אתה צריך לחסוך יותר עבור פרישה או תשלום של הלוואה סטודנט החוב?
איזון החוב ההלוואה תלמיד יכול להיות אתגר גדול בעת שניסה לנהל סדרי עדיפויות פיננסיים מתחרים אחרים.
התמקדות במטרות ארוכות טווח כגון פרישה עשויה להיראות כעדיפות רחוקה. אבל אם אתה ממתין זמן רב מדי כדי להתחיל לחסוך עבור פרישה אתה צפוי להיתקל גדול אתגרים בחיים הפיננסיים שלך כי הצניעות pesky התלמיד תשלומי ההלוואה.
הנה כמה צעדים תכנון פיננסי על רשימת העדיפויות, כי לעתים קרובות ביותר צריך להסתיים לפני תקיפת הלוואות סטודנטים אלה עם תשלומים נוספים.
1. צור רשימה של המטרות החשובות ביותר שלך החיים הפיננסיים
אין ספק כי חוב ההלוואה סטודנט יוצר נטל משמעותי עבור תקציבים רבים משק הבית. אלה תשלומי ההלוואה לא צריך למנוע ממך לרדוף אחר מטרות החיים החשובים. בעוד התקציב שלך או תוכנית ההוצאות האישיות עשוי להיראות חזק כמו שאתה עושה את התשלומים הדרושים, חשוב יש תוכנית פעולה פיננסית בכתב במקום. לאחר תוכנית בכתב יכול לעזור לספק הדרכה כאשר אתה מנסה לתעדף כיצד לבזבז את הזמן שלך ואת הכסף.
לוקח את הזמן כדי לשים את מטרותיך בכתב וזיהוי הצעדים הדרושים כדי להפוך את המטרות הללו למציאות יכול להגדיל את הסבירות בסופו של דבר להשיג את המטרות האלה. סקר שנערך על ידי גאלופ מצא כי פחות מ 40 אחוז מהמשקיעים למעשה יש תוכנית בכתב.
לאחר תוכנית פיננסית בכתב הוא מועיל לא משנה מה המצב הכלכלי שלך עשוי להיות באותה עת.
התוכנית שלך לא צריך להיות מסובך מדי גישה פשוטה היא לעתים קרובות יותר יעיל. לדוגמה, תוכנית עמוד אחד פיננסי: תוכנית פשוטה להיות חכם על הכסף שלך על ידי קרל ריצ 'רד מדגיש איך אתה יכול להשיג דברים יוצאי דופן בחיים הפיננסיים שלך עם תוכנית בסיסית. למרבה הצער, אנשים רבים רואים את $ 1.3 טריליון בסך הכל סטודנט חוב ההלוואה amassed בארץ הזאת כמו הר בלתי אפשרי לטפס.
ברמה אישית יותר, אתה יכול להניח כי החוב שלך סטודנט ההלוואה אומר שאתה לעולם לא תוכל לקנות בית או להשיג עצמאות כלכלית. במקום להתמקד רק על הלוואות לסטודנטים שלך, ליצור פשוטה עמוד אחד תוכנית פיננסית שיעזור לך למצוא את הדרך הטובה ביותר כדי להתאים את תשלומי ההלוואה לסטודנטים בתחומים אחרים של החיים הפיננסיים שלך.
2. יצירת תוכנית ההוצאה אישית
חשוב לעקוב אחר ההוצאות שלך. אבל זה יותר חשוב ללכת מעבר למעקב מה שכבר קרה בעבר וליצור תוכנית ההוצאות אומר את הכסף שלך לאן ללכת מראש. למרות החשיבות שיש תקציב, רק אחד מתוך שלושה אמריקאים למעשה לעקוב אחר תקציב ולעקוב אחר הכנסות והוצאות על בסיס קבוע. תשלומי ההלוואה לסטודנטים הם בדרך כלל 10 עד 15 אחוזים של הכנסה שיקול דעת.
סכומי התשלום בפועל שלך יהיו תלויים בתוכנית ההחזר שבחרת.
תהליך בחירת תוכנית החזר תשלום הנכון הולך מעבר להתמקד התשלומים המינימליים הנוכחיים שלך. אתה צריך גם להעריך כמה זמן זה ייקח לחסל את ההלוואה סטודנט החוב שלך ואיך סך כל עלויות הריבית לאורך החיים של ההלוואה שלך. לאחר תוכנית ההוצאות יעבוד אלה תשלומי החוב לתוך התקציב שלך וגם לעזור לך לזהות דרכים לחסוך יותר עבור פרישה ולשלם תוספת כלפי החוב.
אתה יכול ללמוד עוד על איך לבחור את תוכנית פירעון הנכון הלוואות לסטודנטים הפדרלית ב Studentaid.ed.gov.
3. לשמור על קרן חירום Starter
רשת הבטיחות של המתחילים בדרך כלל נע בין $ 1000 ל $ 2000 בחשבון נפרד מהבדיקה הרגילה שלך. קרן זו היא הכרחית כדי למנוע יקר יותר כרטיס אשראי חוב או הלוואות אישיות אם כל צפוי רפואי, אוטומטי, או הוצאות הביתה להתרחש.
4. מקס את המשחק בתוכנית פרישה
חברות רבות מציעות סוג מסוים של תרומה תואמת 401 (k) ו 403 (ב) תוכניות פרישה. אם אתה עובד עבור אחת מאותן חברות לא להיות כמו 25 אחוזים של העובדים אשר עוזבים כסף חינם על השולחן. נצל את התרומות האלה על ידי תרומה לפחות עד הסכום המתאים. אבל אם יש לך חובות בעייתיים אחרים (כרטיסי אשראי, ריבית גבוהה הלוואות אישיות, וכו ') ייתכן שיהיה עליך להמתין עד שיש לך התייחס כי לפני ramping את הפרישה שלך תרומות התוכנית.
5. לשלם את החוב ריבית גבוהה
כשמדובר לשלם הלוואות חובות חוב אחרים חשוב להבין כי סוגים מסוימים של החוב הם בעייתיים יותר מאחרים. הלוואות לסטודנטים בריבית נמוכה או חוב משכנתא הם בדרך כלל מקובלים יותר ועדיפות נמוכה יותר שכן הריבית עשויה להיות מוכרת לצורכי מס. תשלומים אלה עדיין צריך לרדת מתחת 25 אחוז מכלל ההכנסה החודשית שלך. עבור סוגים אחרים יותר בעייתיים של החוב (כלומר, כרטיסי אשראי) עם שיעורי הריבית יותר מ -6 אחוזים, הדרך הטובה ביותר לקבוע את סדר העדיפויות שלהם היא לחסל את החוב ריבית גבוהה.
6. הגדר בצד החיסכון קרן החיסכון
רוב האמריקאים אין מספיק חיסכון כדי לכסות 1 חודשים בשווי של הוצאות. עם זאת, מומלץ בדרך כלל שיש לך מספיק חיסכון כדי לכסות לפחות שלושה עד שישה חודשים של הוצאות מחיה בסיסיות. הדרך הטובה ביותר להשיג מטרה זו היא להעביר באופן אוטומטי כסף ישירות מן המשכורת שלך לחשבון חיסכון נפרד עד שהגעת המטרה חיסכון שלך.
בריאות יתרות חשבון החיסכון ואת רוט IRA הנכסים עשויים להיכלל גם במסגרת קרן החירום שלך. זכור כי אתה באופן אידיאלי רוצה לשמור לפחות 3 חודשים של נוזלים (כלומר, קל לגשת) חיסכון לפני להשקיע את הכספים אלא אם אתה מרגיש בנוח עם הסיכון של downturn בשוק כאשר אתה צריך גישה לחיסכון שלך.
7. שמור על פרישה עדיפות גבוהה יותר
ודא שאתה על המסלול כדי להחליף לפחות 80 אחוז מההכנסות שלך במהלך פרישה (או המטרה שלך) לפני האצת ההלוואה שלך סטודנט הלוואה תאריך החזר. חיסכון מספיק עבור פרישה הוא אתגר עבור אמריקאים רבים עכשיו. זה יכול להיות קשה מאוד כדי לחסוך מספיק אם אתה בתחילת הקריירה בשלבים ולהרגיש עמוס על ידי חוב ההלוואה סטודנט.
בעוד לתקוף את ההלוואות לסטודנטים עשוי להרגיש כמו עדיפות דחופה יותר, מומלץ בדרך כלל כדי לחסוך לפחות 10-20 אחוזים מההכנסה לאורך כל שנות העבודה שלך כדי להשיג עצמאות כלכלית. Prioritizing פרישה החיסכון שלך לפני ביצוע תשלומים נוספים על הלוואות הסטודנטים שלך מאפשר לך לנצל את מלוא היתרונות של הרכבה ריבית. הלוואות סטודנטים כבר ליצור גרור על פרישה חיסכון. דו"ח Morningstar מצא כי כל דולר של חוב ההלוואה סטודנט קשורה עם ירידה 35 סנט חיסכון הפרישה. אל תתנו פרישה שלך לסבול יותר על ידי לא חוסך מספיק! אתה יכול להשתמש מחשבון פרישה כדי לראות איפה אתה עומד ולנסות להגדיל את התרומות לפי הצורך.
שילוב הלוואות סטודנטים לתוכנית ההוצאות שלך
חשוב לציין כי הצעדים הקודמים תכנון פיננסי מומלץ בדרך כלל לפני ביצוע תשלומים נוספים לקראת הלוואות לחינוך. אבל זה לא אומר שאתה צריך רק בעיוורון להניח כי אין לך כל האפשרויות כשמדובר עובד סטודנט הלוואות לתוך התקציב שלך.
אפשרויות ההחזר שלך בעיקר תלוי בסוג של הלוואות יש לך (פדרלי או פרטי). איחוד הלוואות פדרליות או refinancing הלוואות פרטיות לספק לווים עם אפשרויות לבצע פירעון ההלוואה להתאים את תוכניות פיננסיות בודדות. במצבים רבים, כמה שינויים קטנים יכולים לעזור לפשט את תהליך החזר תשלום ובמקרה של מימון מחדש יכול להפחית באופן משמעותי את עלויות ההלוואה באמצעות הריבית מופחתת.
להלן עובדות חשובות להיות מודעים בעת בחירת תוכנית החזר תשלום:
- עם הלוואות סטודנטים הפדרלי תתבקש לבחור תוכנית. אם לא תבחר אחד, אתה תוצב על תוכנית הפירעון הרגיל, אשר יהיו הלוואות שלך השתלם תוך 10 שנים.
- אתה יכול לעבור לתכנית אחרת בכל עת בהתאם לצרכים שלך ואת המטרות.
- התשלום החודשי שלך יכול להיות מבוסס על הסכום שתבצע.
- הלוואות פרטיות נעשים ללא קרנות פדרליות לבוא עם פחות אפשרויות פירעון. פנה המלווה שלך, בעל הלוואה, או הלוואה servicer כדי לגלות את אפשרויות החזר תשלום.
- כל הלוואות סטודנט הפדרלי הראשון פורע ב 1 יולי 2006, יש שיעור ריבית קבוע על החיים של ההלוואה.
- אם יש לך הלוואה ישירה אתה יכול להירשם תשלומים חיוב אוטומטי באמצעות servicer ההלוואה שלך ואתה לעולם לא תפספס תשלום. החשוב מכל, תקבל 0.25 אחוז הריבית ניכוי בעת ההרשמה!
יצירת תוכנית פיננסית כי הוא פשוט וגמיש הוא הצעד הראשון שאתה יכול לקחת כדי לקחת שליטה על החוב הלוואה סטודנט. אם הלוואות סטודנט שלך מתחילים להרגיש יותר כמו תשלום משכנתא רק לזכור כי יש דרכים להתאים את התשלומים לתוך התוכנית הפיננסית שלך בצורה שאינה מזניחה את הצורך לשמור על פרישה.