האמריקאים באופן שגרתי לזלזל מה היתרונות שלהם שווים.
כדי להעריך את היתרונות שלך כראוי, להתחיל לחשוב על הביטוח הלאומי שלך (או הטבות הפנסיה) במונחים של מה היית צריך להיות בבנק בעת פרישה כדי לספק את אותה כמות של הכנסה חודשית לעצמך.
כיצד ערך היתרונות שלך
נניח שמתחיל בגיל 66 תקבל 1,500 דולר בחודש מהביטוח הלאומי, ובכל שנה יעלה 1,500 דולר בחודש אם יגדל מחיר החיים ( כפי שנמדד במדד המחירים לצרכן ). עכשיו נניח שתחיה עשרים שנה. כמה זה זרם הכנסה שווה?
אתה יכול לענות על שאלה זו על ידי לקיחת הערך הנוכחי של זרם זה של תזרים מזומנים . אתה צריך $ 263,977 $ הבנק להרוויח 5% שיעור שנתי של תשואה כדי לשלם את עצמך 1,500 $ לחודש (עלייה של 2% בשנה) במשך עשרים שנה.
אם אתה חי שלושים שנה, היית צריך $ 348,535 בבנק.
וגם, אם אתה מניח כי במקום תיק מרוויח 5% כי אתה משתמש השקעות בטוח מרוויח 2% (שיעור זהה של האינפלציה להניח שבו ההכנסה שלך עולה מדי שנה) אז היית צריך $ 352,941 בבנק עבור ההכנסה האחרונה עשרים שנה, ו 529,411 $ בבנק עבור ההכנסה עד שלושים שנה.
1,500 $ לחודש לכל ביטוח לאומי תועלת, לכל הפחות, הוא שווה מאות אלפי דולרים.
וזה לא גורם יתרונות נלווים כמו יתרונות זוגיים או יתרונות הניצול .
ערך גבוה עוד יותר עבור זוגות נשואים
כאשר אתה מחשיב מה ביטוח לאומי יכול להיות שווה עבור זוג נשוי, אתה עלול להיות המום לגלות שזה לא נדיר עבור היתרונות להיות שווה יותר ממיליון דולר.
קח כמה (זה זוג אמיתי שעבדתי עם) שבו שניהם נולדו בשנת 1950, ושניהם עבדו מרוויח שכר. היתרון שלו בגיל הפרישה המלא שלו יהיה 2,668 $ לחודש, שלה בגיל הפרישה המלא שלה יהיה 1,659 $ לחודש. אם כל אחד מהם תובע את מלוא התועלת שלו בגיל הפרישה המלא שלו, והוא חי ל -85 והיא עד 90, הערך הנוכחי של ההטבות שלהם הוא כ -941,000 דולר.
אבל אם הוא מתעד ומעסיק את התועלת בגיל 66, זה מאפשר לה לתבוע תועלת זוגית . היא תטען לטובת זוגיות במשך ארבע שנים, ואז לעבור לתועלתה שלה בגיל 70. הוא היה מתחיל את היתרון שלו בגיל 70. בדרך זו שניהם מקבלים את נקודות הפרישה מתעכב המאפשרים להם לאסוף את התועלת החודשית המקסימלית כמות.
אסטרטגיה זו תביעה משפרת את הערך הנוכחי של היתרונות שלהם בחיים ל $ 1,057,000. אלה ערכי הערך הנוכחי חושבו באמצעות תשלום מקוון ביטוח לאומי מחשבון שנקרא תזמון אבטחה חברתית. הנחתי גידול שנתי של 2% בהטבות בשל אינפלציה, ושיעור היוון של 5%, או שיעור התשואה שהרווח הכולל יצטרך להרוויח.
הערכת יתרונות נוספים
הגמלאים הקרובים באופן שגרתי לזלזל מה זרם הכנסה מובטחת שווה.
נטייה זו לזלזל בערך ההכנסה חל על הטבות הפנסיה כמו גם על ביטוח לאומי.
בעוד אומדן הערך של הכנסה מובטחת, גמלאים נוטים להעריך את הערך של החסכונות שלהם ואת ההשקעות. לעתים קרובות הם מניחים שההשקעות יכולות לייצר יותר הכנסה או להרוויח שיעור תשואה גבוה יותר ממה שמציאותי. זה יכול להוביל אנשים לבחור אפשרות סכום חד פעמי עבור הפנסיה שלהם במקום אפשרות קצבה , פשוט כי הם לא מודעים הערך האמיתי של זה הכנסה הכנסה קצבה.
אין לדחות את הערך של הטבות הביטוח הלאומי שלך או מקורות אחרים של הכנסה מובטחת. זה הכנסה חודשית צפוי להיות שווה הרבה יותר ממה שאתה חושב.