדים מגיעים בדרך כלל עם עמלות נמוכות יותר (או ויתורים בתשלום קל יותר להעפיל), ולכן הסיכויים לקבל עסקה טובה יותר עם כרטיס מראש הם רזה.
מס חשוב ונושאים משפטיים
בין אם אתה משתמש בחשבון משותף או בחשבון קסטודיאלי, חשוב לשקול את ההשלכות המסיות והמשפטיות. שוחח עם יועץ מס מקומי כדי לברר מה לצפות עם כל סוג של חשבון; ייתכן שיהיה עליך להתמודד עם מסים מתנה, בעיות הנדל"ן, מסים "קידי", וסיבוכים אחרים. בנוסף, עורך דין מקומי יכול לעזור לך להבין את כל החסרונות החוקיים. במיוחד כאשר סכומי כסף גדולים מעורבים, הזמן שלך הוא בילה היטב כאשר אתה מדבר עם יועץ מקצועי. ייתכן אפילו שתגלה שאמון (וחשבונות קשורים) יפעלו טוב יותר.
סיוע לסטודנטים: מעבר לענייני מס ומשפט, השימוש בחשבונות אלה עלול להשפיע גם על יכולתו של הילד להגיע לסיוע לסטודנט. אם אתה מודאג לגבי הוצאות החינוך, לדבר עם מומחה על מימון החינוך.