יסודות כדי לעזור לך להבין איך עובד ביטוח
הבנת ביטוח יכול להיות מסובך, אז זה חיוני כדי לקבל הבנה עובד של הכיסוי שלך ואת מה שאתה צריך. זה יכול לעשות הבדל גדול במחיר שתשלם, כפי שאתה מאפשר לך להבין איך הבחירה שלך של הביטוח יהיה להגן על אורח החיים שלך, נכסים, רכוש אישי.
ביטוח הוא על ביטחון פיננסי והגנה על העצמאות שלך
זה אולי נראה כמו שאתה צריך ללמוד כרכים של ספרים ומידע כדי להבין את הביטוח, אבל הליבה שלה, העיקרון של הביטוח הוא בסיסי מאוד:
כאשר יש לך מה להפסיד, ואתה יודע שאתה לא יכול להרשות לעצמך לשלם עבור הפסד בעצמך, הביטוח מספק דרך בשבילך כדי להגן על ההשקעה שלך, אורח חיים, ונכסים על ידי תשלום כמות קטנה של כסף בכל חודש בתמורה הבטחה שאם משהו ישתבש, חברת הביטוח תהיה הגב שלך בצורה של פיצוי כספי.
מהו ביטוח אישי?
קווי ביטוח אישי הם סוגים של ביטוח אתה קונה כדי להגן עליך מפני סיכונים שיכולים ליצור הפסדים כספיים, כי אתה לא יוכל להרשות לעצמי לכסות על שלך. ביטוח אישי מתייחס לסיכונים שאתם כפרטים עלולים לעמוד בהם, עקב תאונות, מחלות, מוות או נזק לרכוש שבבעלותכם.
איך עובד ביטוח?
כאשר אתה קונה ביטוח, אתה בדרך כלל ישלם סכום מוסכם - הפרמיה - לחברת הביטוח בתמורה להגנה מפני הסיכונים המפורטים. תמורת פרמיה אתה משלם, הם מסכימים לפצות אותך על הפסדים, אם אחד להתרחש. ביטוח אישי מבוסס על העיקרון כי הפצת הסיכון של הפסד כלכלי (כגון שריפה או גניבה, למשל) בקרב אנשים רבים עושה את הסיכון לניהול לכולם.
אנשים רבים לשלם את ההגנה מפני הפסד באמצעות פוליסת הביטוח שלהם פרמיה. הפרמיה נאספת על ידי חברת הביטוח וכאשר מגיע הזמן לשלם תביעה, הם לוקחים כסף מאותו "אוסף" כדי לפצות את בעל הפוליסה.
האם כל אחד צריך לקנות ביטוח?
כולם לא צריכים לקנות ביטוח, אבל זה רעיון טוב לקנות ביטוח כאשר יש לך הרבה סיכונים פיננסיים או השקעה על הקו.
בהתאם לסוג הביטוח, ביטוח מסוימים הוא אופציונלי בעוד ביטוח אחרים כמו ביטוח רכב , עשויים להיות דרישות המינימום שנקבעו בחוק .
מדוע הבנק דורש ביטוח?
למרות ביטוח מסוימים לא יכול להיות דרישה משפטית, זה עשוי להיות דרישה של המלווה או הבנק או משכנתא החברה.
בהתאם לסוג הביטוח, ייתכן "יש" כדי לקנות ביטוח כדי לקבל הלוואה. ביטוח הוא לעתים קרובות דרישה לקבל מימון עבור רכישות גדולות כמו בתים כי המלווים רוצה לוודא שאתה מכוסה נגד סיכונים שעשויים לגרום את הערך של ההשקעה להיעלם לפני שאתה משלם את זה.
קבלת מחיר טוב יותר על ביטוח
הפרמיה היא סכום הכסף שתחויב על ידי חברת ביטוח (בדרך כלל על בסיס חודשי) בתמורה להגנה הפיננסית הניתנת לך על ידי פוליסת הביטוח שלך.
כדי להקטין את הפרמיה שלך, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות בעת בחירת הביטוח היא לחנות סביב עם חברות שונות, או להשתמש סוכן ביטוח שיכול לעשות את הקניות בשבילך ולראות איזה ביטוח החברה יכולה לתת לך את המחיר הטוב ביותר עבור הביטוח שלך . בהתבסס על ניסיון התביעות ועל החיתום של חברת הביטוח, שיעורי ישתנו.
חברות ביטוח מסוימות עשויות להיות הנחות שנועדו למשוך את הפרופיל של הלקוח. כמה טוב הפרופיל שלך מתאים לפרופיל של מבטח תקבע כמה טוב יהיה שיעור שלך.
לדוגמה, אם מבטח מעוניין למשוך לקוחות צעירים, הם עשויים ליצור תוכניות המציעות הנחות עבור בוגרי האחרונות, או משפחות צעירות. לשם השוואה, חברות ביטוח אחרות עשויות ליצור תוכניות המעניקות הנחות גדולות יותר לקשישים, או לחברים בצו מקצועי או לצבא. אין דרך לדעת ללא קניות מסביב ולהשוות אפשרויות.
מתי כדאי לקנות ביטוח?
אתה צריך לקנות ביטוח לנסיבות שבהן הפסד פיננסי הוא מעבר למה שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם או להתאושש בקלות.
הבנת 5 סוגים בסיסיים של ביטוח אישי
כאשר רוב האנשים חושבים על ביטוח אישי, הם בדרך כלל לחשוב על אחד מאותם 5 קטגוריות עיקריות, בין היתר:
- ביטוח דירות, כגון ביטוח דירה, ביטוח דירה או ביטוח, ביטוח משכיר.
- ביטוח רכב , ביטוח רכב אחר כגון snowmobiles, אופנועים, ו mopeds.
- ביטוח סירה , אשר יכול להיות מכוסה תחת ביטוח הבית בנסיבות מסוימות, ולעמוד לבד ביטוח סירה עבור כלי מהירות מסוימת או אורך שאינם מכוסים תחת ביטוח הבית.
למרות כל הקטגוריות האלה לכסות את מה שאתה עשוי לשקול את הביטוח האישי שלך, אתה לא יכול בדרך כלל לקבל את כולם מאדם אחד. ביטוח דורש רישוי מחולק לקטגוריות. משמעות הדבר היא כי לפני שמישהו מורשה למכור לך ביטוח, או לספק לך ייעוץ ביטוח על צרכי הביטוח שלך, הם חייבים להיות מורשה על ידי המדינה לייצג את סוג הביטוח שאתה קונה.
לדוגמה, סוכן ביטוח הבית שלך או סוכן יכול לומר לך שהם לא יכולים להציע לך ביטוח חיים או נכות, אבל יכול להפנות אותך לעמית עם רישוי תקין, כגון מתכנן פיננסי או יועץ.
מה סוגים שונים של כיסוי ביטוחי?
ביטוח הבית מכסה את הבניינים על הנכס שלך, כולל הבית העיקרי שלך, וכל מבנים נוספים על הנחות. זה גם מכסה את התוכן שלך - מטלטלין בדרך כלל שמרו על מקום המגורים שלך - כמו גם הוצאות מחיה נוספות וחבות.
ביטוח השכירים מכסה את הנכס האישי שלך שמרו באופן קבוע על יחידת השכירות שלך, כמו גם הוצאות מחיה נוספות, וחבות אישית על הנחות ברחבי העולם.
Condo או Co-op ביטוח דומה ביטוח השוכרים, אולם בנוסף רכושך האישי, הוצאות מחיה נוספות וחבות אישית ברחבי העולם, הוא מכסה גם כמה דברים ספציפיים מאוד לבעלות של יחידה, או מניות בבניין.
ביטוח רכב, ביטוח סירות וביטוח רכב אחר
רכב, סירה ביטוח רכב אחרים מציעים אפשרויות שונות כיסוי. הבסיסית ביותר להיות ביטוח אחריות, כיסוי האחריות שלך על הבעלות שלך או המבצע של כלי רכב או כלי. אז יש כיסוי אופציונלי שאתה יכול לרכוש, כגון כיסוי לנזק פיזי לרכב או כלי עצמו, ואת מרכיביו. אופציות לתשלום רפואי לאחרים, וכן הטבות מוות כתוצאה ממוות או מפציעה כתוצאה מהפעלת הרכב, עשויות לכלול גם אופציות או חובה בהתאם לחוקי האחריות הפיננסית של המדינה או לדרישות ביטוח מינימום .
ביטוח בריאות, חיים ונכות
ביטוח בריאות, ביטוח חיים , ביטוח נכות וכיסויים כמו ביטוח סיעודי כל לספק כיסוי עבור פיצוי כספי או החזר על בריאות, מחלה או מוות הקשורים אירועים.
ביטוח בריאות כוללת סוגים שונים של פוליסות , מן היתרונות הבריאותיים הבסיסיים, כדי להשלים את מדיניות הבריאות כמו ביטוח שיניים או ביטוח סיעודי . יש מגוון רחב של כיסוי ביטוחי זמין בהתאם לצרכים שלך, תלוי איזה סוג של הגנה פיננסית אתה צריך , אתה יכול לקרוא עוד על מציאת ביטוח בריאות סבירים טיפים כאן .
הבנת הדפוס הקטן במדיניות הביטוח
דף הצהרת הביטוח שלך מפרט את גבולות הכיסוי הבסיסיים שרכשת בפוליסה, אולם בניסוח המדיניות אתה חושף את אופן פעולת הביטוח שלך בתביעה. רוב האנשים לא קוראים את האותיות הקטנות של פוליסת הביטוח שלהם, ולכן אנשים לעיתים קרובות מבולבלים ומתוסכלים בתהליך התביעות.
7 הגדרות להבנת תנאי הביטוח של הביטוח
להלן כמה תחומים מרכזיים הנמצאים באותיות קטנות, עם הסברים שיעזרו לך להבין מדוע הם עשויים להיות חשובים לך.
- ההשתתפות העצמית היא סכום הכסף שתשלם בתביעה. הוא גבוה יותר deductible שלך, את הסיכון שאתה לוקח על עצמו באופן אישי, ולכן פחות תשלם פרמיה. יש אנשים להשתמש deducible כאסטרטגיה כדי לחסוך כסף .
- אי הכללות הן דברים שאינם מכוסים כחלק מפוליסת הביטוח שלך . זה באמת חשוב לשאול על החריגים על כל מדיניות שאתה רוכש, כך להדפיס קטן לא מפתיע אותך בתביעה.
- סוג של מדיניות: חברות הביטוח לעיתים קרובות מציעים רמות שונות של כיסוי. אם אתה מקבל מחיר נמוך מאוד על ציטוט ביטוח, ייתכן שתרצה לשאול איזה סוג של מדיניות יש לך או מה גבולות הכיסוי הם ולהשוות את הפרטים האלה לאלה ציטוטים אחרים שיש לך.
- מגבלות מיוחדות : פוליסות ביטוח כולן מכילות סעיפים מסוימים המגבילים מגבלות על תשלומים. זה הופך להיות חשוב מאוד כאשר אתה עושה תביעה. זה חל על כל סוג של פוליסות ביטוח בריאות ביטוח רכב. שאל על מה כיסוי מחדש מוגבל ומה הגבולות. לעתים קרובות אתה יכול לבקש סוג אחר של מדיניות אשר יציע לך מגבלות גבוהות יותר אם הגבולות במדיניות לך.
- תקופות המתנה וסעיפים מיוחדים: סוגים מסוימים של ביטוח ממתינים לתקופות לפני שהכיסוי ייכנס לתוקף. לדוגמה, ביטוח שיניים ייתכן שיהיה תקופת המתנה , ועל ביטוח חיים אתה עלול להיות כפוף סעיף התאבדות . אלה הן רק שתי דוגמאות קטנות, אבל אתה תמיד רוצה לשאול מתי מתחיל הכיסוי ואם יש תקופות המתנה או סעיפים מיוחדים שיכולים להשפיע על הכיסוי שלך כאשר אתה קונה מדיניות חדשה.
- התוספות הן תוספות למדיניות כדי לקבל כיסוי נוסף, או במקרים מסוימים, המלצות עשויות לתקן מדיניות כדי לצמצם או להגביל את הכיסוי. למידע נוסף על המלצות כאן.
- הבסיס להסדר תביעות מייצג את התנאים שבהם תישבע התביעה. ב ביטוח הביתה, למשל, אתה יכול להיות עלות חלופית, או בפועל מדיניות ערך מזומנים. הבסיס להסדר התביעות עושה הבדל משמעותי על כמה אתה מקבל תשלום. חשוב תמיד לשאול איך משלמים תביעות ומה תהליכי התביעה יהיו.
איך חברות הביטוח לשלם התביעות ?
הכסף הנגבה מפרמיות על ידי חברת ביטוח מאפשר לחברת הביטוח לבנות נכסים מכל הפרמיות שנגבו כך שכאשר למבוטח או לאנשים יש הפסד, יש מספיק כסף לכיסוי התביעה.
האם אתה מקבל את הכסף שלך בחזרה אם אתה לא עושה תביעה ביטוח?
כאשר אתה משלם ביטוח במשך שנים רבות, אתה יכול להתחיל לתהות למה אתה כבר משלם כל כך הרבה כאשר מעולם לא היתה לך טענה. יש אנשים עשויים אפילו להרגיש כאילו הם צריכים לקבל את כספם בחזרה כאשר אין להם תביעה, אבל זה לא איך הביטוח עובד. חברות הביטוח לגבות את הכסף שלך לשים אותו בצד לשלם כאשר יש תביעה.
דוגמה לתשלומים של פרמיה מול תביעות
תאר לעצמך שאתה משלם $ 500 בשנה כדי להבטיח את הבית 200,000 $. 10 שנים של תשלום ביטוח ואתה לא עשה שום טענות. זה 500 $ פעמים 10 שנים, ואתה שילמת 5,000 $ לחברת הביטוח. אתה מתחיל לתהות למה אתה משלם כל כך הרבה בחינם. בשנה ה -11, יש לך טענה גדולה . חברת הביטוח משלמת לך 50,000 דולר.
אם חברת הביטוח נתנה לכולם את כספם כאשר לא היתה שום טענה, הם לא היו בונים מספיק נכסים כדי לשלם על תביעות. אפילו $ 5,000 ששילמת אותם מעל 10 שנים לא מכסה את ההפסדים $ 50,000. הפסד אחד, ואתה הופך רווחי חברת הביטוח, אבל תודה לאל כי הביטוח מבוסס על הפצת הסיכון בקרב אנשים רבים, הוא הכסף המצטבר של כל האנשים משלמים פרמיות ביטוח יחד המאפשר לחברת הביטוח לבנות נכסים ולכסות תביעות כאשר הם קורים.
מה הופך את חברת הביטוח חליפין לעלות או לרדת?
ביטוח הוא עסק, ולמרות שזה יהיה נחמד עבור חברות הביטוח פשוט לעזוב את הריבית באותה רמה כל הזמן, המציאות היא שכעסק יש להם אחריות לעשות מספיק כסף כדי לוודא שיש להם את הכסף כדי לכסות את כל הטענות הפוטנציאליות שמדיניותן עשויות לעשות.
כאשר חברת הביטוח מסכמת עד כמה הם שילמו בתביעות בסוף השנה, לעומת כמה הם אספו בפרמיות, הם חייבים לשנות את שיעורי שלהם כדי להישאר רווחית. שינויים בחיתום ועליית הריבית או לעיתים אף ירידה הם תוצאה של התוצאות בפועל של חברת הביטוח בשנים קודמות.
סוכנים, סוכנים שבויים, ברוקרים ביטוח
אנשי הקו הקדמי אתה מתמודד עם רכישת הביטוח שלך הם סוכנים וברוקרים המייצגים את חברת הביטוח. הם מייצגים אותך לחברת הביטוח, כמו גם להסביר את הכיסויים והמוצרים שיש להם.
תלוי מה חברת הביטוח שאתה רוכש ביטוח, ייתכן שאתה מתמודד עם סוכן שבוי או נציג ביטוח כי הוא מסוגל לייצג כמה חברות ביטוח.
מה ההבדל בין סוכן שבוי בביטוח וברוקר או סוכן עצמאי או לא שבוי?
סוכן השבויים הוא נציג ביטוח המייצג רק חברת ביטוח אחת. הם מכירים את המוצרים של חברת הביטוח או הנפקות, אבל לא יכולים לדבר עם פוליסות אחרות של חברת הביטוח, תמחור או הצעות מוצרים.
סוכן ביטוח, סוכן עצמאי או שאינו שבוי, רשאי לטפל במספר חברות ביטוח בשמך. הם יהיו גישה יותר מחברת ביטוח אחת חייב להיות מכיר את מגוון המוצרים המוצעים מן החברות השונות שהם מייצגים.
כיצד להחליט איזה כיסוי ביטוחי אתה צריך
יש כמה שאלות מפתח אתה יכול לשאול את עצמך שעשוי לעזור לך להחליט איזה סוג של כיסוי ביטוחי אתה צריך.
- כמה סיכון או הפסד פיננסי אתה יכול להניח בעצמך?
- האם יש לך את הכסף כדי לכסות את העלויות או חובות אם יש לך תאונה או אם הבית או המכונית שלך נהרס?
- האם יש לך את החיסכון כדי לכסות אותך אם אתה לא יכול לעבוד בגלל תאונה או מחלה?
- אתה יכול להרשות לעצמך deductibles גבוה יותר כדי להפחית את עלויות הביטוח שלך?
- האם יש לך צרכים מיוחדים או שיקולים בחיים האישיים שלך ייתכן שתרצה להבטיח לך הגנה פיננסית?
- מה אתה הכי מודאג? פוליסות ביטוח יכול להיות מותאם לצרכים שלך ולזהות מה אתה מודאג ביותר לגבי הגנה, אשר עשוי לעזור לך לצמצם את סוג הביטוח שאתה צריך ולהפחית את העלויות שלך.
בחירת ביטוח מבוסס על אורח החיים הנוכחי שלך ואת החיים שלב
הביטוח שאתה צריך ישתנה בהתאם למקום שבו אתה נמצא בחיים שלך, איזה סוג של נכסים יש לך, ומה מטרות לטווח ארוך שלך ואת האחריות. לכן חשוב לקחת את הזמן כדי לדון מה שאתה רוצה מתוך ביטוח עם נציג שלך. מציאת מוצרי ביטוח נכון מהווים חלק טוב של אסטרטגיה פיננסית חזקה כי יגן עליך לעזור לך להישאר עצמאית מבחינה כלכלית גם כאשר יש לך הפסד כספי.