התחל 401k מוקדם
זה אף פעם לא מוקדם מדי או מאוחר מדי להתחיל לחסוך בתוכנית 401k. גם אם אתה בשנות ה -40 או ה -50 שלך, עדיין יש זמן לבנות ביצה קן משמעותית לפרישה.
לכן, אין עידן קסום להתחיל לחסוך בתוכנית 401k אבל זה פשוט חיסכון עצה: הזמן הטוב ביותר להתחיל לשמור על תוכנית 401k הוא אתמול, בפעם השנייה הטובה ביותר להתחיל לחסוך בתוכנית 401k היום, ו הזמן הגרוע ביותר להתחיל לחסוך 401k מחר.
לנצל את היתרון של עניין
במוקדם אתה מתחיל לחסוך 401k שלך, במוקדם אתה יכול לנצל את העוצמה של עניין מורכב. דוגמה לשני חוסכים שונים מסבירה זאת בצורה הטובה ביותר: שומר מספר 1 מתחיל לחסוך 5,000 $ לשנה ב 401k בגיל 25 וממשיך במשך 10 שנים עד גיל 35 כאשר הם מפסיקים. זהו סכום חיסכון כולל של $ 50,000. Saver # 2 מתחיל לחסוך סכום זהה של $ 5,000 אך ממתין עד גיל 35 וממשיך במשך 30 שנה עד גיל 65.
זה סך של $ 150,000 מחוץ לכיס חיסכון הוצאות עבורם. בהנחה של תשואה של 7% על כל תיק השקעות 401k שלהם, אחד מהם בסופו של דבר עם ביותר בגיל 65?
בגלל מקבל התחלה מוקדמת, ובזכות כוח של הרכבה ריבית, שומר # 1 מנצח, לאחר רק חיסכון במשך 10 שנים, עם מאזן של מעל 600,000 $. Saver # 2 מסתיים עם כ 540,000 $ למרות שהם נשמרו במשך 30 שנה.
בגלל הריבית המורכבת, אשר לרתום את ערך הזמן של כסף, Saver # 1 "זכה" תחרות חיסכון 401k.
ביצוע הרכבה אפילו יותר חזק, הרווחים בתוכנית 401k אינם במס כאשר בחשבון. זה מאפשר את הריבית לשמור על הרכבה ללא מסים להאט אותו, כפי שהוא היה בחשבון המס.
בחר את שיעור החיסכון הטוב ביותר עבורך
אין כל אחד בגודל מתאים לכל 401k חסכון לכל אחד. לכן הסכום הטוב ביותר כדי לשמור על תוכנית 401k הוא עם זאת הרבה אתה יכול להרשות לעצמך לתרום מבלי לפגוע במטרות הפיננסיות האחרות שלך ואת החובות.
לדוגמה, אם אתה לא יכול לשלם את שכר הדירה או להפחית את כרטיס האשראי החוב שלך כי תרומות 401k הם גבוהים מדי, אתה שומר יותר מדי! 10 עד 15% הוא סכום טוב כדי לשמור על תוכנית 401k אבל אתה צריך לפחות להשקיע מספיק כדי לקבל את כל התרומות ההתאמה המעסיק שלך מציע. התאמה משותפת היא 50% עד 6% של שיעור התרומה שלך (המכונה לעתים קרובות "אחוז דחייה").
בתרגום, אם אתה תורם פחות מ -6% משכרך, אינך מקבל התאמה מלאה. אבל אם אתה תורם 6%, המעסיק שלך הוא מוסיף על 50% מזה, המהווה 3% משלם. זה מתרגם סך של 9% מההכנסה שלך הולך 401k שלך! רק אל תשאיר כסף על השולחן, אם אפשר לדבר.
כראוי להעריך את הסיכון סובלנות
אחד המשקיעים הגדולים ביותר לעשות טעויות בתוכנית 401k הוא נכשל לזהות אילו קרנות נאמנות הם הטובים ביותר עבורם.
באופן ספציפי יותר, חלק מהמשקיעים לוקחים סיכון מועט מדי, ופירוש הדבר שחסכונותיהם של 401 אלף עשויים לגדול לאט מדי, וכמה חוסכים משקיעים באגרסיביות רבה מדי וממכרים את קרנות הנאמנות שלהם בבהלה כאשר מגיעה ירידה משמעותית בשוק.
כדי לברר כיצד למצוא את האיזון הטוב ביותר של הסיכון והחזרה, המשקיעים 401k צריך להשלים מה שנקרא שאלון סובלנות הסיכון , אשר יזהה פרופיל הסיכון ולהציע קרנות נאמנות סוגי והקצאות בהתאם.
לגוון 401k שלך נאמנות תיק השקעות
בעת בניית תיק של קרנות נאמנות , ההיבט החשוב ביותר של התהליך הוא גיוון, כלומר להפיץ סיכון על פני סוגים שונים ההשקעה. רוב 401k תוכניות להציע מספר קרנות נאמנות בקטגוריות שונות. הדרך הטובה ביותר להבין את הרעיון של גיוון בעת בניית תיק עם חזותי טוב.
הנה דוגמה לתיק מתון , שהוא תמהיל "סיכון בינוני" של קרנות נאמנות המתאימות לרוב המשקיעים, באמצעות קרנות שנמצאות בדרך כלל בתכנית 401k:
- 40% מניות גדולות (מדד)
- 10% מניות קטנות
- 15% מניות זרות
- 30% בונד לטווח בינוני
- 05% מזומנים / שוק כסף / ערך יציב
בצע את נוהלי ניהול 401k הטוב ביותר
לאחר שהגדרת את אחוז הדחייה שלך ובחר את ההשקעות שלך, אתה יכול להמשיך על העבודה שלך ואת החיים שלך ולתת 401k לעשות את העבודה שלה. עם זאת, יש כמה עצות תחזוקה פשוטה לעקוב:
- Rebalance תיק ההשקעות שלך : כאשר אתה לאזן מחדש את 401k שלך, אתה מחזיר את הקצאות ההשקעה הנוכחית שלך בחזרה את הקצאות ההשקעה המקורית . לכן איזון מחדש ידרוש קנייה ו / או מכירת מניות של חלק או את כל קרנות הנאמנות שלך כדי להביא את אחוזי הקצאה בחזרה לאיזון . לדוגמה פשוטה, נניח שבמקור בחרת 4 קרנות נאמנות והגדרת את ההקצאות ל -25% כל אחת. לאחר שנה אחת, קרן נאמנות אחת גדלה ל -30% מתיק ההשקעות, אחר ירד ל -20% והשניים האחרים נשארו סביב 25%. כדי לאזן מחדש, תמכור מניות של הקרן שגדלה בשווי, לקנות מניות של הקרן כי ירד ערך, ולהשאיר את האחרים לבד. זה יש השפעה של "קנייה נמוכה ומכירה גבוהה", וזה מה המשקיעים הטובים ביותר לעשות באופן קבוע. תדירות טובה לאיזון היא פעם בשנה. רוב תוכניות 401k לאפשר איזון אוטומטי או דרך קלה לעשות את זה באינטרנט.
- להגדיל את שיעור החיסכון : כאשר אתה מקבל העלאה, לתת את 401k להעלות! לדוגמה, נניח המעסיק שלך נותן לך לקבל קידום שמגיע עם עלייה של 5% בשכר. מיד להגדיל את דחיית 401k שלך על ידי לפחות 1%. בדרך זו אתה עדיין נהנה להעלות אבל אתה גם להגדיל את החיסכון שלך פרישה.