ללא קשר לגיל, אתה צריך לבדוק את עלויות הטיפול לטווח ארוך עכשיו
אם נשתמש במידע זה, תשלום עבור חמש שנים של דיור מוגן או שירותי סיעוד או דיור יכול להיות יקר מאוד.
נתון סטטיסטי נוסף שמפתיע הוא:
8% מאנשים בגילאי 40 עד 50, בעלי מוגבלות אשר עשויים לדרוש שירותי טיפול ממושך
בתקופה שבה רבים בקושי יש פרישה במימון מלא, זה משלם לבדוק את האפשרויות עבור טיפול לטווח ארוך ואיזה סוג של עלויות מעורבים עם תוכנית ביטוח לטווח ארוך, ללא קשר לגיל שלך. לאחר העובדות יכול לחסוך לך כסף לטווח ארוך, ולעזור לך לבוא עם תוכנית פיננסית מזג האוויר פעמים קשות.
למה לקבל ביטוח סיעודי? אתה באמת צריך את זה?
אף אחד לא יודע אם הם צריכים ביטוח סיעודי, באותו אופן, אתה לא יודע אם אתה צריך ביטוח הביתה עבור גניבה או אש. עם זאת, הנתונים מצביעים על כך עם האוכלוסייה ההזדקנות שלנו אחד מכל קומץ אנשים יצטרכו סוג כלשהו של טיפול לטווח ארוך, אז השאלה היא יותר על אתה יכול להרשות לעצמך טיפול לטווח ארוך אם המצב מתעורר, ואיך מוכן אתה צריך להסתכן?
האם הממשלה תשלם עבור סיעודי?
יש אנשים מאמינים כי הם לא צריכים לדאוג לטווח ארוך כי הממשלה יכולה לשלם עבור שירותים אלה. זוהי טעות.
הממשלה תשלם רק עבור טיפול סיעודי בנסיבות מסוימות וכי הכיסוי מוגבל על בסיס קריטריונים ומצבים ספציפיים.
לדוגמה, מדיקייר עשויה לשלם עבור טיפול לטווח ארוך עד למקסימום של 100 ימים עבור שירותים מיומנים או טיפול שיקומי בבית אבות. זה מוגבל מאוד, ו סטטיסטית, הממוצע נשאר להישאר על ידי Medicare הוא 22 ימים. Medicaid מספק כיסוי, אבל כדי להעפיל Medicaid, אתה חייב ליפול לרמה נמוכה הכנסה נמוכה. עבור אוכלוסיות מסוימות, ייתכנו כמה כיסוי למי זכאי תחת חוק אמריקאים מבוגרים או הקריטריונים שנקבעו על ידי המחלקה לענייני יוצאי צבא . מלבד תוכניות כמו אלה, אשר תוכניות מוגבלות כי רק לשרת אוכלוסיות ספציפיות, אנשים לעתים קרובות יש לפנות לכיסוי ביטוח בריאות פרטית כדי לקבל עזרה עם עלויות טיפול לטווח ארוך.
מהו ביטוח סיעודי?
ביטוח סיעודי (LTC ביטוח) מספק לך הכנסה אם אתה הופך להיות תלויים בטיפול של מישהו אחר או דורשים סיוע עבור משימות חיוניות בסיסיים בשל מחלה.
הסיבה להזדקקות לטיפול ארוך טווח יכולה להיות מחלה כרונית, מחלה פיזית ממושכת, מחלה ניוונית, או מצב רפואי אחר אשר מחייב אותך לקבל טיפול בבית או לקבל טיפול בסיוע מוגן או טיפול ארוך טווח.
ההטבה הכנסה שתקבל לאחר מכן ניתן להשתמש כדי לשלם עבור טיפול לטווח ארוך שלך מבטיח לך או למשפחה שלך לקבל את העזרה הדרושה לטיפול אישי שלך כאשר אתה לא יכול לספק את זה בעצמך.
השירותים הנדרשים, כולל אלה של המטפל, בשל מחלה מתישה עשויים לכלול פעילויות של חיי היומיום (ADL), טיפול ביתי, משק בית, שירותי סיעוד והעברת לטיפול סיעודי מיוחדים או מתקני דיור בסיוע.
כמה עולה טיפול לטווח ארוך?
למרות העלות של טיפול לטווח ארוך משתנה בהתאם לסוג הטיפול שאתה צריך, יש כמה כלים מקוונים שיכולים לעזור לך להבין כמה עלויות לטווח ארוך טיפול לחודש, Genworth יש כלי זה נותן עלות ממוצעת של ארוך -termm כמו גם מידע ספציפי למדינה. כלי כמו זה עשוי לעזור לך להבין אם אתה יכול לשלם על זה בעצמך, או אם אתה צריך לשקול ביטוח לטווח ארוך.
כמה עולה ביטוח סיעודי (LTC)?
עלות ביטוח סיעודי משתנה מאוד. גם עם אותו המצב המדויק, את העלות אתה יכול לקבל מצוטט עם אחד המוביל הביטוח יכול להיות גבוה באופן משמעותי מאשר אחר.
עם ביטוח סיעודי, זה באמת משלם לחנות.
כאשר מנסים לחסוך כסף על ביטוח בריאות, הגישה הטובה ביותר היא לעשות את המחקר שלך, אתה יכול לחסוך מאות דולרים בשנה אשר פועל אל אלפי דולרים לאורך זמן. קבלת ביטוח בריאות מתווך שיכול לעזור לך היא אפשרות ייתכן שתרצה להסתכל. הברוקר עשוי לא רק לבדוק חברות ביטוח רבות בשבילך, אבל גם יוכלו לבדוק את ביטוח משלים שלך אפשרויות כיסוי ואולי להרכיב חבילה אשר יטפל רבות של הצרכים שלך בביטוח בריאות. הם גם יוכלו להסביר בפירוט מה האפשרויות כיסוי שונים על המדיניות.
כיצד פועל התמחור בביטוח סיעודי?
בדיוק כמו עם ביטוח פרטי אחרים, כל ספק ביטוח LTC יקבע תעריפים משלהם בהתבסס על ניסיון ההפסד שלהם חיתום . חבילות LTC יהיו תנאים שונים או דרישות שונות.
דוגמאות לביטוח סיעודי
מידע זה מבוסס על נתוני איגוד האמריקאי לביטוח סיעודי ( AALTCI), אלו הן רק דוגמאות להצגת השונות בעלויות בנסיבות שונות וכיצד הבחירה של חברת הביטוח לביטוח סיעודי יכולה להביא לשינוי משמעותי.
בכל מקרה, יש הבדל במחיר של כ 1,000 $ או יותר מבוסס על חברת הביטוח. זה יכול לשמש דוגמה טובה של כמה זה יכול להיות חשוב לקנות לטווח ארוך טוב ביטוח שיעורי. אלה מבוססים על הטבה יומית מקסימלית של 150 $ במשך שלוש שנים תקופת ההטבה, הם רק דוגמאות, יש לזכור שאתה צריך לקבל ציטוטים משלך מבוסס על המצב האישי שלך, אלה רק כדי להראות את טווח הפוטנציאל במחיר ו לעזור לך לראות מדוע קניות עבור מדיניות היא היבט חשוב באמת כיסוי זה.
- גיל 55 - יחיד יחיד; טווח מחירים: $ 1,325 עד 2,550 $
- גיל 55 - זוג (גיל 55, בריאות מועדפת, מדיניות משותפת); טווח מחירים: 2,085 $ ל -3,970 $
- גיל 55 - זוג (גיל 55, תקן בריאות); טווח מחירים: 1,985 $ ל -3,970 $
- גיל 60 - זוג (גיל 60, בריאות מועדפת, מדיניות משותפת); טווח מחירים: 2,605 $ ל -4,935 $
האם ביטוח סיעודי מכסה עלויות לנצח?
ביטוח סיעודי מספק כיסוי לזמן מוגבל. אין זה סביר שההטבה תכסה את העלויות "לנצח". לכן, אתה יכול לנהל את העלויות של ביטוח סיעודי שלך על ידי בחירת תוכניות עם תקופות ארוכות או קצרות יותר של הכיסוי, כמו גם על ידי בחירת משך הזמן אתה תהיה תלויה לפני את הבעיטה לבעוט פנימה . אנו דנים בכך יותר ב 10 עצות ושאלות לשאול על טיפול לטווח ארוך להלן.
10 טיפים לרכישת ביטוח לטווח ארוך טוב: רשימת קונים LTC שלך
מאז כל חברת ביטוח עובד עם סטנדרטים חיתום משלהם, זה מועיל יש רשימה של פריטים לשאול על כך אתה מבין מה אתה קניות לקנות את הכיסוי.
הנה כמה נקודות שחשוב לשקול כאשר אתם מחפשים את החברה הטובה ביותר כדי לכסות אותך עבור LTC:
- שאל אותם על הפעילויות של חיי היומיום דרישות כדי שתוכל לקבל תשלום של הטבות, אתה רוצה להבין מה זכאי כיסוי תחת תוכנית LTC אתה שוקל.
- האם זה מכסה את הליקוי הקוגניטיבי, כמה אנשים עשויים ליקוי קוגניטיבי, עדיין עדיין מסוגל לבצע ADL. האם התוכנית שאתה מסתכל על תשלום במקרים אלה?
- גלה מה הוא ברשימת הפעילויות של חיי היומיום כי זכאי עבור כל תוכנית אתה משווה. לדוגמה, אולי יש פונקציה של חיי היומיום שאתה לא יכול לבצע, אבל לפי תנאי המדיניות שבחרת, זה לא נחשב לאחד ADL במוקדמות. החברה בדרך כלל דורשים יותר מפעילות אחת של חיי היומיום להיות בעיה לפני שאתה יכול להעפיל הטבות שלך. אתה רוצה לדעת מה מוסמך מראש לפני שאתה קונה את המדיניות שלך. אין הגדרה סטנדרטית בתעשייה על איך ADL מוערכים , ולכן חשוב לשאול שאלות ולקבל דוגמאות o מצבים עבור הכיסוי שאתה קונה. כמה דוגמאות של ADL הן: רחצה, ההלבשה, נע סביב (העברת), אכילה. איך כל אחד מוגדר יכול לעשות את ההבדל.
- שאל אותם אם יש ערך מזומנים או אפשרות לפדות החוצה אם אתה לא משתמש כיסוי ואם המדיניות משלמת דיבידנדים. מה קורה אם תמות ולא השתמשת בסיקור?
- השווה את העלות של כיסוי יחיד לעומת כיסוי משותף עם בן זוג. זוהי דרך טובה לחסוך כסף. בנסיבות אלה לבקש הסבר מלא על מה שקורה ואיך זה עובד תועלת אם שניכם דורשים טיפול, לעומת רק אחד מכם.
- האם הפרמיות גדלות עם הזמן או נשארות קבועות? האם יש הגנה על האינפלציה? האינפלציה תשפיע על שיעורי הטיפול לטווח ארוך ייתכן שיהיה אפשרויות בתוכנית שאתה רוכש כתובות זה.
- כיצד יפעל התשלום על תביעה? מהו תהליך התביעות? האם יש סכומים חודשיים או יומיים? מהם הגבולות?
- מהו מאגר ההטבות המרבי ? מהו הסכום המקסימלי של הזמן את היתרונות הם payable עבור? בממוצע, מדיניות סיעוד עשויה לספק בין שנה לחמש שנים של כיסוי. למדיניות אין בדרך כלל כמות בלתי מוגבלת של זמן. זהו גורם חשוב שיש להביא בחשבון בעת השוואת מדיניות. לאחר מכן, אתה רוצה לדעת אם יש רוכבים זמין להאריך את הזמן. פרטים אלה יכולים לעשות הבדל גדול בבחירות שלך וכאשר משווים את העלות.
- האם יש תקופת המתנה? כמה ארוך זה?
- אם אתה לוקח מדיניות עם תקופת המתנה ארוכה יותר, האם יש לך יתרונות אחרים שאתה זכאי כי יכול לכסות אותך במהלך תקופת ההמתנה, כמו Medicare או תוכניות בריאות פרטיות אחרות?
מתי כדאי לקנות ביטוח סיעודי?
אנשים לעתים קרובות לחכות עד שהם חושבים שהם צריכים משהו לפני שהם מתחילים לתכנן את זה, ולמרבה הצער, במקרה של ביטוח סיעודי, זה לא יעבוד לטובתך. AALTCI ממליץ על הגיל האידיאלי להסתכל לתוך לטווח ארוך ביטוח בריאות להיות בין הגילאים 52-64.
למעשה, על פי נתוני האגודה האמריקנית לביטוח סיעודי , נראה כי שיעור הדחייה בביטוח סיעודי גדל עם הגיל. אז אולי אתה אפילו רוצה לבדוק את האפשרויות מוקדם יותר. שיעור הדחייה הגובר ככל שאתה מתבגר עושה הרבה חוש, בהתחשב בכך הביטוח מבוסס על הסיכון הצפוי, וככל שאתה מתבגר יותר מגבלות רפואיות ומצבים עשויים לעלות אשר יצביע על סיכון מוגבר המוביל צורך גדול לאורך זמן - טיפול.
מי צריך לקנות ביטוח סיעודי לכיסוי עלויות?
ברור, אם אתה מודאג לגבי העתיד שלך כדאי לשקול לקנות ביטוח סיעודי או על עצמך, או הורה. עם זאת, כדאי גם לשקול:
- ביצוע בטוח שיש לך ביטוח בריאות טוב מלכתחילה. רפואה מונעת וצעדים לטיפול בבריאותכם עשויים לסייע בזיהוי בעיות לפני שהן הופכות חמורות במקרים רבים.
- בדיקת אם יש לך מקורות הכנסה פוטנציאליים אחרים שאתה יכול לפנות למצב טיפול ארוך טווח. לדוגמה, האם יש לך כבר פוליסת ביטוח חיים, כי אתה יכול להיות מוכן ללוות כסף אם המצב הגיע?
- האם אתה מסוגל לבטח את עלויות הטיפול לטווח ארוך? האם יש לכם בני משפחה שיעזרו לכם? האם אותם בני משפחה יכולים באמת לעזור?
ההחלטה לרכוש ביטוח סיעודי צריכה להיבדק במסגרת התוכנית הפיננסית ארוכת הטווח שלך. אם אתה צריך את זה או לא מאוד ספציפי למצב שלך. אתה יכול להחליט לאחר בדיקה עם המתכנן הפיננסי שלך או המתווך כי יש אפשרויות חינם כדי לחקור, או שאתה יכול לבצע שינויים הכיסויים הביטוחיים האחרים שלך כתוצאה מכך יחסוך לך כסף.
האם Millennials או צעירים לקנות ביטוח סיעודי?
אם יש לך הורה שאין לו טיפול לטווח ארוך ואתה חושש שאם משהו קרה אי פעם הם לא יכלו להרשות לעצמם טיפול, כדאי לשקול להשקיע ברכישת טיפול לטווח ארוך עבור ההורים שלך או לדבר איתם על זה. משפחות הן לעתים קרובות אלה מקבלים מכה את הכי קשה כאשר בן משפחה קשיש הופך חולה. על פי המחקר של Genworth מעבר לדולר, 46 אחוז מהמטפלים אמרו כי מתן הטיפול השפיע על בריאותם ורווחתם.
צורך לעזוב את העדר מהעבודה שלך, או לא להיות מסוגל לעבוד כי הורה צריך טיפול יכול snowball לתוך בעיה פיננסית בשבילך. או כי בסופו של דבר אתה משלם על הטיפול בעצמך, או כי אתה לא מסוגל לעבוד כתוצאה מכך. יש דיון עם ההורים שלך על מה קורה אם הם צריכים טיפול לטווח ארוך. ביטוח יכול לעזור לכל אחד במשפחה במקרה כזה וזה עשוי להיות האינטרס שלך לשמור על עצמך על ידי תכנון קדימה איתם.
האם אתה צריך לבחור מחלה קריטית או סיעודי?
אנשים צעירים עשויים לשקול רכישת ביטוח מחלות קשות כחלופה לטווח ארוך טיפול כאשר הם צעירים יותר, ובמקרים מסוימים, קריטי מחלה ספק ביטוח עשוי להציע את האפשרות להמיר את ביטוח מחלות קשות לתוך סיעודי כאשר אתה מבוגר ב 50 שלך או 60s בלי לקחת בדיקה רפואית. לא כל מבטחי מחלה קריטי לעשות את זה, אבל אתה עשוי להיות מעוניין למצוא אחד שעושה אם אתה מתכנן את הבריאות לטווח ארוך.
לעולם אל תסתכל על כיסוי לטווח ארוך לבד, להסתכל על התמונה הגדולה שלך כדי לקבל את ההחלטה הטובה ביותר.
נתונים סטטיסטיים על טיפול ממושך: האם הבקשה שלך לכיסוי נדחתה?
להלן מספר נתונים בסיסיים המבוססים על אתר AALTCI: מועמדים לטיפול ממושך מתחת לגיל 50 ירדו בשיעור של 11%, כאשר אנו בודקים את שיעורי הירידה שנרשמה עבור טיפול סיעודי לפי גיל, לראות את המספרים שבהם כיסוי סירב להגדיל:
- עבור 50 ל -59 שיעור היה 17 אחוזים
- שיעור של 60 ל -69 עלה ל -24%
- לפי גיל 70 עד 79 הדמות הולכת לשיעור של דחייה של 45 אחוזים
כיצד לבחור טוב ביטוח לטווח ארוך החברה
מלבד תנאי הכיסוי, מדיניות פרמיה וכיצד גמישות המדיניות יהיה על הצרכים שלך, אתה גם צריך לשקול את המצב הכספי ואת המוניטין של חברת הביטוח. קשה מאוד לדעת כיצד חברות הביטוח יבצעו לאורך זמן, אך ישנן מערכות דירוג המראות את היציבות הפיננסית של חברת ביטוח, שניתן להשתמש בה כמחוונים. סוג זה של מידע הוא המפתח כאשר אתה מסתכל על רכישת מדיניות אשר עשוי רק לשלם את השנים לאורך הקו כמו עם ביטוח חיים או Long-Care. לשאול מקצועי מורשה כמו ברוקר המייצג כמה חברות ביטוח עשוי לעזור, אבל אתה יכול גם לבדוק את הדירוגים הפיננסיים של החברה בדירוג AM Best .
איזו חברת ביטוח לטווח ארוך היא הטובה ביותר?
מאז חיתום עבור כל תוכנית סיעוד לטווח שונה מחברה לחברה, את הטוב ביותר לטווח ארוך ביטוח הטבות תוכנית יהיה שונה, בהתאם:
- הגיל שלך
- ההיסטוריה הרפואית שלך
- כמות הכיסוי ארוך הטווח שאתה רוכש
- וכן מגוון של גורמים אחרים, שחלקם אנו מכוסים ברשימת הבדיקה שלנו שאלות לשאול לעיל.
הדרך הטובה ביותר לחסוך כסף על טיפול לטווח ארוך
הדרך הטובה ביותר לחסוך כסף על ביטוח סיעודי היא לתכנן מראש. כאשר אנשים אין אפשרויות טיפול לטווח ארוך המצב עולה זה זורק את כל החיים שלך לתוך כאוס, מן ההכנסה לאיבוד נזקק לעזרה. תן קצת שיקול מה הסיכונים שלך עכשיו, ומה הסיכונים הם עבור המשפחה שלך. תסתכל על קולקטיב של כל פוליסות ביטוח שונות יש לך, כולל בחירות ביטוח החיים שלך. חנות סביב שיעורי תחרותי וחברת ביטוח המציעה גמישות ואפשרויות תועלת חיובית. גם אם תחליט שאתה לא רוצה לרכוש את הכיסוי עכשיו, לפחות תוכל להבין מה לצפות מהעלות עשוי להפיק תועלת הדיונים יהיה לך עם ברוקרים או אנשי מקצוע אחרים שיכולים להדריך אותך על החלק הזה של תכנון פיננסי שלך .