רמות של סוכני הוועדה להרוויח על קצבאות

הנושא של עמלות קצבה מעולם לא היה לטפל כראוי. אני לא בטוח אם יש איזה קוד מוסתר של סודיות בענף, או אם סוכנים פשוט לא רוצה הלקוחות שלהם לדעת.

תעשיית קצבה יש הרוויח המוניטין שלהם רע עם נהלי מכירות לא מאורגנים, יחד עם מוצרים מורכבים במיוחד כמו קצבאות משתנה ואינדקס . אני מקווה, זה ישתנה בעתיד, ואני חושב שזה חשוב עבור התעשייה להיות מראש שקוף על איך סוכן מוכר מקבל תשלום, וכמה.

עמלות הסוכן קצבה בנויים לתוך המדיניות

עם כל ביטוח חיים ומוצרי קצבה, העמלה המשולמת לסוכן המכירה מובנית בפועל בפוליסה. הקצאות מונפקות על ידי חברות ביטוח חיים, אז אם אתה שם 100,000 $ לקצבה, תראה 100,000 $ על ההצהרה שלך, 100,000 $ ילך לעבוד בשבילך.

אבל בואו נעשה את זה ברור ככל האפשר, הסוכן מקבל תשלום. אל תתנו להם להתחמק ממשחקי מילים סמנטיים על ידי אמירת משפטים מעליבים מבחינה אינטלקטואלית כמו "אני אף פעם לא גובה תשלום". זה מגוחך לחלוטין, ובחוגים מסוימים בעולם האמיתי ייקרא שקר מוחלט.

מתאם בין תשלומים גבוהים הנציבות גבוהה כניעה חיובי

כלל אצבע פשוט לזכור על עמלות קצבה הוא שככל שההאשמה ארוכה יותר, כך העמלות גבוהות יותר לסוכן. לדוגמה, קצבה ממוצעת עם תקופת חיוב של 10 שנים משלמת עמלה גבוהה יותר מקצבה צמודה עם עמלת פדיון של 5 שנים.

כלל זה חל על פני הלוח, ובעיקר מתייחס לקצבאות נדחות כמו משתנה, אינדקס או שיעור קבוע. קצבה נדחית אחת זה אינו חל על קצבת אריכות ימים (aka הכנסה נדחית הכנסה - DIA). לא משנה כמה זמן אתה בוחר לדחות את תחילת זרם הכנסות מ DIA, עמלה ששולמה לסוכן הוא זהה.

קבועים קצבאות יש עמלות נמוכות לעומת קצבאות משתנה או צמוד

כלל האצבע השני שמתקיים עם קצבה הוא שככל שהקצבה מורכבת יותר, כך עולה העמלה לסוכן. פרמיית יחיד קצבאות מיידיות (SPIAs) ואריכות ימים קצבה (הכנסות נדחות הכנסה - DIA) הם מוצרים פשוטים לשלם עמלה נמוכה. משתנה קצבאות (VAs) ו קבוע מדד קצבאות (FIAs) הם מורכבים בעיצוב ולשלם עמלה גבוהה.

אין זה מפתיע כי למעלה מ -75% ממכסות 200 + מיליארד דולר שנמכרו מדי שנה הם משתנה העמלות הגבוה המורכב וסוגי קצבה צמודים. זה מצער, אבל אני מרגיש כי תהיה דחיפה על ידי הצרכן לעבר פשטות כמו הביקוש ממשיך לגדול עבור סוג קצבה מובטחת החוזה סוג של אסטרטגיות סיכון.

תשלום עמלות גבוהות יכול רק להביא את היתרון של רכישת הסוכן שלך מכונית

תשלומי הוועדה לסוכנים וליועצים תלויים בכמה משתנים כמו במקומות עבודתם, ואם המעסיק שלהם יקטור את העמלה שהרוויחה. מבלי להיכנס לפרטים של בונוסים הספק, דריסה, וצורות אחרות של פיצוי, בואו לכסות את טווחי הוועדה של 5 סוגי קצבה הפופולרי ביותר.

קצבאות משתנה (VAs) יש עמלה תלולה

תקופת ההתיישנות הטיפוסית היא 5 עד 9 שנים, ולכן רמות עמלות רגילות יכולות להיות 4% עד 7%. תשלומים גם תלוי הספק הספציפי.

קבוע קצבאות המדד (FIA) יש גם עמלות תלולה

למרות קצבאות צמודות יש קצר כמו תקופה של 4 שנים כניעה, הרוב המכריע של FIAs נמכרים עם תשלום 10 שנים כניעה. בוא נגיד כי העמלות הן גבוהות, מה שמסביר מדוע כל טום, דיק, והארי סוכן רק במקרה להוביל את המכירות שלהם נפילה עם 10 שנים FIA. 10 שנים FIA בדרך כלל יש עמלה של 6% עד 8%. כמה FIAs יש 15 שנה תשלום כניעה, אז אתה יכול רק לדמיין כמה גבוה עמלות אלה.

יחיד פרמיות מיידיות קצבאות (SPIAs) יש עמלה נמוכה

מוצרים אלה הכנסה פשטני אין חלקים נעים ולשלם את הנציבות הנמוכה ביותר לסוכן.

בדרך כלל, את עמלות על SPIA להשתנות מ 1% עד 3%.

תוחלת חיים קצבאות (DIA) יש עמלה נמוכה

אלה הכנסות הכנסה נדחים הן פשוטות אסטרטגיות הכנסה בעתיד אשר למעשה דומה SPIA במבנה. העמלות על DIA טווח בין 2% ל 4%.

קצבאות קצב קבוע (MYGAS) יש עמלה נמוכה

אלה סוג קצבאות קצבאות אין תשלום יש דמי כניעה כי הם בדרך כלל קצר כמו 3 שנים ועד 10 שנים. העמלות נע בין 1% ל -3% בהתאם למונח הפוליסה.

אז, בפעם הבאה סוכן קצבה אומר שהם גובים תשלום, לעצור אותם באמצע המשפט ולומר להם להפסיק לשחק משחקי מילים. קצבאות לשלם עמלה, אבל זה עסקה נטו לך. אלה העובדות. ודא שאתה מקבל את היתרונות הטובים ביותר לא משנה מה מבנה הוועדה.