גורמי ביטוח לאומי לזוגות נשואים

הטעות הגדולה ביותר זוגות נשואים לעשות להחליט מתי לקחת את הביטוח הלאומי שלהם היתרונות הם רואים את ההחלטה כאילו היו רווקים , כלומר הגורם העיקרי להסתכל על זה הוא אפילו בגיל. במקום להסתכל על תוחלת חיים משותפת, רק את תוחלת החיים של האדם מתכונן לתבוע נחשב. עבור נשואים, מסתכל על החלטת הביטוח הלאומי במונחים של גיל הפסקה ואפילו תוחלת חיים אחת היא טעות ענקית .

נשואים חייבים להסתכל על תוחלת החיים המשותפת גורם היתרונות בני הזוג ואת הניצולים כדי להפוך את ההחלטה הטוענת ביותר. הנה הגורמים הרלוונטיים לזכור כאשר מחליטים מתי לקחת ביטוח לאומי כזוג נשוי.

1. זכאות להטבות זוגיות וישרדות

אדם נשוי יכול לתבוע הטבות על ההכנסה שלו, אבל במקרים רבים גם יכול לתבוע הטבה על הרשומה של בן / בת זוגו, הנקראת יתרון הזוגי . יתרון הזוגי הוא יתרון גדול עבור בני זוג לא בני זוג או בני זוג שהיו הכנסה נמוכה במשך שנים רבות. כמו כל תועלת ביטוח לאומי, אדם רשאי להגיש הטבות זוגיות כבר בגיל 62, אך יקבל סכום תועלת מופחת לצמיתות על ידי הגשת מוקדם.

אדם יכול גם לטעון הטבות של הניצולים על הרווחים של בן הזוג המנוח. ניצול יכול לטעון הטבות מופחתות כבר בגיל 60; עם זאת, הם יקבלו יותר אם הם מחכים עד גיל הפרישה מלא שלהם (FRA) לפני הטענה.

כאשר שני בני הזוג מקבלים הטבות, עם מותו של בן הזוג הראשון, רק הגבוה מבין שני סכומי ההטבות המתקבלים ממשיך כטובת ניצולים. זה אומר שזה חשוב מאוד עבור זוגות נשואים כדי למקסם את היתרון של המפרנס הגבוה ביותר. זה יהפוך תועלת ניצולים.

על ידי הטענה מוקדם, זוגות רבים מקבלים החלטה כי יפגע בן הזוג ארוכת שנים.

2. השפעת הטבות זוגיות והישרדות לזוג נשוי דו-פרסי

יש יתרון שיש יתרון הזוגי עבור זוג נשוי זוג. אם נולד ב -1 בינואר 1954, או קודם לכן, השכר הגבוה ביותר יכול לתבוע הטבות זוגיות עם ההגעה ל- FRA שלהם, ולהשאיר את ההטבה על סמך הרשומה שלו כדי לצבור זיכויי פרישה מאוחרים באמצעות דחייה. זה בן הזוג בעל הכנסה גבוהה יותר ואז עובר לתועלת העובד שלהם בגיל 70. תרחיש זה מניח את הקבצים התחתון earner עבור העובדים שלהם לטובת מבוסס על ההכנסה שלהם הרשומה בין גיל 62 ו FRA שלהם.

טענה זו עכשיו, טוענים יותר מאוחר יותר מנעולים אסטרטגיה גבוה יותר לניצול לטובת מה הוא בן הזוג הארוך ביותר לחיות. כאשר הניצול של הניצול נלקח בחשבון, זוג שני זוג יכול למצוא כי יש יתרון לעכב את ההטבות למפרנס גבוה יותר להתחיל לאסוף הטבות מוקדם עבור בן הזוג עם תשלום חודשי נמוך יותר.

לאחר מכן, במותו של המפרנס הגבוה יותר, בן הזוג בעל התועלת התחתונה יעבור לסכום הניצול הגבוה יותר. במילים אחרות, ההחלטה לעכב את ההטבה הגבוהה יותר מבוססת על חייו של בן הזוג השני למות.

זה ממקסם את הטבות מצטברות לכל החיים עבור זוג שבו אחד מבני הזוג עשוי לצפות ימים. זה שווה לרכישת קצבה שנייה אל למות או קצבה משותפת.

באופן דומה, ההחלטה לגבי כאשר המפרנס התחתון צריך להתחיל לטעון הטבות הוא חייו של בן הזוג הראשון למות. הטבות המבוססות על הרשומה של המפרנס התחתון ימשכו רק עד מותו של בן הזוג הראשון.

לרוע המזל, כללי ביטוח לאומי חדשים שהועברו בנובמבר 2015, אומרים שרק מי שנולד ב -1 בינואר 1954 או קודם לכן, יכול לטעון לזכות זוגית, תוך המשך מתן הטבות משלו לצבור נקודות זכות.

עבור אלה שנולדו ב -2 בינואר 1954 או מאוחר יותר, עדיין יש יתרון לעובדה שהעיכוב גבוה יותר - אתה פשוט לא תוכל "לטבול פעמיים" ולאסוף הטבות זוגיות בזמן ההמתנה עד גיל 70.

3. מסים על ביטוח לאומי

גורם נוסף שלא נשקף על ידי רווקים נשואים כאחד הוא ההשפעה של מסים. ההכנסה לפרישה צריכה להיראות על בסיס לאחר מס. בספרו, מדריך לבעלים של ביטוח לאומי , ג'ים בלנקנשיפ, CFP ^® , מספק דוגמה מצוינת שבה הוא מראה את התוצאות לאחר מס של לקיחת הביטוח הלאומי מוקדם IRA משיכות מאוחר יותר פסוקים עושה את ההפך הגמור, אשר יהיה עיכוב ביטוח לאומי ובמקום להשתמש בכסף IRA מוקדם. התוצאה של עיכוב הביטוח הלאומי באמצעות כסף IRA הראשון: 64,000 $ יותר לאחר מס הכנסה ו 179,000 $ יותר בבנק לאחר 28 שנים פרישה. זה לא שינוי חד. מסים חשובים. אסטרטגיה זו אינה פועלת עבור אלה עם פנסיה גדולה, אבל עבור אלה ללא פנסיה או פנסיה קטנה, זה יכול לעזור כסף הפרישה שלך לעשות יותר בשבילך.

4. לא לשכוח את מבחן הרווחים

אם אתם מתכננים לעבוד בין גיל 62 ו FRA שלך ואז לחכות עד FRA שלך להתחיל יתרונות. למה? בדיקת הרווחים משפיעה עליך אם תמשיך לקבל הכנסה ולקבל הטבות ביטוח לאומי לפני שתגיע FRA שלך. במקרה כזה, ההטבות של הביטוח הלאומי שלך יופחתו אם הרווחים הכוללים שלך יחרגו מהמגבלה השנתית. אם יש לך כמה חודשים שבהם הרווחים שלך גבוהים מספיק, כי אתה לא נחשב להיות "בדימוס" מאשר היתרונות שלך עשוי להיות מחושב מחדש כאשר אתה מגיע FRA שלך, אבל זה יכול לקחת 13 - 14 שנים כדי לקבל בחזרה את הסכום שהיה לא נמנע.

5. חישוב, ואז תביעה

אין סיבה לנחש את הזמן הטוב ביותר לקחת את הטבות הביטוח הלאומי שלך. Online מחשבונים אבטחה חברתית יעשה את מספר crunching בשבילך ואת בן הזוג שלך, ולהראות לך איזו אסטרטגיה תביעה תביא את רוב היתרונות של החיים עבור זוג נשוי. אין שום דרך הייתי אפילו לשקול המלצה על האסטרטגיה החברתית תביעה ביטוח עבור זוג נשוי ללא הפעלת תרחישים שלהם באמצעות לפחות אחד מחשבון ביטוח לאומי באינטרנט.