פרישה מוקדמת היא אפשרות עבור חסכנים חסכני ו מתכננים קיצוניים
באופן כללי, אמון הפרישה נשאר נמוך עם כמעט מחצית מכלל משקי הבית בארה"ב להיות בסיכון של לא מספיק כסף פרישה. עבור חוסכים קיצוניים עם מטרות שאפתניות של השגת העצמאות הפיננסית על ידי גיל 40, היעדר כללי של מוכנות הפרישה במדינה זו אינה משפיעה על רצונם לאתגר את החוכמה המקובלת.
פרישה מוקדמת היא חלום שאנשים רבים רוצים להשיג. אבל המציאות היא כי המעבר לפרישה מוקדמת יוצר כמה אתגרים תכנון פיננסי. האתגר הראשון הוא לנסות להבין כמה כסף אתה באמת צריך להציל ברגע שאתה מגיע יום 1 של העצמאות הפיננסית. התשובה: זה תלוי איך אתה מגדיר פרישה.
פרישה מוקדמת : כמה חסכונות מספיק?
קו מנחה כללי עבור רוב החוסכים פרישה היא שואפים להחליף סביב 80 אחוז מההכנסה לפני פרישה. יעד זה החלפת הכנסה הוא סכום היעד שנקבע כדי לשמור על אורח החיים שלך נוחים במהלך הפרישה. אמות מידה פרישה כמו זה עשוי לעבוד עבור רוב העובדים מתכננים על תאריך הפרישה המסורתית יותר בשנות ה -60 שלהם. עם זאת, הפנסיה המסורתית חיסכון אמות מידה הם פחות יעילים אם אתה מתכנן על פרישה מוקדמת . הסיבה לכך היא כי גימלאים מוקדמים הם כבר בשימוש כדי לדרוש הרבה פחות מ 100 אחוז מהכנסות כדי לכסות את הוצאות המחיה.
אתגרים אחרים כוללים את ההכרה כי מקורות הכנסה פרישה כגון ביטוח לאומי לא יהיה זמין עד 62 בבית המוקדם. כאשר גמלאים מוקדמים זכאים לביטוח לאומי, ההטבות בפועל יופחתו עקב קיצור תולדות העבודה. הסיבה לכך היא כי הטבות ביטוח לאומי מבוססים על הממוצע של הרווחים החודשיים הצמודים במהלך 35 שנים שבהן הרווחת את ההכנסה החייבת ביותר.
כל פרישה מוקדמת עם רווחים אפס או מוגבל יקטין את התועלת החודשית הצפויה.
רוב פורשנים מוקדמים פוטנציאליים להציג ביטוח לאומי כמו יתרון נוסף. בואו נודה בזה, אם יש לך את היכולת אגרסיבית לחסוך מספיק פרישה ואת הרצון לעבור לעצמאות כלכלית של 40 שלך אתה קרוב לוודאי לא יהיה להסתמך על ביטוח לאומי לבד אם בכלל. היכולת להתרחק מכוח העבודה על תנאיך (או לפחות יש את החופש לפרוש כאשר אתה מוכן) בדרך כלל דורש שילוב של המרכיבים הבאים: מעל הממוצע לחיסכון להכנסה יחסים, חסכני, חיסול בעייתיים חוֹב.
הנה כמה טיפים נוספים על דרכים למקם את עצמך לפרישה מוקדמת:
שמור ככל האפשר 401 (k), IRAs, ואת ההשקעות החייבות. המפתח להשגת פרישה מוקדמת מתרכז בדרך כלל סביב חיסכון אגרסיבי ככל האפשר. זה אולי נשמע כמו לא brainer ואת רוב המתכננים הפיננסיים כבר מציע למקסם את החיסכון. אבל אתה גם רוצה להתמקד שמירה במקומות הנכונים או מיקום הנכס. תרומה עד הסכום המקסימלי האפשרי 401 (k) תוכניות, חשבונות פרישה הפרט, וחשבונות ברוקרים מסייע ליצור תחושה של פיזור המס.
באופן כללי, חשבונות פרישה כגון 401 (k) או IRA יש עונש משיכה מוקדמת של 10 אחוזים עבור הפצות לפני גיל 59 ½. כללי מס מיוחדים כגון קוד הכנסה פנימית 72 (t) יכולים לסייע במניעת העונשים. אבל מוקדם פורשים בסופו של דבר צריך גורם ההשלכות המס הקשורות למקום שבו הם יפיקו הכנסה פרישה.
שמור על הוצאות מחיה שאינן תואמות את רמת ההכנסה שלך. איפה בחרת לחיות הבחירות שלך אורח חיים תהיה השפעה חזקה על היכולת שלך לשמור. הסיבה לכך היא כי ללא כמויות גדולות של שיקול דעת הכנסה אלה חלומות פרישה יישארו חלומות. הוצאות המחיה שלך במהלך שנות העבודה שלך חייב להיות גם מתאים לאורח החיים שלך פרישה. מינימליזם ומושגים חיים חסכניים נשארים פופולריים בקרב קבוצה הולכת וגדלה של אנשים המעוניינים יותר לצבור חוויות חיים משמעותיות יותר מאשר דברים.
אם אתה יכול להשיג מטרות חיים חשובים בעת הדורש נתח קטן יותר של הרווחים שלך סביר להניח כבר משמש שיעור הכנסה נמוך יותר פרישה תוך שמירה על אורח החיים שלך באותו נוח.
לחסל את החוב לצרכן ריבית גבוהה ולשמור על יחס חוב נמוך להכנסה. החוב נמוך חובות פרישה לעזור לשחרר את ההכנסה עבור הצרכים הבסיסיים ואת הוצאות החיים. רוב הפורשים הראשונים לשתף את הקשר המשותף של להיות החוב ללא תשלום לפני המעבר הפרישה שלהם. חובות החוב לניהול נכסים אמיתיים כמו מגורים העיקרי או נכסים מניבים הם יוצא מן הכלל כל עוד תשלומי החוב החודשי נמוכים. 20% או נמוך יותר יחס החוב להכנסה הוא הציע קו מנחה אם אתה מתכנן על פורש ב 40 שלך.
אם שמירת לפחות מחצית ההכנסה שלך אינה מכשול פוטנציאלי עבור תוכניות העצמאות הפיננסית שלך, יש דברים אחרים לשקול. עבור אחד, זכאות Medicare לא לבעוט עד גיל 65. זה אומר שאתה צריך לשקול דרכים חלופיות כדי להשיג ביטוח בריאות סבירים.
חישוב פשוט: להכפיל את הרצוי "פרישה מוקדמת" הכנסה על ידי 25
כמה פרישה חיסכון אתה באמת צריך פרישה? קח את ההוצאות השנתיות הצפוי במהלך הפרישה והכפלת סכום זה על ידי מספר 25. זה יעזור לך להעריך כמה תצטרך להגיע לפרישה הפרישה המוקדמת שלך. מדד חיסכון הפרישה מניחה כי אתה יכול לנכות 4 אחוז מההשקעות שלך כל שנה ללא סיכון משמעותי של אוזל כסף.
הנה דוגמה קצרה של 4% הנחה קו מנחה בפעולה. בואו נניח פרישה שלך המטרה היא ליצור הכנסה $ 40,000 של הכנסות השקעה בשנה. כדי לעמוד ביעד זה, היית צריך לשמור כ 1 מיליון דולר בגיל הרצוי של פרישה. עכשיו בואו נסתכל על 25 בן להרוויח $ 50,000 בשנה עם היכולת לשמור מחצית ההכנסה שלה במשך 15 שנים. בהנחה של שיעור תשואה שנתי ממוצע אגרסיבי של 7%, 25,000 דולר שהושקעו בשנה יגדל ליותר מ -62,000 דולר.
את כלל 4 אחוזים מספק הדרכה כמה אתה יכול פוטנציאלי לסגת מדי שנה לאחר פרש. בדוגמה הקודמת, הגמלאי המוקדם היה צפוי לקבל קצת מעל $ 25,000 הכנסה שנתית באמצעות הערכה ballpark.
חשוב לציין כי כלל הנסיגה של 4% הוא יותר מנחה מאשר ערבות. מחקרים אקדמיים אחרונים יש לערער את הכלל 4 אחוזים עבור משיכות חשבון פרישה בר קיימא. שיעורי הנסיגה התחתונה הוכחו להגדיל את שיעורי ההסתברות כי הפרישה קן ביצה יהיה שם לאורך כל שנות הפרישה שלך. המציאות עבור גמלאים מוקדם עם תקופה ארוכה הנסיגה היא כי העתיד הוא בטוח, חשוב לשמור על גמישות מסוימת בעת יצירת תוכנית פרישה הכנסה.