תוכניות יתרת מזומנים: מה הם, ואיך הם עובדים?

הם כמו קרוס בין פנסיה לבין 401 (k)

החברה שלך מומרת לתוכנית יתרת מזומנים או שאתה פשוט נחת עמדה תיפול תחת תוכנית יתרת מזומנים כחלק חבילה תועלת שלך. מה זה צריך להיות חוגג או לא?

הגדרת תוכנית יתרת מזומנים

ידוע גם בשם תוכנית הפנסיה מאזן מזומנים, זה נראה הרבה כמו תוכנית פנסיה מסורתית שבה צוות של אנשי מקצוע להשקיע לעשות את כל העבודה בשבילך. אתה לא משקיע כל הכסף שלך בתוכנית ואין לך קלט לתוך הבחירות להשקיע.

פנסיה בדרך כלל להתחיל לשלם סביב גיל 65, אבל זה יכול להיות מוקדם ככל 55 בהתאם לחברה.

בתכנית יתרת המזומנים ההטבה שאתה מקבל מפנסיה מבוססת על סך כל שנות השירות והשכר שלך בשנים האחרונות, עד לפרישה. בתוכנית יתרת מזומנים בחשבונך מקבל אשראי שנתי על בסיס המשכורת שלך בכל שנה. צפה בממוצע של 5% בתוספת ריבית קבועה המבוססת על יתרת החשבון שלך. כמו גם פנסיה, החברה שלך ייתן לך הצהרה המראה את ההכנסה החודשית הצפויה שלך על בסיס יתרת החשבון השוטף שלך.

הבדל נוסף הוא תכונת הטלטלות. עם פנסיה מסורתית, אתה לא מקבל לקחת את הכסף איתך אם אתה עוזב את העבודה שלך. אתה פשוט לקבל תשלום כאשר אתה מגיע לגיל הפרישה. תוכנית יתרת מזומנים מאפשר לך לקחת את הכסף איתך אם תשנה חברות. אתה צפוי לגלגל את הכספים לתוך IRA כדי למנוע קנסות מס אבל לפחות זה שלך להשקיע איך אתה רוצה.

אם אתה משקיע מתמצא, אתה כנראה חושב כי תוכניות יתרת מזומנים נשמע כמו שילוב בין פנסיה מסורתית 401 (k). אתה צודק, זה נכון. הטלטלות, התרומה המעסיק השנתי הם כל החלקים העיקריים של 401 (k).

למה לבחור תוכנית יתרת מזומנים?

מדוע חברה תנהל את יתרת המזומנים על פנסיה מסורתית?

אתה בטח יודע את התשובה - כי זה חוסך כסף. אחד החיסכון הגדול ביותר בעלויות עבור המעסיק מגיע כי 5 אחוז תרומה. תרומה לחשבונות בכל שנה במקום תשלום קבוע מבוסס על כמה שנים האחרונות של שירות הוא פוטנציאל גדול חיסכון בעלויות עבור המעסיק אבל מה לגבי לך?

אם אתה עובד ותיק של החברה, לצערי סביר להניח שתראה תשלום נמוך יותר - 15 אחוזים או יותר נפוץ אבל זה מבוסס על איך החברה מגדירה את החשבון. אם אתה צעיר רק להיכנס לכוח העבודה, תוכנית איזון מזומנים במקום 401 (k) יכול להיות תוכנית פרישה טובה יותר מאז התרומה השנתית היא בדרך כלל גבוה יותר מאשר 401 (k), אתה לא צריך לנהל את כספים, ואם אתה משנה חברות, אתה יכול להעביר את הכסף לתוך IRA אישי.

אפשרויות תשלום

רוב יתרות המזומן תוכניות לבוא עם שני סוגים של תשלומים. אתה יכול לבחור לקבל תשלומים חודשיים מובטחת בצורה של קצבה החיים או לקבל סכום חד פעמי. כללים IRS דורשים קצבאות המצורפת תוכניות פרישה כדי לעמוד בדרישות מסוימות, כי בדרך כלל לעשות אותם טוב יותר מאשר קצבה שתרכוש בעצמך.

לדוגמה, מחוץ לתוכנית הפנסיה או יתרת המזומנים, חברות הביטוח יכולות לשלם לאישה פחות מגבר כי הם מצפים לאישה לחיות יותר.

בגלל חוקים נגד אפליה המסדירים החברה פרישה בחסות תוכניות, גברים ונשים חייבים להיות משולם זהה. מחוץ לחוק האפליה, קצבה המצורפת לפנסיה תפעל טוב יותר עם הבטחת הכנסה קבועה.

אם תבחר לקחת סכום חד פעמי ולהשקיע אותו ב- IRA, אתה עלול לאבד חלק מיתרת החשבון שלך עקב תנאי השוק.

לא שלך לבד פרישה קן ביצה ביצה

אל תרכוש תחושת ביטחון מזויפת מתוכנית יתרת המזומנים שלך. מומחים אומרים כי סביר להניח שאתה צריך הכנסה נוספת בצורה של IRA או 401 (k) לפרוש בנוחות . מסיבה זו, זה עשוי להיות הטוב ביותר כדי לקחת את סכום חד פעמי reinvest ברגע שתגיע לגיל פרישה אבל החלטות אלה נעשות בצורה הטובה ביותר בעזרת מתכנן פיננסי.

אתה מקבל מה שאתה מקבל

האם יש סיכוי שתהיה לך בחירה בין 401 (k) לבין תוכנית יתרת מזומנים?

זה מאוד לא סביר אבל כמה חברות מציעות 401 (k) יחד עם תוכנית יתרת מזומנים ועוד כמה אפילו להתאים אחוז התרומות שלך 401 (k) על גבי יתרת שלך במזומן התוכנית. אם החברה שלך מציעה חבילת תועלת כי טוב, מתכנן להישאר זמן רב.