משמעות הדבר היא כי קו הסיום עבור כל משקיע שונה כי לכל אחד יש מטרות סגנון חיים שונים, מטרות, ותוכניות.
כמה אנשים באמת רוצים לא יותר מאשר כמה דונמים לאור הר, בקתת עץ, רובה ציד, כלב נאמן, וספר טוב לקרוא על המרפסת.
אחרים רוצים מכוניות מהירות, וילות אוקיינוס, שעונים יקרים, קרנות נאמנות ממולאות עם כל כך הרבה מניות , אג"ח , קרנות נאמנות , ונכסי נדל"ן , ניניהם לא יצטרכו לדאוג שום דבר.
אף פעם לא לבד משהו שאתה לא מבין
אם יש כלל אחד שיכול לחסוך כמויות עצומות של כאב לב פיננסי זה יהיה: אל תקנה או תחזיק משהו שאינך יכול להסביר לגן בשלושה משפטים או פחות - איך זה עושה את הכסף שלה , מה החסרונות הפוטנציאליים שלה, ואיך הכסף הזה מוצא את דרכו לידיים שלך. זה נשמע כל כך פשוט - וזה - אבל כמה אנשים נראה ללכת בעקבותיו.
ברגע ששוק שורי מתחיל להשתולל איפשהו, אחרת אנשים הגיוניים לחלוטין שיש להם שכל ישר מספיק לא לצאת לגשם בלי מטריה פתאום לקבל את זה בראש שלהם הם צריכים להיות קונים חובות חוב בטחונות , למרות שהם לא יכלו לספר לך מה שהם.
או לוותר על הפקדות מזומנים בטוח שלהם להחליף אותם עבור ניירות ערך במכירה פומבית, למרות שהם לא יכולים להסביר איך הם עובדים.
האם אתה יודע את ההבדל בין נתח של מלאי יחידת יחידת שותפות מוגבלת ? לא? אז לא לקנות MLPs דרך הברוקר שלך. הם נראים כמו מניות, מסחר כמו מניות, אבל הם בהחלט לא מניות.
אתה יכול להיות הפתעה מס לא נעים אם אתה מתחיל לאסוף אותם בלי לדעת מה אתה עושה. האם אתה יודע איך המניה העדיפה שונה מניות רגילות אג"ח קונצרניות? לא? אז לא לקנות אותם.
כנ"ל לגבי הכל ממניות להמרה כדי REITs . יש הרבה זמן ללמוד על ניירות ערך אלה ואתה תמיד יכול לקנות אותם מחר. קפיצה לפני שאתה מוכן, מודע היטב, ומודע לסכנות הוא כמו שחיין שאינו מחליט הפשיטה הראשונה שלו לתוך הבריכה צריך להיות מן הלוח צלילה גבוהה של מתקן אולימפי. זה כנראה לא ייגמר טוב, ואם זה יקרה, זה מזל, לא מיומנות.
להגן על עצמך מפני downside על ידי ניהול סיכונים באופן יזום
הסיכון הוא תמיד נוכח בעת ניהול הכסף שלך להשקיע בחוכמה מחייב אותך לכבד את זה תוך הפחתת בו זמנית . אם לא, אתה יכול למחוק שנים, אולי אפילו עשורים או חיים שלמים, של חיסכון; חיסכון שעבורו החלפת חלק מתוחלת החיים שלך (פשוטו כמשמעו - מכרת שעות של חייך בתמורה לכסף הזה, שעות שבהן היית יכול לשבת בחוף, לכתוב רומן, ללמוד לצייר, להפליג מחוף פלורידה , או רודף התחביב האהוב עליך).
קיימים סוגים שונים של סיכון השקעה : סיכון נזילות , סיכון אינפלציה , סיכוני שוק, סיכוני צד נגדי וסיכוני הונאה.
עוד ועוד. זוהי אחת הסיבות לכך חשוב כל כך להתמקד לא על תשואות מוחלטת, אלא על תשואות המותאמות לסיכון ; כדי פעיל, כל הזמן, שואפים להפחית את הסיכון .
עבור רוב המשקיעים, עלות הדולר ממוצעת לתוך תיק מגוון על פני עשרות שנים היא, באופן סטטיסטי, את הדרך המוצלחת ביותר באופן דרסטי להפחית סיכונים מכל סוג . זוג זה עם עתודות מזומנים גדולות כדי לספק כרית במקרה של אובדן עבודה, מיתון, סגירת שוק המניות או קריסה, אסון טבע, או מצבים אחרים לא צפוי ואתה על המסלול הנכון.
זה אולי נשמע אנטי אינטואיטיבי אבל משקיעים עשירים הם למעשה אובססיבי עם שמירה על יתרות מזומנים גבוהים. מתוך 115,610,216 משקי הבית בארצות הברית, מוערך כי 1,821,745 יש תיקי השקעות בשווי של יותר מ -3,000,000 דולר וחלק גדול של כסף זה חונה בנכסים ירוקים נזילים.
איך אתה חושב העשירים מסוגלים לקנות נכסים בזול כאשר הכל הולך דרומה?
אולי אף אחד לא מגלם את המושג הזה טוב יותר מאשר המשקיע המיליארדר וורן באפט . חברת האחזקות שלו, ברקשייר האת'ווי , מעריכה כ -60 מיליארד דולר במזומן ושווי מזומנים שיושבים על המאזן . הוא מערם את הכסף, לפעמים שנים ארוכות - היתה תקופה של רוב שנות השמונים, למעשה, כאשר הוא לא קנה כלל מניות כלל - מחכה להזדמנות הנכונה לאסוף מפעלים מדהימים שהוא יושב על עשרות שנים.
נצל את כוחו של עניין מתחם מוקדם ככל האפשר
השקעה חכמה פירושה ניצול כוחה של הריבית המורכבת . ככל שתתחיל צעיר יותר, כך קל יותר לצבור שווי נטו של לסת. סטודנט ששילם 111 דולר בלבד למשכורת, לדוגמה, יכול להסתיים ב -4,426,000 דולר. זו אחת הסיבות לכך שהעשירים עשירים יותר: כאשר אתה מגדיר קרן נאמנות לילדיך או לנכדיך, הם נהנים מחיים שלמים של הרכבה, וצופים בכסף שגדל בבית הספר היסודי. השנים הנוספות הללו הן יוצאי דופן מבחינת התוצאות הסופיות.
אולי דוגמה מתמטית ממשית יכולה לעזור. נשתמש בערך זמן של נוסחאות כסף . תארו לעצמכם שישנם שלושה אנשים - שמואל, אביגיל ודייזי.
- סמואל מתחיל את חייו ללא השקעות, אינו שומר לאורך שנות העשרים והשלושים לחייו. אבל הוא מתחיל להרוויח הרבה כסף עד שהוא בן 45, ובשלב זה הוא מתחיל מיד לשים בצד 5,000 $ לחודש. בהנחה ששיעורי התשואה הממוצעים על מניותיו, הוא יסתיים ב -3,436,500 דולר לפני מסים עד לפרישתו.
- אביגיל מתחילה את החיים ללא השקעות, אבל היא תמיד היתה להוטה על כספים אישיים וכסף. בגיל 18, היא מחליטה לשים בצד 100 $ בשבוע. היא שומרת על הרגל זה לאורך חייה ומעולם לא הגדילה את הסכום על ידי האינפלציה, כלומר זה נעשה בהדרגה יותר ויותר קל לממן. בהנחה ששיעורי התשואה הממוצעים על מניותיה, היא מסתיימת ב -4,534,269 דולר לפני מסים עד לפרישתה.
- דייזי נולדה ומהנשימה הראשונה שהיא לוקחת, הוריה הניחו בצד 25 דולר לשבוע על השקעותיה. שגרה זו נשמרת לאורך כל חייה, והיא אף פעם לא גדלה עם האינפלציה. בהנחה ששיעורי התשואה הממוצעים על מניותיה, היא תגיע ל -6,361,819 $ עד שתפרוש.
אם אתה רוצה לדעת איך להתעשר , יש את הסוד: או לשים הרבה כסף לעבודה, לתת לזה לעבוד במשך תקופה ארוכה של זמן, או, באופן אידיאלי, שניהם.
סדר אחזקות שלך והתנהגות בדרך המאפשר לך למזער מסים
לאחר שראה איך הרכבה חזקה היא בסעיף האחרון, אתה מבין כי כל דולר שווה הרבה יותר בעתיד דולר אם הצליח בזהירות . ככל שאתה יכול לשמור על מסים, יותר כסף יש לך עובד בשבילך. למד כיצד לנצל את התחייבויות המס הנדחות .
להבין כיצד להשתמש רוט IRA , שהוא הדבר הקרוב ביותר למקלט מס מושלם העניים המעמדות הבינוניים צפויים אי פעם להגיע. יש מבנה המשפחה שלך אחזקות שלה כך פרצה בסיס מוגברת ניתן לנצל את המוות. לנצל את הטכניקה מיקום הנכס כדי למזער את תשלומי המס. טופס המשפחה שותפויות מוגבלות להעביר עושר באמצעות הנחות נזילות נמוך מסים מתנה.
לא לרמות על המסים שלך, לא להתקרב לקצה השורות, אבל בהחלט לנצל את כל הפסקות הקונגרס נתן לך על פי החוק. הנציגים הנבחרים שלך לשים אותם שם סיבה והניח שאתה הועיל עצמך מהם לדבר עם היועצים שלך כדי לגלות מה אתה חסר.
בקרת ההוצאות שלך
לפעמים, דמי יכול להיות שווה את זה. עבור אנשים מסוימים בעלי ערך גבוה, במיוחד עם צרכים מורכבים (למשל, עבדתם בחברת פורצ'ן 500, ובסופו של דבר צברתם של בלוקים מרוכזים של מלאי מוערך שאתם צריכים לחסל בצורה מסודרת, תוך צמצום מסים והגנה מפני קריסת שוק פתאומית ), בנק פרטי או יועץ השקעות רשום הטעינה של 1% או 2% דמי בהחלט יכול להיות שווה את משקלו או זהב, הרבה מעבר לכמות שהיה נשמר עם ניסיון לעשות זאת בעצמך הגישה.
מבנה תיק באמצעות משהו כמו אמון צדקה אמון לבד יכול לשלם על עצמו חיסכון מס רבים, פעמים רבות. הגדרת מה שנקרא אמון QTIP שגורם לילדים בנישואין ראשונים לא בכוונה או מנוטרלת בטעות על ידי בן הזוג השני (או הרביעי) בעוד בן הזוג האחרון הוא עדיין בתנאי במשך שארית חייו או שלה יש ערך.
ישנם עשרות מצבים שבהם דמי כולם אוהבים להתלונן הוא הטוב ביותר שאתה יכול להשקיע כסף, בתנאי שהוא משולב לתוך חבילת שירות רחבה יותר. מפתח נדל"ן? ייתכן שתקבל גישה לתנאי מימון טובים יותר על הפרויקטים שלך על ידי היותך חלק מקבוצת הלקוחות הפרטי, את האגרה שאתה משלם על האמון שלך ואת נכסי תיק גמד על ידי חיסכון הריבית על החוב בצד.
בן העשרה שלך נכנס לתאונה, אתה מחוץ למדינה, ואתה צריך מישהו שיוציא אותו מהכלא באמצע הלילה? חברת הנעל הלבנה שלך יכולה לעשות את זה בשבילך, אבל חברה כמו ואנגארד בהחלט לא. זה הסחר. אתה צריך להסתכל על כל התמונה. מה אתה מקבל? תשואות השוק אינן המשתנה היחיד. שירות, הפחתת סיכונים, גישה, הצעות מוצרים מורחבות וסיוע לפרטיות נמצאים כולם בתפריט.
עם זאת, עבור משקיעים קטנים ובינוניים רבים, זה לא עניין. הם לעולם לא יהיו מספיק עושר, ולא צריך מספיק מורכבים, כדי לדאוג השירותים והיתרונות הוסיף. אין ציורי שמן לבדיקה או בדיקות רקע על מטפלות לבצע. במובן הזה, העלויות עניין ועלויות אשר אתה רוצה לשלם את תשומת הלב ביותר כנראה לכלול את יחס קרנות הנאמנות .
עבור רבים, זה אומר בחירה של משהו כמו עלות נמוכה, פסיבית מנוהל קרן הקרן מחברה כמו ואנגארד הנ"ל. עבור אחרים, זה הולך להיות המעבר של חברת עמילות הנחה הנחה 10 $ או פחות לכל מסחר במקום בנק מסורתי מעריך עמלה של 150 $ על ביצוע סחר זהה.