למרבה הצער, לפעמים יש בעיה: הבנק שלך מעכב את הכסף, ואתה לא יכול למשוך כסף או לבזבז כאשר אתה צריך. מדיניות האשראי של הבנק שלך, יחד עם תקנות פדרליות, מפרטת בדיוק כמה זמן הכל אמור לקחת.
זמינות כספים
מדיניות זמינות הכספים מסבירה כמה זמן אתה צריך לחכות כדי להוציא או למשוך כספים לאחר ביצוע הפקדה. הבנקים נדרשים לספק מידע זה, כך שאתה לא נתפס בהפתעה, אם כי רוב האנשים לא יודעים על מדיניות זו עד שהם תקועים מחכה כספים לנקות.
הפרטים על מדיניות הבנק שלך צריכים להיות חלק מהסכם החשבון שלך או כלולים בגילויים אחרים המסופקים על ידי הבנק שלך.
החזקת פקדונות
כאשר אתה להפקיד כספים לחשבון שלך, הבנק לעתים קרובות מעכב על הפקדות אלה, כלומר אתה צריך לחכות לפחות יום עסקים אחד לפני שתוכל להשתמש בכסף. במיוחד עם המחאות והוראות כסף , הבנקים לא יכולים להיות בטוחים כי התשלום הוא לגיטימי, בתוספת הכסף לא ממש להגיע לבנק שלך במשך מספר ימי עסקים (או יותר) לאחר ביצוע ההפקדה שלך. החזקה נועדה להגן על הבנק מפני אובדן כסף.
החזקות אלה גם להגן עליך במידה מסוימת, אבל אתה בסופו של דבר אחראי על כל הפקדה שתבצע לחשבונך. אם הבנק שלך מאפשר לך לפדות המחאה כי מאוחר יותר קופץ (אשר יכול לקרות כמה שבועות לאחר ביצוע ההפקדה ), תצטרך לשלם את דמי ואתה תצטרך להחזיר את הבנק על הכסף שהם נתנו לך - למרות שום דבר מכל זה לא היה באשמתך.
לכן זה משלם כדי לאמת כספים על בדיקות חשוד , ולהימנע לוקח תשלומים מכל אדם שאתה לא בוטח.
מחזיקים טיימס
תקנות הפדרלי להגביל את איך הבנקים יכולים להגדיר את מדיניות הכספים שלהם. הבנקים רשאים להיות פחות קפדניים אם הם רוצים - הם יכולים לעשות כסף באופן מיידי, והם עושים זאת לעתים קרובות - אבל הם לא יכולים להחזיק כספים לנצח.
אם יש להחזיק על הפיקדון שלך, הבנק צריך לספק לך את תאריך השחרור על הקבלה. במקרים מסוימים, הם מוסיפים אחיזה במועד מאוחר יותר (ושולחים לך הודעה בדוא"ל), לכן מומלץ לבדוק את חשבונך לפני ההוצאות, אם אתה משתמש בכסף נמוך.
יום העסקים הבא: רוב הבנקים אומרים כי הם "בדרך כלל" לעשות כסף זמין ביום העסקים לאחר ביצוע הפקדה, אבל יש יוצאים מן הכלל. הפקדות מזומנים שבוצעו לעובד הבנק חייב להיות זמין בתוך יום עסקים אחד (ואלה הפקדות לעתים קרובות זמין באופן מיידי). סוגים מסוימים של בדיקות חייב להיות זמין גם ביום עסקים אחד:
- הבנק הרשמי בודק כמו המחאות של הקופאית
- המחאות שהונפקו על ידי משרד האוצר האמריקאי (כגון החזר מס או ביטוח לאומי)
- בדיקות עבור 200 $ או פחות
- המחאות מצוירות על אותו בנק שבו אתה מפקיד
- USPS הזמנות כסף
אם הסכום הכולל של הפקדות על ידי המחאה ביום אחד הוא יותר מ 5000 $, או אם המחאה הוא שאושר על ידי מישהו אחר מאשר המוטב לו הוא הונפק , הבנקים יכולים להוסיף להחזיק.
פיקדונות אלקטרוניים כמו העברות בנקאיות והפקדה ישירה הם גם בדרך כלל זמינים בתוך יום אחד.
ימי עסקים כוללים ימי חול שאינם חגים.
זמן החזקה ארוך יותר
חוק ה- Expedited Funds Act (תקנה CC), הקובע כללים לגבי מהירות ההחזר של הכספים שלך, מאפשר זמן החזקה ארוך יותר בנסיבות מסוימות. אלה נקראים לעתים קרובות חריגים .
כאשר חל חריג, הבנק רשאי להחזיק כספים עבור סכום "סביר" של זמן. זה הזמן לא מוגדר במפורש, אבל 5 ימי עסקים או כך הוא כל עוד אתה צריך לחכות.
יותר מ $ 5,000: אם אתה הפקדת יותר מ $ 5,000 בדיקות - אפילו בדיקות רשמיות או המחאות הממשלה - הבנק חייב לעשות את הראשון 5,000 $ זמין בתוך יום עסקים אחד, אבל להחזיק יכול להיות ממוקם על הסכום הנותר.
בדיקות המחודשות: אם המחאה היא redeposited (כי הוא ניתר כאשר הוא הופקד לראשונה), הבנק יכול להוסיף עוד להחזיק.
אתה צריך להיות מודאג גם על בדיקות אלה.
חשבון Overdrawn שוב ושוב: משיכת יתר בחשבונך (או ההוצאות יותר כסף ממה שיש לך בחשבון) לא רק לגרום עמלות בנק חסון, זה יכול גם להוביל החזקות על הפיקדונות שלך, מה שעושה את זה אפילו יותר סביר כי תוכל ללכת לתוך השליליות.
ספק סביר: אם הבנק חושד כי ההמחאה לא יכובד, הם יכולים להוסיף זמן להחזיק עוד. הסיבות הנפוצות כוללות המחאות בהמחאה ובדיקות שגילן עולה על 60 ימים.
חשבונות חדשים: חשבונות חדשים לגמרי מסוכנים במיוחד לבנקים. אם חשבונך הוא בן פחות מ -30 יום, צפה בבדיקות שנערכו עד תשעה ימים. עם זאת, תשלומים אלקטרוניים בדיקות רשמיות צריך לפחות חלקית למחרת זמינות.
יש לציין כי תקנות אלה חלות גם על איגודי אשראי המבוטחים בפדרלי.
זכור כי ימי עסקים הם ימי חול רגיל. סופי שבוע וחגים פדרליים כי ליפול בימי חול יהיה להאט את זמני ניקוי .
צפה בזמן החתך
חשוב תמיד להגדיר את המונחים שלך. כאשר אתה להפקיד המחאה, אתה כנראה חושב שעשית את זה "היום". עם זאת, הבנקים לקבוע פעמים לחתוך כי יכול להיות כבר באמצע אחר הצהריים שבו אתה גר. עבור בנק אוף אמריקה, זה 2 אחר הצהריים. בבנק צ 'ייס, זה כאשר הסניף שלך נסגר. בעת ביצוע הפקדה חשובה, לשאול את המספר מה לצפות במונחים של כל מחזיק (שוב, הקבלה שלך צריך להגיד לך גם).
אם מאוחר מדי, ייתכן שתעדיף להפקיד בנקודות כספומט או באמצעות האפליקציה לנייד של הבנק שלך (על ידי הצמדת תמונה של ההמחאה ) - שיטות אלו מקטינות לעתים קרובות יותר פעמים. עם זאת, אסטרטגיה זו יכולה backfire: כי אתה לא עושה הפקדה אישית לעובד הבנק, סיבוכים אחרים יכולים להתעורר - במיוחד כספומטים כי לא מקבלים תמונה של ההמחאה שלך. אסטרטגיות אלה הן הטובות ביותר כאשר אתה לא צריך את כל הכסף ואת החשבון שלך הוא במצב טוב. שאל את שירות הלקוחות מה הכי טוב במצב שלך.