חוק אשראי הוגן הדיווח (FCRA) הוא חוק פדרלי המפרט כיצד מידע האשראי הצרכני ניתן לאסוף, נתון החוצה, ומשמש. תחת FCRA, לצרכנים יש את הזכות להציג את המידע בקובץ האשראי שלהם כדי לערער מידע לא מדויק. ועדת הסחר הפדרלית (FTC) מפרסמת את מלוא הטקסט של FCRA. כצרכן, אתה צריך להיות מודע לזכויות שלך.
FCRA כללים עבור צרכנים דיווח סוכנויות
FCRA מגדיר סוכנויות הדיווח הצרכן כמו חברות אשר אוספים מידע אשראי על הצרכנים לצורך מכירת המידע לצדדים שלישיים.
הדוגמאות הידועות ביותר של סוכנויות הדיווח של הצרכן הן שלוש לשכות האשראי הגדולות : Equifax, Experian, ו TransUnion. עם זאת, הם לא רק הצרכן דיווח סוכנויות בארה"ב בחודש אפריל 2016, הצרכן הפיננסי להגנת הלשכה פירסמה רשימה של כמעט 50 חברות שונות, כי לזהות עצמית כמו סוכנויות הדיווח הצרכן. הכללים FCRA לדיווח אשראי חל גם על סוכנויות אלה.
תחת FCRA, לשכות אשראי וסוכנויות דיווח צרכנים אחרים נדרשים:
לספק לך עותק של קובץ האשראי שלך לפי בקשתך . יהיה עליך לספק מידע מזהה אישי כך הלשכה אשראי יכול לאשר שאתה האדם המבקש דוח האשראי שלך. במקרים אלה, האשראי bureaus צריך לספק לך עותק חינם של דוח האשראי שלך :
- פעם בשנה דרך האתר המרכזי centerCreditreport.com
- עסק נקטה פעולה שלילית (נדחתה הבקשה שלך או טעונה ריבית גבוהה יותר) בגלל המידע בדו"ח האשראי שלך
- אתה מובטל ותכנן לחפש עבודה בתוך 60 יום
- אתה על רווחה
- היית קורבן של גניבת זהות
- דוח האשראי שלך מכיל מידע לא מדויק הנובע מגניבת זהות
לחקור מידע אתה מחלוקת , אלא אם כן אתה לא מספק את הלשכה עם מספיק מידע כדי לחקור את המחלוקת שלך, אתה מחלוקת הכל על דוח האשראי שלך, או שאתה redispute פריט מבלי להציע מידע נוסף לגבי המחלוקת שלך.
תקן או מחק מידע לא מדויק בתוך 30 יום מהמחלוקת או עד 45 ימים, אם תשלח מידע נוסף לאחר הגשת המחלוקת הכתובה שלך.
מחק מידע מיושן (שלילי) בן יותר משבע עד עשר שנים, בהתאם לסוג המידע.
הגבל את הגישה לקובץ שלך רק לעסקים בעלי מטרה מותרת להצגת דוח האשראי שלך.
לספק דוח האשראי שלך למעסיקים רק עם הסכמתך בכתב.
לספק לך עותק של ניקוד האשראי שלך על הבקשה שלך.
תן לך את ההזדמנות לבטל את הסכמתך להצעות אשראי מסומנות מראש .
דרישות למפיצי מידע
FCRA חל על יותר מאשר רק אשראי bureaus. לעסקים המספקים מידע ללשכות אשראי, לרהיטי מידע, יש גם חובות. למשל, הם:
- אין אפשרות לדווח על מידע לא מדויק
- חייב לעדכן ולעדכן כל מידע לא מדויק שהועבר בעבר ללשכות האשראי
- עליך לספר לך על כל מידע שלילי שדווח ללשכות האשראי תוך 30 יום
- חייב לתת את לשכות אשראי ידוע כאשר אתה סוגר מרצון חשבון
- חייב להיות הליך להגיב על הודעות גניבת זהות שנשלחו על ידי לשכות האשראי
- לא ניתן לדווח על חשבונות שדיווחת עליהם בעבר כתוצאה של גניבת זהות
יש לך זכות לערער מידע מדויק דו"ח האשראי ישירות עם המידע המצוין בכתב. לאחר קבלת המחלוקת שלך, הנושה חייב להודיע ללשכת האשראי של המחלוקת שלך ואינו רשאי להמשיך לדווח על מידע לא מדויק עד שהוא חקר את המחלוקת שלך.
דרישות לעסקים המשתמשים בדוח דוח האשראי שלך
חברות רשאיות לבקש לראות את דוח האשראי שלך אם יש להן מטרה מותרת , לדוגמה, להעניק לך אשראי לאחר הגשת בקשה. FCRA דורש כי עסקים אלה:
- תן לך לדעת מתי אתה כבר נדחה בגלל מידע בדו"ח האשראי שלך
- לספק לך את השם והכתובת של לשכת האשראי שסיפק את הדו"ח המשמש להחלטה לבטל אותך.
התמודדות עם הפרות FCRA
אתה יכול לחפש נזקים מעסק המפר את הזכויות שלך תחת FCRA, בין אם זה לשכת האשראי, מודיע מידע, או משתמש של דו"ח האשראי שלך מידע.