האם חשבונות רפואיים באמת להרוס משפחות של אמריקה?
גידול עלויות הטיפול הרפואי להפוך את הנתונים הסטטיסטיים נראה אמין.
אבל למה הם שונים כל כך? ומה ההשפעה האמיתית של פשיטות רגל רפואיות על הכלכלה. החשוב ביותר, מהי הדרך הטובה ביותר עבורך להימנע מלהיות אחד הסטטיסטיקה?
עובדות רפואיות פשיטת רגל
אחת הסיבות לכך שהאומדנים כל כך שונים היא שהם נעשו בשנים שונות. שנים אלה היו בעקבות המיתון הגדול . כתוצאה מכך, שיעורי פשיטת רגל מכל הסוגים skyrocketed. פשיטות הרגל של הצרכנים עלו מ -822,590 בשנת 2007 ל -1.5 מיליון בשנת 2010. מאז, הם ירדו ל -770,846 ב -2016.
זו אחת הסיבות לכך שהערכתו של הנשיא אובמה כה גבוהה. בשנת 2009, היו 1.4 מיליון פשיטות רגל. אובמה ביסס את החישוב שלו על מחקר של הרווארד 2009, בשיתוף עם עוזרתו, אליזבת וורן. הוא אמר 62.1 אחוזים מכלל פשיטות רגל היו בגלל חשבונות רפואיים. החוקרים ראיינו את אלה אשר הגישו בקשה לפשיטת רגל בין ינואר ואפריל 2007. הוא הגדיר סיבות רפואיות כאלו לכלול אלה משועבדים בית לשלם חשבונות רפואיים.
זה כולל גם את אלה שהיו חולים רפואיים יותר מ 1000 $ או איבדו לפחות שבועיים של עבודה עקב מחלה. מדענים אחדים מתחו ביקורת על החוקרים על היותם רחבים מדי מכדי לכלול את שתי הסיבות האחרונות.
אף על פי כן, החישובים של אובמה היו קצת גבוהים. להכפיל 1.4 מיליון פשיטות רגל על ידי המחקר של Harvard של 62.1 אחוזים, ואתה מקבל 877,372 פשיטות רגל שנוצרו על ידי חשבונות רפואיים.
בשנת 2011, חוקרים טל גרוס ומתיו Notowidigbo מצא כי מחוץ עלויות רפואיות בכיס גרמה 26 אחוזים של פשיטות רגל. המחקר שלהם רק הביט החייבים בעלי הכנסה נמוכה.
בשנת 2013 נעשו שני מחקרים שיצרו מסקנות שונות להפליא. הדיווחים הנפוצים ביותר נעשו על ידי Nerdwallet Health. החוקרים ביססו את ההערכות שלהם על מחקר 2009 של הרווארד. הם כללו את פשיטות הרגל עקב הפסדים עבודה מבעיות רפואיות. החוקרים הכריזו כי 57.1% היו מדויקים יותר.
מאוחר יותר באותה שנה, CNBC דיווח כי Nerdwallet מצא כי חשבונות רפואיים גרמו 646,812 אמריקאים להכריז על פשיטת רגל. CNBC אקסטרפולציה כי לכל אחד בביתם. משק הבית הממוצע יש 3 אנשים, אשר מתרגמת 2 מיליון אנשים מושפעים.
המכתב של פייסבוק סיכם את אותו מאמר כדי להגיע לאומדן של 643,000 פשיטות רגל רפואיות. המיתוס באסטר Snopes השתמשו במחקר כדי להפריך את meme פייסבוק אמר כי 643,000 אמריקאים פשטו את הרגל מדי שנה בשל חשבונות רפואיים.
גם בשנת 2013, עו"ד פשיטת רגל דניאל אוסטין מצא כי עד 26 אחוזים של פשיטות רגל היו בעיקר בשל עלויות רפואיות. הוא רק נחשב עלויות רפואיות גדולות כמו הגורם העיקרי של פשיטת רגל.
עלויות גדולות אלה היו יותר מ -50% מסך החוב של המשיב, או יותר מ -50% מההכנסה שלו. סך כל פשיטות הרגל האישיות בשנת 2013 היו 1,038,720. להכפיל 26 אחוזים על ידי סך פשיטות רגל ואתה מקבל 270,067 פשיטות רגל.
בשנת 2015, קרן משפחת קייזר מצאה שהחשבונות הרפואיים הכריזו על מיליון בני אדם שהכריזו על פשיטת רגל. הסקר מצא כי 26 אחוזים מהאמריקאים בגילאי 18-64 נאבקו לשלם את החשבונות הרפואיים. על פי מפקד האוכלוסין האמריקני, זה 52 מיליון מבוגרים. הסקר מצא כי 2 אחוזים, או 1 מיליון דולר, אמרו כי הם הכריזו על פשיטת רגל באותה שנה.
מי אתה יכול להאמין?
החוקרים חולקים על כמה חשבונות רפואיים גורמים לפשיטות רגל. הבעיה הגדולה ביותר לענות על השאלה היא כי אלה הגשת בקשה לפשיטת רגל אינם נדרשים לציין את הסיבה. כתוצאה מכך, האומדנים מבוססים על סקרים.
המתודולוגיה שונה ממחקר ללימודים. זה תלוי איך החוקרים ואת המשיבים הסקר להגדיר החוב הרפואי.
שנית, מגוון גורמים גורמים לפשיטות רגל. רוב האנשים עם החוב הרפואי יש חוב אחרים. הם עשויים גם להיות הכנסה נמוכה, חיסכון קטן, ואת ההפסדים עבודה. זה עושה את זה קשה לקבוע אם bankrutpcy היה בגלל החוב הרפואי לבד. לדוגמה, המחקר של קרן משפחת קייזר מצא כי רק 3% אמרו כי הבנקאות שלהם נובעת מחובות רפואיים. אבל 8 אחוזים אחרים אמרו שזה בגלל שילוב של חוב רפואי ואחרים.
כמו כן נמצא כי המבוטח היה קצת יותר סביר להכריז על פשיטת רגל (3 אחוזים) מאשר מבוטחים (1 אחוז). זה יכול להיות כי הם חשבו שהם היו מוגנים מפני חשבונות רפואיים. רבים לא היו מוכנים עבור עלויות לניכוי בלתי צפויות ו coinsurance. כמעט שליש מהם לא היו מודעים לכך שבית חולים או שירות מסוים אינם חלק מתוכניתם. אחד מכל ארבעה מצא כי הביטוח הכחיש את טענותיהם.
איך היו אלה עם ביטוח בסופו של דבר עם כל כך הרבה חשבונות? לאחר השתתפות עצמית גבוהה , תשלומי ביטוח משותף, ומגבלות שנתיות לכל החיים , נגמר הביטוח. חברות אחרות הכחישו תביעות או פשוט ביטלו את הביטוח.
כיצד להימנע רפואי פשיטת רגל
זה לא רעיון טוב להגיש בקשה לפשיטת רגל לפרוק חשבונות רפואיים. דבר אחד, פשיטת רגל נשאר על הרשומה שלך במשך 10 שנים. ייתכן שלא תוכל לשכור דירה, לקבל הלוואה אוטומטית, או לקנות בית. מעסיקים מסוימים ידחו את בקשתך לעבודה מסיבה זו.
במדינות מסוימות, אתה עלול לאבד את הבית שלך. לדוגמה, נברסקה מגינה רק על 12,500 $ בהון הבית מהתקף. בסך הכל, אתה עלול לאבד $ 100,968 בנכסים. ההפסד הגדול ביותר הוא בדלוור, שם אתה יכול להפסיד 125,745 $ בממוצע.
בנוסף, פשיטת רגל היא יקרה. העלויות הממוצעות הן בין $ 1,500 ל $ 3,000 עבור פרק 7 הגשת עם עורך דין. פרק 13 עלויות ממוצעות נע בין 3,000 $ ל 4,000 $ עם עורך דין. אלה עלויות ממוצעות ארציות. העלויות יכולות להיות גבוהות בהרבה במדינות מזרח רבות.
הדרך הטובה ביותר למנוע פשיטת רגל רפואית היא למנוע חשבונות רפואיים. כדי לעשות זאת, עליך למנוע או לנהל מחלות כרוניות. היקרים ביותר הם סוכרת, ב $ 26,971 למשפחה, והפרעות נוירולוגיות כמו טרשת נפוצה, שעלותה 34,167 $ בממוצע. ההוצאה הגדולה ביותר היא אשפוז, שגרם למחצית פשיטות הרגל.
לא ניתן להימנע מחשבונות רפואיים גבוהים מתאונות. עבור מצבים אלה, כרית פיננסית היא חובה. גרב משם שלושה עד שישה חודשים של הוצאות בחשבון חיסכון או כסף בשוק. רק שליש מהאמריקאים יש יותר מ -1,000 דולר חיסכון.
כפי שמראה המחקר, ביטוח בריאות לא לגמרי להגן עליך. אנשים רבים היו פושט רגל על ידי deductibles גבוהה אחרים מחוץ לכיס הוצאות. אתה צריך לפחות את הסכום של deductible שלך חיסכון.