חוק הגנת הצרכנים
חוק ה- CARD ביצע שינויים משמעותיים בחוק כרטיסי האשראי הקיים, לרבות תקנות על העלאות ריבית, הצהרות חיוב, חיובים מעבר להגבלת תשלום ומועדי פירעונות.
בעוד שרוב החלקים של חוק CARD לא נכנס לתוקף עד 22 בפברואר 2010, חלק מהחוק נכנס לתוקף כבר ב -20 באוגוסט 2009. הנה סקירה של כמה השינויים המשמעותיים ביותר שהגיעו עם 2009 מעשה.
הודעה מראש על שיעור הריבית
החל מיום 20 באוגוסט 2009, מנפיקי כרטיסי האשראי נדרשים לשלוח לפחות 45 יום מראש הודעה מוקדמת על הגדלת הריבית או שינויים משמעותיים אחרים בכרטיס אשראי. שינויים משמעותיים אחרים אלה כוללים עליות בכל שכר או עמלת מימון. למחזיקי כרטיסי אשראי יש להודיע על זכותם לדחות את השינויים או לבטל את הסכמתם. בעוד שהחוק נדרש חברות כרטיסי אשראי כדי לספק הודעה מראש על העלאות הריבית, המעשה אינו מחייב הודעות מראש של הגדלת תשלום המינימום.
אין עונש על ביטול הצטרפות
אם תחליט לבטל את הצטרפותך לשינויים בכרטיס האשראי ולסגור את חשבון כרטיס האשראי שלך, מנפיק הכרטיס שלך אינו יכול לחייב עמלות נוספות משום שסגרת את חשבונך, ברירת המחדל של חשבונך או שתידרש לשלם את היתרה במלואה באופן מיידי.
כרטיס האשראי שלך יכול: להגדיל את התשלום החודשי על ידי עד 100% (להכפיל את זה), דורשים ממך להחזיר את היתרה בתוך חמש שנים, או שהם יכולים לעזוב את תוכנית החזר תשלום זהה.
לא עליות שערים על יתרות קיימות
מנפיקי כרטיסי האשראי אינם יכולים להעלות את שיעור הריבית על יתרות קיימות (ללא גידול רטרואקטיבי בריבית), למעט במצבים מסוימים.
מגבלות על העלאות ריבית
מנפיקי כרטיסי האשראי אינם יכולים להגדיל את הריבית על יתרות קיימות, למעט במצבים מסוימים:
- פג תוקפו של שיעור ריבית לקידום מכירות . מנפיק כרטיס האשראי חייב ליידע אותך לפני תחילת שיעור קידום מכירות כמה זמן את שיעור קידום המכירות היה האחרון ומה הריבית תהיה כאשר שיעור זיכוי פג. שיעורי הקידום חייבים להימשך לפחות שישה חודשים.
- כרטיס האשראי שלך יש ריבית משתנה כי כרטיס האשראי מנפיק אינו שולט וניתן לראות בקלות על ידי הציבור הרחב.
- סיימת תוכנית קשיים או תוכנית קשיים בוטלה . ריבית מוגברת לא יכול להיות גבוה יותר ממה שהיה לפני שהתחלת את התוכנית. בנוסף, עליך לקבל הודעה לפני תחילת התוכנית מה יהיה שיעור הריבית אם התוכנית תושלם או תבוטל.
- הייתם באיחור של יותר מ -60 יום בתשלום המינימלי של כרטיס האשראי שלכם. אם הריבית שלך עולה בשל תשלומים מאוחר, אתה אמור לקבל הודעה כאשר הריבית מגדילה לתת לך לדעת מדוע שיעור גדל. אם תבצע את התשלום המינימלי בזמן עבור ששת החודשים הבאים, מנפיק הכרטיס שלך נדרש להוריד את הריבית.
לא גדל שיעור על חשבונות חדשים
אם אתה פותח חשבון כרטיס אשראי חדש, מנפיק הכרטיס שלך אינו יכול להעלות את שיעור הריבית שלך במהלך 12 החודשים הראשונים של חשבונך, למעט במצבים המתוארים למעלה.
מגביר קצב חייב להיות נבדק דו שנתי
לאחר הגדלת הריבית, על מנפיק כרטיס האשראי לבדוק את החשבון כל שישה חודשים כדי לקבוע אם ניתן להוריד את הריבית. אם הגורמים שהפעילו לראשונה את שיעור הריבית השתנו, על מנפיק הכרטיס להוריד את הריבית.
Opt-In נדרש עבור Over-the-Limit עמלות
מנפיקי כרטיס האשראי נדרשים לתת למחזיקי הכרטיס הזדמנות להצטרף לעלויות מעבר לסף . אלא אם כן מחזיקי כרטיסי האשראי הביעו את רצונם לעבד את העסקאות מעבר לגבול, יש לדחות את אותן עסקאות שיחרגו ממגבלת האשראי.
לפני opt-in, cardholders חייב להיות אמר את הסכום של over-the-limit בתשלום. בעל כרטיס אשר העדיף ב-להגביל את דמי יש את הזכות לבטל את הצטרפותו בכל עת.
מגבלות על דמי מעבר
עמלה מעבר לגבול יכולה לחייב רק פעם אחת במחזור החיובים ורק עבור סכום כולל של שלושה מחזורי חיוב רצופים, אלא אם תשלם את יתרתך מתחת לתקרת האשראי ותעבור עליה שוב, או שתקבל מסגרת אשראי ותעלה על גבול חדש.
תשלומים חייבים להיות מעובדים ביום הם מתקבלים
כל תשלום שיתקבל בשעה 5:00 בערב במועד היעד ייחשב במועד. תאריך היעד לתשלום צריך להיות באותו יום בכל חודש. אם תאריך היעד לתשלום יורד בחופשה, בסוף שבוע או ביום אחר, מנפיק הכרטיס שלך אינו מקבל תשלומים, התשלום שלך ניתן לעיבוד ביום העסקים הבא ללא כל תשלום מאוחר.
אם מנפיק כרטיס מקבל תשלומים בסניף מקומי, כל תשלום המתקבל בסניף המקומי צריך להיות מעובד באותו יום.
תשלומים מעל המינימום צריך להיות מוקצה למדי
יש להחיל את התשלומים מעל המינימום על היתרה הגבוהה ביותר של הריבית, ולאחר מכן את הריבית הבאה הגבוהה ביותר, למעט במקרה של יתרת ריבית נדחית. אם יש לך יתרת ריבית נדחית, התשלום כולו ילך לאיזון זה בשני מחזורי החיוב האחרונים של המבצע.
לא מאוחר בתשלום עבור כרטיס מנפיק שינויים
לא ניתן לחייב אותך בתשלום מאוחר אם התשלום שלך לא עובד מכיוון שמנפיק כרטיס האשראי שלך שינה את כתובת הדואר שלו או את תהליכי עיבוד התשלום. זה חל על תשלומים שהתקבלו עד 60 יום לאחר כניסת שינויים אלה לתוקף.
ללא תשלום עבור שיטת התשלום
מנפיקי כרטיס האשראי אינם יכולים לגבות תשלום על בסיס אמצעי התשלום שלך, אלא אם ביקשת תשלום מזורז שיש לטפל בו על ידי נציג שירות לקוחות.
אתה חייב לתת זמן לשלם את ביל
מנפיק כרטיס האשראי שלך חייב לשלוח את הודעת החיוב שלך לפחות 21 יום מראש בתאריך היעד שלך. לא ניתן לחייב אותך בתשלום מאוחר אם הודעת החיוב שלך לא נשלחה אליך או נשלחה אליך לפחות 21 יום לפני התשלום שלך בכרטיס אשראי.
אתה חייב להיות זמן לשלם בתוך תקופת החסד
אם יתרת כרטיס האשראי שלך יש תקופת חסד שבה אתה יכול לשלם את היתרה במלואה ולמנוע תשלום האוצר, ההצהרה שלך יש לשלוח או לשלוח לך לפחות 21 ימים לפני תשלום האוצר יתווסף היתרה שלך.
ברירת המחדל האוניברסלית אסורה
ברירת מחדל אוניברסלית היא סעיף במסגרת הסכם כרטיס האשראי שלך המאפשר למנפיק הכרטיס להעלות את שיעור הריבית שלך בכל עת מכל סיבה שהיא. מנפיקי כרטיסי אשראי השתמשו בסעיף זה כדי להחיל את הריבית על העונש כאשר איחרת בתשלום בכרטיס אשראי אחר. CARD חוק אוסר ברירת המחדל האוניברסלית.
פעמיים חיוב מחזור חיובים האוצר אסורים
שיטת מחזור החיובים הכפולים של חישוב חיובי המימון אינה חוקית על פי חוק הכרטיס. מנפיקי כרטיס האשראי אינם יכולים עוד לחייב ריבית על יתרות ממחזור חיוב קודם. הם גם לא יכולים לגבות ריבית על יתרות שכבר שולמו. נעשה חריג בגין עמלות מימון על יתרות שהיו חלק מסכסוך של שגיאת חיוב או על חיוב כספים שנגבה עבור המחאה שהוחזרה.
גבולות על דמי ראשוני עבור כרטיסי אשראי Subprime
במהלך השנה הראשונה, כל עמלה שנגבתה על ידי כרטיס אשראי subprime לא יעלה על 25% של מסגרת האשראי. על כרטיס אשראי עם מסגרת אשראי 400 $, סך העמלות כאשר כרטיס האשראי נפתח לא יכול להיות יותר מ -100 דולר. זה לא כולל דמי איחור בתשלום, over- להגביל את דמי, ואת דמי המחאות חזר.
אזהרות תשלום מינימום חייבות להופיע בדוחות חיוב
עם חוק כרטיס, מנפיקים כרטיס האשראי נדרשו להתחיל לגלות את העלות של ביצוע תשלומים מינימום בלבד . הצהרות חיוב חייבות לכלול כעת את ההצהרה הזו (או משהו דומה לה): "אזהרה על תשלום מינימלי: ביצוע התשלום המינימלי רק יגדיל את סכום הריבית שתשלם ואת הזמן שנדרש לפירעון יתרתך".
על הצהרת החיוב לכלול:
- מספר חודשים זה ייקח להחזיר את היתרה אם רק תשלומים מינימליים נעשים.
- העלות הכוללת של ביצוע תשלומים מינימליים בלבד על בסיס הריבית הנוכחית. על הצהרת החיוב לכלול את הסכום הכולל של הקרן והריבית ששולמה.
- התשלום החודשי הנדרש כדי להחזיר את היתרה תוך 36 חודשים, יחד עם סך הריבית והקרן ששולמו על תוכנית פירעון של 36 חודש.
- מספר חיוג חינם אתה יכול לקרוא למידע על ייעוץ האשראי הצרכני.
מידע זה חייב להיות מוצג בטבלה שבה תוכל לקרוא אותו. זה לא יכול להיות מוסתר איפשהו על הצהרת החיוב שבו אתה לא סביר למצוא אותו.
דוחות חיוב חייבים לכלול מועדי תשלום ועונשים מאוחרים
בחשבונות אשראי שגובים עמלה מאוחרת בגין איחור בתשלום, דוח החיוב חייב לכלול את תאריך התשלום לתשלום (או תאריך החיוב הנגבה יחויב) יחד עם סכום האגרה המאוחרת. אם תשלום מאוחר יביא לעלייה בריבית, העובדה כי יחד עם סכום הריבית חייב להיות רשום על דוח החיוב. שני חלקי המידע חייבים להופיע במקום שבו בעל הכרטיס יכול למצוא ולקרוא אותם.
כללי הגילוי של דוחות אשראי "חופשיים"
כל פרסומת עבור דו"ח אשראי ללא תשלום חייב לחשוף כי החוק הפדרלי מאפשר לצרכנים לקבל דוח אשראי חינם בשעה AnnualCreditReport.com. מודעות טלוויזיה ורדיו חייבות לכלול את המשפט הבא: "זה לא דוח האשראי בחינם שנקבע על ידי החוק הפדרלי".
כללים על כרטיסי אשראי עבור צעירים
תחת כרטיס ACT, מנפיקים כרטיס האשראי כבר לא יכול לתת כרטיסי אשראי לכל הצרכן מתחת לגיל 21 אלא אם כן האדם הגיש בקשה בכתב עבור כרטיס האשראי. צעירים מתחת לגיל 21 חייב להיות שותף לחתום כדי לקבל כרטיס אשראי או שהם חייבים להראות להם אמצעים להחזיר את יתרת כרטיס האשראי.
לא ניתן לשלוח הצעות שהוזמנו מראש לאשראי מתחת לגיל 21.
מנפיקים כרטיס אשראי נאסר גם על מתן פריטים חינם לסטודנטים תמורת כרטיס אשראי יישום בכל מקרה שמתרחש בקמפוס, ליד הקמפוס, או במכללה בחסות האירוע.
במעשה, הקונגרס ממליץ, אך אינו דורש, כי מכללות דורשות חברות כרטיסי האשראי לחשוף כל האירועים שיווק קמפוס מראש; כי מכללות להגביל את המקומות שבהם כרטיס אשראי קשורים אירועים שיווקיים להתרחש; וכי מכללות לספק אשראי וניהול החוב החינוך כחלק אוריינטציה סטודנט חדש.
כללים על כרטיס מתנה דמי מתנה דמי
כל חברה המנפיקה כרטיס מתנה, תעודת מתנה או כרטיס ששולם מראש אינה מורשית לחייב עמלת ביטול פעילות, אלא אם כרטיס המתנה לא היה בשימוש במשך 12 חודשים. יש להודיע לקונה (לפני רכישת כרטיס המתנה), כי ניתן להעריך דמי פעילות. סכום האגרה חייב להיות גילה מראש.
תוקף תעודת הזהות חייב להיות חמש שנים מיום הרכישה או חמש שנים מן התאריך האחרון כספים הועמסו על התעודה. אם כרטיס המתנה יש תאריך תפוגה, יש לחשוף אותו לפני רכישת האישור.
כללים אלה אינם חלים על כרטיסי טלפון הניתנים לטעינה חוזרת, כרטיסים הניתנים לטעינה מחדש שאינם משווקים ככרטיסי מתנה או תעודות מתנה, כרטיסים המשמשים לכרטיסי כניסה לאירועים מסוימים, ותעודות מתנה.
קנסות על הפרת כרטיס אשראי
מנפיק כרטיס אשראי אשר מפר את כרטיס אשראי חוק יכול להיות קנס בין $ 500 ו $ 5,000 עבור כל הפרה.