Refinancing משכנתא ב פרישה יש יתרונות ו disadvantages
Refinancing משכנתא על פרישה Pros
בדרך כלל, refinancing משכנתא מציעה מספר יתרונות לבית. ראשית, refinancing יכול לעזור לך לקבל ריבית נמוכה יותר על ההלוואה. שיעור נמוך יותר יכול גם לגרום תשלום חודשי נמוך יותר, מה שהופך את עלויות הדיור פחות מלחיץ על התקציב שלך. אתה יכול גם להשיג תשלום נמוך יותר על ידי מימון מחדש של משכנתא לתוך הלוואה ארוכה יותר.
מצד שני, refinancing משכנתא לתוך הלוואה קצרה יותר יאפשר לך לשלם את זה מהר יותר. התשלום החודשי שלך עשוי להיות גבוה יותר, אבל אתה יכול להבין קצת חיסכון הריבית, תלוי כמה זמן היה לך את המשכנתא. אם יש לך הון עצמי משמעותי בבית , זו סיבה נוספת לשקול refinancing. במזומן החוצה למחזר יאפשר לך לנצל את ההון העצמי שלך, תוך פוטנציאל להקטין את שיעור המשכנתא.
הטבות אלה יכולים לחול על כל homeowner אבל מנקודת מבט הפרישה, יש כמה סיבות טובות לשקול refinancing משכנתא.
הראשון הוא האפשרות של הפחתת עלויות הדיור החודשי. הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מעריכה כי בני 65 עד 74 בממוצע מוציאים בממוצע 32.4% מהכנסת משק הבית שלהם על דיור מדי שנה. אם הפרישה שלך קן ביצה הוא לא גדול כמו שאתה רוצה שזה יהיה, refinancing בקצב נמוך יותר, או לתוך תקופת משכנתא ארוכה יותר, יכול להפחית את התשלומים שלך ולהוסיף דולר יקר בחזרה לתזרים המזומנים החודשי שלך.
כסף זה יכול לבוא שימושי אם פרישה בקנה אחד עם עולה עלויות הטיפול הרפואי . בני 65 שנים בממוצע יצטרכו כ 275,000 $ כדי לכסות את הוצאות הבריאות בפרישה, על פי דו"ח Fidelity השקעות 2017. סכום זה אינו כולל את עלות הטיפול לטווח ארוך, אשר אינה מכוסה על ידי Medicare. Medicaid משלם עבור הוצאות אלה, אבל רק לאחר גמלאי בילה את נכסיהם.
רפיננס במזומן- out יכול לשרת את אותה מטרה. זה יכול גם לספק לך במזומן כדי לכסות את הוצאות היום יום החיים או לעשות את התיקונים הדרושים או שיפורים הביתה שיכול להעלות את ערכו. זה עשוי להיות מועיל אם אתה רוצה למכור את הבית בשלב כלשהו פרישה. אם אתה שוקל refinancing משכנתא כדי למשוך את ההון העצמי שלך חשוב להיות ברור על איך הכסף הזה ישמש. השלמת refi במזומן החוצה לצאת לחופשה או לעזור בילדים תמיכה, למשל, לא מציע שום תועלת כספית מוחשית פרישה שלך.
מימון מחדש של משכנתאות פנסיה חסרונות
Refinancing משכנתא פרישה יכול להיות כמה חסרונות, תלוי איך להתקרב אליו. לדוגמה, אם היית refinance לטווח ארוך ההלוואה יכולה להניב מיידית הקלה כספית בצורה של תשלומים נמוכים אבל אתה צריך לשקול כמה זה בר קיימא עבור התקציב שלך.
על פי מינהל הביטוח הלאומי, בן 65 בן טיפוסי היום פורש יכול לצפות לחיות עוד 20 שנה. אחד מכל ארבעה גימלאים יחיה אחרי גיל 90 ואחד מתוך 10 יחיה אחרי 95.
אם אתה הולך מ -15 שנה למשכנתא ל -30 שנה משכנתא פרישה, אתה צריך להיות בטוח כי החיסכון שלך ואת ההכנסות ממקורות אחרים, כגון ביטוח לאומי , יהיה מספיק כדי לשמור על קשר עם תשלומים אלה והשני הוצאות עבור הבא שני עד שלושה עשורים. תשלום המשכנתא שלך עשוי להיות יורד ב 300 $ לחודש, אבל אתה צריך לחשוב על העלות הכוללת של המשכנתא על פני החיים של ההלוואה החדשה.
Refinancing לתוך הלוואה לטווח קצר יכול גם backfire אם הפרישה שלך ואת החיסכון אינו מספיק כדי לקיים תשלומים גבוהים יותר. אם אתה מפתח בעיה בריאותית חמורה, למשל, אתה עלול למצוא את עצמך לשלם יותר מכיס עבור חשבונות רפואיים.
עלויות אלה יכול להפוך שמירה על תשלומי המשכנתא גבוה יותר מעיק על התקציב שלך.
שאלות לשאול לפני מימון מחדש של משכנתא
אם אתה מתקרב פרישה או שאתה לאחרונה פרש refinancing על השולחן, לשאול את עצמך את השאלות הנכונות יכול לעזור לך להחליט אם זה הגיוני. לדוגמה:
- כמה זמן אתם מתכננים להישאר בבית? כמה שנים נותרו על המשכנתא?
- האם תעביר את הבית הזה לילדיך כשתעבור? אם כן, האם הנדל"ן שלך יש מספיק נכסים כדי לשלם את יתרת יתרת המשכנתא?
- מהי המטרה למימון מחדש? הפחתת הריבית שלך? מקטין את התשלום החודשי שלך? משיכת הון עצמי?
- כמה כסף היה refinancing להוסיף בחזרה את התקציב החודשי שלך אם אתה מקבל תשלום נמוך יותר?
- אם אתה refinancing לתוך הלוואה לטווח קצר יותר, איך זה ישפיע על התקציב שלך?
- אם למחזר במזומן החוצה הוא הקלפים, איך זה היה במזומן לשמש?
- כמה יהיה למחזר עלות, במונחים של סגירת עמלות ? האם הכסף הזה ישולם מתוך כיס או התגלגל לתוך ההלוואה? איך היה מתגלגל את העלויות לתוך ההלוואה להשפיע על התשלומים החודשיים?
- איזה ריבית היית זכאי, בהתבסס על פרופיל האשראי שלך? איך זה להשוות את שיעור אתה משלם כרגע?
חשיבה על כל הבעיות הללו יכולים לעזור לך להבין טוב יותר אם refinancing משכנתא פרישה היא הבחירה הנכונה.