חוקי אשראי לצרכן אתה צריך להיות מוכר

ישנם מספר חוקים המנחה את הזכויות שלך בעולם האשראי. אם אתה לא במקצוע המשפטי, אתה כנראה לא יקרא את הטקסט של כל החוקים האלה. אתה צריך, לכל הפחות, להכיר את החוקים ואת הזכויות שלך. להיות מודעים לזכויות שלך ואת האחריות של נושים, המלווים, ועסקים אחרים בענף האשראי יעזור לך לדעת איך להגיב כראוי לבעיות שעולות.

שוויון הזדמנויות אשראי חוק

ה- ECOA מונע ממלווים להפלות אנשים או עסקים על בסיס גורמים לא פיננסיים. ה- ECOA הוא אחד מחוקי הצרכן החשובים המעטים החלים על צרכנים ועסקים - רוב האחרים חלים על הצרכנים בלבד. ECOA אומר כי המלווה לא יכול להרתיע אותך מלהחיל או להפלות אותך על בסיס גורמים הכוללים:

• גזע
• צֶבַע
• דָת
• מצב אישי
• גיל (אלא אם כן אתה צעיר מדי לחתום על חוזה)
• בין אם המבקש מקבל סיוע ציבורי

המלווים עשויים לבקש מידע זה במצבים מסוימים, אך לא ניתן להשתמש במידע זה כדי להחליט אם לתת קרדיט ולא ניתן להשתמש בו כדי לקבוע את התנאים למועמדים שאושרו. לדוגמה, המלווים אינם יכולים להקצות שיעורי ריבית בהתבסס על גיל המבקש.

ECOA מגביל את המלווים מידע יכול לשאול על בן הזוג של המבקש רק במצבים מסוימים, כמו יישום משותף , כאשר אתה מסתמך על ההכנסה של בן הזוג שלך לשלם את החשבון, או מועמדים שנעשו בקהילה רכוש המדינה.

המלווה אינו רשאי לשאול אם המבקש הוא אלמנה או גרושה. רק את התנאים נשוי, לא נשוי, מופרדים ניתן להשתמש.

ECOA חל על כל העסקים אשר באופן קבוע להאריך אשראי ועסקים כמו ברוקרים למשכנתאות, מי פשוט מימון.

אם היו מוצעים לך תנאים פחות נוחים, יש לך את הזכות לדעת למה, אבל רק כאשר אתה דוחה את התנאים.

תחת ECOA, המלווים נדרשים לשלוח הסבר למועמדים אשר בקשתם לקבלת אשראי נדחתה. ההסבר צריך להיעשות תוך 60 יום מיום ההחלטה, ולכלול את הסיבות הספציפיות להחלטה.

הוגן דיווח אשראי חוק

FCRA מגדיר כיצד מידע האשראי הצרכני ניתן לאסוף ולהשתמש. זה מסדיר לשכות אשראי כמו Equifax, Experian, ו TransUnion, וצרכנים אחרים דיווח סוכנויות.

תחת FCRA, יש לך זכות לבדוק את דוח האשראי שלך על פי דרישה. אתה יכול לקבל עותק אחד חינם של דו"ח האשראי שלך מכל סוכנות דיווח צרכן. ( שלושת האשראי הגדולות bureaus להפוך את הדו"ח השנתי חינם אשראי זמין דרך AnnualCreditReport.com).

יש לך את הזכות לדוח אשראי מדויק יכול לערער שגיאות עם לשכות אשראי אשר נדרשים לחקור את המידע שאתה מחלוקת. לאחר קבלת הערעור שלך ולחקור, הלשכה אשראי לתקן או למחוק מידע לא מדויק.

בהתאם לסוג המידע, יש להסיר מידע שלילי מיושן מדוח האשראי שלך לאחר שבע עד עשר שנים.

FCRA גם נותן הוראות עבור חברות אשר הדו"ח מידע ללשכות אשראי וסוכנויות הדיווח הצרכן.

חברות אלו אינן מורשות לדווח על מידע לא מדויק, עליך ליידע אותך אם דווח על מידע שלילי ללשכות האשראי, עליך לעדכן מידע לא מדויק שהועבר בעבר ללשכות האשראי ולא ניתן לדווח על כל החשבונות שהודעת להם. תוצאה של גניבת זהות.

יש לך את הזכות לדעת מי ניגש דוח האשראי שלך. מידע זה לא יישלח אליך באופן אוטומטי, אך ייכלל בקטע נפרד (פניות) של דוח האשראי שלך.

יש לך את הזכות לדעת אם מידע האשראי שלך נעשה שימוש נגדך. אם אתה מבצע יישום מבוסס אשראי ואתה מורד בגלל מידע בדו"ח האשראי שלך, העסק נדרש להודיע ​​לך , לתת לך את הסיבות נדחתה, להודיע ​​לך על זכותך להציג עותק חינם של את דוח האשראי ששימש להחלטה.

אתה יכול לתבוע עסקים המפרים את הזכויות שלך תחת FCRA. אתה יכול להגיש תביעה בבית המשפט הפדראלי עבור עד $ 1000 או את הנזקים בפועל.

אוסף הגבייה אוסף חובות הוגן

FDCPA אינו נוגע האשראי שלך ישירות, אבל זה קובע מה צד שלישי חוב אספנים (שיש להם קצת השפעה על האשראי שלך) יכול לעשות כאשר הם גביית חוב ממך. החוק חל על חובות אישיים, לא חובות עסקיים. FDCPA הוא החוק הפדרלי חל על כל צד שלישי אספנים החוב, אפילו אוסף עורכי דין, ללא קשר למדינה שבה נוהג אספן החוב. רוב המדינות יש חובות נפרדים החוב.

ראשית, חשוב לדעת כי FDCPA חל על צד שלישי אספנים החוב, לא החברה שיצרת במקור את החוב עם.

אם אספן חוב יוצר קשר עם מישהו שאתה מכיר - חבר או בן משפחה - כדי לקבל מידע אודותיך כדי שיוכלו ליצור עמך קשר, האספן אינו רשאי לחשוף כי הוא גובה חוב.

FDPCA מגדיר כאשר אספנים החוב יכול ליצור איתך קשר - בין השעות 8 בבוקר עד 9 בערב, אלא אם כן נתת להם רשות להתקשר אליך בזמן אחר.

אתה יכול להפסיק את אספני החוב מתקשר אליך על ידי שליחת אותם בכתב להפסיק מכתב ונותן לתת להם לדעת שאתה רוצה שיחות שלהם להפסיק.

כאשר הם אוספים חוב ממך, אספנים לא יכולים לעשות הצהרות כוזבות, לאיים עליך, להטריד אותך, להתקשר אליך שוב ושוב כדי לעצבן אותך, או לאיים לנקוט פעולה משפטית כי הם לא מורשים לעשות או שהם לא מתכוונים לעשות. לדוגמה, אספן החוב לא יכול לאיים לתבוע אותך אם הם לא מורשים לתבוע אותך או אם הם לא מתכוונים לתבוע אותך.

תחת FDPCA, יש לך את הזכות לתבוע חוב אספן אשר מפר את זכויותיך . אתה יכול לקבל עד $ 1000 בנוסף לנזקים בפועל ועו"ד עו"ד.

חוק האמת ההלוואות

ה- TILA מגדיר איזה מידע יש לגלות לצרכנים שמוצעים להם מוצרי אשראי, כולל כרטיסי אשראי אישיים והלוואות. החוק אינו מאפשר עסקים או כרטיסי אשראי מסחריים והלוואות. תחת TILA, המלווה חייב לחשוף:

• שיעור אחוז שנתי
• עמלות מימון, לרבות דמי יישום, עמלות איחור ועונשי תשלום מראש
• סכום ממומן
• לוח זמנים לתשלום
• סכום ההחזר הכולל על פני החיים של ההלוואה

פרטים אלה לא רק צריך להיות מוצג בפני הצרכן לפני שהוא חותם על האשראי, אבל צריך גם להופיע בבירור על הצהרות החיוב.

ה - TILA אינו מגביל את סכום הריבית שניתן לחייב, ואין הוא קובע אם יש להעניק אשראי. זה פשוט דורש המלווים להיות מראש על כמה אשראי יעלה הצרכן.

במהלך השנים, נעשו תיקונים ל- TILA, כך שהיא ממשיכה להגן על הצרכנים. בשנת 2009, כרטיס אשראי חוק עשה שינויים משמעותיים בחוק המחייב מנפיקים כרטיס האשראי לחשוף מידע התמחור עבור מוצרי אשראי בעת הנפקת כרטיסי אשראי חדשים. דרישות אחרות על פי חוק כרטיס אשראי כוללים:

• חברות כרטיסי האשראי צריכות לשקול את היכולת של הצרכן לפרוע לפני הנפקת כרטיס אשראי חדש או להעלות את מסגרת האשראי על הקיים.
• תן לצרכנים הודעה מראש 45 יום לפני הגדלת הריבית
• שלח הצהרות חיוב 21 ימים לפני מועד הפירעון
• לחשוף את העלות של ביצוע תשלומים המינימום ואת הזמן זה ייקח לשלם את היתרה עם מינימום בלבד תשלומים
• רק לגבות תשלום over-the-limit כאשר בעל הכרטיס יש ב-על כך שיש over-the-limit עסקאות מעובד
• לא להציע תמריצים מוחשיים, כמו חולצות או מתנות, בתמורה לצרכנים להירשם כרטיס אשראי

חוק חיוב אשראי הוגן מגן על הצרכנים מפני נוהלי חיוב לא הוגן נותן לצרכנים את הזכות לערער, ​​בכתב, שגיאות על הצהרות החיוב שלהם . בעוד שגיאת החיוב נחקרת, הצרכן אינו נדרש לשלם את הסכום במחלוקת ולא ניתן להעניש עבור ניכוי תשלום עבור סכומים כי הם במחלוקת.

חוק תיקון אשראי ארגונים

צרכנים אשר שוקלים להשתמש בשירותי החברה לתקן אשראי צריך לדעת איך החוק מגן עליהם. CROA חל על כל אדם או עסק שלוקח כסף בתמורה לשיפור האשראי שלך.

תחת CROA, לתקן חברות האשראי לא יכול לשקר לנושים שלך על היסטוריית האשראי שלך. הם גם לא יכולים לעודד אותך לשקר לנושים הנוכחי או בעתיד.

חברות אשראי לתקן אסור לשנות את הזהות שלך בניסיון לקבל היסטוריית אשראי חדשה.

החברה חייבת להיות כנה לחלוטין לגבי השירותים הניתנים לך. הם אינם יכולים להצביע על כך שהם מספקים לך.

אתה לא צריך להיות מתבקש לשלם עבור השירותים לפני שהם כבר מסופק.

כל חברות האשראי לתקן צריך לספק לך גילוי כי הפרטים שלך הזכות לקבל דוח אשראי מחלוקת מידע מדויק עצמך.

חברת תיקון האשראי, לפני ביצוע כל השירותים בשבילך, צריך לתת לך חוזה ולאפשר לך 3 ימים "קירור" תקופה לאחר חתמת על החוזה. אתה רשאי לבטל את החוזה בתוך שלושה ימים ללא תשלום ביטול.

כל חברה המבקשת ממך לוותר על הזכויות שלך תחת CROA היא הפרה של החוק. כל ויתור שאתה חותם הוא בטל ולא נאכף.

התמודדות עם עסקים אשר שוברים את החוק

אתה יכול להתלונן על הגנת הצרכן הלשכה הפיננסית על רוב החברות הפיננסיות אשר מפר את זכויות אלה. עם מספיק תלונות, CFPB רשאי להטיל קנס או עונש נגד החברה ואף עשוי לדרוש מהחברה לבצע החזרים מלאים או חלקי.

ועדת הסחר הפדרלית ואת פרקליטות המדינה שלך או גופים אחרים אתה יכול להתלונן על חברות אשר לשבור את החוק.

אם אתה מאמין שאתה חייב נזקים, להתייעץ עם עורך דין כדי לברר את התהליך להגשת תביעה נגד חברה אשר הפר את זכויותיך. למד על חוקים אחרים הגנת הצרכן העסק.