השווה חשבונות מסים עם IRAs מסורתית רוט IRAs
מציאת סוג החשבון הטוב ביותר עבור החיסכון שלך ואת מטרות ההשקעה לא צריך להיות מורכב.
הנה פירוט בסיסי לגבי הזמן ולמה עליך לבחור סוגי חשבון מסוימים על פני אחרים:
מתי עדיף להשתמש בחשבונות החייבים?
מסים חשבונות לא מקבלים הרבה אהבה מן התקשורת. רק הרעיון של "מס" מעמיד חרדה, תסכול וטינה למוחם של המשקיעים בכל מקום. אבל חשבונות המס נדחים, כגון IRAs מסורתיים רוט IRAs הם גם חייבים במס, אם כי רק עם הנסיגה.
ישנן מספר סיבות טובות להשתמש בחשבונות חייבים במס. לדוגמה, אם אתה שומר עבור פרישה ואתה חושב שאתה עשוי להזדקק חלק החיסכון לטווח ארוך שלך לפני גיל 59 1/2, אתה יכול למנוע את 10% "עונש נסיגה מוקדמת" ולשמור על IRAs שלך גדל אם אתה נכנס את חשבונות המס שלך במקום.
כמו כן, משיכות מחשבונות במס רק מסים על הרווחים של ההשקעות, ולא את סכום הנסיגה כולו כמו עם IRA המסורתית או על משיכות לא מוסמך של רוט IRAs.
רווחים לטווח ארוך על חשבונות חייבים במס בשיעור של 15%.
בהקשר זה, חשבונות המס מספקים את מה שמכונה גיוון המס , שהוא הפחתת הסיכון על ידי הפצת נכסי החיסכון וההשקעה בין סוגים שונים של חשבונות. לדוגמה, "הסיכון" כאן הוא שאף אחד לא יכול לחזות עם דיוק מה שיעורי המס או חוקי המס יעשה 10, 20 ו -30 שנה מהיום.
חשבונות מס לעומת IRAs מסורתית רוט IRAs
סיבה נוספת להשתמש בחשבונות חייבים במס היא כי ייתכן שלא זכאי להשקיע ב- IRA. בדרך כלל, אתה חייב הרוויח כסף כדי לחסוך כסף ב- IRA. לכן, אם אין לך עבודה, אתה לא מקבל לתרום. זו הסיבה שמבוגרים יכולים לפתוח חשבון תיווך של קטינים לילד קטין, בדרך כלל לצורך חיסכון במכללה, במסגרת חוק "העברה אחידה לקטינים" ( UTMA ).
יש אנשים שיש להם את המזל של בעיה לא להיות מסוגל לתרום IRA כי הם עושים יותר מדי כסף או שהם עשויים להיות יותר כסף כדי לשמור מעבר לגבולות תרומה שנתית של 401 (k) s ו IRAs. עבור בעל הכנסה גבוהה - למשל, מישהו מרוויח מעל 250,000 $ בשנה - בשילוב $ 23,500 הם יכולים לשים לתוך 401 (k) s ו- IRAs הוא אפילו לא 10% מההכנסות שלהם. זה בהנחה שהם זכאים ל- IRA והם מתחת לגיל 50.
חוזרים על היתרונות של גיוון המס, אדם צעיר או זוג צעיר היום חיסכון לפרישה כי הוא 20 או 30 שנים מהיום יבחר מסורתית IRA (לפני מס חיסכון), כי הם מניחים כי הם יהיו בתוך סוגר מס נמוך ב פרישה מאשר בשנות הצבירה שלהם. הרעיון הוא לדחות מסים כעת בקצב גבוה יותר ולשלם אותם מאוחר יותר במחיר נמוך יותר.
אבל בשל שילוב של הגדלת ההכנסות, האינפלציה ואת האפשרות הגדולה של שיעורי המס הפדרלי גבוה יותר 20 או 30 שנים מהיום, אדם צעיר או זוג יכול בסופו של דבר גבוה מס סוגר במהלך פרישה!
בעת שימוש ביותר מסוג חיסכון אחד או סוג חשבון השקעה הוא חכם
זו הסיבה מדוע אני תוהה אם ה- IRA המסורתי הוא deadand היא הסיבה conundrum המס הזה הוא חלק משיכה של שימוש IRA רוט ו / או חשבון חייב או שניהם. אלא אם כן אתה יודע בוודאות כי אתה תהיה בסוג מס נמוך יותר פרישה מאשר במהלך שנות החסכון שלך, אתה צריך להשתמש חיסכון והשקעות כלי רכב אחרים מאשר 401 (k) s ו IRAs המסורתית.
אסטרטגיה חכמה לטווח ארוך חיסכון היא הראשונה לתרום 401 (k) רק עד הסכום המעסיק שלך תואם. לדוגמה, אם הם תואמים 50 סנט עבור כל דולר אתה תורם עד 6% פיצוי, ואז לתרום רק 6% כדי לקבל את היתרון בעל ערך.
לאחר מכן, לתרום עד הסכום המקסימלי ROT IRA, אשר $ 5,500 בשנת 2015 או 6,500 $ עבור אנשים בגילאי 50 ומעלה.
אם אתה יכול לשמור יותר, לפתוח חשבון תיווך במס או חשבון תיווך משותף ולשמור כמה שיותר. ברגע שאתה בתוך 10 או 15 שנים מן הפרישה, אתה עשוי לחשוב על הקטנת התרומות רוט והגדלת התרומות החשבון החייב, במיוחד אם אתה חושב שאתה יכול לפרוש מוקדם (לפני גיל 59 1/2).
עכשיו השלב הבא הוא ללמוד אילו סוגי ההשקעה הטובה ביותר עבור חשבונות החייבים ואשר הם סוגי ההשקעה הטובה ביותר עבור IRAs .
כתב ויתור: המידע באתר זה ניתן למטרות דיון בלבד, ואין להתייחס אליו בצורה שגויה כעצה להשקעה. בשום מקרה אין מידע זה מייצג ייעוץ מס או המלצה לקנות או למכור ניירות ערך.