כיצד חשבון פרישה זה יכול לעזור לך לשמור
ראשית, את היסודות: IRA מייצג "חשבון פרישה הפרט". זה אומר בדיוק מה השם מרמז - זה חשבון פרישה ליחיד (אתה).
IRA של הגדר על ידי בעל החשבון. זה אומר שאתה, ולא המעסיק שלך, צריך לקחת את היוזמה ליצור IRA.
איך אתה עושה את זה? צור קשר עם כל שירות עמילות הגדולות - כמו ואנגארד, שוואב, T. Rowe מחיר או פידליטי. כל אחת מהחברות הללו יש טפסים מקוונים טופס שאתה יכול למלא כדי ליצור IRA.
אז מה זה רוט IRA? כדי לענות על שאלה זו, אני אצטרך להסביר איך כסף בתוך IRA שלך הוא במס.
כיצד מסים עבודה בתוך IRA מסורתית
באופן מסורתי, אנשים יכולים לדחות לשלם מסים על הכסף שהם מכניסים שלהם IRA. נניח שאתה מרוויח $ 50,000 ואתה שם $ 5,000 לתוך IRA המסורתית שלך. אתה תשלם מסים רק 45,000 $ בשווי של הכנסה. (לשם שמירה על דוגמה פשוטה זו, אנו מניחים שאינך נוטל כל ניכוי מס אחר).
5,000 $ בתוך IRA המסורתית שלך גדל המס ללא תשלום לאורך השנים. כלומר, רווחי הון ודיבידנדים מסוגלים להתרכב על עצמם ללא צורך בנשיכת מס. זה עוזר לך למקסם את הרווחים שלך .
בסופו של דבר, עם זאת, כאשר אתה לפרוש ואתה למשוך את הכסף מ IRA המסורתית שלך, אתה תשלם את כל הצעת החוק מס: תשלם מס הכנסה לטווח ארוך מס רווחי הון.
ההבדל IRA רוט עם מסים
ROT IRA של המס הם שונים. אם אתה מרוויח 50,000 $ ואתה שם $ 5,000 לתוך Roth IRA שלך, אתה עדיין תשלם מסים על כל $ 50,000 של הכנסה.
על פני השטח, זה אולי נשמע כמו עסקה גרועה יותר. למה לשלם מסים היום, כאשר אתה יכול לדחות את אלה מסים במקום?
הנה הסיבה המשכנעת למה רוט IRA של כל כך גדול: אתה אף פעם לא משלמים מסים על הכסף הזה שוב, אפילו לא על רווחי ההון שלך דיבידנדים.
במילים אחרות, הכסף מותר לגדול המורכב ממס חינם, וכאשר אתה למשוך את הכסף הזה פרישה, אתה לא ישלם אגורה מסים, אפילו לא על רווחים אלה.
אני צריך לבחור IRA מסורתית או IRA רוט?
שוחח עם מקצוען מס מוסמך לגבי החשבון המתאים לך. ככלל אצבע, רוט IRA של אנשים נהדרים עבור אנשים שלהם 20s, 30s and 40s, אשר עדיין יש כמה עשורים שנותרו עד פרישה.
קבוצת גיל זו צפויה לראות את הרווחים הגדולים ביותר בתיק שלהם, כך שהם יפיקו את המירב מ הפטור מתשלום מסים על רווחים אלה.
כמו כן, אם אתה חושב שאתה מס סוגר נמוך יותר עכשיו אתה תהיה בעתיד, רוט IRA היא בדרך כלל הבחירה הטובה ביותר. נניח שאתה נמצא כעת בסוגריים של 20% או 25%, ואתה חושד שבעתיד תהיה בטווח המס של 30% או 35%. במצב זה, אתה יותר טוב להשקיע ROT IRA.
עם זאת, זה כמעט בלתי אפשרי לנבא שיעורי מס בעתיד, כי אף אחד לא יודע מה חוקי הקונגרס יעבור.
אנשים רבים מוצאים את עצמם גם בסוגריים נמוכים יותר כאשר הם פורשים, כי הם מקבלים פחות הכנסה. שוב, אתה רוצה להיפגש עם מוסמך מס מקצועי כדי להחליט איזה קורס הוא הטוב ביותר עבורך.
האם אני זכאי להשקיע IRA רוט?
לא כולם זכאים לתרום רוט IRA.
קודם כל, אתה יכול רק לתרום הרוויח, פיצוי במס. כלומר, אם אתה לא מרוויח אגורה השנה, אתה לא יכול לעשות תרומה IRA רוט.
כפי שאנו רק דנו, הצעיר הוא אדם, כך גדל הסיכוי שהם נהנים IRA רוט. כתוצאה מכך, הורים רבים מנסים להקים ROT IRAs עבור ילדיהם.
עם זאת, ההורים לגלות כי הם לא יכולים להקים רוט IRA עבור הילדים שלהם, אלא אם הילד הוא בעל הכנסה חייבת.
שנית, ההכנסה שלך חייבת להיות מתחת לסף מסוים.
מאמר זה מסביר את הזכאות ואת גבולות התרומה.
מה אם אנחנו נשואים, הכנסה חד משק הבית?
אם אתה ואת בן הזוג שלך קובץ משותף לחזור מס, שניכם יכולים לעשות כל תרומות IRA, גם אם רק אחד מכם יש פיצוי במס.
במילים אחרות, אם הבית שלך מורכב מאמא עובדת ואב שהייה בבית, או להיפך, שני ההורים יכולים לתרום כסף ל- IRA שלהם. זה לא משנה איזה בן זוג קיבל את הפיצוי.
התרומות המשולבות שלך - כזוג - אינן יכולות להיות יותר מהתגמול החייב המדווח על ההחזר הכספי המשותף שלך.