איזה חשבון פרישה שייך לתיק שלך?
אולי שמעת על IRAs ו 401 (k) s אבל מה צריך להיות חלק תיק הפיננסי שלך? הבה נבחן כמה מצבים פיננסיים שעלולים לחול עליך ולשים כל אחד במבחן.
ללא שם: אני הורה להישאר ב- Home
בגלל 401 (k) היא תוכנית פרישה בחסות עובד, אתה חייב להיות עבודה כדי לפתוח תוכנית 401 (k). ישנם שני חריגים לכלל זה: ראשית, אתה עצמאי. אם אתה בעל עסק, אתה המעסיק יכול להקים סולו 401 (k) המכסה את עצמך.
התוכנית יכולה גם לכסות את בן הזוג שלך אם הם מרוויחים הכנסה מהעסק.
שנית, יש לך 401 (k) ממעסיק הקודם והמשיכו לתרום את החשבון. המעסיק בעבר לא יתאים את התרומות יותר אבל רוב יאפשר לך לשמור את החשבון פתוח.
IRA דורש גם הכנסה שנצברו. ישנן מספר דרכים לתרום גם אם אין לך עבודה:
- מימוש אופציות לא מוסמכות במלאי: זה נחשב כהכנסה חייבת ומאפשר לך לפתוח IRA.
- דמי מזונות: חייבים במס הכנסה רגילה.
- מלגות ומלגות: אם אתה מקבל טופס W2 עבור אלה, זה הכנסה חייבת.
- הכנסה כספית: אתה יכול לעשות תרומות ל- IRA מבוסס על ההכנסה של בן / בת הזוג שלך אם יש לך מעט לא הכנסה משלך אבל התרומות לא יעלה על ההכנסה שהרווחת של בן הזוג עובד.
אני רוצה גישה לכסף לפני פרישה
כל חשבונות הפרישה החייבים במס נועדו שלא תהיה לך גישה לקרן לפני שתגיע לגיל 59 ½ למעט בתנאים מסוימים.
בהנחה שאתה לא נופל לתוך אחד החריגים האלה, הדרך היחידה להימנע 10 אחוז דמי עונש יחד עם מס הכנסה רגיל הוא לקחת הלוואה מ 401 שלך (k). המעסיק שלך יהיו כללים מסוימים אם הם מאפשרים הלוואות.
אפשרות דומה היא ROT IRA. כי אתה משלם מסים על הכסף לפני שאתה תורם, כי הכסף שלך כדי לסגת בכל פעם שאתה רוצה ללא קנסות או מסים.
כל עוד אתה רק למשוך את התרומות ולא את הכסף שאתה עושה, הנסיגות שלך הם ללא תשלום. אם תמשוך את רווחי ההשקעה לפני 59 ½, כל כללי ההפצה המוקדמים, כולל העונש של 10%, יחולו.
חשבון פרישה ראשי החיסכון שלי
החשבון העיקרי שלך חיסכון פרישה צריך להיות 401 (k) בגלל מגבלות ההשקעה. IRA יש מגבלה שנתית מקסימלית של 5,500 $ או 6,500 $ אם אתה מעל גיל 50 לשנת 2018. זה לא מספיק כדי ליצור פרישה קן ביצה.
בשנת 2018, אתה יכול לתרום ככל 18,500 $ ל 401 (k) או $ 24,500 אם אתה מעל גיל 50. למרות שרוב האנשים לא יתרום את מלוא הסכום, זה מאפשר לך לתרום ברמה שקובע לך כדי להגיע לחיסכון שלך מטרות לספק לך להתחיל מוקדם.
אני לא רוצה לשלם מסים כאשר אני משוך את הכספים
טיפול מס על חלוקת הכספים אינו שאלה של איזה סוג של חשבון פרישה אבל יותר של מה זמין לך. עם רוט IRA אתה משלם מסים כאשר אתה תורם לחשבון, אך לא לאחר מכן למשוך את הכספים. כמה חברות מציעות Roth 401 (k) כמו גם עובד באותה צורה. אם הם לא, אתה יכול לתרום את 401 (k) עד להתאים את החברה ולפתוח ROT IRA ולתרום בחשבון עד למקסימום.
אני רוצה להשקיע את הכסף בדרך שלי
אם אתה משקיע מיומן, אתה כנראה לא אוהב את זה כי החברה שלך 401 (k) רק נותן לך כמה כספים לבחירה לעומת אפשרויות אינסופיות כמעט שמגיעים עם IRA. חברות מסוימות מציעות אפשרות עצמית מכוונת עבור חלק של 401 שלהם (k). במקרה זה, אתה יכול להשקיע את הכספים כמעט בכל דבר שאתה רוצה בהתאם לכללים של התוכנית שלך.
אני לא יודע הרבה על השקעות
במקרה זה, אתה הולך אוהב את 401 (k). עם מספר מוגבל של קרנות לבחירה, החשבון הוא יחסית קל להגדיר. רוב המעסיקים גם להסדיר יועץ כדי לעזור לעובדים לבחור את הכספים המתאימים עבור החשבון שלהם.
אם אין לך הרבה ידע להשקיע, לקחת קצת זמן כדי ללמוד את היסודות. אף אחד לא אכפת יותר על הכסף שלך ממה שאתה עושה אז אתה צריך לעשות כמה החלטות חשובות על איך הכסף שלך מנוהל.
זה חכם כדי לחפש את עצתו של פיננסי מקצועי אבל את החלטות האולטימטיבי יהיה ליפול עליך.
אני רוצה החברה שלי כדי להתאים את התרומות שלי
התאמת עובדים היא מרכיב מרכזי של 401 (k). תנאי המשחק תלויים במעסיק אבל כמעט בכל המקרים, ההתאמה קורה 401 (k).
למרות נדיר, כמה מעסיקים קטנים עשויים להתאים תרומות של רוט המעסיק אישי או IRA מסורתית. כי 401 (k) s יקרים עבור המעסיק להקים, זה יכול להיות יותר חסכונית אבל עם מקסימום שנתי שנתי, עובד צריך 401 (k) כדי להגיע למטרות הפרישה שלהם. IRA לבדו אינו מספיק.
אני רוצה את החשבון כדי להתגלגל אל בן / בת הזוג שלי כאשר אני עובר
תכנון הנדל"ן הוא מאמץ מסובך שלעתים קרובות דורש את עזרתו של עורך דין אבל ברוב המדינות, חשבונות הפרישה שלך באופן אוטומטי ללכת לבן הזוג שלך. עם זאת, כל חשבון פיננסי מבקש ממך שם מוטב. ודא כי עשית את זה כדי למנוע סיבוכים. חשוב יותר הוא לך ולבן הזוג שלך להבין את הטיפול המס של חשבונות כי הם התגלגל. רוב בני הזוג שורדים פשוט לגלגל אותו לתוך ה- IRA שלהם או 401 (k) ביצוע כל המסים החייבים נדחים עד שהם מתחילים לקחת הפצות.
הזהר. 401 (k) s לעתים קרובות לא מגיעים עם אפשרויות רבות אם היית עובר. ברוב המקרים, הכספים משולמים סכום חד פעמי למוטב שלך. קרא ויש לך ידע על האפשרויות העומדות לרשותך, אבל לבקש עזרה מקצועי מוסמך לכל תכנון הנדל"ן.
יש לי הרבה כסף להשקיע
אם יהיה לך רק 1 חשבון, אתה צריך 401 (k) מאז התרומות השנתי המרבי הם יותר משלוש פעמים גבוה יותר מאשר IRA. עם זאת, עבור גיוון, זה עשוי להיות הטוב ביותר יש גם IRA ו 401 (k). אנשים בעלי ערך גבוה יותר זקוקים לעזרתו של יועץ פיננסי להשקיע כראוי תוך שימוש יעיל ככל האפשר.
אני לא רוצה המעסיק שלי כדי לשלוט על החשבון
בשני המקרים אין למעסיק שליטה על חשבונך. למרות 401 (k) היא תוכנית בחסות עובד, תוכלו להגדיר את החשבון באמצעות חברה חיצונית. אם אתה עוזב את המעסיק הנוכחי שלך, את 401 (k) הולך איתך. הם לא יתאימו עוד לתרומות שלך, אבל החשבון שלך יהיה שלך.
IRA הוא חשבון שהוקם על ידך ואינו כרוך בחברה שלך. במקרים נדירים הם עשויים להציע לתרום ל- IRA אך אין להם שליטה על החשבון.
זה לא משנה איזה סוג של חשבון פרישה אתה בוחר. זה שלך ואת המעסיק שלך אין שליטה על הכספים.
מה עלי לבחור?
אולי ההבדל החשוב ביותר בין 2 חשבונות הוא מקסימום שנתי. אתה לא יכול ליצור חשבון פרישה גדול מספיק עם IRA לבד. אתה צריך את גבול התרומה הגבוהה של 401 (k) כדי להגדיר את עצמך ואת המשפחה שלך להצלחה. עם זאת, IRA יחד עם 401 (k) יוצר גיוון ואפשרויות השקעה נוספות. לאחר שני החשבונות עושה הרבה חוש כלכלי.