איזה סוג של קצבה מיידית היא הטובה ביותר עבורך?
קצבאות מיידיות נקראות לפעמים SPIAs, המייצג "קצבאות מיידיות פרמיה אחת". הם באים זנים שונים, אבל שלושת הסוגים העיקריים הם:
- תשלום קבוע
- תשואה מתואמת
- תשלום משתנה
מה הכי טוב? איך כל עבודה?
קבוע קצבאות קצבאות
סכום ההכנסה שתקבל מדי חודש מקצבה מיידית קבועה הינו סכום קבוע. זה יישאר אותו לאורך כל תקופת החוזה קצבה שלך.
בקר Annuities ישיר כדי לקבוע את הסכום המשוער של הכנסה שתקבל קצבה מיידית בהתאם כמה אתה משקיע. האתר ישאל אותך על הגיל שלך, הגיל של בן / בת הזוג שלך, מדינת המגורים שלך ואת הסכום שאתה רוצה להשקיע. לאחר מכן הוא יספק לך הערכה של הכנסה חודשית בהתאם למונח שתבחר.
מחקרים הראו כי באמצעות קצבה מיידית קבוע כחלק מתוכנית ההכנסה שלך פרישה יכול להגדיל את ההסתברות כי ההכנסה שלך פרישה נמשך לאורך כל החיים שלך. אם אתה רוצה להיכנס לפרטים geeky, לבדוק Wade Pfau של כתבים בנושא על כוח של יחיד Premium קצבאות מיידיות. הוא מספק מקרה מפורט על השימוש קצבה מיידית עבור זכר בן 65, כמו גם עבור זוג. אחד הדברים שפאו מודה הוא כי סוג זה של קצבה נראה אטרקטיבי יותר על פני תקופות זמן ארוכות יותר.
משמעות הדבר היא כי זה סוג של מוצר פיננסי עושה גדול גידור אריכות ימים, זה מגן על ההכנסה שלך אתה צריך לחיות יותר מהממוצע.
תשלומי קצבאות מותאמים לאינפלציה
קצבה מיידית צמודת אינפלציה היא צורה של קצבה קבועה. אתה מקבל זרם מובטח של הכנסה מחברת הביטוח, וכי ההכנסה יעלה מדי שנה על בסיס נוסחה קבוע מראש.
העלייה קשורה בדרך כלל לשינויים במדד המחירים לצרכן . קצבה חודשית אינפלציה תספק הכנסה חודשית פחות ראשונית, אך ההכנסה החודשית תלך ותגבר בהדרגה עם הזמן וככל שהאינפלציה תימשך. זה צריך בסופו של דבר לעלות על הסכום שאתה מקבל מקצבה לא צמודה לא צמוד, אבל זה יכול לקחת בין 12 ל 20 שנה עבור הסכום החודשי לגדול עד לנקודה זה היה קורה אם היית לוקח קבוע non- אינפלציה מההתחלה.
שוב, המחקר של Pfau על השימוש קצבאות מותאמות לאינפלציה הוא יוצא מן הכלל. כפי שהוא קובע בגבולות יעיל: הנחות אינפלציה, SPIAs קבועים, ו- SPIAs מותאמים לאינפלציה, "היום, אחת התוצאות שבאמת תפסו אותי לא היתה אלא ש- SPIAs קבועים ביצעו הרבה יותר טוב מאשר SPIAs המותאמים לאינפלציה". התשלום עבור מוצר מנוכה האינפלציה מתחיל הרבה יותר נמוך, כי זה יכול לקחת זמן רב כדי להתעדכן.
משתנה קצבאות קצבאות
חברת הביטוח אינה מספקת זרם מובטח של הכנסה עם קצבה מיידית משתנה. במקום זאת, סכום ההכנסה שתקבל יהיה תלוי בביצועים של תיק השקעות בסיסיות, בדרך כלל מניות ונאמנות קרנות נאמנות.
פירוש הדבר שהתשלום שלך ישתנה מדי חודש, או שהוא יתאפס לפחות פעם בשנה. זה תלוי באופן הקצבה מובנה.
מטרת קצבה מיידית היא הכנסה מובטחת שניתן לסמוך עליה, ומשתנה של קצבת הקצבה אינו קיים במובן זה. קרן פרישה הכנסה יכול להשיג משהו דומה אבל ללא הפסד של נזילות.
איזו היא הטובה ביותר עבורך?
התשלום הקבוע קצבה מיידית הופך את הגיוני ביותר אם אתה רוצה להוסיף הכנסה מובטחת לתוכנית ההכנסה שלך פרישה. זה יוצר רצפת הכנסה מובטחת כי אתה לא יכול לחיות ימים ארוכים. אבל אם אתה מודאג מאינפלציה גבוהה בשלב מאוחר יותר בחיים, המוצר המותאם לאינפלציה יכול להגן על זה.
אולי כדאי לך לשקול השקעות אחרות המציעות הגנה האינפלציה כגון טיפים ו IBonds לפני קניית קצבה.
ודא שאתה להרכיב תוכנית פיננסית יסודית הראשונה. תוכנית מובנית היטב פרישה הכנסה יכול לעזור לך לראות מה המוצרים הגיוני ביותר עבורך, כמובן, את העצה של מתכנן פיננסי מומחה יכול להיות יקר.