יסודות הבנקאות: איך ואיפה להתחיל
הבנקאות היא חלק מחיי היומיום שלך, ואת חשבון הבנק שלך הוא כנראה מעורב בכל פעם שאתה משלם עם פלסטיק או לשלוח כסף לחברים. בנקים ואיגודי אשראי גם לשחק תפקיד מרכזי אירועים חיים משמעותיים (כמו קניית בית או מימון מטרות אחרות). לדעת איך עובד החשבונות שלך יעזור לך לנצל את השירותים הללו תוך הימנעות טעויות יקרות.
מה אתה יכול לעשות
שירותי הבנקאות כוללים כל דבר מחשבונות חיסכון להלוואות (ועוד).
חלק מהתכונות השימושיות ביותר מתוארות להלן. אתה יכול לעבור את החיים ללא שימוש בבנקים או איגודי אשראי, אבל סביר להניח לחסוך זמן וכסף אם אתה משתמש בשירותי בנקאות חינם או נמוך .
להחליט אילו שירותים בנקאיים הם החשובים לך ביותר, והאם אתה מוכן לשלם עבור שירותים אלה.
חנות כסף: הבנקים מציעים מקום בטוח כדי לשמור על הכספים. במקום לאחסן במזומן מתחת למזרן או לשאת אותו איתך, אתה יכול לשמור על הכסף בבנק ולקבל את זה כאשר אתה צריך את זה. אתה אולי לעולם (או רק לעתים נדירות) ממש לגעת במזומן - אתה יכול לעשות את רוב התשלומים אלקטרוניים. כספים בבנקים המבוטחים על ידי FDIC מוגנים על ידי ממשלת ארה"ב ( איגודי אשראי הם פשוט בטוח ), ולכן הכספים המבוטחים שלך לא יתאדו אם הבנק נכשל .
בצע תשלומים להעביר כסף: זה צריך להיות קל להשתמש בכסף שלך. בדיקת חשבונות מאפשרים לך לכתוב המחאות נגד הכסף שלך בבנק, ויש כמה דרכים לבצע תשלומים אלקטרוניים:
- שלם באמצעות כרטיס החיוב שלך אצל קמעונאים או סוחרים מקוונים.
- שלם חשבונות באופן מקוון אם הבנק שלך מציע תכונה זו (רוב לעשות - בדרך כלל בחינם) יש הבנק שלך לשלוח כסף לספקי שירות, חברות השירות, ואחרים.
- ספק את פרטי החשבון שלך למפיצים, כדי למשוך כספים מחשבונך.
- השתמש באפליקציות ובשירותים מקוונים כדי לשלוח כסף לחברים ולעסקים שאתה קונה מהם. הבנק שלך אינו מספק בהכרח שירותים אלה, אך הוא משתמש בחשבון הבנק שלך לצורך מימון.
- חוט כסף למישהו (או בעצמך) עבור עסקאות חשובות.
כאשר המחאות אישיות ותשלומים אלקטרוניים אינם אופציה, אתה יכול גם לשלם עם המחאות של הקופאית הזמנות כסף .
להרוויח ריבית: חשבונות בנק מסוימים לעזור לך לגדל את הכסף שלך על ידי תשלום ריבית. במהלך תקופות ממושכות של זמן, הרכבה גדל הפיקדון המקורי שלך לתוך סכום גדול יותר של כסף. עם זאת, הבנקים הם מקומות בטוחים להחזיק כסף, ולכן הם לא אמורים לשלם שיעורי גבוה כי אתה עשוי להרוויח על השקעות אחרות. בנקים ואיגודי אשראי הם הטובים ביותר עבור קרן החירום שלך ואת הכסף שאתה מתכוון להשקיע בתוך כמה שנים.
ללוות כסף: הבנקים נמצאים בעסקי ההלוואות. הם מספקים אוטומטי הלוואות הביתה, כרטיסי אשראי, קווי אשראי עבור פתיחת עסק. באופן מסורתי, זה כל הבנקים עשו (לקח פיקדונות מלקוחות השתמשו בו כדי לממן הלוואות), אבל הבנקים מרוויחים הכנסות ממקורות אחרים , התחרות התפתחה. עכשיו, יש לך אפשרויות נוספות ללוות, כולל המלווים שאינם בנקאים או עמית לעמית הלוואות .
איפה לפתוח חשבון
המונח "בנק" משמש לעתים קרובות באופן כללי. למעשה, ישנם מספר סוגים שונים של בנקים , והבנק שתבחר ישפיע על הניסיון שלך.
איגודי אשראי ובנקים מקומיים הם לעתים קרובות בחירה מצוינת עבור החשבון הראשון שלך. בנקים מקוונים מאפשרים לך להרוויח קצת יותר ללא עלות נוספת, אבל היתרונות הם הגדולים ביותר אם יש לך הרבה כסף בבנק. אם עדיין יש לך צרכים לא מסופקים או שאתה רוצה one-stop-shopping, בנק גדול עשוי להיות מסוגל לעזור.
הבנקים הגדולים עשויים להיות הדבר הראשון שאתה חושב שכן הם מפרסמים באגרסיביות ויש להם סניפים רבים. בנקים אלה הם שמות ביתיים, והם מציעים מגוון רחב של מוצרים ושירותים. יש להם גישה עולמית, שפע של כספומטים לבחירה, שירות הלקוחות זמין בדרך כלל לאורך כל היום והערב. עם זאת, ייתכן שאתה רק אחד של מיליוני לקוחות, ועבודה עם הבנקים הגדולים יכול להיות מתסכל. זה אפשרי לבנק בחינם עם בנק גדול, אבל אתה בדרך כלל צריך להעפיל ויתורים דמי ליהנות בדיקה חינם.
בנקים אזוריים וקהילתיים מתמקדים בדרך כלל באזורים גיאוגרפיים קטנים יותר. הם עשויים לשרת לקוחות במספר מדינות, או רק אחת או שתי ערים.
באופן לא מפתיע, הם מעורבים יותר בקהילות, והם עוזרים ליחידים ולעסקים לפעול באופן מקומי - הם עשויים להיות חלק חשוב של הכלכלה המקומית. כי יש להם מגע אישי יותר, בנקים אלה נוטים יותר מאשר בנקים גדולים להציע חשבונות בדיקת חינם לאשר הלוואות, והם בדרך כלל מציעים את אותם מוצרים ושירותים (אם כי לפעמים שירותים יכול להיות מוגבל).
איגודי אשראי דומים מאוד לבנקים אזוריים וקהילתיים. אבל יש להם שם אחר, כי מבנה הבעלות שונה: הם ארגונים ללא כוונת רווח שבבעלות הלקוחות (להבדיל מבנקים בבעלות משקיעים). במילים אחרות, אתה הופך לבעלים חלקי כשאתה פותח חשבון ומפקיד כסף. במיוחד עם איגודי אשראי קטנים, ייתכן שיהיה לך זמן קל יותר לקבל אישור עבור הלוואה - עובד אולי בעצם לסקור את הבקשה שלך להיות מוכן להסתכל על פריטים בעבר כי יהיה breakbreakers עבור בנק גדול. ובכל זאת, אתה תמיד צריך ציונים אשראי מספיק והכנסה כדי להעפיל.
בנקים מקוונים פועלים באופן מקוון לחלוטין, ולכן הם הטובים ביותר עבור הצרכנים מתמצא טק. בנקאות מקוונת היא לעתים קרובות חינם, בנקים אלה נוטים לשלם ריבית גבוהה יותר על חיסכון (ואפילו בדיקת) חשבונות מאשר לבנים לבנים טיט הבנקים. עם זאת, כדאי לשמור חשבון פתוח בבנק או באיגוד אשראי עם מיקומים פיזיים בקרבת מקום. ענפים אלה יכולים לאפשר הפקדות מהירה ומשיכות, והם מציעים שירותים נוספים .
סוגי חשבונות
חשבונות החיסכון הם הסוג הבסיסי ביותר של חשבון הבנק : אתה שם כסף, הבנק משלם קצת עניין, ואתה יכול למשוך מזומנים או להעביר כספים לחשבון אחר לפי הצורך. עם זאת, חשבונות חיסכון אינם שימושיים עבור הוצאות היומיום בגלל מגבלות על כמה פעמים אתה יכול לעשות סוגים מסוימים של משיכות . למרבה המזל, בדיקת חשבונות למלא את הצורך.
בדיקת חשבונות מאפשרים לך להוציא את הכסף שלך בקלות . לשם כך, תוכל:
- כתוב צ'קים
- החלק את כרטיס החיוב שלך
- אגרוף את מספר כרטיס באינטרנט
- הגדר תשלומים מקוונים באופן מקוון
- אישור billers לקחת את מה שאתה חייב מחשבון בודק שלך
חשבונות אלה בדרך כלל לא משלמים ריבית, אבל אתה כנראה לא צריך לשמור על איזון גדול לבדוק בכל מקרה. עם זאת, כמה חשבונות תשואה גבוהה rewards בדיקה לשלם יותר מחשבון חיסכון בסיסי. באמצעות חשבון עובר ופשוט הוא פשוט למדי: רוב האנשים יש את שכרם שהופקדו לבדוק ולהשתמש בכסף כדי לשלם הוצאות או להעביר כסף לחשבונות אחרים.
חשבונות שוק הכסף הם כמו תערובת של חשבונות חיסכון ובדיקות . הם משלמים ריבית - לעתים קרובות יותר מאשר חשבונות חיסכון - אבל זה קל להוציא את הכסף שלך באמצעות כרטיס חיוב או על ידי כתיבת המחאות. המלכוד היחיד הוא כי הבנקים להגביל את מספר התשלומים שאתה יכול לעשות מתוך החשבון (שלושה לחודש הוא גבול משותף). אלה חשבונות טובים לחיסכון חירום או הוצאות נדירות.
תעודות פיקדון (תקליטורים) הם אופציה נוספת להרוויח יותר עניין מאשר חשבון החיסכון שלך. ידוע גם פיקדונות לזמן , תקליטורים דורשים כי אתה מתחייב לעזוב את הכספים שלך ללא שינוי עבור כמות מסוימת של זמן. בתמורה, הבנק משלם לך יותר - אבל תצטרך לשלם קנס אם אתה לפדות מוקדם. התנאים משתנים משישה חודשים עד חמש שנים, וחלויות ארוכות יותר בדרך כלל משלמות יותר.
כיצד לפתוח חשבון
פתיחת חשבון הבנק היא רק עניין של מתן מידע ביצוע הפקדה. אתה יכול להשלים את התהליך באופן מקוון לחלוטין , אבל כמה בנקים דורשים ממך למלא טפסים. אתה יכול אפילו מעדיף לבקר סניף הבנק באופן אישי, אבל זה כנראה לא הכרחי (או נוח).
בחר בנק שיענה על הצרכים שלך במחיר נמוך (עוד על כך בהמשך). לאחר שהחלטת היכן הבנק, הגיע הזמן למלא את הבקשה.
ספק מידע על עצמך, כולל:
- פרטים אישיים , כגון השם שלך, תאריך לידה, מספר תעודת זהות או דומה
- זיהוי , כגון רישיון נהיגה, דרכון או תעודת זהות אחרת שהונפקה על ידי הממשלה (אם אתה פותח חשבון באופן מקוון, יהיה עליך לספק את מספר הזיהוי)
- פרטי כתובת (אם אתה משתמש בתיבת דואר או דומה לכתובת הדואר שלך, עדיין תצטרך לספק את הכתובת הפיזית שלך)
הבנקים נדרשים לבקש את המידע לעיל. הם עשויים לבקש פרטים נוספים, כגון ההכנסה שלך, מצב התעסוקה, ועוד. אם אתה מעדיף לא לספק את המידע הזה, אינך חייב - אבל ייתכן שיהיה עליך למצוא בנק אחר. החריג העיקרי הוא כאשר אתה המבקש הלוואה: כמעט כל אחד הולך לשאול על ההכנסה שלך לפני אישור הלוואה. אם הם לא מסתכלים לתוך האשראי שלך או הכנסה, אתה כנראה מקבל הלוואה יקר מאוד .
הפק את חשבונך בהפקדה ראשונית. אתה יכול להביא מזומנים אם אתה פותח את החשבון באופן אישי, או לכתוב המחאה לחשבון החדש שלך. תוכל גם לקשר חשבונות בנק קיימים לחשבון החדש שלך ולהעביר כספים באופן אלקטרוני. עבור תוספות עתידיות, אתה יכול להגדיר הפקדה ישירה עם המעסיק שלך , ורוב הבנקים מאפשרים לך להפקיד המחאות על ידי לקיחת תמונה עם המכשיר הנייד שלך .
קבל לתוך מערכת יחסים ארוכת טווח
זה כאב לעבור חשבונות בנק , אז לבחור בקפידה. עם חשבונות הנכון, אתה בקושי לב הבנק שלך (וזה דבר טוב). עם חשבונות לא נכונים, תוכל לחוות תסכול מתמיד להוציא יותר ממה שאתה צריך.
קבל מחירים טובים , כלומר שיעורי גבוה על החיסכון שלך ואת שיעורי נמוך על הלוואות. אתה לא בהכרח צריך את שיעור הטוב ביותר מוחלט במדינה, אבל שיעורי לקבל יותר חשוב כמו הדולר כמויות לקבל גדול. כאשר ההלוואה, שיעורי רעילים יכול להיות גם בעיה: אם אתה משלם 20% על כרטיס אשראי, בעיות הן בלתי נמנעות.
מזעור עמלות: דמי שירות חודשיים ודמי איזון נמוכים יכולים לעלות מאות דולרים מדי שנה - ובנקים אחרים עשויים להציע את אותם השירותים בחינם. במיוחד אם אתה scraping על ידי, תסתכל מקרוב על לוח הזמנים דמי לפני פתיחת חשבון.
מצא את ההתאמה הנכונה: חשוב על האופן שבו ברצונך ליצור אינטראקציה עם הבנק שלך. האם אתה שמח לעשות הכל בעצמך באינטרנט? אם כך, בנקים מקוונים (או תוכניות בעלות נמוכה בבנקים לבנים וטיח) הם אופציה טובה. צריך לבקר בסניף באופן קבוע? מצא בנק זה נוח ועובד עם לוח הזמנים שלך (כמה בנקים פתוחים בסופי שבוע וערבים).
בחר את התכונות הרצויות. כל בנק או איגוד אשראי יכול לספק חשבונות חיסכון, בדיקה בסיסית וכרטיס חיוב. אילו תכונות נוספות אתה מעריך? כמה דוגמאות כוללות:
- אם אתה רוצה את היכולת להעביר כספים בין חשבונות בנק מרובים (בחינם), לברר על הבנק של ACH להעביר הכללים. כמה בנקים מציעים את השירות בחינם, אבל הם להגביל את מספר החשבונות שאתה יכול לקשר.
- אם אתה מקבל המחאות ושנאה הולך הבנק, ודא פיקדונות נייד (או הפקדות כספומט) זמינים .
- אם אתה משתמש לעתים קרובות כספומט עבור משיכות, לבדוק את רשת כספומט או לקבל חשבון כי החזרים דמי כספומט.
גותות בנקאיות
אתה תהיה לקוח מרוצה אם להימנע בעיות עיקריות. שוב, אתה לא צריך לקבל את חשבון החיסכון הטוב ביותר בעולם (כי זה ישתנה כל הזמן) - אתה רק צריך חשבון בנק טוב .
- עמלות, אגרות, אגרות: הבנקים ידועים לשמצה על לקיחת כסף מחשבונך. יש דמי אחזקה חודשיים, דמי איזון נמוך, דמי פעילות , עמלות עבור בדיקות מקפצות , ועוד רבים. בחר בנק ששומר על עלויות נמוכות, ועקוב אחר חשבונך כדי להימנע מעמלות הנובעות מהפעילות שלך. הגדר התראות עבור החשבון שלך והשתמש בסוג הנכון של הגנת משיכת יתר אם אתה זקוק לה.
- זמינות הכספים: אחד השיעורים הקשים ביותר ללמוד הוא מושג של קרנות זמין. כאשר אתה עושה הפקדות לתוך החשבון שלך, אתה יכול להניח שאתה חופשי להוציא את הכסף. למרבה הצער, הבנקים יש כללים על כמה זמן הם יכולים להחזיק פיקדונות שלך , ייתכן שיהיה עליך לחכות שבוע או כך להשתמש בכסף שלך. למד את הכללים של הבנק שלך ובדוק לעתים קרובות את היתרה הזמינה שלך.
- הונאות ושגיאות: טעויות קורות, והן בדרך כלל לא לטובתך. אם מישהו גונב כסף מחשבונך או שהכסף מוסר בטעות, צור קשר עם הבנק שלך באופן מיידי. החוק הפדרלי מגן עליך מפני שימוש בלתי מורשה , אבל אתה צריך לפעול במהירות כדי לקבל הגנה מלאה. אם אתה ממתין זמן רב מדי, אתה תהיה אחראי על אובדן - כדי לעקוב אחר הפעילות בחשבונות שלך. אתה יכול לזהות טעויות (וללמוד הרבה על ההוצאות שלך) אם לאזן את פנקס הצ'קים שלך חודשי .
- ללוות יותר מדי: הבנקים להוטים להלוות כסף אם הם חושבים שתשלם. הם לא מודאגים עם היכולת שלך להגיע לטווח ארוך המטרות שלך או כמה אתה מבלה על הריבית. אל תשאל רק בגלל שאתה יכול. ללוות דברים כי באמת לשפר את הכספים שלך ואת החיים שלך - לעשות את זה בתבונה . השתמש את ההלוואה המתאימה לתפקיד, להימנע חוב כרטיס אשראי הלוואות יום המשכורת , ולעולם לא ללוות את הסכום "המקסימלי" זמין.