אני חי על תקציב הדוק ויש לי כמה כרטיס אשראי החוב. אני צריך לצאת החוב לפני לחשוב על תרומה לתוכנית 401k שלי?
תשובה:
לא בהכרח. בעוד כמה אנשים יטענו כי אתה משלם טוב יותר את החוב לפני שמירת ולהשקיע את הכסף שלך, זה יכול להיות הגיוני לעשות את שניהם באותו זמן.
טיעון לתשלום החוב הראשון
הסיבה שאנשים מייעצים לך לשלם את החוב לפני שאתה חוסך ולהשקיע את הכסף שלך הוא אחד הגיוני. זה עניין של שקילת הריבית. אם אתה משלם שיעור גבוה של ריבית על החוב שלך, אומר 15% שיעור שנתי בשיעור ששולם על ידי האמריקאי הממוצע בימים אלה, ברגע שאתה משלם אם כבוי, יש לך רק זכתה 15% כי היית מפסיד. אם אתה חושב לשלם את החוב כהשקעה, אתה פשוט יש להחזיר 15% על ההשקעה שלך. די טוב בכל שוק. אז זה הגיוני לשים את כל הכסף שלך כלפי זה עד החוב הוא השתלם, ואתה יכול ללכת למצוא לחזור אמיתי במקום אחר.
הנה מחשבון ריבית מועיל חוב אתה יכול להשתמש כדי לראות כמה אתה יכול לשמור על כרטיס האשראי תשלומי הריבית לאורך זמן על ידי ביצוע תשלומים נוספים על החוב כרטיס האשראי שלך.
החוב Blaster מחשבון
למה תחושת השכל לא תמיד הגיוני
הבעיה עם הטיעון הזה היא שאנשים לא תמיד מתנהגים בצורה הגיונית.
אם היינו עושים, רובנו לא היו נושאים כל כך הרבה חוב מלכתחילה. אבל לשאת את זה אנחנו עושים לעתים קרובות. אם אתה מחכה לשלם את החוב לפני חיסכון לפרישה אבל אז אף פעם לא מצליחים לשלם את החוב, יום אחד אתה עשוי להבין שזה הזמן לפרוש ואתה לגמרי לא מוכן. ו, אולי, עדיין חוב.
זה מצב שבו רבים 30, 40, 50 - ואפילו 60-somethings למצוא את עצמם בימים אלה. הם צריכים לתכנן פרישה ברגע האחרון .
הבעיה השנייה היא כי כמה שנים ההשקעות שלך עשוי לחזור הרבה יותר מ -15%. כמה שנים פחות, אבל אם תישאר השקיעו את השוק לטווח ארוך לשמור על תרומות קבוע, הכסף שלך צריך לפחות להיות צפוי לראות כמה צמיחה האינפלציה outpace. היסטורית, שוק המניות חזר כ -10% בשנה בממוצע . בנוסף, תרכובות הכסף שלך בחשבון מס נדחה השקעה כגון 401 (k) או IRA. אז זה יכול לגדול מהר יותר. חסר על אחת או שתיים שנים גדולות יכול להשפיע על סך החיסכון שלך.
כדי להיות בטוח, החוב יכול לגדול באותה מהירות או יותר. ואני יודע שאני אקבל תגובות של הקוראים שאומרים החוב הוא נורא ואני מעודד את זה (אני לא). אבל מבחינה מציאותית, אתה יכול להיות ולצאת החוב כרטיס אשראי פעמים רבות במהלך החיים שלך. אם אתה משלם את החוב בעת ובעונה אחת חיסכון עבור פרישה, אתה צריך בסופו של דבר על רגל חזקה יותר מאשר אחרת יהיה.
כאשר חיסכון עבור פרישה הראשון הוא בחירה ברורה
שמירה על פרישה ללא קשר החוב הוא לא brainer אם המעסיק שלך תואם את התרומות או חלק התרומות שאתה עושה את 401 (k).
עם התאמה 401 (k) אתה מקבל תשואה מיידית על הכסף שלך. תחשוב על זה כעל בונוס, על העלאה, מה שלא יהיה. זה כסף קל. אז לחסוך לפחות עד הסכום המעסיק שלך יתאים; בדרך כלל בכל מקום בין 3% ל -6% משכורתך.
אבל אני אומר לשמור עבור פרישה הוא לא brainer בכל מקרה. החוב חיסכון פרישה הם שני דברים שונים, אז למה לשקול את ההחלטה על ההחלטה לתרום 401 (k) או פרישה IRA התוכנית? אם יש לך התאמה מעסיק או לא, אתה צריך לקחת אחריות על הצרכים שלך פרישה בעתיד, כמו גם הצרכים הפיננסיים הנוכחיים שלך. פרישה התוכנית צריכה להיות חלק גדול מהתקציב כמו שכר הדירה שלך, מכונית, טלפון סלולרי וכבל. החוב עשוי לבוא או ללכת, פרישה תמיד צריך להיות בעדיפות.
עדיין מנסה לקבוע כיצד לתעדף את החובות הפיננסיות האישיות שלך?
הנה אינפוגרפיה שניתן להשתמש בהם כדי לעזור לך להחליט את התחום החשוב ביותר של התוכנית הפיננסית שלך להתמקד הבא.
התוכן באתר זה מסופק למטרות מידע ודיון בלבד. זה לא נועד להיות ייעוץ מקצועי מקצועי לא צריך להיות הבסיס היחיד להחלטות ההשקעה שלך או תכנון מס. בשום מקרה אין מידע זה מייצג המלצה לקנות או למכור ניירות ערך.