כמה משכנתא אתה יכול להתמודד בנוחות?
כולם שאלות הגיוניות, הגיוניות. הרבה homebuyers overestimate כמה הם באמת יכולים להרשות לעצמנו.
אתה יכול באמת לחשב כמה הביתה את ההכנסה ואת התקציב יכול להתאים כאשר אתה מבין את כל התנאים הכרוכים וכיצד הם משפיעים על כוח הקנייה שלך.
יחסי חוב חזיתיים
ראשית, להסתכל על ההכנסה ברוטו החודשי שלך. זה ההכנסה שלך לפני מסים דברים כמו פרישה תרומות מנוכים. זה כמה אתה עושה לחודש, לא כמה אתה לוקח הביתה. השתמש במספר זה כדי לחשב שני יחסים.
המלווים להשתמש מה שנקרא יחס חזיתי, אשר באה לידי ביטוי כאחוז מההכנסה החודשית ברוטו שלך, כדי לקבוע כמה הלוואה אתה יכול להעפיל. היחס הקדמי מציין את התשלום שאתה יכול להרשות לעצמך סביר מנקודת המבט של המלווה, אם כי זה לא אומר שאתה לא מעדיף תשלום נמוך יותר.
היחס הקדמי של ההלוואה FHA הוא 31 אחוזים החל בשנת 2017. עבור הלוואה קונבנציונלית, היחס החזית הוא 28 אחוזים. משמעות הדבר היא שאם ההכנסה החודשית ברוטו היא $ 4,000, המנהלת החודשית, הריבית, המיסים ותשלום הביטוח, הנקראים PITI , לא יעלה על 31% מ -4,000 $, או 1,240 $.
זה יוצא ל $ 1,120 PITI הלוואה קונבנציונאלי.
יחסי חוב עורפיים
היחס האחורי משקף את המשכנתא החדשה בתוספת כל החוב חוזרת שלך. גם זה מחושב על ההכנסה החודשית ברוטו שלך. היחס האחורי הוא תמיד גבוה יותר מאשר היחס הקדמי. היחס עורפי הוא 43 אחוזים של 2017 עבור הלוואה FHA ו 36 אחוזים הלוואה קונבנציונלית.
משמעות הדבר היא כי אם המכונית שלך התשלום הוא 300 $ ואתה משלם $ 100 לחודש בין שני כרטיסי אשראי, את סך כל החודשי החוזר הוא 400 $. החוב הכולל שלך יהיה 1,640 $ כולל תשלום הלוואה FHA של $ 1,240 PITI וכי 400 $ חוזרים חוזרים. מספר היחס האחורי הוא 1,720 $, או 43% מ -4,000 $. החוב הכולל שלך הוא פחות מ 1,720 $ אז היית זכאי.
עבור הלוואה קונבנציונאלי, להכפיל $ 4,000 על ידי 36 אחוזים להגיע $ 1,440. החוב הכולל שלך של $ 400 בתוספת תשלום המשכנתא החדשה של 1,120 $ עבור הלוואה קונבנציונלית שווה 1,520 $. זה יותר מאשר יחס עורפי של 1,440 $, אז אתה לא יכול להעפיל הלוואה קונבנציונאלי.
דף הבית מחיר מכירה
עכשיו שאתה יודע כמה תשלום המשכנתא אתה צפוי להעפיל, אתה יכול להבין איך זה מתייחס מחיר המכירה. תשמע מומחים אומרים כי אתה צריך לשלם בכל מקום בין שתיים עד שש פעמים השכר השנתי שלך, אבל זה יותר חכם להסתכל על כמות המשכנתא שאתה יכול לקבל עבור התשלום החודשי שאתה יכול להרשות לעצמך.
סכום המשכנתא שלך יהיה תלוי הרבה על הריבית. שיעורי הריבית להשתנות מדי יום, לפעמים מדי שעה. תגיד שאתה רוצה לשלם $ 1,000 לחודש PI. ב 6 אחוז הריבית על 30 שנה בריבית קבועה משכנתא, אתה יכול ללוות 170,000 $, payable ב $ 1,019 לחודש.
בריבית של 7%, עם זאת, אתה יכול רק ללוות 150,000 $, לפקודת ב $ 998 לחודש. בדוגמה זו, אתה מפסיד 20,000 $ של כוח גיוס כאשר קצב קופץ מ 6 עד 7 אחוזים.
מקדמה
סכומי המקדמה תלויים במספר גורמים. ראשית, כמה אתה מרגיש נוח לשים למטה? זה לעתים קרובות הציע כי לראשונה קונים הביתה לשמור על רזרבה בריאה ולא לזרוק כל סנט אחד יש להם את התשלום על בית.
אם אתה זכאי למימון 100 אחוז, התשלום שלך יהיה אפס. הלוואות VA זמינים עבור ותיקי ללא כסף למטה. כמה תוכניות קונה הביתה בפעם הראשונה לקבל לווים עם קרנות מוגבלות עבור תשלום למטה תוכניות תשלום , בתנאי שהם יכולים לעמוד במגבלות הכנסה מסוימים. אתה לא זכאי אם אתה מרוויח יותר מדי כסף.
מינימום FHA תשלומים למטה הם 3.5 אחוזים ממחיר המכירה של 2017.
מחיר המכירה שלך יהיה 155,440 $ ואת התשלום שלך למטה יהיה $ 5,440 אם לווה $ 150,000. כמה תוכניות קונה הביתה בפעם הראשונה לעזור עם מקדמה כאשר הם משמשים בשילוב עם FHA.
כל הלוואה כי הוא יותר מ 80 אחוז ממחיר המכירה ידרוש PMI או ביטוח משכנתא פרטית, וזה יגדיל את התשלום המשכנתא החודשי שלך. תשלומים אופייניים הם 5 אחוזים, 10 אחוזים או 15 אחוזים ממחיר המכירה. אם אתה מתכנן לשים 5 אחוזים ללוות 150,000 $, מחיר המכירה שלך יהיה 157,900 $ ואת התשלום שלך למטה יהיה 7,900 $.
אז יש עלויות הסגירה. המוכרים ישלם לפעמים או כל העלויות הסגירה של הקונה , אבל אתה יכול להבין כי הם יוסיפו עד 2 עד 3 אחוזים ממחיר המכירה. על מחיר המכירה של $ 150,000, עלויות הסגירה שלך יכול לרוץ על 4,500 $ על מחיר המכירה של 150,000 $, וזה נוסף על גבי שלך למטה.
רמת נוחות התשלום שלך
לפני שאתה קופץ לתוך homeownership, למה לא להפריש את הסכום הנוסף היית משלם עבור משכנתא כל חודש כדי לראות איך אתה עושה? לדוגמה, אם שכר הדירה שלך הוא 800 $ ואתה מתכנן לשלם 1,200 $ עבור תשלום PITI, להפריש 400 $ לחודש במשך שלושה עד שישה חודשים. במילים אחרות, להעמיד פנים שאתה עושה תשלום משכנתא. אם 1,200 $ בחודש לא רצועה לך במזומן, אתה יכול כנראה להרשות לעצמך הרבה עבור תשלום משכנתא.
אם אתה מרגיש נוח יותר ללוות פחות מאשר את הסכום המופיע מכתב ההלוואה preapproval שלך, ואז לעשות זאת. אל תעשה את הטעות של לקיחת משכנתא כי יהיה מאבק בשבילך לשמור. עשה מה שמרגיש נכון.
בית חלומות יכול בדרך כלל לחכות. אתה כנראה לא צריך לקנות את הבית היקר ביותר שאתה מוסמך לקנות. קחו הביתה Starter כמו הבית הראשון שלך. עבוד תחילה על בניית הון ואבטחה לעצמך ולמשפחתך. מהו קונה בומרנג ?