- הם ישאלו כמה זמן לוקח לבנות מחדש את האשראי שלהם .
- הם יישבעו שמכאן ואילך הם מזומנים בלבד, ולעולם לא יוציאו מנוי למגזין בלי לשלם עליו מיד.
עורכי הדין נאבקו כל עוד יש לנו מערכת פשיטת רגל כדי לקבוע כיצד הטובה ביותר כדי למקסם את הלקחים של פשיטת רגל לשרת את הלקוחות שלנו כפי שהם בונים את עתידם הפיננסי.
זו דילמה. אין שום דבר כדי למנוע ממך לקבל יותר כרטיסי חיוב לאחר שתקבל את הרגל שלך לפרוק. תאמינו או לא, סביר להניח שאתה מקבל מכתבי שידול של סוחרי רכב מקומיים וחנויות רהיטים המציע לעזור לך לקבל "התחלה חדשה" לפני הדיו יבש על מנת לפרוק שלך. מחשש שלעולם לא תוכל לקבל הלוואה נוספת, אתה עלול להתפתות לנצל את אלה עסקאות יקרות.
מצד שני, אנחנו רוצים את הלקוחות שלנו יש את האפשרות של לקיחת אשראי כאשר זה חשוב, כמו לקנות בית או מכונית. זה עוזר החלו קטנים ובנו מוניטין אשראי מוצק לפני שאתה לוקח על חוב גדול.
רוב המידע שם על התאושש מפשיטת רגל דנה כיצד ליצור מחדש אשראי . אבל אמה שואלת את האיזון משהו אחר. החוויה של פשיטת רגל יכולה ללמד אותך איך לנהל את הכסף שלך טוב יותר? זה הסיפור שלה:
האם אני נשוי חמש עשרה שנים ויש לי שני ילדים גדולים שהם 8 ו - 5 שנים. לפני שהיינו הילדים שלנו שנינו עבדנו במשרה מלאה בעבודות משלמים היטב. הייתי paralegal במשרד עורכי דין פגיעה אישית וויל הוא מנהל פרויקט הבנייה. היו לנו מכוניות חדשות, יצאנו לחופשות נחמדות, ולא חשבנו פעמיים על מה שהוצאנו לבגדים, לתספורת או לבידור.
כאשר נולד בנו, החלטנו שנוכל להסתפק בהכנסה אחת כדי שאוכל להישאר בבית במשרה מלאה. זה נראה עובד בסדר עד שהתחלנו להבין שאנחנו משתמשים בכרטיסי האשראי שלנו כדי לפצות על המשכורת שלי. גם אז לא חשבנו ברצינות על שינוי הרגלי ההוצאות שלנו, כי תמיד התכוונו שאחזור לעבודה במשרה מלאה כשהילדים נכנסו לבית הספר.
הנה אנחנו, שמונה שנים מאוחר יותר, קרוב ל 50,000 $ חוב. אנחנו כבר maxed את כרטיסי האשראי שלנו מתקשים לבצע את התשלומים המינימליים, אשר בסך הכל כ 2,000 $ בכל חודש. רק קנינו מיניבואן משומש, אבל הריבית היתה שערורייתית בגלל האשראי שלנו סבלה.
גם אם אחזור לעבודה במשרה מלאה, אני לא רואה איך נוכל אי פעם לשלם את החוב העצום הזה. אנחנו בערך החליט להגיש בקשה לפשיטת רגל ופשוט להתחיל מחדש. לפני שאני עושה את זה, אני רוצה לדעת אם הגשת פשיטת רגל ילמד אותנו איך לנהל את הכסף שלנו טוב יותר, כך שלא נמצא את עצמנו בבלגן הזה שוב כמה שנים בהמשך הדרך.
בואו נראה איך זה יכול לקרות.
האם פשיטת רגל הרפורמה חקיקה להפוך את פשיטת רגל השחזור קל יותר?
בשנת 2005, הקונגרס העביר את חוק מניעת הפשיעה והגנה על הצרכן (BAPCPA). הקונגרס ניסה לכתוב מה זה נתפס להיות מערכת פשיטת רגל מקלה כי אפשרה לאנשים להגיש פרק 7 פשיטת רגל במקרה שהם באמת יכלו להרשות לעצמם לעשות לפחות חלק תשלום על כרטיס האשראי שלהם וחובות אחרים Unsecured. בין ההוראות החדשות היא דרישה לחייב שני חלקים החובה.
לפני העתירה אשראי ייעוץ: ראשית, לפני הגשת פשיטת רגל כולם צריכים להיות מושב עם יועץ אשראי מאושר. בפגישה זו, תוכל לפרוש את החובות, הכנסות והוצאות, ואת יועץ האשראי יגיד לך אם אתה יכול ליהנות נקיטת צעדים קצר פשיטת רגל, כמו תוכניות תשלום מיוחד, ניהול כספים קורסים, משא ומתן עם נושים, או אפילו חוב קונסולידציה.
שנתיים לאחר הדרישה הזו נכנס לתוקף, המרכז הלאומי לצרכן חוק (NCLC) שנערך מחקר , אשר בין היתר, למדוד את האפקטיביות של ייעוץ ייעוץ אשראי.
NCLC גילו כי סוכנויות ייעוץ אשראי יכלו להציע חלופה קיימא לפשיטת רגל איפשהו בין 1% ל 4% של אנשים יעצו.
מסקנת הדו"ח היתה, כי דרישת הייעוץ לא היתה גורם מרתיע יעיל לפשיטת רגל ולא היה כלי יעיל לחינוך. היו מספר סיבות למסקנה זו, אבל שניים מן החשובים ביותר נראו כך
הפגישה ייעוץ אשראי מגיע מאוחר מדי במשחק עבור הרוב המכריע של החייבים. הם הגיעו לנקודה שבה ההקלה היחידה שהם יקבלו היא באמצעות הגשת פשיטת רגל.
רוב החייבים קובץ פשיטת רגל לא בגלל מיומנויות ניהול כסף לקוי, אלא בגלל אירוע שזיעזע את חייהם: כמו בעיה רפואית משמעותית, גירושין, או אבטלה. ייעוץ אשראי יעשה מעט כדי להניא מישהו הגשת פשיטת רגל כאשר רוב החובות נגרמו על ידי אלה חיים שינוי אירועים.
לאחר עתירה פיננסית ניהול: שנית, לאחר הגשת פשיטת רגל לפני ההזרמה הוא נכנס, כל חייב חייב לקחת קורס ניהול פיננסי מאושר.
המכונה לעתים קרובות חלק 2 של החובה חינוך דרישה, המחקר NCLC מדווח כי קורס זה הוא כלי הרבה יותר טוב לחינוך של החייבים מאשר חלק 1. חלק 2 למעשה דן כיצד להתקדם, לנהל כסף, תקציב, לבנות מחדש אשראי .
הבעיה עם הקורס לניהול פיננסי היא טבעו המרחבי. זה פשוט לא מספיק עמוק או מספיק זמן כדי לספק את המידע ואת הנוהג כי החייב צריך עבור התחלה חדשה מוצלחת.
המחקר NCLC על חינוך החייב גם מצטט מחקר כי נחקרו חייבים לאחר שהם יצאו מפשיטת רגל כדי לקבוע כיצד הגשת שינתה את חייהם. שליש דיווחו כי הנסיבות שלהם היו זהות או גרועות יותר מאשר לפני הגשת. רבע אמר כי תשלומי הוצאות ממשיכים להיות בעיה. העדר הכנסה קבועה נראה כגורם מרכזי בחייהם של אלה הממשיכים במאבק.
מה עובד?
המצב שלך הוא קצת שונה מכמה אנשים מדווחים. אתה כנראה מצאת את עצמך במלפפון הזה בגלל - בוא נאמר את זה כמו שזה - ניהול כסף לקוי, או לפחות יחס אדיש להשפעת האשראי.
יש לך את רוב להרוויח להרוויח תשומת לב ההוצאות שלך. אתה יודע מה יש לך להיכנס אתה רק צריך להבין את הדרך היעילה ביותר להשתמש בו. בואו נדבר על כמה דרכים לעשות זאת.
האם פרק 13 פירעון תוכנית התשובה?
תחשוב על תוכנית פרק 13 כמו היית ניתוח הרזיה. זה עניין גדול, וזה מאלץ את הבעיה. עם ניתוח הרזיה אתה צריך לאכול פחות. פרק 13 כופה עליך להשקיע פחות. אתה חייב לדבוק בתקציב, ולא אחד נדיב מאוד. אתה מבלה שלוש עד חמש שנים ביצוע תשלומים חודשיים. אתה לא יכול לקחת על עצמו אשראי חדש בזמן זה ללא קבלת אישור מבית המשפט ויש לי סיבה טובה באמת עבור זה. עבור אנשים רבים, זה מעבר טוב מהכאוס לשלוט.
אסטרטגיות להצלחה
שינויים בגישה : בין אם אתה מנסה פרק 13 או לא, אתה ובעלך יהיה צורך לשנות את היחס לכסף, או תמצא את עצמך בחזרה לכאן בעוד כמה שנים. הנה כמה רעיונות לשקול.
למרות שזה נכון כי הדברים הקטנים לעשות להוסיף, אני מאמין מתחיל עם השינויים שיכולים להיות ההשפעה ביותר.
עזרה בנושא תקציב: אם אתה בעל ידע טכני, שקול להשתמש באפליקציית טלפון או באתר כדי לעזור לך לעקוב אחר ההוצאות. מערכות כמו מנטה ו Billguard יכול לקשור את חשבונות הבנק שלך ואת כרטיסי האשראי שלך כדי לאחזר ולמיין פריטים הוצאה אישית שלך. אתה מגדיר את התקציב והאפליקציות האלה יתריע בפניך לאחר שתעבור. וזו רק ההתחלה.
התחל קרן חירום: לאחר קובץ פשיטת רגל, אתה לא יכול להשתמש בכרטיסי אשראי כמו קביים כאשר חירום עולה. אתה צריך להתחיל קרן חירום. כל חודש, הפקדה מה היית עושה כדי להפוך את כרטיס האשראי שלך תשלומים לפני פשיטת רגל. לעשות זאת לפני שתחליט יש לך את החדר כדי לשחרר את התקציב עבור דברים כמו חופשות וטלוויזיות חדשות. קח כי זה לוקח מינימום של 2,000 $ לחודש עבור משפחה ממוצעת מזג האוויר תקופה של אבטלה.
יותר מדי בית? האם אתה באמת צריך 3,000 רגל מרובע הבית? עם בריכה. ועוד שלושה מוסכים. וגם משכנתא של 40 שנה. וביקור שבועי משירות הניקוי? לא אתה לא. אני גידלתי את הילדים שלי בבית 1,600 רגל מרובע townhouse עם פאטיו.
זה הולך גם על מכוניות. כולנו מכירים את הכלכלה של קניית מכוניות חדשות. עכשיו, כמעט כל סוחר רכב משומש יש נוכחות מקוונת ואתה יכול לקנות במחשב הנייד שלך. אתה יכול גם חנות מקוונת למימון העסקה הטובה ביותר.
יותר מדי אוכל החוצה? האם אי פעם קנית חבית גלידה בשווי 5 דולר וחשבתי: "אני יכול לקנות קרטון של גלידה בחנות המכולת (שניים למכירה בחנות הנחה), על מה ששילמתי רק בשביל סקופ אחד וחרוט ואפל". , זה כיף ללכת לטרקלין הגלידה, אבל למשפחה ארבעה, זה 20 $. על פי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה, בשנת 2015 המשפחה האמריקאית הממוצעת הוציאה בממוצע 3,008 $ על מסעדות ולהוציא. השווה את זה ל 4,015 $ שאנחנו מבלים על מצרכים.
אני תוהה אם הנתונים האלה כוללים משקאות קפה מהודרים? האמריקאי הממוצע מוציא 780 דולר בשנה בבתי הקפה . או סודה, אשר אנו צורכים 44.7 גלונים בשנה. זה כמעט 240 פחיות 12 אונקיות, או סביב 80 $ (בקרטון) או 240 $ (במכונה אוטומטיות). זה לאדם.
במקום לשתות יותר מים. ואני לא מדבר על הבקבוקים. אם אתה לא אוהב מים ברז שלך, לקבל קנקן פילטר, או להוסיף פרוסה או שני לימון.
גזור את חוט: עצה זמן שחוקים עדיין עובד. לוותר על מה שאתה לא צריך. אתה לא צריך טלוויזיה בכבלים. פעם חשבתי שאני צריך טלוויזיה בכבלים כי היו לי שני ילדים בבית. כשיצאו מהבית, אף אחד מהם לא קיבל טלוויזיה בכבלים. בטח הראה לי.
ילדים הם כסף pits, אני צודק? בנוסף, מדברים על ילדים, שלך הם צעירים מספיק, כי אתה יכול לאמן אותם עכשיו שהם לא צריכים את $ 100 האחרונים נעלי טניס או משחק וידאו. אחרי שבתי בת ה -12 התמוטטה כשסירבתי לקנות לה תלבושת של 80 דולר בחנות כלבו, לקחתי אותה לחנות של חסכון. היא היתה אקסטטית לצאת עם שתי שקיות של בגדים שעבורם שילמתי פחות מ 10 $.
יש פחות דברים: אם אתה רוצה לקנות תנור טוסטר, שהוא פריט נחמד יש אבל רחוק מן הצורך, הנה דרך לחשוב על הרכישה.
- אתה לא צריך את זה אז לא קונים את זה.
- אם אתה באמת רוצה את זה, לחכות יום, שבוע, או חודש לפני שאתה עושה. יש סיכוי טוב שהתשוקה תתפוגג.
- נסה למצוא אותו בשימוש. להוציא שיחה לחברים שלך שאולי יש אבק אחד איסוף. בדוק את חנויות המשלוח והחנויות, דף החלפת השכונה שלך באינטרנט או רשימת קרייג. מרגיש מצחיק לגבי קונה בשימוש? להתגבר על זה או לנחם את עצמך עם מודל "משופץ".
- אם אתה מביא אותו לתוך הבית, למצוא בית חדש עבור משהו בגודל דומה, ערך, או להשתמש. שקול למכור אותו באינטרנט.
אלה הם רק כמה רעיונות שיכולים לעזור לך להשיג שליטה ואיזון. החיים שלך לאחר פשיטת רגל פיננסיים צריך כרוך יותר מאשר המבקש עבור כמה כרטיסי אשראי Starter. אתה צריך דרך חדשה של חשיבה. אבל אתה חכם, מוטיבציה, ואתה אף פעם לא רוצה לעשות ביקור לחזור למשרד שלך פשיטת רגל של המשרד.