הפחתת הסיכון כדי להגן על הכסף שלך

טיפים וטכניקות להפחתת הסיכון להגן על הכסף שלך

הפחתת הסיכון היא חלק חשוב של ניהול כספים וניהול עסק. חברות הביטוח עושות זאת בכל פעם שהן מממנות מדיניות חדשה על ידי הערכת תוצאות סבירות על בסיס התנהגות העבר וגורמים אחרים. אז לעשות מסעדות ובתי קפה כאשר הם גידור העלויות שלהם על פריטים כגון פולי קפה, חיטה, ומוצרי חלב. חברות אחזקה שואפות אליה כאשר הן רוכשות חברות לצמיחה או לגיוון .

מה דעתך עלייך ועל משפחתך?

אותן טכניקות המשמשות לעתים קרובות על ידי כמה מן התאגידים הטובים ביותר בארצות הברית, כמו גם ברחבי העולם, יכול לעשות הרבה טוב בשבילך אם אתה בנקאי לבן- shoed על פארק אווניו או עובד בניין בחלודה חֲגוֹרָה. זה לא סביר שלמדו אותך לחשוב ככה בתיכון או אפילו במכללה, אבל הגיע הזמן להתחיל להסתכל על החיים שלך, נכסים, ואת זרם ההכנסות - הן הכנסה פעילה הכנסה פסיבית - כעסק כדי להגן על עצמך מפני הסכנות האורבות בחיי היומיום.

חלק מהחומר הזה כבר נמשך מן ההשקעות הישנות שלי מאמרים ניהול סיכונים; מעודכן להציע מידע נוסף, שימושי על הנושא של הפחתת הסיכון. במקום מעורפל, ניסיתי להרחיב את המושגים כך אני חושב אפילו הקוראים לטווח ארוך של האתר ימצאו את זה מועיל.

1. שמור על תשלומים קבועים שלך נמוך ככל האפשר ביחס לתזרים מזומנים כדי להפחית את סיכון הנזילות שלך

עשיתי את ההצהרה הזאת לפני ואני רוצה שתחשבו על זה: זה לא חוב כשלעצמו שמכניס מישהו לפשיטת רגל, זה חוסר היכולת שלהם לשלם.

בגלל זה כתבתי מדוע בניין ההון למען נזילות יכול להוביל פשיטת רגל שיעור מ 11 ספטמבר - חשיבותה של נזילות .

במילים פשוטות, אתה צריך כמות בריאה של הון חוזר נטו בדיוק כמו החברה עושה. זה הכסף שנותר כאשר אתה לוקח את כל הנכסים הנוכחיים שלך לחסר את התחייבויות הנוכחי שלך.

כדי לעשות זאת, אתה רוצה לעצב מערכת המאפשרת לך לבצע תשלומים פחות כאשר תזרים המזומנים שלך נמוך תשלומים גבוהים יותר כאשר תזרים המזומנים שלך הוא בשפע. זו הסיבה תשלומים קבועים, כגון אלה על הלוואה לרכב או חכירה הנדל"ן יכול להיות כל כך רע אם הכלכלה או השוק פונה נגדך. אנשים או מוסדות למי או שאתה חייב את הכסף לא אכפת כי המכירות ירדו או איבדת את העבודה שלך. הם רוצים גמול.

בכל פעם שאתה חושב על הוספת תשלום נוסף תשלום קבוע למאזן שלך, לחשוב ארוך וקשה. במידה מסוימת, אתה מוסיף אזיקים לעצמך וצמצום הגמישות הפיסקלית שלך. יש חריגים לכלל זה כמובן - בתקופות של שיעורי ריבית נמוכים , אדם ערמומי עשוי לרכוש השקעות נדל"ן באיכות גבוהה שמוכרות בשיעורי שווי סבירים ביחס לתזרים מזומנים, שיש להן יכולת להעלות את הריבית במהירות, אם וכאשר העלאת האינפלציה , מימון הרכישה באמצעות משכנתא בריבית קבועה לטווח ארוך. במצב זה, נעילת הריבית במשך עשרות שנים היא מקרה של ניהול סיכונים טוב (אם כי יהיה זה אפילו טוב יותר ניהול סיכונים לקנות את הנכס באופן מוחלט ואין לי תשלום נגדה בכלל).

2. השתמש במזומנים שלך לרכוש נכסים מניבים הכנסה, הפחתת הסיכון שלך על ידי הגדלת תזרים מזומנים

כאשר אתה מסתכל על הנתונים, העניים ואת המעמד הבינוני נוטים להיות הרגל של רכישת דברים כי ירידה בשווי לאורך זמן, כמו גם דורשים תחזוקת ותחזוקה. (שמעתי אחד רשום יועץ השקעות quip כי הזמן הממוצע המוטב לוקח לקנות מכונית חדשה לאחר קבלת ירושה מלקוח לשעבר הוא בערך שבעה ימים.) אפילו יותר גרוע, הם באופן גורף לקחת את ההלוואות, ולאחר מכן לשלם הוצאות ריבית זה לא ניכוי מס, המהווה את העלות של "שכירת" כסף. בין אם זה המכונית החדשה הנ"ל מחוץ למגרש, ריהוט חדש במחיר קמעונאי על סוג כלשהו של מימון המימון מיוחד, כלי שיט, או בגדים יקרים, אלה המיועדים למאבק כספי לתעדף את ההוצאות הללו על מימון מקורות חדשים של הכנסה פסיבית שנתית .

הם מעדיפים לקנות תכשיטים זולים יותר מאשר דיבידנדים, ריבית ושכר דירה . עשירים בעצמם הם ההפך. צעצועים באים השני, נכסים פרודוקטיביים לקחת עדיפות.

במילים אחרות, העשירים נוטים להשקיע כסף בתבונה על ידי לקיחת חוב כדי לקנות נכסים היוצרים, ולא לצרוך, במזומן. הם עשויים ללוות כסף כדי לבנות או לרכוש רכב שוטף או יחידות אחסון, לא מכונית; לפתוח זיכיון מקומי של מקדונלד 'ס או להתחיל עסק ייצור, לא טלוויזיה עם מסך שטוח. לא רק אלה צריך להגדיל את הנכסים אם הערך מנוהל היטב, אבל את עלות הריבית היא למעשה deductible מס, כלומר זה עולה להם פחות ללוות! כמה שנים של פער זה, ואת הסיבה כמה אנשים להתעשר וכמה לקבל עניים הופך כל כך ברור. זהו כוחו של עניין מורכב שהופך יתרונות קטנים לתוך תהומות רחב לאורך זמן.

תחשוב על אותו רכישה - מחשב נייד - אחד קנה סטודנט ללכת לעבודה ועוד קנה כדי לטפל בצורכי חשבונאות בתאגיד. סטודנט שלנו רואה חשבון הן לקנות את אותה מערכת וזה עולה להם 2,000 $. התלמיד מעמיד אותו על כרטיס אשראי ובסופו של דבר משלם $ 500 ריבית לפני מחיקת את האיזון. סה"כ עלות: $ 2,500. לאחר factoring ב שכר מסים הכנסה, ייתכן שיהיה צורך להרוויח סביב 3,400 $ לפני מס כדי להרשות זאת. אם הוא מקבל 8 $ לשעה עבודה מחוץ לקמפוס בחנות קמעונאית, זה ידרוש 425 שעות עבודה, או קצת יותר מ 21 שבועות במשרה חלקית.

רואה החשבון, לעומת זאת, כותב המחאה על קו האשראי של החברה. היא גם משלמת את אותו $ 500 בריבית בעלות כוללת של 2,500 $. עם זאת, המחשב הוא פוחת למטה ואת הוצאות הריבית שנמחקו, הפחתת הצעת המס שלה על ידי 750 $, מה שהופך את העלות נטו של המכונה $ 1,750 ($ 2,500 - $ 750 = $ 1,750). העלות היא כמעט 50% פחות עבור אותה מכונה, עם תכונות זהות, ושיעור ריבית זהה, בשל אופיו של קוד המס. שלא לדבר על כך, אם רואה החשבון יגדל, הוא יביא לרווחים גדולים יותר וליצירת מקומות עבודה, מה שיגרום לו להיות עשיר עוד יותר. זו הסיבה מדוע כמה אנשי עסקים ונשים מסוגלים ליהנות אורח חיים הרבה יותר נחמד במהלך השלב הגדל של העסק שלהם, כי הם לא ממש מעריכים כמה דברים היו עולים אם הם היו צריכים לקנות אותם באופן אישי. מנהל בכיר הוא דוגמה מושלמת כי העסק עשוי לספק אורח חיים, כגון להופיע עד מהגוני פאנל במשרד עם צוות מוכן להביא לך קפה מתי שאתה רוצה או נסיעה לצרפת על מטוס החברה, זה ידרוש $ 20 + מיליון ש"ח.

כתבתי על זה אינספור פעמים, אבל זה מאוד חשוב. אתה לא רוצה להיות תלוי באחד או אפילו שני מקורות הכנסה עבור אורח החיים שלך. כאשר מישהו מפוטר, הם ושותף שלהם לעתים קרובות לא לקצץ בהוצאות מספיק מהר כי הם חושבים עבודה יהיה קל למצוא (לפעמים זה), משאיר אותם להוסיף יתרות בכרטיס אשראי או לנצל את חשבונות הפרישה נחוצה מאוד. בדיוק כמו ג 'נרל אלקטריק, ברקשייר האת'אוואי, או פפסיקו, אתה רוצה זרמים מרובים של הכנסות מאזורים שונים.

למשל, אומר שאתה עובד קיר גבס עבור חברת הבנייה המקומית ואשתך מורה בבית הספר. זה שני מקורות הכנסה שאינם צפויים להיות מתואמים (כלומר, אם אחד מפוטר, סטטיסטית, הסיכויים הם לא כי השני יושפעו ואילו אם שניהם עבדו בענף התכשיטים במהלך המיתון המסיבי, זה יכול להיות הסתברות גבוהה יותר). עכשיו, לדמיין אם אתה גם בבעלות גלידה לעמוד בעיר. אתה יכול לחסוך הרבה עבודה על ידי ביצוע העבודה בעצמך ובמהלך הקיץ, היא יכולה להשתמש בחופשה שלה שלושה חודשים לעבוד מאחורי הדלפק, הצלת העבודה. זהו מקור שלישי של הכנסה כי אין שום קשר עם שתי עבודות אחרות שלך. נוסף על כך, אתה לוקח את כל הרווח שלך ולקנות לתוך דיבידנד בעלות נמוכה קרן שמייצרת 3% עד 4% בהכנסות במזומן מדי שנה, בעוד המניות הבסיסית ממשיכים לגדול בטווח הארוך; זה מקור רביעי של מזומנים.

כאשר אתה שומר את ההוצאות הקבועות שלך נמוך, ולהשתמש בקוד המס לטובתך רק על ידי גיוס (אם יש צורך) עבור נכסים מניבים מזומנים, אוסף של מקורות מזומנים מגוונים יכול לעזור לך לבנות עושר הרבה יותר מהר. זה כל מה שאתה מנסה לעשות כדי להתעשר - לשים יותר כסף שלך לעבודה - לא יותר, לא פחות. כפי שאמר פעם סופר פיננסי, זה פשוט כל כך.

4. לשמור על רמות זהירות של כיסוי ביטוחי

יותר מדי ביטוח יכול לעלות לך מיליונים בעושר האולטימטיבי כי אתה תהיה בסופו של דבר להפוך את חברת הביטוח עשיר במקום לבנות תיק משלך. מצד שני, מעט מדי או ללא ביטוח יכול להשאיר אותך הרוס בזמן מאוד כאשר אתה פגיע הרבה. לכן תערובת נבונה של חיים, בריאות, נכות, ויש אפילו להתווכח פרישה ביטוח מימון יכול להיות חלק חשוב באסטרטגיה התכנון הכולל שלך.

בנושא זה, יהיה עליך להתעמק במקור ייעודי יותר. About.com יש כמות עצומה של מידע על ביטוח הן עבור יחידים ועסקים אז אני ממליץ לך לגלוש ברשת לקבלת מידע על ידי כמה מדריכים אחרים שלנו.

5. אל תקיש את חשבונות הפרישה שלך מסיבה כלשהי, פחות מבעיות בריאות

זה לא תמיד נכון, אבל על פי רוב, זה טעות איומה לנצל את חשבונות הפרישה שלך לשלם חשבונות כי אם אתה צריך להכריז על פשיטת רגל, בתי המשפט לעיתים קרובות מאפשרים לך לשמור על חלק גדול של מה שאתה " יש לשים בצד שלך שנים הזהב. שלא לדבר על כך כל משיכות היה צפוי במס כבד ולהביא עונשים ממס הכנסה.

זה חלק ממה שמדאיג אותי לגבי משבר האשראי האחרון. אנשים עשויים מאוד להתפתות לפדות את 401k שלהם או חשבונות IRA כדי לשמור על התשלומים על המגורים העיקרי שלהם. אם הם לא יכולים לקבל את עצמם מתוך הבלגן, או שהם נפגעו עם ריצה של מזל רע כמו לאבד עבודה, הם עכשיו יש ירידה משמעותית בשווי שלהם נטו, העביר חלק קטן של עושרם לממשלה הפדרלית, ו עדיין נותרו ללא דבר, או מעט מאוד, על שמם.

אילו היו מנהלים את המשבר בידיעה רבה יותר, הם היו יכולים להציל חלק נכבד מנכסיהם גם אם איבדו את ביתם. זה יעשה את זה רחוק, הרבה יותר קל להתחיל מחדש וזה מה שאתה צריך להיות מודאג אם אי פעם להגיע לנקודה זו. כפי שרבים מכם זוכרים בוודאי את דבריו של המלך קופה (בוסר), אויב מריו לפני 25 שנה, כאשר הופיע לראשונה בארצות הברית, ומאוחר יותר השתתף בתוכנית הטלוויזיה שלו: "הוא שחי לברוח להילחם ביום אחר ". אותה עצה ישמש אנשים רבים מול אסון היטב.