החוק הפדרלי מאפשר מנפיקים כרטיס האשראי להטיל על הקנס ריבית אם אתה הופך יותר מ -60 ימים עבריין על תשלום כרטיס האשראי שלך. כפי שהשם מרמז, זה סוג של עונש על התשלומים החמיצים כרטיס האשראי שלך. אתה מאבד את הריבית שאתה נהנה כרגע, גם אם זה שיעור קידום מכירות , ואת החיובים האוצר שלך יחושב תחת שיעור עונש גבוה הרבה יותר לפחות שישה חודשים.
הדרישה הנוכחית 60 יום עבריינות הרבה יותר טוב מאשר בתעשייה הנורמה מ לפני כמה שנים, כאשר מנפיקים כרטיס האשראי יכול לחוקק את שיעור העונש לאחר רק אחד החמיץ תשלום. תקופה מוגברת של עבריינות לפני שיעור העונש ניתן להטיל היה אחד הגנות כרטיס האשראי הצרכן הכלולים כרטיס אשראי חוק 2009 .
פרצה לתקופת הפקיעה של שישה חודשים
שיעור העונש לא יחזיק מעמד לנצח כפי שעשה בשנים האחרונות. מנפיקים כרטיס נדרשים להפחית את שיעור העונש שלך בחזרה את הריבית הרגילה לאחר שביצעת שישה תשלומים רצופים בזמן, אבל זה חל רק על האיזון שהיה קיים כאשר שיעור העונש הוטל. היא אינה חלה על רכישות שבוצעו לאחר כניסתו לתוקף של העונש. רבים מנפיקים כרטיס האשראי שומרים על שיעור העונש על רכישות חדשות וממשיכים להעניש אותך על הטעות שלך חודשיים כל עוד להשתמש בכרטיס.
קרא את תנאי כרטיס האשראי שלך (נמצא באתר האינטרנט של כרטיס האשראי שלך, זמין לפי בקשה, או במסד הנתונים הפדרלי של הסכמי כרטיסי אשראי) כדי ללמוד את שיעור העונש שלך והאם מנפיק הכרטיס שלך משאיר אותו בתוקף עבור רכישות חדשות. הקטע שכותרתו "שיעור העונש שלך וכאשר הוא חל" יפרט אם הוא חל אם ניתן להחיל את שיעור העונש שלך ללא הגבלת זמן.
ודא שאתה מבין מה מפעיל את שיעור העונש, למשל תשלום מאוחר, לאחר תשלום חזר, הולך על מסגרת האשראי שלך או כל האמור לעיל. אם יש לך מספר כרטיסי אשראי או הלוואות עם משאיל אחד, ברירת המחדל על אחד החשבונות האלה יכולים להפעיל את שיעור העונשין על החשבון השני שלך. שים לב כי מנפיקים כרטיס האשראי אינם מורשים עוד להעלות את שיעור שלך בהתבסס על הפעולות שלך עם חשבונות עם נושים אחרים המלווים (נוהג זה היה ידוע ברירת מחדל אוניברסלי ).
תעריפי פנסיה ממנפיקי כרטיס האשראי הגדולים
להלן סעיפי סעיפי העונשין ממספר מנפיקים עיקריים של כרטיסי אשראי (נכון לחודש נובמבר 2013):
אמריקן אקספרס: אם להחיל את אפריל עונש מוחל, זה יחול לפחות 6 חודשים. אנו בודקים את חשבונך כל 6 חודשים לאחר החלת עונש אפר. אפריל עונש ימשיכו לחול עד לאחר שביצעת תשלומים בזמן, ללא החזר תשלומים במהלך 6 החודשים הנסקרת. אפרל עונש יחולו על יתרות קיימות רק אם התשלום הוא יותר מ 60 ימים מאוחר.
בנק אוף אמריקה: אם APRs שלך מוגברת, אפריל עונש יחולו ללא הגבלת זמן. אפר עונש שלך לא יעלה על 29.99% על עסקאות חדשות. אין APR עונש על יתרות הקיימות.
הון ראשון: אם APRs מוגדלים עבור תשלום מאוחר, APR עונש רשאי לחול ללא הגבלת זמן. Capital One תסקור מעת לעת כל הגדלת שיעור לחשבונך עבור ירידה אפשרית בשיעור.
צ 'ייס: אם APRs שלך מוגברות עבור כל אלה סיבות, את עונש אפר יחולו ללא הגבלת זמן. הסיבות לכך הן כישלון לבצע את התשלום המינימלי במועד, מעבר לתשלומים המינימליים שלך (כאשר רלוונטי), עם החזרת תשלום, או לעשות כל אחד מהדברים האלה עם חשבון צ'ייס אחר.
Citi: אם APRs שלך מוגברת עבור אחת מהסיבות הללו, אפריל עונש רשאי לחול ללא הגבלת זמן. עם Citi, הסיבות לקנס הם תשלום מאוחר או חזר.
גלה: אין עונש על כרטיסי גלה את זה
PenFed יש אחד יותר נדיב עונש APR סעיפים: אם התשלום המינימלי שלך לא יתקבל בתוך 60 ימים, כל החשבון שלך כפוף לשינוי ללא עונש עונש אפר.
APR עונש יישאר במקום עד שתבצע שלושה תשלומים חודשיים רצופים או לפני תאריך היעד.
IberiaBank ו וולס פארגו לא רשימת אפריל עונש בהסכמים כרטיס האשראי שלהם.
אם אתה מקבל שיעור עונש זה לא יפוג
אם אתה מפעיל את שיעור העונש על כרטיס אשראי זה משאיר את זה למעשה ללא הגבלת זמן, מבינים כי כל הרכישות החדשות שלך יחויבו ריבית ב אפריל גבוה יותר, גם לאחר שיעור הקנס יפוג על יתרת הקודם שלך. החיובים החדשים שלך יהיו הרבה יותר חיובי כספים יהיה יקר יותר לשלם. זה גם אומר שאתה תהיה נושא יתרות עם שיעורי ריבית שונים התשלומים שלך כפופים לכללי הקצאת תשלום . תשלומים מינימליים ילך לכיוון יתרת עם ריבית נמוכה יותר. רק תשלומים מעל המינימום יפחית את היתרה בשיעור גבוה יותר.
להיות כי שיעור העונש הוא לעתים קרובות קרוב ל 30%, ולפעמים גבוה יותר, יצירת יתרות חדשות תחת ריבית זה לא חכם אלא אם אתה מתכנן לשלם את היתרה במלואה בכל חודש.
ודא שאתה מבין מה פעולות תגרום את שיעור העונש, כך שתוכל למנוע את זה מוטל בכלל, גם אם זה יפוג לאחר 6 חודשים על כרטיס האשראי שלך. עבור כרטיסי אשראי כי אין לך עונש, להיות מודעים לכך עשוי להיות דמי עונש במקום, למשל תשלום בתשלום מאוחר, כי הוא לא אטרקטיבי באותה מידה.