חשבונות מסים נדחים לשים בצד שלך
באמצעות חשבונות המס נדחים מס הגיוני ביותר אם אתה נמצא סוגר מס גבוה עכשיו חושב שאתה תהיה בסוגריים מס נמוך בעתיד, כאשר אתה תהיה לקחת משיכות.
הרעיון הוא לשים את הזמן בצד שלך, המאפשר שנים של הכנסה להשקעה המתחם , מבלי לשלם מס על זה.
אתה יכול לצבור חיסכון נדחה מס במספר דרכים:
- מסים נדחים חשבונות כמו IRA או מעסיק בחסות תוכנית פרישה (כגון 401 (k), 457 או 403 (ב) תוכנית). בתוך חשבונות אלה, אתה יכול לרכוש סוגים שונים של השקעות.
- שים כסף בקצבת מס נדחה שהוא חוזה ביטוח המאפשר לך לצבור חיסכון נדחים מס. ניתן לשלם קצבה מס נדחית, המציעה תעריף מובטח או משתנה, כאשר היא מאפשרת לך לבחור מתוך מגוון השקעות.
- לצבור כסף בתוך פוליסת ביטוח חיים שלמה, או קרן רוט IRAs, בריאות החיסכון חשבונות, או באמצעות סוגים מסוימים של איגרות חוב ממשלתיות כגון סדרה EE אג"ח או I-Bonds.
דוגמה כיצד עבודות דחייה מס
- אתה משקיע 1,000 דולר בחשבון חיסכון מס נדחה (כמו תוכנית 401 (k), או חשבון IRA), או להשתמש קצבה מס נדחה.
- זה מרוויח 5% בהכנסות ההשקעה.
- בסוף השנה, ההשקעה היא שווה 1,050 $.
- אתה לא צריך לתבוע את $ 50 כהכנסות ההשקעה על התשואה הנוכחית של השנה הנוכחית שלך מאז זה היה הרוויח בתוך חשבון מס נדחה או קצבה מס נדחה.
- בשנה הבאה, המקורי $ 1,000 ו 50 $ של עניין הן להרוויח יותר עניין בשבילך.
נסיגות מוקדמות
כאשר אתה משתמש בחשבונות שמאפשרים לך לדחות מסים עד למועד מאוחר יותר, משיכות של רווחי השקעה לפני גיל 59 ½ כפופות בדרך כלל לעונש מס של 10%. עונש זה הוא בנוסף למסים על הכנסה רגילה. תחשוב על זה ככה: מס הכנסה מאפשר לך לגדל את הכספים שלך מס נדחים כתמריץ לעודד אותך לשמור על פרישה, אבל הם להעניש אותך אם אתה משתמש בכסף מוקדם מדי.
לא כל סוגי אופציות המס נדחות יש עונש משיכה מוקדמת. לדוגמה, פוליסות ביטוח חיים שלמים מאפשרים לך ללוות כסף. כאשר אתה ללוות את הכספים, אין מסים או עונשים עקב. עם I-Bonds אתה משלם מסים כאשר אתה במזומן באג"ח, וזה יכול להתרחש בכל גיל - אין עונש אם אתה במזומן אותם לפני גיל 59 1/2.
מתי אני משלם מסים?
באותו זמן כי אתה לוקח נסיגה מחשבון חיסכון מס נדחים, תשלם מסים על המס הרגיל שלך שיעור המס על כל השקעה רווח כי הוא נסוג. אם התרומות שלך לחשבון היו גם deductible , אז אתה תשלם מסים על מלוא הסכום של הנסיגה שלך, לא רק את ההשקעה חלק רווח.
סוגי חשבונות מסים נדחים
להלן רשימה של סוגי החשבונות שיש להם סטטוס נדחה ממס.
בתוך חשבונות אלה, אתה יכול לבד כמעט כל סוג של השקעה אתה יכול לחשוב; קרנות נאמנות, מניות, אג"ח, תעודות פיקדון, קצבאות קבועות, קצבה משתנה וכו '.
- מסורתית IRAs - השקעות בתוך IRA מסורתית לגדול מס נדחים. התרומות שלך ל- IRA המסורתי עשוי גם להיות מוכרות לצורכי מס אם אתה עונה על מגבלות תרומת ה- IRA ודרישות הכללים.
- תוכניות פרישה כמו 401 (k) חשבונות, תוכניות 403 (ב) ו 457 תוכניות - השקעות בתוך תוכניות פרישה בחסות המעסיק בדרך כלל לגדול מס נדחים עד שתבצע נסיגה. תרומות ניתן גם לניכוי מס.
כאשר אתה משנה את המעסיקים, אתה יכול למנוע נסיגה במס באמצעות IRA rollover להעביר כספים ישירות מהתוכנית שלך לחשבון IRA, או על ידי העברת הכספים ישירות לתוכנית עם המעסיק החדש שלך.
- רוט IRAs - השקעות בתוך IRA רוט הם אפילו טוב יותר מאשר מסים נדחים; הם לגדול מס חינם כל עוד אתה מבין את הכללים רוט IRA הנסיגה.
אפשרויות אחרות עם דחיית מס
- קצבה נדחית קבועה - ריבית שנתקבלו בקצבה קבועה היא נדחית ממס עד לקיחת משיכות.
- קצבאות משתנות - הכנסות מהשקעות שנצברו במסגרת קצבה משתנה הינן מס נדחות עד לקיחת משיכות.
- אגרות חוב או איגרות חוב - ריבית שנצברה היא נדחית למס עד לפדיון באגרות החוב.
- ביטוח חיים שלמים - ריבית שהרווחת היא נדחית ממס עד לפדות את פוליסת הביטוח, או לבצע משיכה הכוללת רווחים שנצברו בערכם הכספי.