פרישה שומרי יש עוד דרך לשמור בחשבון רוט
זו הסיבה שזה תמיד חשוב לדעת את תוכנית הפרישה שלך גבולות התרומה.
תקרת מס הכנסה עבור תרומות 401 (k) היא 18,000 $ בשנת 2016 (ועוד 6,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה). עם זאת, רוב האנשים אינם מודעים לכך שהם יוכלו לחסוך כסף נוסף המעסיק שלהם בחסות פרישה התוכנית. בחלק מהמקרים "חיסכון נוסף" פירושו תרומה עד לגובה התרומה הכולל הכולל (הן מעובד והן ממעסיק) של 53,000 $ (בתוספת 6,000 $ להתעדכן אם 50 ומעלה) או 100% פיצוי שלך, לפי הנמוך. זה נשמע כמו תוכנית גדולה אם יש לך את היכולת לשמור את זה הרבה עבור פרישה, אבל רוב האנשים אינם מסוגלים מקסימום את התרומה שלהם פרישה תרומות. עם זאת, אם אתה כבר בר מזל מספיק כדי להיות מסוגל לתרום את הסכום המרבי המותר לפני מס ותרומות רוט, הנה כמה סיבות כדי לחסוך יותר לאחר מס תרומות לתוכנית 401 (k) או תרומה מוגדרת אחרת תכנית פרישה:
יש לך את היכולת לבטל תרומות
אתה צריך בדרך כלל להיות מסוגל למשוך לאחר מס תרומות מרצון, בכפוף להנחיות התוכנית על משיכות . כלומר, אם יש לך חירום, תוכל לגשת אלה כספים. עם זאת, ייתכן שלא תוכל למשוך את הרווחים הקשורים הצמיחה, ואם אתה, אלה רווחים - אבל לא התרומות המקורי שלך - יהיה כפוף מסים ועונש של 10% אם נסוג לפני גיל 59 1/1.
להפוך את תהליך החיסכון עבור פרישה אוטומטית
אחד היתרונות הגדולים ביותר של המעסיק בחסות תוכניות פרישה היא הנוחות והפשטות הקשורות תרומות אוטומטיות. במקום קבלת החלטה לשמור על פרישה בכל פעם שאתה מקבל משכורת החיסכון שלך מתרחשת באופן אוטומטי. כתוצאה מכך, חיסכון לאחר הכסף המס בתוכנית הפרישה שלך בעבודה היא דרך פשוטה וקלה כדי להעלות את החיסכון הפרישה שלך. כל מה שאתה צריך להחליט הוא אחוז המשכורת שלך אתה רוצה לתרום ואיך אתה רוצה את הכסף כדי להיות השקיעו. ברוב המקרים את תוכנית הפרישה שלך אפשרויות השקעה זהים לאלה בחשבונות שלך לפני מס ורוט.
לאחר מס חשבונות זכאים ללא תשלום המס rollover כדי IRA רוט
היתרונות הגדולים ביותר של ביצוע לאחר מס תרומות לתוכנית פרישה נראים בדרך כלל כאשר אתה מחליט לעזוב את החברה שלך או לפרוש. לאחר פרישה המס שלך יתרת חשבון התוכנית יכלול שני מרכיבים חשובים: המקורי שלך לאחר מס תרומות ואת המס, נדחים צמיחה ההכנסות על התרומות המקורית. מס הכנסה מאפשר לך להפריד אלה רכיבים שונים במהלך תהליך הגלגול.
בזמן שאתה עוזב את החברה שלך או לפרוש יש לך את היכולת לגלגל את המס הכנסה נדחים צמיחה לתוך IRA מסורתי לגלגל את התרומות לאחר מס לתוך רוט IRA.
היכולת לגלגל לאחר מס תרומות מרצון לתוך IRA רוט לתת לך את היכולת לאפשר צמיחה כל הרווחים בעתיד להתרחש ללא מס אם אתה משאיר את הכסף IRA רוט לפחות חמש שנים ועד לאחר גיל 59 ½.
לפי מס הכנסה, " הרווחים הקשורים לתרומות לאחר מס הם מסים מראש בחשבונך. לכן, לאחר מס תרומות יכול להיות מגולגל ל IRA רוט בלי גם רווחים. תחת Notice 2014-54, אתה יכול לגלגל מעל מסים מראש בחלוקת כדי IRA מסורתית, במקרה זה, הסכומים לא ייכלל בהכנסות עד מופץ מן ה- IRA. "
לדוגמה, נניח שאתה כבר תורם $ 18,000 לשנה שלך לפני מס 401 (k) תוכנית ויש לך את היכולת לשמור 12,000 $ נוספים באמצעות תרומות לאחר מס לתכנית.
לאחר 10 שנים, נניח גם שיש לך כ 160.000 $ מן המס שלך לאחר תרומות ($ 120,000 תרומות ו 40,000 $ צמיחה). בתרחיש זה יש לך גם 250,000 $ חיסכון לפני מס צמיחה מ לתרום $ 18,000 בשנה (הנוכחי IRS הסכום המרבי המותר). כאשר אתה עוזב את המעסיק לפרוש או לקחת עבודה חדשה, אתה יכול rollover לאחר מס פרישה מרצון יתרות התוכנית לתוך כמה יעדים שונים: $ 120,000 לתוך IRA רוט ו $ 290,000 לתוך IRA מסורתי או תוכנית חדשה של המעסיק שלך מוגדר תרומה.
לבסוף, אם תתקדם עוד 10 שנים לפרוש את חשבון רוט IRA לבדו יהיה שווה בערך כפול (ללא תרומות נוספות) בהנחה תשואה שנתית של 7.2% ושימוש כלל 72 . זה עוד 120,000 $ של צמיחה ללא מסים על ידי ניצול של חיסכון לאחר מס הכנסה בתוכנית פרישה בעבודה.