למד כיצד סוללות CD עבודה

להתכונן הוצאות בלתי צפויות ושיעורי טוב יותר

תעודת הפקדה (CD) יכולה לעזור לך להגדיל את הרווחים שלך בבנק , אבל תצטרך לנעול את הכסף שלך במשך מספר חודשים או שנים. למרבה המזל, אסטרטגיה סולם CD יכול לעזור לך לשמור על גמישות מסוימת פוטנציאל למקסם את הרווחים שלך.

נעבור דוגמאות מפורטות להלן, אבל הרעיון מאחורי סולם תקליטורים הוא שאתה קונה תקליטורים מרובים עם תאריכי בגרות בזמנים שונים בעתיד.

היתרונות של סולמות CD

תקליטורים מגיעים עם מחרוזות המצורפות: אתה צריך לחכות עד CD מבשיל לפני שאתה למשוך כסף החוצה. אם למשוך כספים מוקדם, אתה משלם קנס - אולי יותר ממה שאתה אפילו הרוויח ריבית. אתה יכול לקנות "נוזלי" תקליטורים המאפשרים לך למשוך כספים בכל עת , אבל מוצרים אלה נוטים לשלם פחות מאשר תקליטורים מסורתיים.

סולם תקליטורים היא אסטרטגיה פשוטה לניהול האתגרים של השקעה בתקליטורים.

צריך במזומן: אם אתה צריך מזומנים מהדיסקים שלך, ייתכן שלא תצטרך לחכות זמן רב אם אתה משתמש בסולם. אחד הדיסקים שלך צריך להתבגר בקרוב - מתן מזומנים נוזליים ללא עונש - ואנו מקווים, אתה לא צריך את כל הכסף שלך בבת אחת.

שינוי הריבית: כאשר אתה משקיע כסף תקליטורים, אתה בדרך כלל תקוע עם הריבית זמין כאשר אתה קונה את התקליטור. כאשר שיעורי גבוהים, זה עובד לטובתך, אבל זה מצער לראות את שיעורי לעלות לאחר נעול בשיעור נמוך.

עם סולם תקליטורים, אתה תהיה reinvest ללא הרף לאורך זמן, כך תוכל לעדכן את שיעור מעת לעת.

דוגמה סולם CD

סולם תקליטורים הוא סדרה של תקליטורים להגדיר כדי להתבגר לאורך זמן. לדוגמה, ייתכן שיהיה לך $ 10,000 להשקיע תקליטורים, אבל אתה לא רוצה להיתקע עם שיעורי היום או לקשור את כל הכסף שלך במשך כמה שנים.

אתה יכול לבנות סולם באמצעות הגישה הבאה:

1. 2,500 $ נכנס לתקליטור של שנה אחת.
2. 2,500 $ נכנס לתקליטור של שנתיים.
3. 2,500 $ נכנס לתקליטור בן שלוש שנים.
4. 2,500 $ נכנס לתקליטור בן ארבע שנים.

בכל שנה (החל מהתקליטור של שנה אחת), אתה מחזיר את כספי התבגרות שלך לקצה הארוך של הסולם. בהמשך הדוגמה שלעיל, בתקליטור הדו-שנתי המקורי נותרה רק שנה אחת עד לפדיון, בתקליטור המקורי של שלוש השנים נותרו רק שנתיים, וכן הלאה. כדי לחזור לעיצוב הסולם המקורי שלך, אתה רק צריך להחליף את תקליטור ארבע שנים. בכל שנה, מחזור נמשך, ואתה יכול פשוט לחזור על התהליך (הוספת תקליטור חדש ארבע שנים בסוף הסולם שלך).

הדוגמה לעיל היא סולם פשוט יחסית, אבל אתה יכול לקבל יותר מסובך אם אתה רוצה - הוספת שישה חודשים intervals או לטווח ארוך תקליטורים. עם זאת, שמירה על הסולם נעשה קשה יותר כמו שאתה מוסיף המורכבות. אולי יש לך את הזמן ואת הרצון לבנות סולם מורכב עכשיו, אבל הדברים עשויים להשתנות בעתיד.

אורך סולם הדיסק

כמה זמן צריך סולם הדיסק שלך ללכת? זה תלוי במה שאתה מנסה להשיג. רוב האנשים עוצרים בשלוש עד חמש שנים. תקליטורים עם פרעונות ארוכים משלמים שיעורים גבוהים יותר משום שאתה לוקח יותר ריבית וריבית סיכון, כך סולם תקליטורים עוד צריך להרוויח לך קצת יותר.

עם זאת, אם אתה מגדיר סולם לטווח ארוך, בעוד הריבית נמוכה, אתה עשוי להרוויח פחות אם שיעורי עלייה מהירה מספיק - זה פשוט תלוי העיתוי שלך ואיך העתיד מתפתח.

כדי ללכת לטווח ארוך, אתה צריך להיות נוח עם נעילת הכסף. עבור מטרות לטווח ארוך, זה חכם לדבר עם מתכנן פיננסי מוסמך כדי לחקור אילו אסטרטגיות לטווח ארוך המתאימים ביותר את המטרות שלך.

כמה רחוק?

אתה גם צריך להחליט עד כמה רחוק כל שלב צריך להיות. האם אתה צריך להשתמש שלושה חודשים תקליטורים או שנתיים תקליטורים? רוב האנשים להתיישב על שישה חודשים או שנה אחת פרעונות בתוך סולם CD. אם אתה הולך כל קצר יותר, סולם CD הופך פרוייקט תחזוקה גבוהה (ואתה פחות סיכוי להמשיך את זה). עם זאת, אתה יכול לקבל יצירתי עם סולמות CD כדי להשיג כל מטרה שיש לך. לדוגמה, אתה יכול זמן לפדיון כדי להתאים את ההוצאות הצפויות כמו שכר הלימוד.

כאשר סולמות CD להוכיח אתגר

סולמות CD יכול לעזור לך להשקיע תקליטורים בעת ניהול הסיכונים של הוצאות בלתי צפויות או שיעורי הריבית עולה. עם זאת, ישנם מספר מצבים כאשר הם נמנעים הטובה ביותר.

שימוש לטווח קצר: סולם תקליטורים הוא תוכנית ארוכת טווח. אם אתה לא מקל עם התוכנית, ייתכן שיש חלופות טובות יותר. אם אתה חושב שאתה תצטרך לשבור את הסולם ואת הכסף החוצה, כל עונש מוקדם עונשים אולי יותר למחוק את העניין הנוסף שאתה מרוויח. חשבון חיסכון או חשבון שוק הכסף יהיה נוזלי יותר ולאפשר משיכות ללא עונש.

שערי בתנועה: סולם תקליטורים מאפשר לך להימנע מהצעת תחזיות על תנועות ריבית - בכל מקום שבו שיעורי ללכת, זה מה שתתחיל להרוויח. עם זאת, אם אתה יכול לחזות כי שיעורי עומדים לעלות, זה עשוי לשלם כדי לחכות על בניית הסולם שלך או לשמור על חלויות על הקצה הקצר. כמו כן, אם אתה יודע כי שיעורי עומדים ליפול, סולם כי skew לעבר לטווח ארוך יותר עשוי להיות הגיוני.

הנקודה של שימוש בסולמות CD היא להימנע מחשבה על הדברים האלה, אבל אולי יגיע זמן שבו אתה יכול באופן סביר לחזות מה הריבית CD יעשה.

• מה קובע את תקליטור הבנק חליפין?

חלופות לסולמות CD

אם תחליט לא להשתמש סולם CD, איפה עוד אתה יכול לשים במזומן?

חשבונות בעלי תשואה גבוהה: חשבונות החיסכון עשויים להיות חלופה מתאימה. בנקים מקוונים עשויים לשלם כמה תקליטורים, וחשבונות שוק הכסף יכול להיות באמצע הדרך בין תקליטורים וחשבונות חיסכון. אתה יכול גם להסתכל לתוך 'rewards' או ריבית בדיקת חשבונות , אשר משלמים ריבית גבוהה על מזומנים נוזליים. הבעיה עם חלופות אלה היא כי אתה לא מקבל שיעור מובטחת. שיעורי הריבית ישתנו, ואם הם יורדים למטה, אז אולי הייתם טובים יותר בתקליטור.

אסטרטגיה כדורית: אם אתה יודע מתי תצטרך את כל הכסף שלך מתקליטורים ואתה לא רוצה לשמור על אופניים, אסטרטגיה ההשקעה כדור יכול לעבוד בשבילך. כדי להשתמש בגישה זו, לקנות את כל הדיסקים שלך, כך שהם בוגרים באותו זמן. אתה יכול לקנות את תקליטורי במשך כמה שנים, אבל תוכל לבחור את הפדיונות שקורים בערך באותו זמן. אסטרטגיה זו יכולה להיות שימושית עבור הוצאה ידועה.

אסטרטגיה ברבל: עם גישה barbell, תוכל לקנות רק שני סוגים של תקליטורים - לטווח קצר לטווח ארוך חלויות. במקום להפיץ את תאריכי הבשלות שלך לאורך זמן, תוכל להיצמד לאפשרויות הקצר ביותר והקצר ביותר (תוך דילוג על תקליטורי ביניים). לדוגמה, האחזקות שלך יכול להיות מורכב רק של שישה חודשים תקליטורים ו 4 שנים תקליטורים, עם מחצית הכסף שלך בכל אחד.