401 (k) הלוואות יש יתרונות וחסרונות
חשוב 401 (k) עובדות הלוואה
בעוד רבים 401 (k) תוכניות מציעים הלוואות, העובדה כי האפשרות מוצעת לא אומר שאתה צריך לקחת את ההזדמנות הראשונה להשתמש בו. למעשה, ברוב המקרים לקחת הלוואה נגד 401 שלך (k) הוא לא הפתרון הטוב ביותר וככזה כבר שכותרתו על ידי רבים כמו "המוצא האחרון". אבל כמו במקרה של החלטות פיננסיות רבות, יש כמה סיבות מדוע ללוות את עצמך באמצעות הלוואה 401 (k) הגיוני.
אם אתה שוקל הלוואה 401 (k), ודא שאתה יודע את הכללים ולהבין את היתרונות והחסרונות היחסיים של הלוואה 401 (k) לפני שתחתום על הקו מקווקו. לפני תחילת העבודה, להלן תשעה דברים לדעת על הלוואה 401 (k) (טוב, רע, ואת ניטרלי).
1. 401 (k) הלוואות יש מגבלות אשראי
באופן כללי, אתה יכול רק ללוות את פחות 50,000 $ או חצי של יתרת תוכנית הפרישה שלך. כדי לקבל את ההלוואה, עליך בדרך כלל מסכים להתחיל לשלם בחזרה את ההלוואה בהקדם תקופת התשלום הבא שלך.
לרוב, זה נעשה באמצעות תהליך נוח של ניכוי אוטומטי מן המשכורת שלך.
2. 401 (k) הלוואות יש מגבלות אורך
אלא אם כן אתה משתמש בכסף כדי לרכוש בית, אתה חייב לשלם את ההלוואה בחזרה בעוד חמש שנים או פחות. אם ללוות את הכסף כדי שתוכל לרכוש מגורים, אורך ההלוואה עשוי להיות ארוך יותר, אבל כדי להיות בטוח לציין את הסיכון של סיום להלן.
3. 401 (k) הלוואות לא דורשים בדיקת אשראי
לא לבדוק אשראי יבוצע אם אתה מבקש הלוואה 401 (k) מאז אתה לא ממש ללוות כסף . במקום זאת, אתה באופן זמני הקשה על קרנות הפרישה שלך . מאז אין ישות משועבד לך כסף, אין צורך לבדוק את האשראי שלך. אבל זה לא אומר שאתה לא תשלם ריבית.
4. 401 (k) הלוואות יש שיעור ריבית תחרותי
ללא קשר ניקוד האשראי שלך, תשלם ריבית תחרותית על 401 (k). השער הוא לעתים קרובות בשכונה של פריים הדולר, אשר עולה בקנה אחד עם הלוואות צרכנים טיפוסי. יתרה מכך, אתה תשלם בחזרה את ההלוואה הקרן ואת הריבית , לעצמך, לא לבנק או מוסד פיננסי אחר. כל הסכום של כל פירעון ההלוואה חוזר לחשבון 401 (k) שלך.
5. 401 (k) הלוואות יש נמוך או ללא דמי יישום
מאז הלוואה 401 (k) היא לא הלוואה אמיתית, כל דמי היישום הם בדרך כלל מינימלי. עם זאת, אם התוכנית שלך יש דמי Origination זה בדרך כלל הולך מנהל התוכנית ולא חזרה לחשבון שלך. תוכניות רבות תשלום דמי מקור עד $ 75 לכל הלוואה. משמעות הדבר היא שאם אתה ללוות 1,000 $ אתה עלול לאבד 7.5% מיד. לכן חשוב לשים לב לעלות הכוללת של ההלוואה אם יש origination דמי היישום.
6. 401 (k) הלוואות תוצאה צמיחה אבודים ההשקעה
ללוות את 401 (k) כסף לא יושקעו פרישה שלך במשך כל הזמן את הכסף הוא יוצא מן הכלל שלך 401 (k) תוכנית. לכן, אתה לוותר על כל רווחי ההשקעה הפוטנציאליים מכל הכספים לווה במשך 401 שלך (k) הלוואה. אבל אולי הכי משפיעה, אתה מאבד על רווחים מן הריבית מורכבת. אז לזכור, כאשר אתה ללוות מ 401 שלך (k), אתה ללוות מן העצמי העתידי שלך גם כאשר אתה משלם את הקרן ואת הריבית, סביר להניח שאתה עדיין לא ישבור אפילו במונחים של אובדן ההשקעה ההשקעה עד שתפרוש .
7. 401 (k) הלוואות נפרעו עם כסף לאחר מס
שלא כמו התרומות הראשונית 401 (k) אשר היו ככל הנראה deductible, כאשר אתה משלם את ההלוואה 401 (k), אתה עושה זאת עם מס לאחר (או לאחר מס) דולר .
כתוצאה מכך, 100 $ החזר ההלוואה מקטין את לקחת הביתה לשלם ב -100 דולר. גרוע מכך, כאשר אתה לוקח את הכסף מתוך תוכנית 401 שלך (k) במהלך הפרישה, תשלם מס על אותו כסף שוב.
8. 401 (k) תנאי ההלוואה תלויים בתעסוקה
קיים סיכון אמיתי עם הלוואות 401 (k) כי לא הרבה אנשים יודעים, המהווה את הסיכון של סיום העבודה. הסיבה לסיום מהווה סיכון כזה היא כי תנאי 401 (k) הלוואות קשורות בדרך כלל למעמד שלך עם המעסיק. לא משנה מה הסיבה, אם אתה מפסיק לעבוד עם המעסיק הנוכחי שלך, את כל יתרת יתרת ההלוואה יהיה בשל המועד להגשת המס (כולל הרחבות). תחת פירעון החוק הקודם של 401 (k) הלוואות היה צריך להתרחש בתוך 60 ימים מיום שעזב את העבודה. אמנם אם אתה לא מצליח להחזיר את יתרת ההלוואה במהלך מסגרת זמן מהירה, כל הסכום שאתה לא יכול לשלם נחשב הפצה, אשר צפוי להיות כפוף למס הכנסה פדרלי משמעותי, מס הכנסה המדינה , והפצה מוקדמת עונשים .
9. 401 (k) הלוואות עדיין טובים יותר מאשר התפלגות
בעוד הלוואה 401 (k) יש כמה יתרונות, השליליות המשמעותיות שלה יש להימנע אלא במהלך חירום פיננסי אמיתי. רוב המתכננים הפיננסיים מייעצים לאנשים לפעול כאילו קרנות הפרישה שלהם מחוץ לתחום. זה תמיד טוב יותר להיות מוכן חירום פיננסי עם קרנות חירום או ביטוח נאות. ובכל זאת, אם מקור הכסף היחיד שלך במקרה חירום אמיתי הוא הפצה ברורה של 401 שלך (k) כסף, הלוואה 401 (k) היא עדיין האפשרות המועדפת. זאת בשל העובדה כי אם אתה לא הסתיים במהלך חיי ההלוואה, אתה יכול להימנע מתשלום מס הכנסה ועונשים היית על הפצה. רק להיות מודעים לכך הנוחות של 401 (k) אפשרות ההשאלה יש השלכות מסוימות לשקול.