גורמים אלה מסייעים לך לקבוע כמה לשים את התוכנית 401 (k).
רק לתרום את 401 (k) תוכנית אם ...
ברוב המקרים, יש לתרום רק לתכנית 401 (k) אם יש לך חשבון חיסכון שכבר יכול לשמש כקרן חירום, ואם יש לך כיסוי ביטוחי מתאים, כגון ביטוח בריאות מתאים, רכוש / נפגע , וביטוח חיים.
למה?
401 (k) תוכניות נועדו לספק תמריצים לך לשמור על פרישה, ואת תוכנן כך שהם לא כזה מושך חיסכון ברכב אם אתה צריך כסף מוקדם יותר מאשר פרישה. אם אתה מאבד את העבודה שלך, או בעיה בריאותית עולה, במקרים רבים אתה לא יכול לגשת 401 שלך (k) כסף בכלל, ואם אתה יכול, את המסים ואת עונשים יכול להיות חסון. תרומות 401 (k) הם עבור פרישה, לא חירום, מכונית חדשה, או כל דבר אחר. ברגע שיש לך חשבון חיסכון נאות, השתמש בקריטריונים נוספים להלן כדי להבין כמה לתרום לתוכנית 401 (k) שלך.
להיות בטוח כדי לקבל את כל החברה שלך להתאים סכום
ברר אם החברה שלך מספקת כל צורה של תרומות תואמות לתוכנית 401 (k) שלך. לדוגמה, אם אתה תורם 3% מההכנסה שלך לתוכנית 401 (k) שלך, הם עשויים להתאים את התרומות האלה $ 1 עבור $ 1. זה מספק לך מיידית 100% החזר על כל תרומות 401 (k) שתבצע.
חברות רבות יתאימו את התרומות עד אחוז מסוים של ההכנסה שלך. חברות מסוימות יעשו תרומות לתוכנית 401 (k) שלך בצורה של שיתוף רווחים או תרומות שאינן תרומות ללא קשר אם אתה תורם או לא.
החברה התאמת תרומות לחשבון שלך כפופים לעתים קרובות 401 (k) vesting לוח הזמנים שהוא לוח זמנים שאומר לך כמה כסף החברה לשים בחשבון שלך אתה מקבל לשמור אם / כאשר אתה כבר לא מועסקים על ידם.
(אתה תמיד מקבל כדי לשמור על 100% של כסף אתה לתרום את 401 (k) תוכנית.)
סוגים מסוימים של תרומות, כגון משהו שנקרא "התאמה לנמל מבטחים" הם תמיד 100% הבשיל, כלומר הכסף שלך גם אם לסיים את העבודה מיד לאחר להפקיד אותו. סוגים אחרים של תרומות, כגון תרומות שיתוף רווחים, עשוי להיות לוח זמנים הבשלה מגביל יותר אשר דורש ממך להיות מועסק 5 שנים או יותר לפני שאתה מקבל כדי לשמור על 100% מהכסף החברה תורמת בשמך.
אם אתה לא מתכנן לעבוד עבור המעסיק שלך במשך זמן רב מאוד, ואם התרומות של החברה כפופות לוח זמנים vesting ארוך, אז התרומות ההתאמה לא צריך להיות גורם מכריע ביותר כאשר מחליטים כמה לתרום 401 שלך (k ).
אם החברה שלך תואמת את התרומות, התרומות כפופות לתזמון ההבשלה קצר ו / או אתה מתכנן לעבוד שם לזמן מה, לשקול תרומה מספיק כדי לקבל את מלוא הסכום של החברה להתאים בכל שנה.
שקול מסים בעת קביעת איזה סוג של תרומה לעשות
מסורתיים 401 (k) תוכניות לאפשר לך לבצע תרומות לפני מס. תוכניות מסוימות מאפשרות לך לבצע תרומות לאחר מס ותוכניות רבות מתחילים לאפשר לך לעשות תרומות רוט.
לכל סוג של תרומה יש טיפול מס משלו.
לפני מס 401 (k) תרומות - לפני מס 401 (k) תרומות שתבצע לתוכנית אינם נכללים ההכנסה החייבת שלך עבור השנה. כאשר אתה מושך את 401 (k) כסף תשלם מס הכנסה על כל סכום נסוגה. זה סוג של תרומה 401 (k) הוא הטוב ביותר אם אתה סוגר מס גבוה יותר בשנים שאתה עושה את התרומות האלה ומצפים להיות באותה סוגריים או מס נמוך יותר בשנים תוכל למשוך כסף מ 401 (k ). אם יש לך הרבה כסף כבר בחשבונות מס נדחים, ייתכן שתרצה לעשות יותר תכנון לטווח ארוך לפני שתחליט אם אתה צריך לתרום אפילו יותר מראש מס לתכנית. ברגע שאתה בדימוס, שיש יותר מדי כסף בחשבונות מס נדחים יכול לפגוע בך.
לאחר מס 401 (k) תרומות - עם תרומות לאחר מס אתה לא מקבל ניכוי על התרומות לתוכנית, אבל הכסף יגדל מס נדחים.
לאחר מס 401 (k) תרומות דומים מאוד תרומות IRA לא מוכרות. באותו זמן אתה למשוך את התרומות האלה, אתה תהיה במס רק על כל רווח, יש לך כבר שילם מס הכנסה על כמות התרומות עצמם, כך שלא תשלם מס הכנסה על סכום זה כאשר אתה מושך אותו. רק 401 (k) תוכניות לאפשר לאחר מס 401 (k) תרומות. כאשר אתה לפרוש תרומות לאחר מס שלך יכול להיות מגולגל רוט IRA.
Roth 401 (k) תרומות - עם רוט 401 (k) תרומה הכסף נכנס לאחר מס, והוא גדל ללא מס. כסף בחשבונות רוט יכול להיות מאוד מועיל לך כאשר אתה פרישה, כמו כסף נסוג מן רוט שלך אינו חייב במס, וזה לא נכלל הנוסחה הקובעת כמה הכנסות הביטוח הלאומי שלך יהיה חייב במס. תרומות רוט הם הטובים ביותר כאשר אתה יכול להיות בסוגריים מס נמוך בשנה אתה עושה את התרומות ואת מצפה שאתה עשוי להיות מס גבוה יותר בשלב מאוחר יותר כאשר אתה לוקח משיכות. Roth 401 (k) תרומות הם גם בחירה אטרקטיבית אם יש לך הרבה זמן לתת את הכסף לגדול פטורות ממס, או אם כבר יש לך חיסכון משמעותי לפני מס צריך לבנות יותר כסף לאחר מס חשבונות.
בהתאם סוגר המס שלך, זה הגיוני לעשות כמה מראש מס 401 (k) תרומות וכמה רוט 401 (k) תרומות. תכנון מס טוב יכול לעשות הבדל משמעותי לעזור לך להחליט מה מתאים לך.
כמו כן, אם ההכנסה שלך משתנה משנה לשנה, זה הגיוני לשנות איך אתה שומר משנה לשנה. עם לקוח אחד סוכן נדל"ן, בשנת הכנסה גבוהה שנים היינו לה לעשות מראש מס 401 (k) תרומות ובשנים הכנסה נמוכה היא עשתה תרומות רוט.
כמה פעמים עלי לשנות את הסכום שאני תורם?
לאחר שהחלטת על כמה לתרום, אתה רוצה לבקר את הסכום שאתה לתרום את 401 (k) תוכנית מעת לעת בהתאם תלוי את ההכנסה ואת השינויים איך לשנות את התוכנית.
(4) (k) תרומות לעצמאים
אם אתה עצמאי, או אם אתה ובן הזוג שלך הבעלים של העסק שבו אין לך עובדים, אתה יכול להגדיר גרסה פשוטה של תוכנית 401 (k) הדורש מעט מאוד הממשל. ישנם מספר סוגים של תוכניות פרישה לעסקים קטנים לבחירה.
השורה התחתונה היא לחסוך כסף הוא טוב, ויש כסף הציל יפתח הזדמנויות בשבילך בעתיד. אז לחסוך כמה שאתה יכול, אבל לעשות את הניתוח כדי לקבוע כמה החיסכון הכולל שלך צריך להיכנס 401 שלך (k) תוכנית לעומת לתוך חשבונות המס לאחר חיסכון.