היתרונות של 401 (k)
ראשית, ראוי לציין כי 401 (k) נושאת הרבה הטבות לעובדים, כלומר:
- תרומות לפני מס
- התאמת מעסיקים
- השקעה אוטומטית
"תרומות לפני מס" פירושו שהדולרים שאתה מכניס לחשבון 401 (k) שלך אינם חייבים במס לפני שהם נכנסים. במקום זאת, אתה יכול לתרום מסים חופשיים, לראות את ההשקעות שלך לגדול במהלך הקריירה שלך, ויש לך רק לשלם מסים כאשר אתה לסגת במהלך הפרישה. ייתכן שיהיה לך הכנסה נמוכה יותר אז, ולכן שיעור מס נמוך יותר, פרישה.
התאמת המעסיק היא יתרון נוסף. אמנם לא נדרש על פי חוק, מעסיקים רבים בוחרים להתאים את התרומות שלך עד אחוז מסוים של השכר השנתי שלך. בעבר קיבלתי התאמת מעסיקים של כ -3% ל -4% מהשכר ברוטו שלי, אם כי ההתאמה של עד 6% היא בלתי מתקבלת על הדעת.
לבסוף, בגלל התרומות שלך מנוכות המשכורת שלך, חיסכון 401 שלך (k) הם אוטומטיים לחלוטין. זה עשוי להיות היתרון הגדול ביותר של כל, כפי שהוא מבטיח לך יהיה למעשה לשמור ולהשקיע עבור פרישה.
שתי שכבות של 401 (k) עמלות
עם כל האמור, החיסרון העיקרי הוא דמי תצטרך לשלם.
חשבון 401 (k) שלך מנוהל ככל הנראה על ידי חברת ניהול השקעות גדולה או בנק כמו וולס פארגו, פידליטי או ואנגארד. חברות אלו אינן מציעות את ניהול 401 (k) מתוך טוב לבם - הן עושות זאת כדי להרוויח.
זה עשוי להיות תשלום שטוח, או על בסיס אחוז של ערך החשבון שלך. לדוגמה, אתה יכול לשלם 0.5 אחוז, 1 אחוז, או 2 אחוזים בשנה, אשר מנוכה באופן אוטומטי מחשבונך, כך שאתה בקושי להבחין. אלא אם כן אתה קורא את ההצהרה שלך, אתה יכול להיות כמו 71 אחוזים של אלה שנשאלו על ידי AARP מי לא חושב שהם מחויבים בתשלום בכלל.
לאחר מכן, אתה מחויב עמלות על ידי קרנות נאמנות ספציפיות אתה בוחר עבור 401 שלך (k) חשבון. אם יש לך גישה נמוכה דמי כספים מספקי כמו ואנגארד, ייתכן שתשלם עמלות נמוכות מאוד, קטנה כמו .04 אחוזים. מצד שני, עם זאת, ייתכן שתמצא כספים כי תשלום של מעל 2 אחוזים. בעוד ההבדל 1.95 אחוזים אולי לא מרגיש כמו הרבה, ההבדל הוא $ 1,950 לשנה על חשבון 100,000 $. במשך כמה שנים, זה יכול לעלות לך עשרות אם לא מאות אלפי דולרים בהשקעות רווח.
בין השניים, אתה נפגע עם wammy כפול של עמלות. על פי מחקר שנערך בשנת 2015 על ידי Morningstar , היחס הממוצע בין כל הקרנות היה 0.64%; בעוד דמי הניהול 401 (k) כי רוב התוכניות תשלום יטפל על תשלום נוסף 1 אחוז, על פי מוטלי טיפש.
חיתוך 401 (k) עמלות בעבודה הנוכחית שלך
אמנם אתה לא יכול לצאת לשלם דמי ניהול, יש לך כמה אפשרויות בעת בחירת ההשקעות שלך, אשר יכול לשפר את התמונה בתשלום.
כל עמלה הנגבית על ידי קרנות נאמנות היא ציבורית, ואתה יכול בדרך כלל למצוא את המידע במהירות בחבילת המידע 401 (k) שלך או ברשת האינטראנט של העובד. פסיבית הצליח קרנות כולל קרנות אינדקס ופרישה תאריך קרנות הפנסיה בדרך כלל תשלום פחות קרנות מנוהל באופן פעיל.
כמו כן, לא הנחה את הרעיון של מחלקת משאבי אנוש שלך ביצוע שינויים שלך 401 (k) כדי לחסוך לך כסף. אם אתה מוצא את דמי הניהול גבוהים מהממוצע בתעשייה, למצוא את האדם הנכון לדבר עם החברה שלך על המעבר לתוכנית עלות נמוכה יותר. סטארט-אפים כמו ForUsAll משבשים את התעשייה על ידי הצעת תוכניות לעסקים קטנים עם שכר נמוך, וארגונים גדולים יכולים להגר לספקים כמו ואנגארד, פידליטי או צ'רלס שוואב כדי לגשת לאפשרויות השקעה רבות יותר ובעלויות נמוכות יותר.
אל תשכחו להתגלגל IRA שלך כשאתה עוזב
בחשבון 401 (k) שלך יש אפשרויות השקעה מוגבלות, שנבחרו על ידי המעסיק שלך ומנהל 401 (k).
הסיכויים הם אלה אפשרויות מוגבלות כוללים בעיקר גבוהה דמי כספים, ולא בהכרח לכלול את האפשרויות הטובות ביותר להשקעה עבור הצרכים שלך.
כדי להימלט את דמי ולקבל גישה לאפשרויות נוספות, אתה יכול לגלגל מעל 401 שלך (k) לחשבון רולאו IRA בעת החלפת מעסיקים. אתה יכול לקבל עזרה מן הבולשת שלך IRA רולובר להתקשר 401 הישן שלך (k) ספק ולוודא שזה העברות ללא בעיות.
Rollover חשבונות IRA הם בדרך כלל ללא דמי ניהול, ואתה יכול לבחור מבין כל המניות הנסחרות בבורסה, אג"ח או קרן במקום רק רשימה קצרה. מעבר זה הוא בעל ערך רב על חשבונות עם יתרות גדולות, כמו זה אומר שאתה יכול למצוא כספים עם יחס הוצאות קטנות יותר. זה אומר שאתה חותך את דמי אחד לגמרי, וכן פוטנציאל הפחתת דמי הקרן שאתה משלם.