למד את ההגדרה של קצבה משתנה

קצבה משתנה, כמו כל קצבה, היא חוזה עם חברת ביטוח. יש גם מרכיב השקעה ומרכיב ביטוח לסוג זה של חוזה. בואו נתחיל להסתכל על מרכיב ההשקעה.

רכיב ההשקעה

עם קצבה משתנה, אתה מקבל לבחור איך הכסף יושקעו. התשואות ישתנו בהתאם לביצועים הבסיסיים של ההשקעות שתבחר.

לכן זה נקרא קצבה משתנה. לשם השוואה, עם קצבה קבועה אתה לא בוחרים את ההשקעות; במקום זאת, חברת הביטוח משקיעה את הכספים שלך ומספקת לך תשואה מובטחת מסוימת, כמו איך עובד תקליטור.

אתה בוחר השקעות בתוך קצבה משתנה מתוך רשימה נבחרת של קרנות (קרנות אלה נקראים תת חשבונות בתוך קצבה משתנה) אשר יכול לנוע בין קרנות המניות אגרסיבי לקרנות אג"ח שמרניות. בחשבונות המשנה ניתן לכלול קרנות הון כחול, קרנות הון בינלאומיות, קרנות הון קטנות, סוגים שונים של קרנות אג"ח, מתכות יקרות, בחירות מאוזנות ושוקי כסף. קצבאות המשתנה ביותר יש גם תיקי מודל אתה יכול לבחור.

אתה בדרך כלל מסוגל להגדיר את ההשקעות שלך קצבה משתנה, כך שהם באופן אוטומטי לאזן מחדש על לוח זמנים קבוע מראש (כגון מדי שנה או רבעוני), או שאתה יכול להיכנס לחשבון שלך באינטרנט ולהעביר השקעות סביב כרצונך.

אחד היתרונות touted של קצבה משתנה היא, כפי שאתה יכול לבחור את ההשקעות שלך, אתה יכול להשיג תשואות גבוהות לטווח ארוך יותר ממה קצבה קבועה ישלם. תכונה זו יכולה backfire - בשל בשל העמלות הגבוהות בהרבה חוזים כאלה לעתים קרובות את קצבאות המשתנה השקעות לבצע גרוע יותר תיק של קרנות האינדקס

רכיב הביטוח

כמו קצבה משתנה הוא חוזה עם חברת הביטוח, יש חייב להיות צורה כלשהי של ביטוח שסופק. מרבית חוזי הקצבאות מבטיחים כי הסכום שהשקעת ישולם כהטבת מוות. זה אומר אם ההשקעות שלך נגרמו הפסד, ואתה עובר, המוטב שם שלך מקבל בחזרה את הסכום המקורי השקיעו (פחות משיכות ייתכן שיהיה). הטבת מוות זו מאפשרת לקצבה להעפיל כחוזה ביטוח.

מאחר שהיא זכאית כחוזה ביטוח, כל רווחי ההשקעה הם נדחים. אתה לא מקבל טופס מס 1099 מדי שנה על ריבית, דיבידנדים ורווחי הון מן הקצבה המשתנה. במקום זאת, אתה משלם מסים בזמן שאתה לוקח נסיגה, ואת הרווחים נחשבים למשיכה הראשונה. אם למשוך כספים לפני שמגיעים לגיל 59 1/10 10% מס מוקדם עונש מס יכול לחול על כל חלק נסוגה כי מיוחסת רווחי ההשקעה.

המשקיעים במדרגות מס גבוהות עם מסגרות זמן ארוכות (20 שנה או יותר) עשויים להפיק תועלת מדחיית מס, במיוחד אם הם משתמשים בקצבה המשתנה כדי להחזיק בהשקעות בעלות הכנסה קבועה, שבדרך כלל מניבות הכנסות ריבית חייבות בכל שנה.

עשרות שנים של דחיית המס על הכנסות ההשקעה מצטבר בתוך קצבה משתנה יכול הגיוני עבור אלה בסוגריים מס גבוהה עכשיו, במיוחד אם הם מצפים שהם יהיו במדרגה מס נמוך יותר לאחר פרישה.

רוב האנשים, עם זאת, לא ייהנו מתכונות דחיית המס של קצבה משתנה כי בסופו של דבר רווחי הון הקצבתי לא יהיה מותר במס על שיעור מס רווח הון נוחים יותר.

יתרונות אופציונליים לרכישה

רוב חברות הביטוח מציעים הטבות ביטוח נוספות אתה יכול לרכוש, כגון מוות הרוכבים תועלת, אשר יכול לספק הטבות עבור היורשים שלך, חיים הרוכבים תועלת , אשר יכול לספק ערבויות לגבי כמה הכנסה אתה יכול לסגת מהמדיניות במועד מאוחר יותר. קצבאות משתנות רבות מציעות גם טיפול מועדף על משיכות בגין הוצאות סיעוד. רוכבים אלה לעתים קרובות יש דמי המשויך - אז אתה משלם להוסיף על היתרונות הרצויים לחוזה קצבה שלך.

האם קצבה משתנה מתאים לך?

השקעות יש לרכוש כחלק מתוכנית.

אם אתה מבין מה המטרה של קצבה היא בתוך התוכנית שלך, אז זה יכול להיות רכישה חכמה. אם אתה מרגיש כאילו אתה נדחף לתוך קונה אחד, ואת האדם למכור את זה לך לא לעשות תוכנית הוליסטית, להיות זהירים.