ARA מסורתית יכול להיות שימושי פרישה שמירת כלי
היתרון לפני מס
היתרון העיקרי של IRA המסורתית היא כי ברוב המקרים, התרומות מבוצעות על בסיס לפני מס. משמעות הדבר היא שכאשר אתה להפקיד כסף לתוך ה- IRA, אתה יכול לנכות סכום זה מן ההכנסה החייבת שלך. התוצאה היא לשלם פחות מס הכנסה עבור השנה. עבור 2018, התרומה המקסימלית ל- IRA מסורתית היא 5,500 $ ו- $ 6,500 אם אתה בן 50 ומעלה.
בנוסף לקבל ניכוי מס יקר מראש, את הכסף בחשבון גדל מסים נדחים. כל ריבית או רווחי הון מהשקעות אינם חייבים במס בעת מימוש הרווחים. במקום זאת, הם נדחים עד הכסף הוא נסוג מן IRA פרישה. בשלב זה, זה במס על שיעור המס הרגיל שלך. אם אתה מצפה להיות בסוגריים מס נמוך יותר כאשר אתה פורש, זה אומר שאתה חייב פחות מסים על משיכות שלך IRA מוסמך .
מי יכול לתרום IRA מסורתית?
כל אחד עם הכנסה הרוויח רשאי לפתוח IRA מסורתית, אבל יש כמה הגבלות על מי יכול לנכות את התרומות.
יש מגבלות הכנסה המשמשים לקבוע כמה התרומות הן לניכוי, אם בכלל.
אם אתה מכוסה כעת על ידי תוכנית פרישה בעבודה בשנת 2018, אתה יכול לנכות את התרומה המלאה שלך IRA המסורתית אם:
- אתה בודד שלך השתנה הכנסה ברוטו מותאם היא $ 63,000 או פחות
- אתה נשוי הגשת החזר משותף עם MAGI של 101,000 $ או פחות
- אתה נשוי הגשת בנפרד, עם MAGI של פחות מ 10,000 $
ברגע שאתה מגיע לגבולות אלה, הניכוי מתחיל לשלב החוצה, הפחתת כמות התרומות שאתה יכול לנכות. אם אתה לא מכוסה על ידי תוכנית פרישה בעבודה ואתה קובץ יחיד, אתה יכול לנכות את התרומה המלאה שלך, ללא קשר ההכנסה שלך. אם אתה לא מכוסה על ידי תוכנית בעבודה אבל בן הזוג שלך הוא, הניכוי המלא זמין רק אם שלך בשילוב MAGI הוא 189,000 $ או פחות.
לוקח הפצות מינימום נדרש מ IRA מסורתית
אחד החסרונות הפוטנציאליים של ה- IRA המסורתי הוא ההפצה הכפויה שעליה להתחיל בגיל 70 ½. בגיל זה, אתה צריך להתחיל לקחת הפצות מינימום, על סמך תוחלת החיים שלך. גם אם אתה לא צריך את הכסף, אם אתה לא לוקח לפחות את הפצה המינימלית הנדרשת (RMD) בכל שנה, אתה עומד בפני 50 אחוז עונש של סכום RMD.
בצד ההפוך , משיכות שנעשו לפני גיל 59 ½ כפופים 10% נסיגה מוקדמת pay. יש כמה חריגים למניעת העונש. לדוגמה, אתה לא תשלם את העונש כאשר אתה למשוך $ 10,000 של קרנות IRA המסורתית לקנות בית ראשון.
אתה עדיין, עדיין, חייב מס הכנסה קבוע על הנסיגה.
האם זכות ה- IRA המסורתית עבורך?
אם המעסיק שלך אינו מציע תוכנית פרישה , או שאתה מחפש דרך לשמור אפילו יותר עבור פרישה לאחר maxing את 401 (k) , אז מסורתי IRA יכול להיות אופציה נהדרת עבור שמירת מס מראש כסף עבור פרישה לגמלאות. זכור כי תלוי אם אתה נשוי ואם בן הזוג שלך מכוסה על ידי תוכנית פרישה בעבודה, אתה עלול להיות כפוף למגבלות הכנסה, עם זאת.
ROT IRA הוא גם משהו לשקול. עם רוט, אתה לא מקבל ניכוי עבור תרומות אבל אתה יכול לעשות משיכות מוסמך פרישה 100 אחוז מס חינם. זה יכול להיות פלוס ענק אם אתה צופה להיות בסוגריים מס גבוה יותר ברגע שאתה לפרוש. בנוסף, אתה לא צריך לקחת הפצות המינימום הנדרש IRA רוט בגיל 70 1/2.
זה מאפשר לכסף שלך להמשיך לגדול עד שאתה באמת צריך להשתמש בו.
שוקל את היתרונות של שניהם מסורתי רוט IRAs יכול לעזור לך להחליט איזה מהם עושה את ההגיון ביותר כחלק מתוכנית החיסכון שלך פרישה.