5 גורמים עבור רווקים לשקול בעת תחילת ביטוח לאומי
יותר מ 75% של אנשים אשר מפסיקים לעבוד לפני גיל 62 לבקש הטבות ביטוח לאומי בתוך חודשיים להגיע לגיל זה.
במקרים רבים, זה יהיה הרבה יותר מועיל להם להשתמש חיסכון אחרים כדי לתמוך אורח החיים שלהם במשך זמן מה, אפילו כולל לקחת כמה משיכות IRA לעכב את תחילת הטבות הביטוח הלאומי שלהם.
רבים מהחלטות הביטוח הלאומי שאתה מבצע אינן ניתנות לביטול, אבל אם אתה רווק, ההחלטה מורכבת פחות מאשר אם אתה נשוי.
גיל 62 לעומת גיל 70
הטבות ביטוח לאומי יכול להיות טען בכל עת מגיל 62 עד גיל 70. אתה תקבל " פרישה " הטבה מלאה בשם סכום הביטוח העיקרי או PIA בגיל הפרישה המלא שלך. בשנת 2017, זה גיל 66 עבור אנשים שנולדו בין השנים 1943 ו 1954. היתרונות שלך יהיה פחות אם אתה מתחיל לאסוף לפני גיל 66, והם יגדל אם תתחיל לאחר 66.
ההטבה המקסימלית מושגת אם אתה ממתין עד גיל 70. זה משמעותי 76 אחוז יותר ממה שזה יהיה אם אתה התחיל יתרונות בגיל 62.
הנה טבלה המציגה את סכום ההטבה החודשי שהתקבל החל בגילאים 62 עד 70 עם PIA של 1,000 $.
בטענה גיל: סכום ההטבה
- 62: $ 750
- 63: $ 800
- 64: $ 867
- 65: $ 933
- 66: $ 1000
- 67: $ 1,080
- 68: $ 1,160
- 69: $ 1,240
- 70: $ 1,320
ההשפעה של החיים הצפויה
אדם בודד שמצפה לחיות זמן רב מהממוצע יכול להפיק תועלת מעיכוב התחלת ההטבות, ואילו אלה שמצפים לחיות קצר מהממוצע יכולים להפיק תועלת מתביעה מוקדמת.
באופן כללי, נשים נהנות יותר מ עיכוב הטבות עקב תוחלת החיים שלהם.
מחקרים מראים כי הטבות חיים מצטברות הן בערך אותו אדם עבור אדם שחי עד גיל 80 ללא קשר אם הוא מתחיל הטבות בכל גיל בין 62 ל 70. גילאים 80 עד 82 נקראים לעתים קרובות "גיל הפסקה אפילו" כי זה לטובתך לקחת את הביטוח הלאומי מאוחר יותר מאשר קודם לכן אם אתה חי יותר מזה.
הליקויים בניתוח גיל הפסקה אפילו
למרות גיל הפסקה אפילו עשוי להיות חלק חשוב של ניתוח מעמיק, השימוש בו כגורם היחיד בקביעת מתי להתחיל בביטוח הלאומי הוא פגום מכמה סיבות.
- ביטוח לאומי משמש גידור יקר נגד outliving הנכסים שלך. מחקרים מראים כי עיכוב הטבות עד גיל 70 יכול להאריך את תוחלת החיים של תיק של 6 עד 10 שנים. אתה עשוי לחשוב כי אתה בטח תחיה עד גיל 82, אבל מה אם אתה חי כדי בריא 92 פרודוקטיבי? עיכוב ביטוח לאומי מגן עליך מפני outliving את הכסף שלך.
- בהתחשב רק בגיל הפסקה אפילו מזניח את ההשפעה של מסים. אם ביטוח לאומי הוא מקור ההכנסה היחיד שלך, אתה לא תשלם מסים על היתרונות שלך, אבל אתה יכול בסופו של דבר לשלם מס על עד 85 אחוז מהיתרונות שלך אם יש לך מקורות הכנסה אחרים. אבל אתה יכול לבחור לסגת חיסכון במקום לעכב את תחילת הטבות הביטוח הלאומי שלך. במקרים רבים, אסטרטגיה זו יכולה להגדיל באופן משמעותי את ההכנסה החודשית שלך פרישה זמין או להאריך את תוחלת החיים של התיק שלך כאשר הוא נצפה על בסיס לאחר מס. הפעל תחזיות מס מפורטות כדי לקבוע את סוג אסטרטגיית הנסיגה כי תספק את רוב ההכנסה לאחר מס בשבילך.
מבחן הרווחים
גורם נוסף אחד הוא להתעלם לעתים קרובות הוא מבחן הרווחים. אנשים שעובדים עבור תשלום, ובכל זאת טוענים הטבות לפני גיל הפרישה מלא פנים בפני הפחתת הטבות חודשיות שלהם אם הרווחים שלהם עולה על מגבלת הרווחים .
ההפחתה היא זמנית - לאחר שתגיע ל - FRA, ההטבות החודשיות מותאמות כלפי מעלה כדי לקזז את ההפחתה הקודמת. אבל בגלל הדרך חישוב חישוב תועלת, זה יכול לקחת 13 עד 14 שנים כדי לשחזר את כמויות תועלת מופחת. זה כמעט תמיד לטובתך להמתין הטבות תביעה עד שתגיע FRA שלך אם אתה מתכוון להמשיך לעבוד.
נישואין קודמים של 10 שנים או יותר
הנה גורם אחד נוסף עבור רווקים לשקול: אם היית נשוי פעם כי נישואין נמשך לפחות 10 שנים, אתה עשוי להיות זכאי לגבות הטבות על שיא העבודה של בן הזוג לשעבר שלך.
במקרה זה, לחשוב על הביטוח הלאומי שלך תביעה ההחלטה יותר כמו אדם נשוי היה. ייתכן שתוכל להשתמש הטבה זוגית במשך כמה שנים, ולאחר מכן לעבור את היתרונות שלך, או להיפך. אסטרטגיות כאלה יהיה להגביר את ההכנסה שלך בחיים.