כמה ביטוח לאומי יכול אלמנה או אלמן לקבל?
עבור אלמנות ואלמנות רבים, יש דרכים להשיג הטבות גבוהות יותר, אבל אתה צריך לדעת את הכללים. יותר מדי אלמנות ואלמנים לקבל החלטה מהירה להחמיץ את הכסף כי הם לא מבינים את כל האפשרויות הזמינות.
זה משלם לעשות את שיעורי הבית שלך לפני הטענה אלמנה / אלמן ביטוח לאומי תועלת . הנה מה שאתה צריך לדעת.
מי זכאי?
אם היית נשוי לתשעה חודשים או יותר למישהו שנפטר, והם עבדו מספיק זמן, שבפרישה הם יקבלו ביטוח לאומי משלהם (גם אם הם עדיין לא התחילו בהטבות), אז אתה זכאי לאלמנה / אלמן. הגיל המוקדם ביותר שאתה יכול לגבות גמלה של אלמן ביטוח לאומי / אלמן הוא גיל 60. (אם אתה מטפל בילד של המנוח אשר מתחת לגיל 16, הטבות נוספות עשוי להיות זמין גם אם לא הגעתם לגיל 60. )
דוגמה: אם אתה בן 60, ובן זוגך המנוח היה בן 55 בזמן המוות, היית זכאי לקבל גמלה לאלמנה / אלמנה עכשיו, למרות שהם לא החלו את ההטבות שלהם.
איך זה עובד
המתאר שלהלן מתאר כיצד האלמנה / אלמן מרוויח עובד מכסה ביטוח לאומי פרישה הטבות עבור בן זוג שורד ללא תלויים.
אם יש לך תלויים, היתרונות של הילד עשויים להיות זמינים, והם פועלים אחרת מאשר הטבות אלמנה / אלמן מכוסה כאן.
כמה אתה יכול לקבל?
הסכום של אלמנה ביטוח לאומי תועלת כי אתה יכול לקבל כניצול תלוי ארבעה דברים.
- סכום הביטוח העיקרי של בן הזוג המנוח (PIA) הוא הסכום שהם היו מקבלים בגיל הפרישה המלא שלהם (FRA) . (FRA משתנה לפי שנת לידה).
- האם בן הזוג שנפטר החל לאסוף הטבות.
- אם בן הזוג המנוח הגיע FRA שלהם לפני מותם.
- גילו של בן הזוג שנותר בחיים.
בואו נסתכל איך גורמים אלה משפיעים על כמות האלמנה תועלת. בחר בתרחיש הבא שמתאים לך או למישהו שאתה מכיר כדי לראות איזו קבוצת כללים חלה.
אם בן זוגך המנוח כבר החל בהטבות ...
- והתחילו בהטבות לפני שהגיעו ל - FRA שלהם , אזי בתור בן הזוג השורד זכאים לגודל גדול יותר ממה שהשותף שלכם מקבל, או 82.5% מסכום ה - PIA שלהם (זה הסכום שהם היו מקבלים אילו התחילו בהטבות ב FRA שלהם). סכום הטבה זה כפוף להפחתה אם עדיין לא הגעתם לחברת FRA. (82.5% מה- PIA שלהם יהיו יותר ממה שהם היו מקבלים אם הם החלו הטבות בגיל 62, אז הכלל הזה הוא במקום להגן על בן הזוג שנותר מן הכנסה נמוכה באופן קבוע אם החצי השני שלהם החל הטבות בגיל 62.)
- והתחלתי בהטבות ב- FRA שלהם או במאוחר , כפי שאתה טוען כי בן הזוג שנותר בחיים זכאי למה שקיבל בן זוגך המנוח, כולל זיכויי פרישה מושהים , בכפוף להקטנה אם תטען לפני שתגיע ל- FRA שלך (או אם בן זוג ששרד יוכל לאסוף את תועלת, אם גדול יותר).
הערה 1 : אם אתה מקבל גם את היתרונות שלך, אתה מקבל את גדול יותר של אלמן / אלמן תועלת או שלך - לא שניהם.
הערה 2: לוח הזמנים לקבוע FRA שלך שונה במקצת עבור הטבות הפרישה מאשר הטבות אלמן / אלמן.
הערה 3: אם תתחיל בהטבות לפני שתשיג את ה- FRA ותמשיך לעבוד, אם הרווחים שלך יעלו על תקרת הרווחים של הביטוח הלאומי , חלק מההטבות שלך יוחזק. לאחר שתגיע FRA הפחתה זו כבר לא חל ואת היתרון שלך יהיה recalculated כדי להתחיל להחזיר את החלק שהיה מוחזק בחזרה.
אם בן הזוג המנוח שלך לא התחיל בהטבות ...
- ומת לפני FRA , אז כמו האלמנה (אה) אתה זכאי 100% של בן הזוג שלך המנוח PIA אם הגעת FRA שלך. אלמנה (אה) תועלת יופחת אם תתחיל הטבות לפני FRA שלך. כלומר, אם בן / בת הזוג שלך עובר בגיל 64 ולא התחיל הטבות עדיין, אז בתור אלמן / אלמן אתה יכול לקבל את מה שהם היו מקבלים בגיל 66 (בהנחה 66 היה FRA שלהם, ובהנחה שהגעתי FRA שלך) . רוב האנשים שנולדו מ 1943 עד 1954 יש FRA של 66.
- ומתה ב FRA או יותר , אז אתה כמו בן הזוג ששרדו זכאים כל מה שהם היו מקבלים בתאריך פטירתם, כולל יישום של כל זיכוי פרישה מתעכב, בכפוף לצמצום אם אתה עדיין לא FRA.
זה ברור כמו בוץ, לא? כפי שציינתי, הכללים מסובכים.
ההטבה לאלמנה / אלמן היתה נהוגה כאשר היה נפוץ יותר להיות בן זוג שאינו עובד. הנקודה של הכללים היה לוודא את המערכת סיפקה הכנסה כלשהי עבור בן הזוג שנותר בחיים אשר ייתכן שאין מקור אחר של פרישה הכנסה.
נכון לשנת 2017, עבור 71% של קשישים גמלאים בודדים, ביטוח לאומי חשבונות לפחות 50% מהכנסות הפרישה שלהם ו 43% של גמלאים בודדים להסתמך על ביטוח לאומי עבור 90% או יותר של ההכנסה שלהם. (מקור: גיליון עובדות )
אלמן ביטוח לאומי עבור בני זוג לשעבר
אם היית נשוי לאקס שלך לפחות עשר שנים, ואתה לא נישאת שוב לפני שהגענו לגיל 60, אז אתה יכול גם להיות זכאי לאסוף אלמנה ביטוח לאומי או אלמנה של תועלת על בן הזוג לשעבר של הרשומה . כן, אתה באמת יכול. גם אם נישאו בשנית.
טבילה כפולה, אסטרטגיה גדולה
אם עבדת ותהיה זכאי לתועלתך לביטוח לאומי, אפשרות אחת שתהיה לך לאלמנה או לאלמנה היא לקחת תחילה אלמנה / אלמן, ולאחר מכן לעבור לתועלתך, או להיפך.
לדוגמה, אלמנה אחת שעבדתי איתה היו שתי אפשרויות:
- קח גמלה לאלמנה בגיל 60 של 18,180 $ בשנה, ואז בגיל 70 שלה לעבור לתועלת שלה ולקבל 20,304 $.
- או שהיא יכולה לקחת את סכום ההטבה שלה החל מגיל 62 של 10,752 $ בשנה, ולאחר מכן בגיל 66 שלה לעבור לטובת האלמנה שלה, אשר היה אז יהיה 24,480 $ בשנה.
במבט ראשון, לקחת את הכסף בגיל 60 נראה כמו רעיון טוב, אבל כאשר אנו תחזית סך הכסף שהיא תקבל על תוחלת החיים שלה, בחירה באפשרות 2 תספק לה הכנסה יותר חיים (לפחות 30,000 $ יותר) ועוד הכנסה ממוצעת לאינפלציה בגיל 66 ואילך (בהנחה שהיא חיה עד גיל 86 ואילך).
לפני שתחליט מתי להתחיל את הטבות הביטוח הלאומי שלך ייתכן שתרצה להשתמש מחשבון ביטוח לאומי שיכול להסביר יתרונות אלמן / אלמן, או להתייעץ עם מתכנן פרישה המציע ייעוץ על אסטרטגיות ביטוח לאומי. ההחלטה הנכונה יכולה להיות יותר ביטחון בשבילך במהלך שנות הפרישה שלך.