אולי המעניין ביותר הוא כמה מגוונת אוכלוסיית זוגות נשואים לא נשואים. אבל גם עם המגוון שלהם, זוגות אלה יש נטייה לחלוק לפחות הרגל אחד משותף: הם נוטים פחות לתכנן לעתיד הפיננסי שלהם מאשר זוגות נשואים.
במציאות, זוגות נשואים בלתי נשואים מתמודדים עם סוגיות ייחודיות של כסף והחלטות בכל הנוגע לניהול כספים אישיים. הנה שלוש בעיות מימון אישי מול זוגות לא נשואים היום:
חשבונות משותפים או נפרדים ונכסי נכסים
רוב המומחים הפיננסיים מייעצים כי בשלבים המוקדמים של מערכת יחסים שבה זוגות לא נשואים הראשון מחליטים לחיות יחד כדאי לשמור על נכסים נפרדים כדי למנוע סכסוכים רכוש מאוחר יותר. חשבונות נפרדים אולי אפילו יותר חשוב עבור חוב כמו הלוואות או כרטיסי אשראי. בסופו של דבר, אם שני השמות הם על חשבון, שני האנשים האלה יש זכות חוקית על הנכסים בחשבון, אשר יכול להיות דבר טוב או רע בהתאם למצב.
זהו גם המקרה עבור נכסים שכותרתו במשותף כמו מכוניות או בתים. זה יכול במיוחד מפתה לערבב את הנכסים שלך ולפתוח חשבון משותף כאשר זוג לא נשוי יש הוצאות משותפות כמו שכר דירה, שירותים או מצרכים, אבל עד שעשית את רמת המחויבות למערכת היחסים (בין אם זה בסופו של דבר כולל נישואים) , עדיף לשמור על רוב הנכסים נפרדים.
אבל הנה כמה עצות לניהול כספים משותפים תוך שמירה על רוב הכסף שלך והנכסים בתחילה נפרדים:
- לשמור על חשבונות בודדים בודקים עבור רוב ההכנסות שהרווחת בנפרד, אבל לפתוח חשבון בדיקה משותף שבו אתה גם לתרום באופן שווה (או באופן יחסי, בהתאם ההכנסה שלך ואת ההסכם האישי שלך) לשלם עבור הוצאות משותפות.
לחלופין, לשמור על חשבונות בודדים נפרדים, אבל להעביר אותם לאותו בנק עם בנקאות מקוון חינם תכונות שהופכות העברת כספים לחשבונות של אחרים קל.
יש רכוש קטן ככל האפשר במשותף. לעולם אל תתרום כסף לרכישת נכס גדול, כגון בית או מכונית המוחזקת רק בשם השותף שלך. אמנם אתה יכול לבצע תרומות כספיות, הנכס לא יהיה חוקי שלך. אם הנכס שייך לשניכם, זה צריך להיות בשני השמות שלך.
אם אתה מחליט לקנות בית ביחד, תצטרך להחליט בין "בעלות משותפת עם זכויות של ניצול" או "הדיירים במשותף." תחת בעלות משותפת , אם אחד מכם מת, השני יורש את הנכס בשלמותו. זה עושה את העברת רכוש פשוט אבל יכול להיות רציני מס רכוש השלכות אם לא לשמור רשומות תקינה. תחת הדיירים במשותף, אתה כל מחצית הבית ואם אתה מת, החלק שלך ילך למי שתציין בצוואה שלך או הבא של קרובי משפחה שלך אם תמות בלי צוואה.
- כמה אנשים מרשים לעצמם להיות תלויים כלכלית על השותף שלהם, כך שהם יכולים להיות הרוסה כלכלית אם היחסים היו להסתיים. אם אתה והשותף שלך לקבל החלטה יחד באופן משמעותי משפיע על המצב הכלכלי האישי שלך (כמו הפסקת העבודה שלך), ודא ששניכם חשבתי דרך ההשלכות הכספיות של ההחלטה יש הסכם בכתב אכיפה חוקית מתאר את הפרטים.
- למעשה, ככל שהיחסים גדלים ואולי ההכנסות והנכסים שלך מתחילים לעלות, ייתכן שתרצה לשכור עורך דין משפחתי כדי לנסח הסכם כמו הסכם שותף מקומי שמתייחס לנעשה אם הנכסים שלך יסתיימו בְּחִירָה. כמובן, אתה צריך גם יש גם צו מתאר את המשאלות שלך עבור הנכסים שלך אתה צריך לעבור.
סוגיות מס הכנסה
מנקודת מבט של מס הכנסה פדרלי, זוגות לא נשואים יכולים להצליח יותר מזוגות נשואים. אמנם יש בהחלט הטבות המס להיות נשוי, בעוד כמה נשואים נשואים לקבל מה שמכונה בדרך כלל בונוס מס הנישואין, אחרים סובלים עונש מס נישואין.
ההערכה היא כי כמה זוגות נשואים יכולים לשלם "קנס" של עד 12% מההכנסה המשותפת שלהם אם הם נופלים בצד הלא נכון או בצדדים של סדרה של גורמים קובעים כמו האם יש להם ילדים ביחד, עד כמה ההכנסות שלהם הם שונים, ואם הם לפרט הניכויים שלהם.
אם אתה חלק של זוג לא נשוי, תמשיך להגיש מס הכנסה שלך בנפרד, כדי להיות בטוח כדי לנצל את הניכויים גדול והזדמנויות כדי למזער את נטל המס שלך:
- אם אתה גר עם בן הזוג שלך, אבל להישאר נשוי, אתה יכול גם להיות מסוגל לטעון את " ראש משק הבית " הגשת מצב אם אתה תומך תלות. מצב תיוק זה מאפשר לך לקחת את הרווחים שהרווחת אשראי אם ההכנסה שלך היא מתחת לסף ומאפשר לך לקחת את הילד ואת זיכויים טיפול תלויה .
- אם אתה מאגר הכסף שלך כדי לחלוק הוצאות משק הבית, זה נחשב בדרך כלל שיתוף שאינם חייבים במס של משאבים. הקפד לבדוק עם רואה החשבון שלך על איך לנצל את העובדה הזו.
בריאות ונושאים הקשורים לבריאות
בעיות כספיות אחרות עבור זוגות לא נשואים הם למעשה קשורים לבריאות, אך יש להם השלכות כספיות משמעותיות על שני הצדדים. מומחי כספים אישיים מסכימים שתכנון נדל"ן ומסמכי פונדקאות רפואיים חיוניים לכולם, כולל זוגות לא נשואים ושותפים מקומיים. השאלה כיצד ייקבעו החלטות מסוימות וכיצד יטופלו הנכסים כאשר אחד מבני הזוג יעבור או יהפוך לבלתי זמין, לא יישאר לשאלה. על מנת להיות מוכנים לאפשרויות אלה יחדיו, על זוגות שוחרי מגורים לשקול התייעצות עם עורך דין ולהכנת המסמכים הבאים:
- ייפוי כוח עמיד מאפשר לשותף שלך לקבל החלטות - פיננסיות או אחרות, בהתאם לשפת המסמך - עבורך אם אינך מסוגל לעשות אותן בעצמך.
- פרוקסי בריאות (או ייפוי כוח בר קיימא עבור שירותי בריאות) מאפשר לא יחסית לקבל החלטות רפואיות בשבילך אם אתה הופך נכה.
כמובן, ישנם שיקולים אחרים שעבורם אתה והשותף שלך ייתכן שיהיה עליך להתכונן בהתאם למצבים האישיים שלך כמו משמורת ילדים, ביטוח חיים , ואפילו מוטבים המיועדים על חשבונות הפרישה. לקבלת עצות כיצד זוגות נשואים ולא נשואים יכול להתמודד ביעילות עם בעיות כלכליות, לבדוק