זה אף פעם לא מאוחר מדי עבור בייבי בומרס כדי לבדוק תוכניות פרישה
אם אתה בייבי בומר שלך שיא להרוויח שנים, לקרוא את הכותרות על האתגרים הפרישה כי הם ממש מעבר לפינה אולי נראה קצת מכריע. אבל יש כמה חדשות טובות! על פי דו"ח מחקר שפורסם לאחרונה מעושר פיננסי על הבריאות הפיננסית על פני דורות שונים, בייבי בומרס הם במצב הפיננסי החזק ביותר בהשוואה לקבוצות גיל אחרות.
עם זאת, כפי שקורה מדי פעם עם חדשות טובות יש כמה חדשות רעות לשים את זה ניצוץ של תקווה בפרספקטיבה. החדשות הרעות הן כי מספר גדל והולך של דור הבייבי בום הם מרגישים פחות בטוחים שהם על המסלול עבור פרישה. אמנם זה אף פעם לא מאוחר מדי לתכנן, המציאות היא כי בייבי בומרס אין לי זמן רב ככל הצעירים הדורות כדי לסגור את הפער המוכנות הפרישה.
אם אתה בייבי בומר לחשוב על הסיכויים שלך פרישה, הנה כמה צעדים חשובים שאתה יכול לקחת עכשיו:
צור תוכנית ההוצאות האישית עם תקציב הפרישה שלך בראש
תקצוב יש מוניטין רע, כי רוב האנשים חווים מתח ותסכול תוך נאבקים כדי למצוא שיטה עקבי לפקח על ההוצאות. אם אתה בייבי בומר מתקרב פרישה, אתה צריך להתמקד ביצירת תוכנית ההוצאות פרואקטיבי שאומר הכסף שלך לאן ללכת מראש כדי לוודא את ההוצאות שלך מיושר עם מטרות החיים שלך.
ישנן סיבות רבות מדוע אתה צריך ליצור תוכנית ההוצאות עכשיו יותר מתמיד. ראשית, תוכניות ההוצאות יעזור לך להימנע ההוצאות יותר ממה שאתה נכנס ולהגדיל את החוב הכולל שלך. בייבי בומרס אשר מודאגים חובות החוב שלהם נוטים פחות לדווח אמון המוכנות הפרישה שלהם ואת אלה דאגות החוב הן אחת הסיבות שאנשים רבים דוחים פרישה.
תוכניות ההוצאה גם לעזור לשחרר עוד כסף כדי לשלם את החוב. הם יכולים לשמש גם כדי לסייע בזיהוי חיסכון נוסף שעשוי לעזור לך מקסימום חשבונות מס יתרון כמו 401ks, IRAs, ו HSAs. אולי היתרון הגדול ביותר של יצירת תקציב או תוכנית ההוצאות במהלך שלב הקריירה מאוחר היא המודעות של כמה הכנסה אתה באמת צריך לעשות את הדברים שאתה רוצה לעשות פרישה. חישובי הפרישה שלך הם באמת על הערכות ballpark עד שאתה לוקח את הזמן כדי באמת להבין לאן הכסף שלך הולך. להיות מודעים ההוצאות הנוכחיות שלך מספק קצת מידע שימושי כדי לעזור לך לראות איך תוכנית ההכנסה שלך פרישה באמת נראה.
תעדיף את היעדים הפיננסיים שלך
החיים הם מה שקורה לך בזמן שאתה עסוק בהכנת תוכניות אחרות. בחיים הפיננסיים שלנו, זה יכול להיות קל לקבל מוסחת כאשר מטרות מרובות מתחרים על אותם משאבים מוגבלים של זמן וכסף. הדרך הטובה ביותר לתעדף את מטרות החיים הפיננסיים שלך היא ליצור תוכנית ולשים את זה בכתב. אם אתה נשוי או שיש לך שותף על הדרך לחופש פיננסי, להקדיש זמן לדון במטרות קצרות וארוכות טווח שלך. אם אתה מנסה להחליט אם זה הגיוני יותר לצאת החוב, לחסוך כספים נוספים עבור פרישה, או לשלם עבור ביטוח סיעודי, ודא הצרכים הבסיסיים שלך פרישה מכוסים לפני שתחליט להפריש נכסים עבור הילד שלך או החינוך של הנכד.
למרבה הצער, אין מחלקות סיוע כספי בחוץ עבור הפרישה שלנו. מציג את יקיריכם הנתיב לעצמאות כלכלית אמיתית יכול להיות אחד המתנות הזכורים ביותר שאתה נותן לאנשים החשובים ביותר.
להעריך את אפשרויות ביטוח בריאות
עלויות הטיפול הרפואי הם אחד החששות הגדולים תכנון פרישה וזה באמת הופך בראש בראש כמו פרישה שלך מתקרב. מנקודת מבט תקצובית, עלויות הקשורות לבריאות הן חלק ניכר מהתקציב במהלך שנות הפרישה שלנו.
אם יש לך ביטוח רפואי retiree, קדימה ולהתחיל לבחון את האפשרויות ואת העלויות הנלוות. אתה צריך גם לבקר את healthcare.gov האתר אם אתה תהיה פורש לפני גיל 65, כאשר זכאות Medicare זכאות פנימה אם אתה בתוכנית גבוהה deductible עם אפשרות HSA, לנצל את מלוא היכולת שלך להפריש עד 3,350 $ עבור כיסוי אישי או 6,750 $ עבור כיסוי משפחתי (בתוספת $ 1000 עבור שניהם אם גיל 55 ומעלה) של דולר לפני מס בחשבון חיסכון הבריאותי כדי לעזור לכסות את העלויות העתידיות.
תכנן הוצאות פוטנציאליות לטווח ארוך
עלויות טיפול לטווח ארוך יכול להיות ניקוז משמעותי על קן הפרישה שלך. אתה יכול לעשות עבודה מצוינת צבירת נכסי פרישה מספיק לפרוש נוח רק כדי לראות את זה להיעלם במהירות לאחר רק כמה שנים של הוצאות טיפול לטווח ארוך. שאל כל חברים או בני משפחה מה החוויה שלהם כבר טיפול אחד אהוב הזקוקים לטווח ארוך שירותי טיפול ואתה תבינו מהר זה איום אמיתי. למעשה, ההערכה היא כי כ 70% של בני 65 שנים יהיה צורך צורה כלשהי של טיפול לטווח ארוך. אלצהיימר של האגודה יש צפוי כי עלות דמנציה יעלה מ מעל 220 מיליארד דולר בשנה שעברה ליותר מ 1 $ טריליון בשנת 2050.
כאשר חושבים על איך לשלם עבור טיפול ארוך טווח אתה צריך להיות מודע לכך מדיקייר אינו מכסה הוצאות טיפול לטווח ארוך. באופן כללי, Medicaid דורש ממך לבלות כמעט את כל הנכסים שלך כדי להיות זכאי ויש חמש שנים להסתכל לאחור תקופה על נכסים שהיו מחוננים לאחרים.
האפשרויות שלך הם לשלם מכיס באמצעות הפרישה שלך קן ביצה, לבלות את הנכסים על מנת להעפיל Medicaid, או לרכוש ביטוח סיעודי כדי להגן מפני הסיכון הפוטנציאלי הזה. אתה יכול ללמוד יותר על ביטוח סיעודי באמצעות משאבים ומידע נמצא ב lifehappens.org או longtermcare.gov.
הנה כמה קווים מנחים שיעזרו לך לבחור את הדרך הטובה ביותר לשלם עבור כל ההוצאות הקשורות לטווח ארוך הקשורים לטיפול:
- אם אתה צופה נכסי הפרישה שלך יהיה איפשהו בין $ 200 $ ל 2-3 מיליון דולר בנכסים, ייתכן שתרצה לשקול רכישת ביטוח סיעודי לטווח ארוך.
- בדוק אם המדינה שלך מציעה תוכנית שותפות ארוכת טווח. תוכניות אלה מאפשרות לך לשמור על כמות נוספת של נכסים השווה לכיסוי הביטוחי בפועל שנרכש באמצעות תוכנית ביטוח סיעוד ואתה עדיין זכאי ל- Medicaid אם תשתמש בכל היתרונות.
בדוק את תיק ההשקעות שלך על בסיס קבוע כדי לוודא שהוא מגוון כראוי
את "להגדיר את זה ואת זה לשכוח" גישה להשקיע עבור פרישה לא יכול לפגוע בך הרבה בשלבים המוקדמים של הקריירה שלך. עם זאת, כמו פרישה גישות הזמן שלך מתקצר אופק ולא יהיה לך הרבה זמן להתאושש מאובדן גדול. דו"ח מחקר דורי שנערך לאחרונה מעדכון פיננסי מצא כי רק תחת שליש מכלל דור הבייבי בום היה 15% או יותר של תיק שלהם במלאי אחד. בייבי בומרס גם דיווחו על הירידה הגדולה ביותר איזון מחדש את חשבונות ההשקעה של כל דור על בסיס לשנה.
שקול לגוון את ההשקעות פרישה אם יש לך כיום יותר מ 10-15% במלאי אחד. מניות החברה הפרטית יש פוטנציאל משמעותי כלפי מעלה, אבל הם יכולים גם ירידה משמעותית או ללכת לאפס ולא להתאושש. זה מסוכן במיוחד עבור המעסיק המניה מאז אתה יכול להיות מתוך עבודה באותו זמן כי החיסכון שלך הם decimated.
לאחר שסקרת את החשיפה האישית של החברה שלך, חשוב תמונה גדולה ולוודא את תיק ההשקעות הכולל שלך מוקצה כראוי בין סוגים שונים של סוגי הנכס כמו מניות, אג"ח, נדל"ן, במזומן. אחת הדרכים הפשוטות ביותר לגוון את השקעות הפרישה שלך היא באמצעות קרן מאוזנת או תאריך יעד קרן פרישה. ניתן גם ליצור תמהיל הקצאת הנכסים שלך באמצעות הנחיות אלו ואיזון חוזר על בסיס קבוע.
להעריך כמה כסף אתה רוצה במהלך שנות הפרישה שלך
הפעלת חישוב פרישה בסיסית לפחות פעם בשנה היא פעילות מומלצת לתכנון פיננסי. אז למה זה כל כך הרבה בייבי בומרס עדיין לא טרח לקחת את הזמן כדי לחשב אם הם על המסלול כדי לעמוד ביעדים ההכנסה העתידית שלהם במהלך הפרישה?
ישנן סיבות רבות מדוע אנשים לא לוקחים את הזמן כדי להפעיל מחשבון פרישה בסיסי. כמה סיבות נפוצות כוללות פחד לגלות שהם לא על המסלול, אי ודאות על אילו כלים להשתמש כדי להעריך את ההתקדמות שלהם, וחוסר ביטחון כללי הם חוסכים מספיק.
כמה הכנסה אתה באמת צריך במהלך הפרישה?
הגישה הטובה ביותר היא להתחיל לצפות אם אתה מתכנן פשוט מנסה לשמור על רמת החיים הקיימת שלך או לצפות לדרוש פחות או יותר. אם יש לך 5 שנים או פחות עד גיל הפרישה הרצוי עליך להשלים את התקציב בפועל תוכנית פרישה. הנה תבנית בסיסית אתה יכול להשתמש כדי להתחיל.
אחרת, ההנחיה הכללית היא בתחילה היעד 70-90% שיעור ההחלפה הכנסה. אתה תמיד יכול להתאים את זה למעלה או למטה בהתאם אורח החיים הרצוי פרישה. הדבר החשוב ביותר לעשות הוא להעריך אם או לא תוכל לייצר מספיק הכנסה מכל המשאבים הפוטנציאליים כדי להשיג תחושה של עצמאות כלכלית. כפי שמציין מאמר זה, ישנם מחשבונים רבים שם בחוץ, וזה סביר תוכנית הפרישה שלך בעבודה אפילו יש מחשבון מובנה.
אם לא הפעלת הערכה פרישה משלך לאחרונה לנקוט פעולה ולקחת את המאמצים תכנון הפרישה שלך לשלב הבא.