מתי עושה רוט IRA אחורית הגיוני?

רוט אחורי רוט IRA יכול להציע יתרונות המס הכנסה גבוהה Earners

חשבון פרישה הפרט יכול להיות כלי שימושי חיסכון פרישה כדי להשלים את 401 (k) או תוכנית מעסיק בחסות דומה. ROT IRA נותן את ההזדמנות לעשות מסים מוסמך מס חינם פרישה, אשר יכול לעבוד לטובתך אם אתה בסוג מס גבוה.

לא כל אחד יכול לתרום רוט IRA, עם זאת. מס הכנסה שירות בסיסי רוט IRA זכאות על שינוי ברוטו מותאם שלך ואת מצב הגשת המס.

עבור 2017, תרומות שלב החוצה עבור filers יחיד עם MAGI של 133,000 $ או יותר נשואים זוגות הגשת משותפת עם MAGI של $ 196,000 או יותר.

יש, עם זאת, עבודה מסביב לגבולות הכנסה. ARA אחורית מציעה למפרנסים גבוהים הזדמנות ליהנות מהטבות המס של רוט, אבל זה לא יכול להיות מתאים לכל משקיע.

איך רוט אחורית IRA עובד

אחורית Roth IRA היא פשוטה למדי. זה פשוט כרוך בהמרת תרומות IRA מסורתיות ל IRA רוט. אתה יכול לבצע IRA אחורית באמצעות IRA מסורתית קיימת, או לפתוח חשבון חדש במיוחד עבור ההמרה.

לאחר שהמרת נכסי IRA מסורתיים לנכסי IRA של Roth, תוכל ליהנות מסטטוס הנסיגה ללא תשלום של אותו חשבון. עם זאת, עליך להיות מודע לכל חבות המס שתגרור כתוצאה מההמרה.

רוט מסים

מסורתית IRAs ממומנים עם דולר לפני מס .

בהתאם ההכנסה שלך, תרומות אלה עשויים להיות deductible או לא deductible. אז למה זה חשוב כאשר אתה המרת IRA מסורתית Roth?

מס הכנסה אינו מאפשר לך להתחמק חבות המס שלך עם IRA מסורתית. בדרך כלל, אתה משלם מסים על כספים אלה כאשר אתה למשוך אותם פרישה, על שיעור המס הרגיל שלך.

אם אתה ממיר IRA מסורתית המורכבת תרומות deductible, היית צריך לשלם את המס בשל אלה התרומות והרווחים שלהם בזמן ההמרה.

אבל מה אם אתה המרת תרומות שאינן מוכרות ? זה כאשר הדברים יכולים לקבל קצת מסובך. אם ה- IRA המסורתי שלך כולל רק תרומות שאינן ניתנות לניכוי, תשלם רק מסים על כל סכום מעל בסיס המס שלך. אם יש לך מסורתית IRAs הכוללות תרומות deductible או שאינם ניתנים לניכוי, עם זאת, ה- IRS יחשב כל המסים בשל ההמרה על בסיס פרו רטה, תוך שימוש בערך של כל ה- IRA שלך.

כלומר, אם יש לך 300,000 $ ב IRA הנכסים המסורתיים ולתרום 5,500 $ ל IRA- לא ניתן לניכוי, אתה לא יכול רק את החלק שאינו לניכוי, גם אם זה בחשבון נפרד. אתה צריך לטפל כי 5,500 $ כהמרה חלקית של סך הנכסים שלך IRA למטרות מס.

צמצום מיסוי IRA מסורתי

אם אתה בסוג מס גבוה יותר ואתה המרת כמות משמעותית של קרנות IRA המסורתית, התוצאה יכולה להיות הצעת חוק מס גדול בשנה אתה ממיר. למרבה המזל, יש דרך למזער כמה לנשוך מס.

למטרות מס, ה- IRS אינו כולל 401 (k) s לפי הנחיות ההצטברות.

אם יש לך שילוב של שני deductible ו לא deductible המסורתית IRA הנכסים, אתה יכול לגלגל את deductible חלק לתוך מקום העבודה שלך פרישה אם זה מותר. זה יעזוב אותך ללא תשלום כדי להמיר את החלק שאינו ניתן לניכוי של ה- IRA שלך לרות מבלי להפעיל את הכלל המס פרו-רטה.

כיצד להחליט אם רוט IRA אחורי מתאים לך

אחורית Roth IRA יכול להניב כמה הטבות מס חשוב אבל חשוב לחשוב על זה בזהירות.

לדוגמה, איזה סוגר מס אתה מצפה להיות כאשר אתה לפרוש? אם אתה צופה להיות בסוגריים גבוה יותר ממה שאתה עכשיו, חיסכון המס אתה יכול להבין באמצעות רוט IRA משיכות עלול לעלות על כל חבות המס לך לשאת עכשיו כתוצאה המרה. מצד שני, אם צברת כמות משמעותית של IRA מסורתית, המרת יכול להיות יקר.

זכור גם כי אתה לא יכול למשוך כספים המרה מתוך IRA רוט לפחות חמש שנים ללא עונש. אם אתה תקיש את הכספים לפני כן, אתה חייב 10 אחוז עונש נסיגה מוקדמת, אלא אם כן אתה בגיל 59 1/2 או יותר. חשוב להבין את ציר הזמן שלך עד שאתה חושב שאתה צריך את הכספים.

אם אתה לא מתכנן לנצל את נכסי IRA במשך זמן מה, רוט אחורית מציעה עוד יתרון. עם מסורתית IRAs, אתה נדרש להתחיל לקחת הפצות מינימום מבוסס על תוחלת החיים שלך בגיל 70 1/1. רוט IRA אין הפצות המינימום הנדרש , כלומר אתה יכול להשאיר את הכסף לגדול כל עוד אתה אוהב. זה, יחד עם היכולת לבצע משיכות אלה ללא מס, יכול להטות את המאזניים לטובת המרת נכסי ה- IRA המסורתית.