זה הכי טוב לבנות עלויות הבריאות לתוך התקציב פרישה שלך
למרות Medicare חלק א, אשר מכסה רמה מסוימת של אשפוז, הוא חופשי (בהנחה שאתה עובד בארה"ב מספיק זמן כדי להעפיל), את רוב הכיסוי Medicare אינה חופשית. תשלם פרמיות עבור Medicare חלק ב ', וכן עבור ביטוח משלים או תוכניות מרשם.
בנוסף, יהיה לך מחוץ לכיס עלויות.
כאשר אתה גורם את כל זה זה מוערך Medicare יכסה רק על 50-60 אחוזים של הצרכים הבריאותיים שלך. בנוסף, עם הזמן, פרמיות עלויות מחוץ לכיס יעלו.
איך אנשים לשכוח על בריאות עלויות הטיפול שלהם התקציב
רבים הגמלאים הקרובה, ואנשים מתכוננים המעבר מחוץ לכוח העבודה, לשכוח את התקציב עבור שירותי הבריאות כאשר הם מעריכים את ההוצאות שלהם פרישה. למה? המעסיק שלהם הוא לעתים קרובות להרים את רוב הכרטיסייה (בדרך כלל על 75 אחוזים) ואת העלות הנותרת (הממוצע הוא כ 25 אחוז) יוצא המשכורת שלהם. הם חושבים שהם צריכים את אותה כמות של לשלם הביתה לשלם כי יש להם כרגע - אבל הם שוכחים כי הם יהיו עכשיו אחראי לשלם את דמי הביטוח הרפואי שלהם בנוסף את העלויות של כיס.
איזה סוגי פרמיות בריאות האם יש לך?
ישנם ארבעה סוגים של פרמיות ביטוח בריאות סביר להניח שיש לך פרישה:
- פרמייר חלק ב 'פרמיות
- Medigap (המכונה ביטוח Medicare משלים) או Medicare Advantage פרמיות (המכונה חלק Medicare ג)
- חלק Medicare כיסוי D (כיסוי סמים)
- דמי ביטוח לטווח ארוך
להלן פירוט על כל אחד מהפריטים הבאים:
- Medicare חלק ב ' : בשנת 2016 זה פועל רק מעל $ 120 לחודש, אבל זה עולה כמו ההכנסה שלך עולה. אם אתה מרוויח יותר, תשלם יותר.
- אם אתה רוצה ביטוח עבור עלויות שאינן מכוסות על ידי Medicare בסיסי תסתכל על קניית מדיניות מדיגאפ או תוכנית Medicare Advantage, כמו גם כיסוי תרופות מרשם.
- אם יש לך מדיניות Medigap, זה לא יכול לכסות עלויות עבור שיניים, ראייה וטיפול עיניים, פוטנציאל לעזוב אותך עם כמה הוצאות גדולות, במיוחד עבור הצרכים שיניים.
- אם יש לך מדיניות Medicare Advantage הכוללת שיניים, ראייה וטיפול עיניים, זה לא יכול לספק כיסוי אשפוז נוסף, פוטנציאל לעזוב אותך ואת המשפחה שלך עם שטר גדול צריך מחלה כרונית או חמורה לבוא יחד.
- Medicare אינו מכסה את רוב עלויות הטיפול לטווח ארוך ייתכן שתיתקל. אם אתה רוצה להיות סמוך ובטוח יש לך כספים כדי לכסות את העלויות האלה, לשקול ביטוח סיעודי .
אז כמה כיסוי כזה ואת העלויות הקשורות בכיס להוסיף עד?
מה הסכום הכולל של עלויות טיפול רפואי אתה עלול לחוות?
לקבלת הערכה של עלויות הבריאות הנוכחיות והעתידיות שלך, נסה את המחיר המקוון למחיר הבריאות על ידי HVS Financial.
באמצעות המחשבון הזה, אמרתי שאני גבר, בן 65, והוא העריך את סך כל הפרמיות והוצאות מחוץ לכיס בסביבות 4,500 $ בשנה. כלומר, אם לא יש לשים על 375 $ לחודש לתוך התקציב שלך עבור עלויות הבריאות, אתה הולך למצוא את עצמך קצר על מזומנים.
כמו כן, סביר להניח כי עלויות הבריאות יגדלו בכפליים משיעורי האינפלציה, כלומר 10 שנות פרישה, כי 375 דולר בחודש יהיו קרובים יותר ל -675 דולר בחודש (תוך שימוש בשיעור אינפלציה של 6%).
עבור זוג נשוי, אתה צריך להכפיל את המספרים האלה. אאוץ.
מה ניתן לעשות כדי להפחית את עלויות הבריאות עולה?
לאחרונה דיברתי עם דן McGrath, לשעבר עם HealthView Services, והוא הציע שלוש הצעות כדי לסייע בשליטה עולה עלויות הבריאות.
1. הישאר בריא
מי רוצה חיים ארוכים, לא בריאים? קח אחריות על הטיפול הרפואי שלך. לעשות מחקר. לשאול שאלות.
דן היה כמה הערות מסקרנות על להישאר בריא. שני זה תקוע איתי:
- קבל רופא שיניים טוב, וללכת לראות אותם כל שישה חודשים. מחלות לב וכלי דם מופיעה בחניכיים שלך קודם. רופא שיניים שמשלם תשומת לב עשוי להבחין במשהו זמן רב לפני שהרופא שלך עושה.
- ללכת יחף. כן, יחפה.
2. ניהול חלוקת מס ביעילות
דן גם היו הרבה הערות מתחשב על ניהול הפצות חשבון באופן יעיל מס.
עבור הכנסה גבוהה משלמי המסים (עבור 2016 כלומר רווקים עם הכנסה הצפויה של 85k $ או יותר, נשוי ב $ 170k או יותר), ככל שאתה עושה, גבוה יותר את Medicare חלק ב פרמיות ואת גבוה Medicare חלק D פרמיות. אם אתה עובד עם מתכנן מס טוב או מתכנן פרישה אתה יכול להשתמש ברעיונות הבאים כדי לנהל את הפצות מס יעיל יותר, ועשוי לשמור על הפרמיות שלך עולה ככל:
- הפצות מחשבונות HSA, חשבונות ROT IRA או מערכים כספיים של פוליסות ביטוח חיים אינם נכללים בנוסחה הקובעת את הסכום הסופי של פרמיית Medicare Part B. הכנסות משכנתא הפוכה לא נחשב גם.
- כסף שנלקח מחשבונות פרישה מסורתית יכול לעתים קרובות להיות לקזז עם הוצאות רפואיות הניתנות לניכוי.
- מאז Roth IRA משיכות לא לספור את הנוסחה שעשויים להגדיל את פרמייר חלק ב 'מדיקייר, אם יש לך יתרות גדולות ב- IRAs המסורתית זה אומר שיהיה לך כמות משמעותית של הפצות המינימום הנדרש בגיל 70 ומעלה, ואתה יכול לרצות לשקול להמיר חלק IRA שלך רוט לפני שתגיע לגיל 65. בפרט, אמר דן "רוט הוא כלי ההשקעה הגדול ביותר הידוע לאנשים". אני חייב להישאר אני מסכים איתו.
3. אל תתפסו מחוץ למשמר
עלויות הבריאות עולה יהיו מציאות. הפוך את הפריט בתקציב שלך עבורם. אם אתה מתכנן לפרוש מוקדם (לפני 65) הקפד להבין את העלות של נושאת משלך ביטוח בריאות פרמיות עד שתגיע Medicare גיל.