גיוון מס עם השקעות

הגדרת גיוון מס ואיך זה יכול לעזור לך

רוב המשקיעים מבינים את היסודות של גיוון , אשר ניתן לסכם בעצה מרווה, "לא לשים את כל הביצים שלך בסל אחד." אבל לעתים קרובות מדי המשקיעים להגביל את הפיזור שלהם סוגים ההשקעה להתעלם יתרונותיה בתחומים אחרים, כגון גיוון המס.

הגדרת גיוון מס

פיזור המס הוא מונח פיננסי המתייחס להקצאת דולרים להשקעה ליותר מסוג חשבון אחד.

פיזור המס דומה למיקום הנכס (לא להתבלבל עם הקצאת הנכסים ), המתייחס להפיץ דולר להשקעה בין סוגי חשבונות שונים ( מיקום נכסי ההשקעה) ובחירת סוגי ההשקעה הטובים ביותר הפועלים בצורה הטובה ביותר בחשבונות אלו.

שני סוגים בסיסיים של חשבונות ההשקעה הם חשבונות חייבים במס חשבונות נדחים. כאשר אתה משקיע בחשבונות החייבים, כמות הכסף שאתה משקיע אינה מוכרת לצורכי מס, וגם לא גוברת מסים. במקום זאת, המשקיע חייב במס על דיבידנדים, אם בכלל, במהלך השנה ורווחי הון אם וכאשר ההשקעה תימכר במחיר גבוה יותר מהרכישה. עם חשבונות מס נדחים, כגון IRAs ו 401 (k) s, הכסף שהושקע גדל מסים עד נסוגה.

מה קורה ללא גיוון מס

חוכמה קונבנציונלית אומר לתרום את כל החיסכון לטווח ארוך, כגון חיסכון פרישה, הראשון עד 401 (k), אם זמין דרך המעסיק לפחות עד התאמה המעסיק, ולאחר מכן לתרום לכל הכספים הזמינים אחרים רוט IRA .

באופן כללי, זה עצה טובה. עם זאת, משקיעים רבים עושים את הטעות של למקסם את 401 (k) שלהם מעל המעסיק להתאים את המטרה הבלעדית של צמצום ההכנסה החייבת הנוכחי. או שהם עלולים לעשות טעות חמורה להשקיע יותר חיסכון ב- IRA מסורתי, במקום IRA רוט, מסיבה דומה (חיסכון המס הנוכחי).

הסיבה שזה יכול להיות טעות היא כי רוב או כל המשקיעים לטווח ארוך החיסכון יכול בסופו של דבר להיות מוקצה לחלוטין לחשבונות מס נדחים מס. למה זה בעיה? אם כל החיסכון הפנסיה שלך נמצאים בחשבונות מס נדחים, כגון 401 (k) ו IRA מסורתית, אתה יכול בסופו של דבר לשלם מסים גבוהים יותר אם מקור ההכנסה היחיד שלך פרישה היא מחשבונות אלה. למרות התרומות חשבונות אלה אינם חייבים במס, משיכות הם 100% במס בשיעור המשקיעים הפדרלי העליון מס הכנסה. לכן, אם שיעורי המס הולכים גבוה יותר או אם סוגר המס שלך הולך גבוה יותר בחיים שלך, כל אחד מהם אפשרי, אתה יכול לשלם יותר מסים מאשר אם היו סוגי חשבון אחרים, כגון חשבונות החייבים ו / או ROT IRA.

כמו כן, אם אתה רוצה לפרוש לפני הזכאות לקבלת הטבות ביטוח לאומי מלא, זה יכול להיות חכם יש חשבונות שבו משיכות הם במס בשיעור נמוך יותר (או לא במס בכלל) באותן שנים ראשונות של פרישה.

לקבלת מידע נוסף על זה, ראה את המאמר שלי: האם IRA מסורתית IRA?

הטבות מס גיוון

כפי שניתן לשער, היתרונות של גיוון המס (הפצת החיסכון בין סוגי חשבונות שונים) דומה לגיוון ההשקעות - כדי להפחית את הסיכון.

לדוגמה, שיעור מס רווחי ההון לטווח ארוך בגין השקעות בחשבונות חייבים במס עומד על 15%. עם זאת, מסים נדחים חשבון מס יהיה במס על הדף מס הכנסה הפדרלי עבור הפרט (או זוג אם הגשת במשותף). זה יכול להיות 25% או גבוה יותר עבור גמלאים רבים.

כמו כן, תוכלו להפיק את המרב דחיית המס על ידי משאיר את 401 (k) ו כסף IRA המסורתית ללא שינוי וגדל המס חינם ככל האפשר. לכן זה נבון לסגת מחשבונות ממס רוט IRAs הראשון פרישה ולסגת מחשבונות מס נדחים מאוחר יותר.

אם אתה רוצה לפרוש מוקדם, במיוחד לפני גיל 59 1/2, כאשר 401 (k) ו IRA משיכות מסורתיות יגרור 10% "עונש נסיגה מוקדמת", לאחר חשבונות במס יכול להיות מועיל.

כתב ויתור: המידע באתר זה ניתן למטרות דיון בלבד, ואין להתייחס אליו בצורה שגויה כעצה להשקעה. בשום מקרה אין מידע זה מייצג המלצה לקנות או למכור ניירות ערך.