מדריך מעשי על מנת להפעיל את המספרים מאחורי הביטוח הלאומי שלך.
- כמה זמן אתה עובד
- כמה אתה עושה בכל שנה
- אִינפלַצִיָה
- איזה גיל אתה מתחיל לקחת את היתרונות שלך
במדריך מפורט זה, אני אראה לך כיצד גורמים אלו משפיעים על סכום ההטבות שלך.
כיצד מחושב הביטוח הלאומי?
יש תהליך שלושה צעד המשמש לחשב את סכום הטבות ביטוח לאומי תקבל.
שלב 1: השתמש בהיסטוריית הרווחים שלך כדי לחשב את ההכנסה החודשית הממוצעת שלך לאינדקס (AIME).
שלב 2: השתמש AIME שלך לחשב את סכום הביטוח העיקרי שלך (PIA).
שלב 3: השתמש PIA שלך ולהתאים אותו לגיל תתחיל הטבות.
במאמר זה אני מכסה את כל השלבים האלה ולספק טבלאות כדי להראות איך החישובים לעבוד. כדי לעקוב אחר, לקבל עותק של הצהרת ביטוח לאומי שלך המספק את היסטוריית הרווחים שלך, להשתמש בנתונים אני מקשר אל כל קטע, ואת תקע את המספרים לתוך הנוסחאות.
שלב 1: כיצד לחשב את ממוצע חודשי ממוקד הכנסות
חישוב התועלת של ביטוח לאומי מתחיל על ידי התבוננות כמה זמן אתה עובד וכמה עשית מדי שנה. היסטוריית רווחים זו משמשת לחישוב הרווחים הממוצעים הממוצעים לאינדקס (AIME) והחישוב כולל את 35 שנות ההכנסה הגבוהות ביותר שיש לך.
חישוב AIME פועל כך (דוגמה מוצגת בטבלה למטה):
1. התחל עם רשימה של הרווחים שלך בכל שנה.
היסטוריית הרווחים שלך מופיעה בהצהרת הביטוח הלאומי שלך, שאותה תוכל כעת לקבל באינטרנט.
בדוגמה הבאה, הרווחים בפועל מוצגים בעמודה ג. נכללים רק רווחים מתחת למגבלה שנתית שנקבעה. מגבלה שנתית זו של השכר הכלול נקראת בסיס התרומה וההטבה ומוצגת כמקס רווחי בעמודה H בטבלה שלהלן.
2. להתאים כל שנה של הרווחים עבור האינפלציה.
ביטוח לאומי משתמש בתהליך הנקרא אינדקס שכר כדי לקבוע כיצד להתאים את היסטוריית הרווחים שלך לאינפלציה. ישנם שני שלבים עיקריים בתהליך יצירת השכר.
- בכל שנה ביטוח לאומי מפרסם את השכר הממוצע במשק השנה. אתה יכול לראות את הרשימה שפורסמה בדף הלאומי השכר הממוצע המדד.
- השכר שלך צמוד למדד הממוצע של השנה בה אתה פונה 60. עבור כל שנה, אתה לוקח את השכר הממוצע של שנת האינדקס שלך (שהיא השנה בה אתה הופך 60) מחולק השכר הממוצע לשנה שאתה אינדקס, ולהתרבות את הרווחים הכלולים שלך במספר זה.
דוגמא:
- בדוגמה הבאה תראה את הרווחים של 1984 של $ 21,000 ב עמודה ג.
- הרווח הממוצע באותה שנה היה 16,135 $ בעמודה ד.
- אתה לוקח 44888.16 $, את הרווחים הממוצעים של השנה אדם זה הפך 60 (2013 מודגש ב נטוי נטוי) מחולק $ 16,135, כדי לקבל את מדד גורם לך לראות בעמודה E.
- הרווח של 1984 להכפיל לפי גורם זה מדד לקבל 58,423 $ שאתה רואה בעמודה F.
ראה שתי דוגמאות נוספות לאינדקס השכר של הביטוח הלאומי.
בגלל איך עובד הנוסחה השכר עובד, אם אתה עדיין לא 62, החישוב שלך לקבוע כמה ביטוח לאומי תקבל הוא רק הערכה. עד שאתה יודע שכר ממוצע עבור השנה אתה פונה 60, אין שום דרך לעשות חישוב מדויק. עם זאת, ניתן לייחס שיעור אינפלציה משוער לשכר הממוצע על מנת להעריך את השכר הממוצע העתידי ולהשתמש בהם כדי ליצור אומדן.
3. השתמש הגבוהה ביותר שלך 35 שנים של הרווחים הצמודים ולחשב ממוצע חודשי.
חישוב ההטבות של הביטוח הלאומי משתמש ב -35 השנים הגבוהות ביותר שלך כדי לחשב את הרווחים החודשיים הממוצעים שלך. אם אין לך 35 שנים של רווחים, אפס ישמש בחישוב, אשר יקטין את הממוצע. בדוגמה שלמעלה אתה רואה את 35 השנים הגבוהות ביותר בעמודה G.
סך הכל 35 שנים הגבוה ביותר של הרווחים הצמודים לחלק את זה בסך הכל 420 (שהוא מספר חודשים בהיסטוריה 35 שנה עבודה). אתה רואה את זה מודגש בצהוב בדוגמה לעיל.
התוצאה: ההכנסה הממוצעת החודשית הממוצעת שלך או AIME.
| א | ב | ג | ד | ה | F | ז | ח |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| שָׁנָה | גיל | שכר בפועל | שכר ממוצע | גורם אינדקטור | שכר צמוד מדד אחר | 35 השנים האחרונות | מקסימום רווחים |
| מתוך מס ס"ס. | מתוך אתר האינטרנט של SSA | גיל 60. שכר שנתי ממוצע שָׂכָר | הכפלת השכר בפועל של השנה לפי מדד השנה | אם יותר מ 35 שנים הועיל, לקחת הגבוהה ביותר 35 שכר צמודות. לא 35 שנים, להיכנס 0 עבור שנים חסרות | מתוך אתר האינטרנט של SSA | ||
| 1971 | 18 | 1000 | 6497.08 | 6.909 | 6909 | N / A | 7800 |
| 1972 | 19 | 2000 | 7133.8 | 6.292 | 12586 | N / A | 9000 |
| 1973 | 20 | 3000 | 7580.16 | 5.922 | 17766 | N / A | 10800 |
| 1974 | 21 | 4000 | 8030.76 | 5.590 | 22360 | N / A | 13200 |
| 1975 | 22 | 5000 | 8630.92 | 5.201 | 26010 | N / A | 14100 |
| 1976 | 23 | 6000 | 9226.48 | 4.865 | 29196 | N / A | 15300 |
| 1977 | 24 | 7000 | 97.44 | 4.590 | 32137 | N / A | 16500 |
| 1978 | 25 | 8000 | 10556.03 | 4.252 | 34024 | N / A | 17700 |
| 1979 | 26 | 9000 | 11479.46 | 3.910 | 35199 | N / A | 22900 |
| 1980 | 27 | 10000 | 12513.46 | 3.587 | 35872 | 35872 | 25900 |
| 1981 | 28 | 11000 | 13773.10 | 3.259 | 35850 | 35850 | חשוב |
| 1982 | 29 | 18000 | 14531.34 | 3.089 | 55603 | 55603 | 32400 |
| 1983 | 30 | 20000 | 15239.24 | 2.946 | 58911 | 58911 | 35700 |
| 1984 | 31 | 21000 | 16135.07 | 2.782 | 58423 | 58423 | 37800 |
| 1985 | 32 | 22000 | 16822.51 | 2.668 | 58703 | 58703 | 39600 |
| 1986 | 33 | 23000 | 17321.82 | 2.5 2.9 | 59603 | 59603 | 42000 |
| 1987 | 34 | 24000 | 18426.51 | 2.436 | 58466 | 58466 | 43800 |
| 1988 | 35 | 25000 | 193.04.04 | 2.322 | 58043 | 58043 | 45000 |
| 1989 | 36 | 25000 | 2009/5 | 2.233 | 55832 | 55832 | 48000 |
| 1990 | 37 | 25000 | 21027.98 | 2.135 | 53367 | 53367 | 51300 |
| 1991 | 38 | 27000 | 21811.60 | 2.058 | 55666 | 55666 | 53400 |
| 1992 | 39 | 29000 | 22935.42 | 1.957 | 56757 | 56757 | 55500 |
| 1993 | 40 | 30000 | 23132.67 | 1.940 | 58214 | 58214 | התשס"ו |
| 1994 | 41 | 36000 | 23753.53 | 1.890 | 68031 | 68031 | 60600 |
| 1995 | 42 | 37000 | 24705.66 | 1.817 | 67226 | 67226 | 61200 |
| 1996 | 43 | Adsylon | 25913.90 | 1.732 | 65824 | 65824 | 62700 |
| 1997 | 44 | 39000 | 27426.00 | 1.637 | 63831 | 63831 | 65400 |
| 1998 | 45 | 40000 | 28861.44 | 1.555 | 62212 | 62212 | 68400 |
| 1999 | 52 | 41000 | 30469.84 | 1.473 | 60401 | 60401 | 72600 |
| 2000 | 47 | 42000 | 32154.82 | 1.396 | 58632 | 58632 | 76200 |
| 2001 | 48 | 40000 | 32921.92 | 1.363 | 54539 | 54539 | 80400 |
| 2002 | 49 | 40000 | 33252.09 | 1.350 | 53997 | 53997 | 84900 |
| 2003 | 50 | 40000 | 34064.95 | 1.318 | 52709 | 52709 | 87000 |
| 2004 | 51 | 43000 | 35648.55 | 1.259 | 54145 | 54145 | 87900 |
| 2005 | 52 | 45000 | 36952.94 | 1.215 | 54663 | 54663 | 90000 |
| 2006 | 53 | 46000 | 38651.41 | 1.161 | 53423 | 53423 | 94200 |
| 2007 | 54 | 48000 | 40405.48 | 1.111 | 53325 | 53325 | 97500 |
| 2008 | 55 | 50000 | 41334.97 | 1.086 | 54298 | 54298 | 102000 |
| 2009 | 56 | 44000 | 40711.61 | 1.103 | 48514 | 48514 | 106800 |
| 2010 | 57 | 44000 | 41673.83 | 1.077 | 47394 | 47394 | 106800 |
| 2011 | 58 | 46000 | 42971.61 | 1.045 | 48052 | 48052 | 106800 |
| 2012 | 59 | 48000 | 44321.67 | 1.013 | 48614 | 48614 | 110100 |
| 2013 | 60 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 113700 |
| 2014 | 61 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 117000 |
| 2015 | 62 | - | 44888.16 | 1 | 118500 | ||
| * גיל 60 הוא שנת האינדקס | מחלקים את הטור של עמוד G העליון 35 ערכים על ידי 420 חודשים כדי לקבוע AIME | 1,919,040 | |||||
| AIME = | $ 4,569 לחודש |
שלב 2 - השתמש AIME שלך לחשב את סכום הביטוח העיקרי שלך (PIA)
לאחר שחישבת את הרווחים החודשיים הממוצעים שלך (AIME), אתה מחבר את המספר לנוסחה כדי לקבוע את סכום הביטוח הראשי שלך, או את ה- PIA. נוסחה זו מבוססת על משהו שנקרא "נקודות כיפוף".
נקודות בטחון סוציאלי
ביטוח לאומי נוסחה נוסחה נועד להחליף אחוז גבוה יותר של הכנסה עבור בעלי הכנסה נמוכה יותר מאשר עבור בעלי הכנסה גבוהה.
כדי לעשות זאת, הנוסחה יש מה שנקרא "נקודות כיפוף." נקודות כיפוף אלה מותאמים לאינפלציה מדי שנה.
לכופף נקודות מהשנה בה אתה מפעיל 62 משמשים לחשב את הביטוח הלאומי פרישה הטבות. הדוגמה בטבלה שלהלן משתמשת ב 2015 נקודות כיפוף. זה עובד כך:
- אתה לוקח 90% של $ 826 הראשון של AIME.
- אתה לוקח 32% של הבא $ 4,980 של AIME.
- אתה לוקח 15% מכל סכום מעל 4,980 $.
- אתם משלמים את שלושת המספרים האלה.
התוצאה היא סכום הביטוח העיקרי שלך, או PIA, הסכום שתקבל אם תתחיל הטבות בגיל הפרישה המלא שלך (FRA).
ה- PIA שלך מעוגל לפירעון הנמוך ביותר הבא, וסכום ההטבה שלך מעוגל לדולר הנמוך הבא. (מבחינה טכנית, ה- PIA שלך מחושב, מעוגל לפריים הנמוכה ביותר, ולאחר מכן מוחלים כל התאמות לאינפלציה, מספר זה מעוגל לפירעון הנמוך ביותר הבא, ולאחר מכן חלה עליה או הקטנה על פי גיל.
מספר זה מעוגל למטה עד הדולר הנמוך ביותר הבא. חלק זה מכוסה בשלב הבא.)
אתה יכול לראות נקודות היסטוריים היסטוריים וכיפוף הנוכחי של השנה לכופף נקודות על Bend פורמולה Bend נקודות בדף של אתר הביטוח הלאומי.
אם אתה עדיין לא 62, חישוב ההטבה שלך הוא רק קירוב, כפי שאתה עדיין לא יודע מה הסופי לכופף נקודת סכומים עבור השנה אתה הופך 62 יהיה.
אתה יכול להשתמש בשיעור האינפלציה המשוער כדי להתקרב נקודות העיקול של השנה הבאה לפתח קירוב די מדויק.
בדוגמה בטבלה בתחתית דף זה ניתן לראות כיצד מספר AIME (מחושב בשלב הקודם) היה מחובר אל הנוסחה נקודה לכופף לחשב את ה- PIA.
| דוגמה באמצעות AIME של $ 4569 לחודש | סכום השכר החייב במס | מַכפִּיל | נפתרה |
|---|---|---|---|
| בנד 1 (עד $ 826) | 826 | .90 | 743.40 |
| בנד 2 ($ 4569 - $ 826) | 3743 | .32 | 1197.76 |
| עודף | N / A | .15 | 0 |
| סְכוּם | 1941.20 | ||
| PIA לאחר עיגול (עד אגורה ודולר הקרוב) | $ 1,941 | ||
| ההטבה בגיל הפרישה המלא (FRA) | $ 1,941 |
האם ה- PIA שלך יכול להשתנות לאחר שתגיע לגיל 62?
ישנם שני דברים שישפיעו על ה- PIA שלך לאחר שתגיע לגיל 62:
- רווחים גבוהים יותר - רווחים בשנים שבין גיל 62 ל -70, שהם גבוהים מאחד מ -35 הרווחים הגבוהים ביותר ששימשו בעבר בנוסחה, ישנו את ה- AIME שלך, אשר משמש את הנוסחה של PIA.
- אינפלציה - ה - PIA שלך יותאם על ידי אותם התאמות עלות חיים החלים על אנשים שכבר מקבלים הטבות של ביטוח לאומי. אתה יכול לראות את העלות ההיסטורית של החיים שיעורי ההתאמה על אתר ביטוח לאומי.
*** הערה: אין זו התאמה זהה המשמשת לאינדקס השכר לאינפלציה.
מילה של זהירות: הסיבה הגדולה ביותר שאנשים מקבלים את התשובה הלא נכונה כאשר הם מפעילים את החישובים שלהם על מתי להתחיל ביטוח לאומי היא כי הם לוקחים את המספרים את ההצהרה שלהם לא נכון להחיל התאמות האינפלציה.
שלב 3 - התאם את PIA עבור גיל אתה תתחיל יתרונות
הסכום הסופי של ביטוח לאומי פרישה תועלת שאתה מקבל מבוסס על הגיל שאתה מתחיל היתרונות.
- המוקדם ביותר שאתה יכול להתחיל הטבות פרישה הוא גיל 62 (גיל 60 אם אתה זכאי אלמנה או אלמנה של תועלת על בן הזוג המנוח או של בן הזוג הרשומה).
- אתה מקבל יותר על ידי המתנה עד גיל מאוחר יותר כדי להתחיל הטבות.
כמובן, נוסחה מורכבת נוספת משמש כדי לקבוע כמה יותר. הסבר הוא למטה וטבלה מראה לך דוגמה איך זה עובד.
ביטוח לאומי גיל ההתאמות התחל עם PIA שלך
הנוסחה מתחילה באמצעות סכום הביטוח העיקרי שלך (PIA) מחושב בשלב הקודם. זהו הסכום שתקבל אם תתחיל היתרונות הם גיל הפרישה המלא שלך (FRA) . FRA שלך יכול להשתנות בהתאם לשנה שנולדת. עבור אנשים שנולדו בין השנים 1943 ו -1954, ה- FRA שלך הוא בן 66.
** שים לב אם נולדת ב -1 בינואר, FRA שלך יהיה מבוסס על השנה הקודמת. מישהו שנולד ב -1 בינואר 1955 יהיה FRA מבוסס על 1954.
- ירידה מוחלת על PIA שלך אם אתה מתחיל יתרונות לפני FRA שלך.
- אשראי, המכונה אשראי פרישה מתעכב, מוחל אם אתה מתחיל היתרונות לאחר FRA שלך.
נוסחת הפחתת אם אתה מתחיל יתרונות לפני FRA שלך
- 5/9 של 1%: היתרונות שלך מופחתים על ידי 5/9 של 1% לחודש, עד למקסימום של 36 חודשים, תלוי כמה חודשים יש לך עד שתגיע FRA.
- 5/12 של 1%: אם אתה נמצא יותר מ 36 חודשים מלהגיע FRA, הפחתת לעיל מוחל, ולאחר מכן עבור מספר חודשים יותר מ 36 הנוסחה משתנה לירידה של 5/12 של 1%.
תוֹצָאָה:
- 25% הפחתה: אם FRA שלך הוא גיל 66, זה אומר היתרונות שלך יופחת ב -25% אם אתה מתחיל לקחת אותם בגיל 62.
אשראי על נטילת תועלת מאוחר יותר מאשר FRA
- 2/3 של 1% לחודש, או 8% בשנה: אם נולדת בשנת 1943 או מאוחר יותר, היתרונות שלך יגדל ב 2/3 של 1% לחודש (8% בשנה) עבור כל חודש שאתה בעבר FRA שלך כאשר אתה מתחיל יתרונות. הישרדות הטבות לאלמנה או אלמן גם לקחת חלק אלה פרישה זיכויים מתעכב.
תוֹצָאָה:
- גידול של 32%: אם FRA שלך הוא 66, זה אומר היתרונות שלך יוגדל ב -32% על ידי המתנה עד גיל 70 להתחיל.
כיצד האינפלציה משפיעה PIA שלך
ה- PIA שלך מחושב בגיל 62. אם אתה ממתין עד גיל 62, עבור כל שנה מעבר לגיל 62 עלות נוספת של התאמות החיים יחול על ה- PIA שלך. העליות הפוטנציאליות על בסיס האינפלציה בשיעור של 2% מוצגות בדוגמה הבאה בצד ימין בעמודה "PIA in Future $ @ 2%". משכורות ההטבה המופחתות או המוגדלות עבור גילאים שונים מוצגות בצד שמאל בעמודה "PIA in Dollars".
אם כבר יש לך את רוב 35 שנים של הרווחים שלך, ואתה קרוב 62 היום, את גיל 70 תועלת הסכום שאתה רואה על הצהרת ביטוח לאומי שלך צפוי להיות גבוה יותר בשל עלויות אלה של התאמות החיים. רבים אינם אחראים לכך כאשר עושים את החישובים שלהם וזה גורם להם לחשוב לקחת את הביטוח הלאומי מוקדם היא עסקה טובה יותר, כאשר ברוב המקרים (אבל לא כל), ההמתנה היא עסקה טובה יותר.
| PIA ב דולר של היום | PIA ב העתיד של $ @ 2% | |||||
| השפעה | סכום לחודש | שָׁנָה | גיל | # שנים מעכשיו | כמות | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| N / A | N / A | 2013 | 60 | -2 | N / A | |
| N / A | N / A | 2014 | 61 | .1 | N / A | |
| פָּחוּת | $ 1455.99 | 2015 | 62 | 0 | $ 1456 | |
| פָּחוּת | $ 1553.06 | 2016 | 63 | +1 | $ 1584 | |
| פָּחוּת | $ 1682.48 | 2017 | 64 | +2 | $ 1750 | |
| פָּחוּת | $ 1811.90 | 2018 | 65 | +3 | $ 1923 | |
| PIA | $ 1941.32 | 2019 | 66 | +4 | $ 2101 | |
| יותר | $ 2096.63 | 2020 | 67 | +5 | $ 2315 | |
| יותר | $ 2264.36 | 2021 | 68 | Mapנות | $ 2550 | |
| יותר | $ 2445.50 | 2022 | 69 | Map | $ 2809 |